Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Развитие сельскохозяйственного страхования в Российской Федерации. Монография

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

1 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 2021 / 2221 22 > Следующая >>>

Приложение А

Программы сельскохозяйственного страхования

сгосударственной поддержкой вРоссийской

Федерации в2022году

Основные условия программ страхования сгосударственной поддержкой определяются Федеральным законом №260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования», вчастности, внормативном документе указываются объекты, риски, франшизы, требования к договору сельскохозяйственного страхования.

В соответствии с законом объектами сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой выступают имущественные интересы производителя сельскохозяйственной продукции (страхователя, выгодоприобретателя), связанные сриском утраты (гибели):

– урожая сельскохозяйственных культур (зерновых, зернобобовых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей, виноградников, плодовых, ягодных, орехоплодных насаждений, плантаций хмеля, чая);

– посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая);

– сельскохозяйственных животных (крупного имелкого рогатого скота, свиней, лошадей, лошаков, мулов, ослов, верблюдов, оленей, кроликов, пушных зверей, птиц яйценоских пород и птиц мясных пород (гуси, индейки, куры, перепелки, утки, цесарки), цыплят-бройлеров, семей пчел);

– товарной аквакультуры (рыбы, беспозвоночных, водорослей).

К рискам, то есть неблагоприятным событиям, которые могут привести кгибели (утрате) объектов сельскохозяйственного страхования всоответствии сфедеральным законом №260-ФЗ относятся:

201

1. в части урожая сельскохозяйственных культур

имноголетних насаждений:

– воздействие природных явлений истихийных бедствий (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, град, крупный град, сильная пыльная (песчаная) буря, ледяная корка, сильный ливень, сильный и(или) продолжительный дождь, раннее появление или установление снежного покрова, промерзание верхнего слоя почвы, половодье, наводнение, подтопление, паводок, оползень, переувлажнение почвы, сильный и(или) ураганный ветер, землетрясение, сход снежных лавин, сель, природный пожар);

– воздействие вредных организмов (при условии эпифитотического воздействия или распространения);

– воздействие опасных природных явлений исобытий, которые привели кнарушениям в электроснабжении, теплоснабжении, водоснабжении применительно для сельскохозяйственных культур, выращиваемых взащищенном грунте или намелиорируемых землях;

– воздействия чрезвычайной ситуации природного характера.

2. вчасти сельскохозяйственных животных:

– заразные болезни животных;

– возникновение очага заразной болезни животных, для ликвидации которого производится убой сельскохозяйственных животных;

– массовые отравления животных;

– воздействие природных явлений истихийных бедствий (удар молнии, землетрясение, сильная пыльная (песчаная) буря, ураганный ветер, сильная метель, буран, наводнение, обвал, сход снежных лавин, сель, оползень);

– воздействие опасных природных явлений и стихийных бедствий, которые привели кнарушениям электроснабжения, теплоснабжения, водоснабжения, обязательно необходимых для содержания животных;

– пожар;

202

3. вчасти товарной аквакультуры:

– заразные болезни;

– массовые отравления;

– воздействие опасных природных явлений (шторм, ураганный ветер, наводнение, тайфун, цунами, ледоход, аномальное снижение уровня воды и(или) аномальные (резкие) перепады температуры воды);

– воздействие стихийного бедствия, приводящего кнарушению электроснабжения, теплоснабжения, водоснабжения, которые обязательны для содержания товарной аквакультуры;

– пожар.

Также федеральный закон №260-ФЗ устанавливает возможность применения безусловной франшизы (до10−50% страховой суммы взависимости отобъектов сельскохозяйственного страхования) идифференциации страхового тарифа в зависимости отбезусловной франшизы иее размера.

Федеральный закон №260-ФЗ регламентирует отдельные требования позаключению договоров сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, такие как:

– страховая сумма неменее 70% страховой стоимости объектов сельскохозяйственного страхования;

– уплата не менее 20−50% начисленной премии (в зависимости от объектов и формы страхователей посельскохозяйственному страхованию с государственной поддержкой);

– срок страхования неменее одного года;

– страхование всех площадей посадок или всего поголовья животных производителя сельскохозяйственной продукции;

– заключение договора не позднее 15 дней после посева или посадки сельскохозяйственных культур или домомента прекращения вегетации многолетних посадок.

203

Приложение Б

Программы сельскохозяйственного страхования

назарубежных страховых рынках

Сельскохозяйственное страхование на зарубежных страховых рынках не ограничивается страхованием только урожая или дохода отурожая. В сферу деятельности аграрных страховщиков входит: страхование только урожая, страхование только сельскохозяйственных животных, страхование и урожая исельскохозяйственных животных, страхование лесного хозяйства, страхование аквакультур, страхование наоснове индекса погоды, тепличных культур идр. Исходя изстатистики, вбольшинстве регионов преобладает страхование урожая исельскохозяйственных животных (рисунок Б.1). Лидерами комплексного страхования являются европейские страны, североамериканские страны, страны Океании. Следом расположились страны Африки, Азии илатинской Америки иКарибских островов.

Рисунок Б.1. Распределение видов страховых продуктов

аграрного страхования порегионам мира

Источник: Atlas magazine “Agriculture insurance: products and

schemes”.— 2018.— [Электронный ресурс].— URL: https://

www.atlas-mag.net/en/article/agricultural-insurance-products-

and-schemes (дата обращения: 06.05.2022)

Распределение страховой премии поаграрному страхованию вполне объяснимо: большая часть приходится на североамериканский континент (более 56%) в виду широко развитой системы государственной поддержки аграрного производства и страхование рисков аграриев вСША и Канаде, которые рассматривают общую схему развития сельскохозяйственного производства как программу поддержки продовольственной безопасности страны. На втором по объему подписанной страховой премии— страны Азии, прежде всего Китай— 25% подписанной страховой премии помиру. Факторами, влияющими нарост спроса на страхование, являются: рост стоимости сельскохозяйственной продукции вразличных сферах бизнеса (зерновые, аквакультуры, лесная продукция идр.); рост стоимости имущества ваграрном бизнесе; развитие новых рынков производства ипоставки аграрной продукции.

Если рассматривать вопрос о распределении страховой премии по видам страховых продуктов, то лидером является страхование урожая истрахование дохода отурожая (когда вчисло покрываемых рисков включается риск изменения цены) (рисунок Б.2).

Серьезной проблемой мирового аграрного хозяйства является невозможность получения страховой защиты мелкими фермерами, владеющими менее, чем 1га земли. Вразвивающихся странах 357млн. мелких фермеров остаются незастрахованными, при этом 80% продовольствия, потребляемого встранах снизким уровнем дохода, производится именно мелкими фермерами. Сучетом возрастающего влияния нааграрное производство климатических ибиолого-социальных рисков, недоступность страховой защиты может привести кразорения большого числа мелких аграриев икпроблеме голода вэтих странах.

Обозначенная проблема существует и в России, где в последнее десятилетие значительное число населения стало переселяться всельскую местность иосваивать участки земли, большая часть изкоторых непревышает 1−2га. Такие

205

хозяйства, даже профессионально организованные немогут получить доступ кгосударственным программам поддержки сельскохозяйственного производства, а получение кредита истраховой защиты укоммерческих банков истраховщиков слишком дороги для мелких фермеров.

Рисунок Б. 2. Распределение страховой премии повидам

аграрного страхования вмире

Источник: Atlas magazine “Agriculture insurance: products and

schemes”.— 2018.— [Электронный ресурс].— URL: https://

www.atlas-mag.net/en/article/agricultural-insurance-products-

and-schemes (дата обращения: 06.05.2022)

74%

16%

Урожай от града

Урожай от всех рисков

С/х животные

Породистые животные

Аквакультура

Лесоводство

Теплицы

В развитых странах доля страховой премии поаграрному страхованию составляет неменее 2% отВВП, авразвивающихся странах около 0,01%.

Страховые компании и ассоциации аграрного страхования иперестрахования зарубежом накопили определенный опыт эффективного проведения сельскохозяйственного страхования. Вчастности:

– необходимо придерживаться локализации посевов, что является препятствием для распространения риска.

206

Производство одних итех культур вблизких географических зонах способствует кумуляции риска;

– для аграрного страхования характерна асимметричность доступной информации, которая благоприятна для антиселекции. Приобретение страхового полиса, даже дорогого есть признак высокой подверженности опасности страхователя. С другой стороны, покупка страховой защиты может сподвигнуть аграрного предпринимателя к более рискованным решениям идействиям, например, осуществлять посадки вменее благоприятные сроки, использовать менее эффективные идешевые удобрения ит. д.;

– распространение зон страхования по всему миру увеличивает операционные и административные расходы, что требует цифровизации ипереход наболее удобные формы оценки риска изаключения договора страхования;

– андеррайтинг аграрных рисков является достаточно сложным итребует специализации идостаточного опыта. Страховщики решают эту проблему, сотрудничая соспециализированными агентствами, такими, как инженеры иагрономы, ветеринары, специалисты поминеральным удобрениям и т. д.

Для страховщиков развитых стран, специализирующихся насельскохозяйственном страховании характерен широкий охват страховой защитой различных видов имущества, продукции, сопутствующих товаров иматериалов, например, расходы накорм для скота иего последующее хранение, удобрения ипестициды, продукты, полученные исобранные на ферме(молочные, яйца, овощи, фрукты, цветы идр.), лес илесозаготовки, различные машины, оборудования, приспособления, ограждения, атакже сельскохозяйственные установки ипомещения.

В практической деятельности страховые компании на зарубежных страховых рынках используют различные схемы страхового покрытия, которые в стандартной форме представлены втаблице В1. Страховые продукты различаются пометоду оценки страхового ущерба

и уровню страхового возмещения, а также по доступности наразличных территориях. Приведенный подход отличает условия иправила российских страховщиков, осуществляющих сельскохозяйственное страхование, отих зарубежных коллег именно тем, что последние раскрывают все нюансы оценки потенциального ущерба илимиты страхового возмещения дозаключения договора страхования сцелью достижения понимания смысла страховой защиты иснижения уровня претензий.

Таблица Б.1

Варианты страховых продуктов истрахового покрытия

поотдельным видам сельскохозяйственного производства

Виды продуктов

сельскохозяйствен-

ного страхования

а) Компенсационное сельскохозяйственное страхование

(страховые выплаты, основанные нафактических убытках,

понесенных застрахованным лицом

1. Названные опасности

2. Множественные опасности

б) Сельскохозяйственное страхование наоснове индекса

3. Индекс урожайности площади

4. Страхование индекса климата/ урожая

5. Стандартный вегетационный индекс

6. Страхование индекса падежа скота

208

Возмещения Доступность

Процент повреж-

дения

Потери урожая Широко распро-

Урожай/потеря

площади

Шкала выплат

поклиматическому

индексу

Шкала выплат

поиндексу

Шкала выплат

поиндексу падежа

скота

Широко распро-

странен

США, Индия, Бра-

зилия

Индия, Мексика,

Малави, США,

Канада

Мексика, Испания,

Канада

Монголия

Окончание табл. Б.1

Виды продуктов

сельскохозяйствен-

ного страхования

7. Страхование индекса лесных пожаров

с) Покрытие потери доходов отурожая

Покрытие потери дохода отурожая

Источник: Atlas magazine “Agriculture insurance: products and schemes”. — 2018 [Электронный ресурс]. URL: https:// www.atlas-mag.net/en/article/agricultural-insurance-productsand-schemes (дата обращения: 06.05.2022)

Возмещения Доступность

Шкала оплаты

концентрации/вос-

пламенения пло-

щади пожара

Урожайность

ипотери вцене

Канада, США

США(ограниченно)

Компенсационное страхование построено таким образом, что застрахованные аграрии получают компенсацию наоснове фактически понесенных убытков. Наступление страхового случая подтверждается результатами проведенной экспертизы, главным является установление причин страхового события иопределение размера страхового ущерба, анаего основе— страхового возмещения. Вслучае заключения договора страхования споименованными опасностями, задачами экспертизы является выяснение влияния того или иного риска, поименованного всписке, наразмер ущерба. Вдоговоре споименованными рисками указывается страховая сумма, основанная на производственных затратах попосеву/посадке или наожидаемой стоимости урожая. При наступлении страхового случая определяется процент ущерба, понесенного страхователем. Влюбом случае применяется франшиза( не менее 10%), которая отсекает мелкие убытки и моральные риски. Этот вид страхового покрытия применяется для защиты отриска града таких видов сельского хозяйства, как производство фруктов, овощей, цветов, продуктов тепличного хозяйства, домашнего скота иаквакультуры.

209

Другой вариант страхового покрытия на основе защиты от множественных рисков, кроме упомянутых в исключениях. Особенностью такого покрытия является определение страховой суммы наоснове ожидаемого урожая, который рассчитывается исходя из: предполагаемого/планируемого урожая, фактического урожая прошлого года или среднего показателя погеографическому району. Ответственность страховщика, как правило, непревышает 50−70% предполагаемой доходности. Важной особенностью мультипокрытия является возможность установления страховой суммы в соответствии с задолженность сельхозпроизводителя перед банком по кредиту, полученному нафинансирование урожая. Страховой ущерб определяется как разница между полученным доходом игарантированным заранее поустановленной ставке при заключении договора страхования. Рассмотренный тип страхового покрытия эффективен для крупных фермерских хозяйств и неиспользуются мелкими аграриями.

Страхование наоснове дохода или недополученного дохода обеспечивает страхователям защиту от снижения цены или доходности.Этот вид страхового покрытия может быть комбинацией одновременного снижения цен иснижением урожайности врезультате поименованного события. Кроме того, этот вид страхового покрытия можно рассматривать как вариант мультипокрытия, основанный на доходности с дополнительным параметром «цена».

Страхование недополученного или неполученного дохода спараметром «цены» стал использоваться сравнительно недавно.«Традиционные планы были основаны наколичестве собранного урожая, тогда как новая форма гарантии ориентирована наполученный доход.Последний адаптирован к потребностям фермеров, которые в настоящее время обеспечены краткосрочным финансированием. И фермер, икредитор фонда выигрывают отхорошей оценки ожидаемых доходов».

210

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 2021 / 2221 22 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]