Банковское дело. Учебное пособие-2

4.ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ

4.1.Характеристика и разновидности пластиковых карт

Идея использования кредитной карты была выдвинута Эдуардом Белами в 1887 г., на практике же ею стали пользоваться в США на торговых предприятиях в 20-х годах прошлого столетия.

Долгое время выбирали материал для изготовления карт

итолько в начале 1960-х годов появились первые пластиковые карты с магнитной полосой.

В1975 г. французом Роланом Морено была изобретена электронная карта памяти, а чуть позже французская компания BULL разработала и запатентовала смарт-карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором.

Напластиковыхкартаххранитсяопределенныйнаборинформации, используемой в различных прикладных программах.

Карточка может использоваться для пропуска в здание или номер в гостинице, доступа в компьютерную сеть, получения различного рода скидок при покупке товаров и услуг и для иных целей, включая возможность оплаты по карте приобретаемых товаров или услуг и снятия наличных.

Таким образом, сам термин «пластиковая карта» является обобщающим и может обозначать всевозможные виды пластиковых карт, различных по назначению, набору оказываемых услуг

итехническим возможностям

Мы рассмотрим банковскую пластиковую карту — средство получения наличной валюты и проведения расчетов за товары и услуги с последующим списанием средств со счета владельца карты.

Пластиковая карта как универсальное платежное средство не только позволяет ее владельцу оплачивать товары и услуги в безналичном порядке, но и обеспечивает безопасное хранение и перевозку платежных средств. А возможность произвести оплату за счет карты или обратить безналичные средства, числящиеся на карте, в наличность реализуется с помощью специальных авто-

71

матических устройств — терминалов и банкоматов, имеющихся сегодня в достаточном количестве практически в каждом городе.

В сфере денежного обращения пластиковые карты занимают все более значимое место, являясь одним из наиболее прогрессивных средств осуществления расчетов.

Карточки имеют определенный стандарт оформления, кото-

рый был разработан ISO (International Standarts Organisation):

внешний вид, порядок нумерации счетов, формат магнитных полос, формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Единый стандарт оформления позволяет обслуживать карты различных платежных систем и эмитентов в стандартных автоматических устройствах, что существенно расширяет возможности использования карт их владельцами не только в устройствах разных банков по месту их жительства, но и по всему миру.

Все многообразие пластиковых карт можно классифицировать по следующим признакам:

1. Поспособупроведениярасчетовсиспользованиемкарты:

•расчетные или дебетовые — банковские карты, позволяющие их держателям распоряжаться денежными средствами на специально открытых для этого счетах в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом, для оплаты товаров

иуслуг или получения наличных денежных средств;

•кредитные— банковскиекарты, позволяющиеихдержателям осуществлять операции в размере предоставленной банкомэмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом в соответствии с условиями договора с владельцем карты, для оплаты услуг и товаров или получения наличных;

•платежные карты (charge card) — банковские карты, при пользовании которыми сумма долга по произведенному платежу затоварыиуслугидолжнабытьпогашенанемедленноиливтечение строго определенного времени после предъявления счета на оплату (3–5 дней) без права продления кредита;

•карты с фиксированной покупательской способностью — сумма возможных расходов по карте зафиксирована, и карта

72

используется до полного исчерпания этой суммы посредством платежа или снятия наличных в банкомате.

2. По способу записи информации на карту:

•графические или штрих-кодированные — информация заложена в штрих-код, как правило, это карточки, используемые для системы скидок;

•перфорированные — информация кодируется через последовательность отверстий в карте (ключи в гостиницах);

•эмбоссированные — данные наносятся в виде рельефных знаков;

•магнитные — имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 байт информации1;

•микропроцессорные (чиповые) — имеют встроенный микрочип, который позволяет значительно увеличить память, сохранять и использовать информацию о владельце, банковском счете клиента, а также о нескольких сотнях последних операций, произведенных с использованием карты.

Фактически микропроцессорная карта представляет собой электронную чековую книжку и располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. Такие карты обладают широкими функциональными возможностями: от простейших карт памяти до сложнейших супер-интеллектуальных карт.

Если простейшие карты памяти обладают лишь памятью, причем во много раз большей, чем карты с магнитной полосой, то интеллектуальные, так называемые смарт-карты, — это карты

слогическими функциями, способные работать аналогично компьютеру. Смарт-карта позволяет не только обмениваться информацией с центральным компьютером и получать информацию от банка, но и делать платежи без связи с эмитентом.

3. По характеру использования карты могут быть:

1 Магнитная полоса имеет три дорожки. Первые две используются для идентификации владельца — информация на магнитной полосе совпадает с информацией на лицевой стороне карты (эмбоссированной); имя, номер счета и срок действия карты могут считываться специальным устройством, которое также может распечатать чек. Третья дорожка предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации. Информации о состоянии счета клиента на магнитной полосе нет.

73

•индивидуальные — рассчитанные на отдельного клиента;

•семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших договор с банком;

•корпоративные — выдаются организациям, которые оформляют их на своих сотрудников, производящих расходы за счет организации.

4.По сфере использования пластиковые карты могут быть:

•универсальные — для оплаты любых товаров и услуг;

•частные или ограниченные — для оплаты какой-либо одной услуги (супермаркетов, гостиничных сетей, для покупки товаров в замкнутых сетях).

5.По принадлежности к учреждению, эмитирующему пластиковые карты:

•банковские — выпущенные банком;

•коммерческие — выпущенные коммерческими фирмами или их группой;

•специализированные — выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры для их обслуживания.

6.По времени использования:

•ограниченные — срок действия таких карт ограничен определенным промежутком времени, указанным на карте;

•бессрочные — не имеющие срока (как правило, карты с фиксированной покупательской способностью).

Таким образом, при всем многообразии действующих видов пластиковыхкартпоискновыхвозможностейвэтойобластипродолжается. Так, например, в печати обсуждались предложения по выпуску карт с известными ароматами духов, кофе и т. д.1

4.2. Расчеты с использованием пластиковых карт

Все операции с пластиковыми картами регулируются банковским законодательством, где основным является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банков-

1 См., например: Нестандартные пластиковые карты — пусть к успеху каждой фирмы [Электронный ресурс]. — URL: http://uscard.ru/ clients/article/28137/

74

ских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно этому положению, эмиссию (выпуск) банковских карт в нашей стране могут осуществлять только кредитные организации. Это могут быть карты следующих видов:

•расчетные (дебетовые);

•кредитные;

•предоплаченные.

Кредитные организации, занимающиеся выпуском пластиковых карт, называются эмитентами, а эмитируемые ими карты выступают инструментом безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, заключивших договор с бан- ком-эмитентом и разместивших, согласно этому договору, денежные средства в банке или открывших в нем лимит кредитования.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для соверше-

ния операций в пределах установленной эмитентом суммы расходноголимита. Расчетыпокартеосуществляютсязасчетденежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита (овердрафта), предоставляемого клиенту в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

При этом эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5 000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте.

Рассмотрим сам процесс проведения расчетов с использованием пластиковой карты.

75

Для того чтобы стать владельцем пластиковой карты, юридическое или физическое лицо открывает в банке-эмитенте специальный банковский счет для расчетов по карте, заключив при этом договор банковского счета. При этом банк-эмитент выдает карту ее владельцу, который получает право ее использования, но сама карта остается собственностью банка.

При выдаче карты осуществляется ее персонализация, которая позволяет идентифицировать ее держателя. Это тиснение фамилии и имени держателя карты, кодирование его данных на магнитной полосе или электронной схеме.

Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код, который предоставляетдержателювозможностьееобслуживаниявбанкоматах и терминалах. ПИН-код должен знать только пользователь карты.

Каждая карта должна содержать наименование, логотип банка-эмитента, фамилию и имя держателя, срок, на который она выдана, номер счета карты, магнитную полосу или чип и подпись владельца карты на оборотной стороне.

В зависимости от того, где хранится информация на карте — на магнитной полосе или в чипе — различается и порядок исполнениярасчетовпоней. Обслуживаниепокартесмагнитнойполосойтребуетсвязиспроцессинговымцентромврежимереального времени — онлайн, потому как на магнитной полосе нет данных остатка по карте для проведения операции. По карте с чипом операция может быть проведена в свободном режиме — оффлайн, так как в чипе содержится вся необходимая информация для проведения операции, включая остаток на карте. Таким образом, при отсутствии постоянной связи или сбоях в системе связи с процессинговым центром оперативность расчетов по карте с магнитной полосой снижается, что создает преимущества для работы с чиповой картой.

Для того чтобы пользователи имели возможность рассчитыватьсяпокартамвсфереторговлииуслуг, банкизаключаютдоговоры с торговыми организациями по приему в оплату за товары и услуги карт определенных эмитентов. Эта деятельность банков называется эквайрингом.

76

Порядок проведения расчетов с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и чипом можно рассмотреть на примерах.

Пример1. Обслуживаниевмагазинепокартесмагнитнойполосой.

Магнитная карта при покупке в магазине вставляется в считывающее устройство (терминал). Кассир набирает сумму списания средств, а владелец карты набирается ПИН-код.

Терминал в режиме онлайн связывается с процессинговым центром или банком-эмитентом для идентификации карты и подтверждения ее платежеспособности в указанной сумме покупки и «одобряет» или «отклоняет» сделку.

Терминал печатает три копии чека, предназначенные для банка, владельца и магазина. Если сделка одобрена, покупатель расписывается вчеке. Вконцедняпродавецсобираетвсечеки, обработанныенатерминале, заполняет депозитный бланк и отправляет в банк-эквайрер. Банкэквайрер зачисляет торговой организации сумму по чекам за минусом комиссионных. Затем банк-эквайрер производит расчеты с банком-эми- тентом, а банк-эмитент списывает суммы со счетов владельцев карт.

Пример 2. Обслуживание по чиповой карте.

Микропроцессорная карта вставляется в терминальное устройство (ПОС-терминал), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит свой ПИН-код, а терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карты. Если средств на карте достаточно, то в считанные секунды выполняется операция по списанию средств с карты и зачислению на счет продавца (кредитуется ПОС-терминал). Поскольку данные клиента содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в подтверждении онлайн каждой операции в режиме. Денежные средства на счет продавца перечисляются в соответствии с отраженной информацией на ПОС-терминале во время сеанса связи с банком в конце рабочего дня.

Получив, таким образом, информацию о проведенных платежах по картам разных эмитентов, банк-эквайрер делает списание со счетов своих эмитентов и зачисляет средства на счет торговой точки. Сообщение о списании средств по картам других эмитентов отправляется в соответствующие банки для получения от них средств для зачисления торговой точке.

Такую обязанность по проведению взаиморасчетов между банками-эмитентами, эквайрерами и торговыми точками берет на себя какой-либо банк, который называют расчетным банком.

77

Устройствами, обеспечивающими работу с пластиковыми картами, наряду с терминалами являются банкоматы. Банкомат или АТМ (Automated Teller Machine) — это электронно-механи-

ческое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег или расчетов по пластиковым картам.

Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков Северного Лондона в 1967 г. В России первые банкоматы появились в Киеве и Москве в отделениях Сбербанка. Количество банкоматов в США — более 60 тыс., в Германии — 29 тыс, во Франции— 15 тыс., вИталии— 6 тыс. Самымбольшимпотребителем

вмире являются страны Азиатско-Тихоокеанского региона — около 34 % всех банкоматов. Наибольшая плотность банкоматов приходится на Японию — 1 000 банкоматов на 1 млн человек. В России в 2013 г. насчитывалось 233,5 тыс. банкоматов и платежных терминалов.

Взависимости от производимых операций банкоматы делятся на простейшие и полнофункциональные. Простейшие только выдают наличные деньги. Полнофункциональные могут выполнятьтакиеоперации, какприемденег, переводденег, обмен иностранной валюты, выдача справок о счетах и др.

Банкомат, как правило, обслуживает карты разных банковэмитентов. В этом случае банк — владелец банкомата, действует как банк-эквайрер, взимая средства с тех банков-эмитентов, карты которых он обслужил. При этом банкомат может работать

втрех режимах:

1.Режим реального времени, когда обмен между банком и процессинговым центром происходит постоянно, все транзакции выполняются онлайн.

2.Автономный режим, когда обмен происходит с перерывом— информацияпереноситсясмагнитныхносителей, накоторыхеенакапливаетбанкоматпомереосуществлениятранзакций,

изатем передается в процессинговый центр.

3.Квази-онлайн, когдабанкоматсвязываетсяспроцессинговым центром по расписанию с помощью каналов связи. При этом «дозвон» может производиться через определенные промежутки времени или по необходимости — при проведении транзакции.

Эмитируя пластиковые карты, банк открывает клиентам счета, на которые вносятся средства, например зачисляется зар-

78

плата, которая расходуется в течение определенного времени, создавая банку пассивы до востребования. В отдельных случаях делается привязка карточных счетов к срочным счетам, в результате чего возникают и срочные пассивы.

Такимобразом, заинтересованностьбанкавработескартами очень высока. Банки активно пропагандируют среди пользователей преимущества пластиковых карт, такие как:

•снижение риска (по сравнению с наличными деньгами);

•возможность моментально оплатить покупку, используя отложенные для накопления средства;

•возможность получать проценты на остатки средств, числящихся на карточке;

•возможность получать средства и оплачивать товары в любой валюте страны пребывания или любом городе РФ, где обращается данная карта;

•получение скидок и льгот на определенные виды услуг и приобретаемые товары;

•возможность покупки товаров в кредит.

При этих положительных моментах процесс обслуживания пластиковых карт требует значительных затрат и продолжительного срока окупаемости. Он включает в себя затраты на вступление в действующую платежную систему или организацию собственного процессингового центра, затраты на программное обеспечение, создание инфраструктуры в виде терминальной сети, банкоматов, линий связи, устройств по эмбоссированию.

Но все вышеперечисленное не уменьшает актуальности использования пластиковых карт в безналичных расчетах, особенновнастоящеевремя, когдаосуществляетсяпереходсмеждународных платежных систем на национальную.

4.3. Особенности пластиковых карт международных платежных систем

Российская практика обслуживания пластиковых карт берет свое начало с 1969 г., когда Diners Club и American Express под-

писали с Госкоминтурист СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем.

79

Через пять лет, в 1974 г., аналогичное соглашение было под-

писано с Visa International, а еще через 10 лет — с MasterCard.

Необходимость работы с картами была вызвана притоком в страну иностранных туристов, уже использующих пластиковые карты. Для этих целей было создано специальное подразделение при Госкоминтуристе — ВАО «Интурист», которое и выполняло функциюагентаэтихсистем. Всенеобходимыерасчетыосуществлялись через Внешэкономбанк СССР.

Советские граждане получили право пользоваться пластиковыми картами международных систем только с марта 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между ВАО «Интурист» и международной организациейVisa International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с этим соглашением «Интурист» стал членом международной организации, обладающий эмиссионными правами.

В 1990 г. фактически первым в России начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в том же году в члены Visa International.

Учитывая, что использование пластиковых карт в России началосьсзапозданием, вобращенииисейчаснаходятсявосновном банковские карты иностранных платежных систем.

По свидетельству экспертов, российский рынок поделен между следующими иностранными платежными системами:

1)Visa;

2)Europay / MasterCard;

3)American Express;

4)Diners Club.

Все карты в настоящее время являются мультивалютными, что создает преимущества в их использовании как внутри страны, так и за рубежом. Основной объем операций (более 85 %) осуществляется в рамках двух платежных систем — Visa и MasterCard.

Торговая марка Visa появилась более 30 лет назад. Это наиболее известная платежная система как во всем мире, так и в России. Оборот по картам Visa составляет около 5 трлн долл. США, а количество карт в обращении — более 1,5 млрд. Карты при-

80