Банковское дело. Учебное пособие-2

нимаются более чем в 170 странах мира. В России карты данной платежной системы обслуживаются почти в 166 тыс. торговых точек и более чем в 36 тыс. банкоматов. Выпускаются карточки видов: Classic, Business, Gold (Premier), Platinum, Electron.

MasterCard Worldwide — международная платежная система, объединяющая 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 г. было подпи-

сано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнерству между ассоциациями

MasterCard International и Europay International. Современное название платежной системы принято в 1979 г.

Номера этих карт начинаются с цифры 5. Карточки выпуска-

ются следующих видов: Cirrus — Maestro, MasterCard (Standard, Gold, Platinum), MasterCard Virtual — для покупок в интернете, MasterCard Corporate и др.

American Express (AmEx) — карточка, используемая в основном в корпоративных целях. Карта, эмитированная за рубежом, обеспечивает ее владельцу страхование от несчастного случая в дороге (на сумму от 20 000 до 250 000 долл.), от дорожных неудобств и потери багажа (до 1 000 долл.), возможность получения скидок до 40 % при проживании в отелях, доступный кредитный лимит в размере до 25 000$ с льготным периодом кредитования до 55 дней.

При наличии «золотой» карточки можно получить наличность в размере:

•до 1 000 долл. в неделю в 15 тыс. банковских офисов в США и Канаде;

•до5 000 долл. ввиденаличностиичеков— единовременно

влюбом из 14 тыс. офисов American Express в 130 странах мира;

•до 500 долл. в неделю в одном из 14 тыс. автоматов на территории США и 650 тыс. банкоматов по всему миру.

Diners Club — это старейшая платежная система в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Эта пластиковая карта позволяет ее владельцу расплачи-

81

ваться в торгово-сервисных предприятиях и пользоваться привилегиями международного клуба Diners Club International.

Первая кредитная карта Diners Club была создана в 1950 г., и этот год считается отправной точкой в мировой карточной индустрии. Карты Diners Club являются элитными на рынке пластиковых карт. Обширный пакет услуг подтверждает статус карты как премиального продукта.

В настоящее время сервисная сеть компании Diners Club International действует в 210 странах мира, более 14,5 млн тор- гово-сервисных предприятий принимают эти банковские карты, из них свыше 140 тыс. — на территории России.

Помимо возможности оплаты товаров и услуг в торговых точках и снятия наличных денежных средств в банкоматах, все пользователи международных карт Diners Club получают уникальный сервисный пакет от платежной системы.

На базе международных платежных систем, в первую очередь Visa, банками реализуются «зарплатные проекты». Сущность «зарплатного проекта» банка — перевод предприятий на обслуживание по заработной плате их сотрудников через пластиковые карты. Как правило, банк выбирает организацию с наибольшим количеством сотрудников и заключает с ней договор, согласно которому предприятие ежемесячно зачисляет заработнуюплатусотрудникамнаоформленныеимивданномбанкепластиковые карты. Таким образом, банк получает на обслуживание весьсписочныйсоставданнойорганизации, зачисляявладельцам карт причитающуюся им зарплату, согласно представленным от бухгалтерии компании данным. Учитывая, что заработная плата работниками используется с карточки постепенно, в течение определенного времени, банк получает возможность использовать данные средства в качестве ресурсов для кредитования или иных активных операций.

Отличительной особенностью международных платежных систем является наличие широкого спектра льгот, предоставленных пользователю карты иностранным банком-эмитентом (скидки при оплате картой страховки, аренды транспортных средств в гостиницах, аэропортах, ресторанах, магазинах, и т. д.).

82

В российской практике такие льготы ограничены узким перечнем магазинов, предоставляющих скидки при оплате картой, и оплатой авиабилетов по карте через Интернет. Система определенных льгот при пользовании картой иностранной платежной системы, эмитированной в России, закладывается при реализации отдельных кобрендинговых проектов.

Кобрендинговаякартаобъединяетбрендынесколькихкомпаний. Суть кобрендингового проекта в том, что держатель карты получает некие дополнительные опции и возможности. Так, в рамках кобрендинговой программы «Аэрофлот-Бонус», реализованной в рамках карты Visa, Альфа-банк предоставил владельцам таких карт возможность получать бесплатные авиабилеты или льготы при их приобретении при достижении определенного количества так называемых «миль». Количество заработанных держателем такой карты «миль» рассчитывается, исходя из суммысовершенныхимипокупокспомощьюкартывлюбойторговой точке, принимающей их к оплате.

Таким образом, «кобрендинговая» карта объединяет банк, компанию-партнера (или несколько компаний) и платежную систему, чья карта берется за основу.

Активно используются банками пластиковые карты в области кредитования физических лиц. Они составляли более 13 % от всех эмитированных карт российскими банками в 2013 г. Наиболее привлекательные для пользователя карты — с льготным периодом кредитования, когда процент за пользование кредитом по карте в течение 30 либо 50 дней не взыскивается. При этом право пользования такими кредитами получают в первую очередь участники «зарплатных проектов».

По сравнению смассовымиспользованиемвоборотепластиковых карт иностранных платежных систем, российские платежные системы представлены не так широко: STB Card — с 1992 г., Union Card — с 1993 г., СБЕРКАРТ — с 1993 по 2012 г., Золотая Корона — с 1994 г., ПРО100 — с 2012 г.

«ПРО100» — название платежной системы «Универсальная электронная карта», зарегистрированной 29 декабря 2012 г. в реестре операторов платежных систем Банка России. Оператором

83

платежной системы является ОАО «Универсальная электронная карта», расчетным центром — ОАО «Сбербанк России».

Данная система была создана на основе лучших стандартов международных систем Visa и MasterCard специально для реализации проектов выпуска социальных карт, ставших основной для реализации проекта УЭК (универсальная электронная карта). Таким образом, можно говорить о том, что цель платежной системы ПРО100 — создание специализированного карточного продукта, занимающего свою нишу вместе с международными системами Visa и MasterCard, а не стремящегося заменить их.

СозданиеплатежнойсистемыПРО100 осуществляетсяврамках требований о создании независимой национальной платежной системы, согласно Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Операции с пластиковыми картами прочно входят в банковский бизнес, и отказ от выпуска и обслуживания пластиковых карт ограничивает возможности банков в формировании их ресурсной базы.

В то же время выпуск пластиковых карт связан с определенными рисками. Известны различные способы мошенничества с пластиковыми картами, такие как подделка карт, несанкционированный доступ с целью списания средств. Вопрос возмещения держателю карты убытков в случае несанкционированного списания средств решается банком в рамках действующего законодательства.

Мошенничество может происходить на разных стадиях работы с пластиковой картой:

•в банке-эмитенте (утечка информации);

•в банке-эквайрере (подделка слипов1);

•в торгово-сервисной сети (двойное списание);

•непосредственно среди держателей карт;

•в компании, обслуживающий информационный обмен между участниками платежной системы.

1 Слип— документ(чек), подтверждающийпроведениепобанковскойкарте операций, совершенных с помощью импринтера.

84

Обеспечение безопасности использования пластиковой карты предполагает создание технических и организационных условий, препятствующих утечке информации и возможности несанкционированного доступа. Это, в первую очередь, использование только сертифицированных программных продуктов и защищенных линий связи, качественный подбор персонала. Своевременноереагированиенаутерюпластиковыхкартизанесение информациивстоп-листы, установлениекамервидеонаблюдения около банкоматов и др.

Работа российских коммерческих банков с пластиковыми картами международных платежных систем в историческом планебылавызвананеобходимостьюобслуживанияиностранных владельцев этих карт. Но в дальнейшем, по мере интеграции российских коммерческих банков в мировую банковскую систему, работа с пластиковыми картами стала для коммерческих банков одним из важнейших инструментов наращивания их ресурсной базы. Кроме того, продвигая карточные проекты и убеждая клиентов в необходимости расчетов пластиковыми картами, коммерческие банки обеспечивают в дальнейшем перспективы развития российским карточным системам. И только создание национальной платежной системы, способной встать в один ряд с известными международными системами, сможет обеспечить преимущество ее использования в деятельности коммерческих банков в будущем.

Пластиковая карта как универсальное платежное средство не только позволяет ее владельцу оплачивать товары и услуги в безналичном порядке, но и обеспечивает безопасное хранение

итранспортировку платежных средств.

Всфере денежного обращения пластиковые карты занимают все более значимое место, являясь одним из наиболее прогрессивных средств осуществления расчетов.

Карты имеют определенный стандарт оформления. По своим функциональным возможностям они подразделяются на дебетовые, кредитныеиплатежныекарты, поспособунанесенияинформации — на карты с магнитной полосой и микропроцессорные

85

(чиповые). Микропроцессорные карты обладают широкими функциональными возможностям: от простейших карт памяти до сложнейших смарт-карт.

Все операции с пластиковыми картами в России регулируются банковским законодательством, где основным является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно этому Положению эмиссию (выпуск) банковских карт в нашей стране могут осуществлять только кредитные организации. Это могут быть карты следующих видов: расчетные (дебетовые), кредитные, предоплаченные.

Для того чтобы пользователи имели возможность рассчитываться по карте в сфере торговли и услуг, банки заключают договоры с торговыми организациями по приему в оплату за товары и услуги карт определенных эмитентов. Эта деятельность банков называется эквайрингом.

В настоящее время на российском рынке преобладают международные платежные системы, такие как VISA, Europay / MasterCard, American Express, Diners Club. Все эти карты в насто-

ящее время являются мультивалютными, что создает преимущества в их использовании как внутри страны, так и за рубежом. На базе международных платежных систем, в первую очередь VISA, банками реализуются «зарплатные проекты».

Посравнениюсмассовымиспользованиемвоборотепластиковых карт иностранных платежных систем, российские платежные системы представлены не так широко. Надежды на создание национальной платежной системы, способной конкурировать с международными системами, связаны прежде всего с созданием системы ПРО100.

Выпуск и обслуживание пластиковых карт требует от банка значительных затрат на вступление в платежную систему, изготовление карт и создание терминальной сети по обслуживанию. При этом в процессе работы с пластиковыми картами возникают определенные риски как для пользователей, так и для банка-эми- тента.

86

Известны различные способы мошенничества с пластиковыми картами, такие как подделка пластиковых карт, несанкционированный доступ с целью списания средств. Обеспечение безопасности использования пластиковой карты предполагает создание технических и организационных условий, препятствующихутечкеинформацииивозможностинесанкционированного доступа.

Контрольные вопросы

1.Дайте характеристику пластиковых карт и перечислите их основные виды.

2.Имеются ли особенности в расчетах пластиковыми картами с магнитной полосой и чиповыми?

3.В чем основное назначение банкоматов и терминалов для расчетов пластиковыми картами? Каковы принципы их работы?

4.В чем суть эквайринга? Какова его роль в деятельности коммерческих банков?

5.С какой целью банки реализуют «зарплатные проекты»?

6.Какие пластиковые карты международных платежных систем имеют широкое применение в российской практике и почему?

7.Какие вы видите риски в процессе пользования пластиковыми картами? Какие средства защиты от них существуют?

Рекомендуемая литература

Основная

1.Банкиинебанковскиекредитныеорганизациииихоперации : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. — 3-е изд., перераб. и доп. —

М. : Вуз. учеб. ; ИНФРА-М, 2011. — 528 с.

2.Банковское дело : учеб. по напр. «Экономика» / О. И. Лаврушин и др. ; под ред. О. И. Лаврушина ; Фин. ун-т при Правительстве РФ. — М. : КноРус, 2014. — 800 с.

3.Киреев, В. Л. Банковское дело : учеб. по спец. «Финансы

икредит» / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. — М. : КноРус, 2012. — 239 с.

87

5. ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

5.1. Общая характеристика и структура пассивных операций

Пассивные операции — это операции, посредством исполнения которых банк реализует одну из основных своих функций — аккумулирования свободных денежных средств.

С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Суть пассивных операций состоит в привлечении различных видов вкладов (депозитов), получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых имеющиеся в распоряжении банка ресурсы увеличиваются и направляются на выполнение активных операций.

Ресурсы банка можно разделить на две основные группы:

1)собственные средства;

2)привлеченные и/или заемные средства.

Собственные средства находятся в пользовании банка без ограничениясрока. Привлеченныересурсыбанкполучаетвпользование на определенный срок или до востребования.

Привлеченные ресурсы могут составлять до 80 и более процентов совокупных пассивов банка. По характеру образования их можно подразделить на средства, полученные от клиентов

изаимствованные в банковском секторе, т. е. непосредственно

убанков, включая Банк России.

Структура пассивов кредитных организаций России представлена в табл. 5.1.

В конкурентной борьбе за ресурсы большое значение приобретает как политика стоимости привлекаемых ресурсов, так и структураформируемыхпассивов. Этомогутбытьпассивыспреобладанием вкладов физических лиц или высокой долей заемных средств на межбанковском рынке.

89

Таблица 5.1

Структура пассивов кредитных организаций России (млрд р.)

90