Психологические механизмы банковского менеджмента

о том, что рост денежной массы, опережающий рост валового внутреннего продукт (ВВП), ведет к росту инфляции (отсюда

действия по стерилизации валюты), хотя другие теоретические предпосылки предполагают, что при определенных условиях то

варооборот способен воспринять дополнительную массу денег и без пропорционального роста цен.

Расхождение личного мнения с принятой политикой банка

в принципе не является существенным фактором в деятельнос ти, например, отдела статистики, бухгалтерии, учета или валют

ного отдела, но может оказать и оказывает существенное влия

ние на психологическое состояние служащих аналитиков и может привести их к эмоциональной нестабильности, невроти

ческому срыву и выраженной фрустрации. Такое состояние ска

зывается прежде всего, а взаимоотношениях между работника ми внутри коллектива, зачастую принимающих маску личной

неприязни.

Большое число авторов, особенно тех, которые представля ют банки Европейского союза, на одно из первых мест среди

показателей работы банка и его надежности, ставят такой пси

хологический фактор, как репутация. Помимо таких составля ющих понятия «репутация», как величина капитала, объем опе

раций, уровень и теснота связей с другими банками, в том чис

ле и зарубежными, и международными, известность фактичес кого владельца банка, отвечающего своим капиталом за

деятельность банка, в него входит и информация о людях, уп равляющих банком, их опыте, манере поведения и т.п. вплоть

до их фотогеничности, имеющей значение не только для мел

ких индивидуальных клиентов, впервые сталкивающихся с бан ковскими услугами, но, как это ни парадоксально, и для круп ных клиентов, связывающих свой выбор с «личностью» банка, понимая под этим стиль и манеру поведения его руководите лей. Это вновь подводит нас к необходимости разработки имид

жа банковского руководителя, исходя из вкусов и предпочте

ний. Некоторые крупные банки, корпорации и фирмы специ ально вводят в правление или дирекцию лиц, несущих только представительские функции.

Мы уделили столь большое внимание разбору психологичес

ких составляющих аналитического направления, поскольку это,

по сути работа «мозгового центра» банка, независимо от того, ка

кие места в штатном расписании занимают эти люди. Все совре

менные теории экономики учитывают роль человеческого факто

ра не как источника физических действий, а как производителя

141

нового товара — интеллектуального продукта, созданного инди видуальным (это может быть одна выдающаяся личность или еди

ный творческий коллектив) производителем.

6.3. Направление операций с валютой и ценными бумагами

Практически во всех банках это направление обслуживается струк

турными подразделениями, работники которых, подобно работ

никам службы банковского надзора, формируют в банке особую клановую группу со своими критериями поведения, нормами и

ценностями.

Существующие в этом виде деятельности психологические проблемы связаны с необходимостью выбора кардинальных прин

ципов валютной политики, например, отношение к концепции

«якорной» валюты, решение проблем взаимоотношения с дей ствующими на национальном рынке зарубежными банками, свя

занных с отношением к инвестициям этих банков в банковские

и внебанковские сферы, — все эти проблемы требуют общего политического решения и определяют принципиальную роль,

которую играет банковская система в денежной и хозяйствен

ной политике страны. Решение этих проблем позволяет решить вопросы стабилизации национальной валюты, вопросы развития

кредитной политики и ее возможностей, проблемы трансферта депозитов в банки других стран.

Вторая сторона этого направления или, скорее, вида деятель

ности, более приближенная к структурному подразделению, свя зана с осуществлением текущих операций по регулированию ва лютного курса, с биржевым курсом других ценных бумаг, в том числе и тех, которые выпускаются государством.

Если, используя образное выражение, банки есть кровеносная

система экономики рынка, то отдел валюты и ценных бумаг явля

ется аналогом сосудов, распределяющих и регулирующих денеж ные потоки с целью обеспечения роста и функционирования все го организма.

Можно выделить следующие основные задачи, стоящие пе

ред работниками этого направления: поддержка национальной

валюты и ее официального курса по отношению к валютам дру

гих стран, покупка и продажа иностранной валюты, как моне

тарное действие. Отнесем к этим функциям и функции контро

ля за денежной массой, обслуживание денежного долга прави

142

тельства страны, поскольку они имеют одно и то же психологи ческое содержание.

Проблема стабилизации национальной валюты является, по жалуй, наиболее сложной в психологическом плане, поскольку

любые действия, которые может осуществить банк в этом направ лении, могут иметь лишь временный характер. Образно говоря,

банк служит как бы амортизатором, временно сглаживающим или

затормаживающим колебания курса валюты.

Суть проблемы заключается в том, что длительная, реальная

стабильность национальной валюты определяется стабильнос

тью производства, которая зависит от уровня используемых тех нологий, конкурентоспособности продукции, востребованнос

ти природных ресурсов и прочной законодательно правовой

базы. Вторым условием является уровень доверия широких сло ев населения к национальной валюте не только как к посредни

ку в процессе купли продажи, но и как средству страхования соб

ственного не только материального благополучия. Не случайно, уничтожение в 1992 году внутренних сбережений граждан Рос

сии на долгие годы подорвало доверие населения к рублю и вы

вело из оборота миллиарды долларов. Известно, что до сих пор в Сбербанке России хранятся главным образом оперативные день

ги, а резервные хранятся у населения, т.е. возникла инверсия

целевого назначения денег, бессмысленная с позиций «правиль ной» экономики.

Колебания курса национальной валюты и котирующихся на бирже ценных бумаг также определяются сочетанием целого

ряда факторов, часть которых связана с внешними условиями,

а часть определяется самой политикой банка. Среди них мож но отметить такие, как характер международной обстановки, состояние глобальной или региональной биржевой системы, ве личина процентной ставки, определяемая банком, имеющейся в обращении денежной массой и др. Эту схематическую карти

ну мы привели для того, чтобы читателю стала более понятна

та психологическая атмосфера, которая существует или может существовать при проведении операций банка с валютой и цен ными бумагами.

Прежде всего следует сказать, что, казалось бы, очевидное рас

хождение между невозможностью банка одному обеспечить дли

тельную, надежную стабилизацию валюты и осуществлениеммер

только по временному удержанию курса должно было бы выз

вать у руководства банка и его сотрудников чувство разочарова

ния в своей работе, недовольство ситуацией, даже, возможно,

143

чувство бессилия перед неумолимой действительностью со все ми характерными признаками эмоционального напряжения.

Однако на самом деле этого не наблюдается, более того, иссле дования показали, что у этих работников высоко развито чувство

заинтересованности в своей работе, которое часто сочетается с неким ощущением профессионального превосходства перед дру

гими группами сотрудников банка. Это чувство интереса явля

ется коллективным, оно, как правило, объединяет всех сотруд ников, занятых разработкой мер и способов стабилизации

национальной валюты. Отсюда вытекает и ряд других психоло

гических характеристик коллектива и его членов. Нам кажется, что такое отношение к своей деятельности обусловлено чувством

борьбы с сильным и хитрым противником – рыночной ситуаци

ей и возникающим при этом азартом.

Как правило, в таком коллективе наблюдается высокая сте

пень профессиональной адаптации, причем не по формальным

действиям, предпринимаемым в том или ином случае, а по не стандартности условий, при которых эти действия реализуют

ся, по готовности переключаться с индивидуальной деятельно

сти на коллективную и наоборот. Для этих сотрудников характерно разнообразие форм межличностного взаимодей

ствия, отмечается развитое тяготение к построению прогноз

ных планов с учетом возможных последствий. Это, в свою оче редь, приводит к тому, что профессиональное мышление

сотрудников этого направления характеризуется предпочтени ем к работе с моделями, создаваемыми в процессе обработки

имеющейся информации.

Групповое мышление выступает обычно в двух планах. С од ной стороны, оно является как бы заключительным этапом инди видуального мышления, выступая в виде критического мышления, а с другой, формируемые им эталоны, предпочтения и запреты стимулируют индивидуальное мышление, подталкивая его на со

здание оптимального варианта решения.

Поскольку коллектив этого подразделения находится в по стоянном креативном напряжении, вызванном конфликтом с внешней ситуацией, которая воспринимается как колебание или угроза колебания валютного курса в результате действия тех

или иных факторов, то как средство противодействия этому

конфликту группа формирует высокую стабильность и уравно

вешенность коллективного психического состояния, направ

ленного на такое решение проблемы, которое допускает воз

можность компромисса в виде сотрудничества, приспособления

144

или избегания, реализуемых в когнитивных творческих страте гиях коллектива и его членов.

В какой то мере неясным является вопрос о соотношении рассудочного и разумного мышления работников этого направ

ления в процессе выработки решения. Сугубый рационализм та ких решений, казалось бы, требует исключительной опоры на

известные закономерности наличной экономической ситуации.

В этом случае работа по валютному направлению аналогична работе врача «скорой помощи», для которого не столь важно,

что с больным, главное, не дать ему умереть. Однако подобные

рассудочные действия оказываются с принципиальных позиций экономики далеко не лучшими во многих конкретных случаях,

когда сиюминутная польза в дальнейшем оборачивается катас

трофой (вспомним ГКО), а кажущееся неверным решение ока зывается гарантией будущей стабилизации. Поэтому известное

философское противоречие между рассудком и разумом в рабо

те банка с валютой и ценными бумагами находит свое разреше ние в различных интеллектуальных решениях, что, в свою оче

редь, требует наличия высокого интеллекта как в группе в целом,

так и у ее членов. Импульсивность, аффектированность пове дения отвергается таким коллективом.

Следует отметить, что преодоление рационализма, в основе

которого лежит определенность, является очень трудной задачей, от решения которой отказался даже великий А. Эйнштейн (его

известный постулат «Бог не играет в кости»). Вместе с тем вероят ностная природа рынка, в том числе и рынка валюты и ценных

бумаг, требует если не отказа, то настороженного отношения к так

называемым очевидным, рациональным решениям.

Дело даже не в том, что в мире неопределенности требуется вы носить стохастические решения – это не психологическая, а ско рее математическая проблема, исследуемая и решаемая с позиций математической экономики. Психологическая суть проблемы зак

лючается в умении найти вероятные причины возможной стохас

тической флюктуации, которые не являются очевидными и порож даются в конечном итоге психологией массы. Мы уверены, что не будем далеки от истины, если скажем, что и экономика, и банковс кая наука являются более чем на 50% психологическими по своему

содержанию, по движущим причинам, определяющим их законы,

поскольку в их основе лежит такое психологическое и физиологи

ческое явление, как потребность.

Психологические особенности работы с валютой и ценными

бумагами заключаются еще и в том, что сотрудник или группа,

145

вырабатывающие коллективное решение, должны быть очень хо рошо ориентированы практически во всех сторонах деятельности

банка, знать все приемы воздействия банка на экономику мира, страны, региона или отрасли и оценивать эффективность этих

приемов. Такая особенность во многом определяет высокую са мооценку и уровень притязаний сотрудников, работающих по это

му направлению, претензию на лидерство, на элитарное положе

ние в структуре банка. Если работники банковского надзора воспринимают себя как элиту внешнюю по отношению к поднад

зорным организациям, то отдел валютных операций оценивает

себя как элиту внутреннюю.

Необходимость межличностного общения в процессе профес

сиональной деятельности, коллективный характер решений про

блем и предпринимаемых действий, доверительность информа ции и ее обмена требуют от сотрудников этого направления не

только дипломатичности в общении, но и определенной теплоты

отношений.

Рассмотрение совокупности всех психологических качеств, у

таких сотрудников позволило нам прийти к выводу о том, что все

они индуцированы одним элементом деятельности – наличием интереса, причем самого высокого уровня. Подобно волшебнику

Просперо в шекспировской «Буре», испытывающему наслажде

ние в повелевании стихийными силами природы, такое же наслаж дение получает сотрудник банка, повелевающий стихией денеж

ного обращения. Д.Френсис в одном из своих романов вкладыва ет в уста банкира такую фразу: «Сначала появилось понимание,

потом интерес и, наконец, восторг. Искусство управления деньга

ми теперь держало меня как опиум наркомана. Эта работа стала для меня высшим из всех наслаждений».

На уровне председателя правления и его членов – это интерес принятия решения, на среднем уровне – интерес подготовки ре шения и определения принципов его реализации, и на рядовом

уровне – выбор методов реализации. Всех их объединяет и инте

рес слежения за результативностью решения. Наличие интереса стимулирует проявление такого свойства человека, как инициа тивность.

Это не интерес игрока, делающего ставку в тотализаторе, или

авантюриста, организующего ту или иную банковскую спеку

ляцию с целью личной наживы или клановой выгоды. Скорее

можно говорить об интересе исследователя, естествоиспытате

ля, познающего законы природы и занятого поиском их приме

нения.

146

Проявления такого интереса можно наблюдать даже тогда, ког да сотрудники этого направления на 99% заняты рутинной рабо

той, но они знают, что эта рутина есть элемент, составная часть поиска. Вместе с тем, подобный интерес всегда сочетается с от

ветственностью, о которой говорилось выше.

Умение давать четкие формулировки часто упоминается среди

перечня качеств, наличие которых важно для работников валют

ного направления, но, по нашему убеждению, это требование — общее для всех сотрудников банка, более того, когда представи

тель банка, особенно в публичных высказываниях, допускает ка

кую либо нечеткость, особенно в определениях, то это следует воспринимать как верный признак того, что он намеренно пыта

ется что то скрыть.

6.4. Психологические особенности деятельности работников банковского надзора

Служба банковского надзора является функцией большинства

центральных банков различных государств и обеспечивает еди ную систему финансовой деятельности независимо от принад

лежности, области интересов и других особенностей какого

либо финансового учреждения — банка или парабанковской организации.

Сэтойцельювцентральныхбанкахсоздаютсяспециальныепод разделения, которые, как правило, работают по общим для всех

принципамиалгоритмам,которыебылидекларируемыБазельским

комитетом по банковскому надзору. Базельский комитет включает ряд региональных групп, в том числе и группу надзорных структур центральных банков постсоветского пространства. Основной фун кцией банковского надзора является разработка различного рода экономических нормативных документов, составление директив

ных указаний по некоторым проблемам финансово кредитной де

ятельности, различного рода инструкций и рекомендаций, связан ных с контролем работы получивших лицензию учреждений. Служба банковского надзора выдает лицензии на ведение банковс кихоперацийфинансово кредитнымиучреждениями,осуществля

ет надзор за их деятельностью с целью стабильности финансовой

системы, защиты интересов вкладчиков и других клиентов этих

организаций.

Важной функцией службы надзора является контроль за со

блюдением поднадзорными учреждениями нормативно правовых

147

документов, регламентирующих финансовую деятельность, выяв ление и предотвращение незаконных финансовых сделок, напри

мер операций по «отмыванию грязных денег». Часто при осуще ствлении такой деятельности инспекторам службы приходится

работать совместно с правоохранительными органами. Служба надзора имеет право проводить проверку деятельности финансо

во кредитного учреждения на местах, направлять в эти учрежде

ния различные запросы и в случае обнаружения каких либо де фектов или нарушений принимать различные меры по их

устранению вплоть до приостановления действия лицензии или

ее отзыва. В процессе деятельности работники надзора тесно вза имодействуют с владельцами и акционерами банков, финансово

кредитных учреждений, их руководством, ссудозаемщиками и кре

диторами, государственными органами и общественными организациями, в том числе и представителями средств массовой

информации.

Разнообразие решаемых проблем, необходимость учета мно гих факторов, специфичных для каждого контролируемого уч

реждения и вместе с тем необходимость их сведения в ряд не

укоснительно соблюдаемых правил, общих для всей поднадзор ной системы, требуют от сотрудников службы в процессе

осуществления надзора постоянного взаимодействия с руковод

ством этих учреждений, мониторинга текущего состояния кре дитно финансовых органов, анализа информации, в том числе,

той, которая поступает по неформальным каналам. Опыт пока зывает, что у каждого опытного инспектора банковского надзо

ра, особенно того, который занимается инспектированием бан

ков, имеются такие каналы, по которым приходит очень ценная информация о состоянии поднадзорного учреждения. Это могут быть сведения, поступающие от клиентов этих учреждений, из средств массовой информации, сообщающих о тех или иных фи нансовых операциях, от службы налоговой полиции, органов

юстиции и т.п., вплоть до упрощенного контент анализа выступ

лений руководства (например, умолчание ожидаемого, стерео типы описания чего либо, форма ответа на вопросы и т.п.). Од ним из интересных показателей внутреннего неблагополучия банка является, например, частая смена его менеджеров, усиле

ние рекламной деятельности, предложение более высоких про

центных ставок, льгот и т.п.

Рассматривая такой далеко неполный перечень функций этой

стороны банковского, надзора можно прийти к выводу, что поми

мо хорошего знания всех тонкостей банковской деятельности,

148

житейского опыта инспектор надзора должен быть в какой то сте пени психологом, используя это качество в сфере общения. В то

же время следует признать, что и сами особенности его деятель ности накладывают определенный отпечаток на психологические

свойства личности инспектора.

Эти особенности работника банковского надзора отражают

ся, прежде всего в использовании правил профессионального

этикета в процессе прямых вербальных контактов — вежливос ти, корректности в поведении, выборе необходимых речевых

оборотов, интонаций, определенных приемов ведения диалога

и т.п. Указанные требования обусловлены тем, что в процессе общения с работниками контролируемого учреждения иници

атива диалога принадлежит инспектору, который заранее со

ставляет тот перечень сведений, который он хотел бы получить с учетом характерологических особенностей лица, с которым

будет проводиться беседа.

Сложность беседы обусловливается тем, что если инспек тор выбирает официальный стиль общения, выступая в роли

чиновника, то собеседник, как правило, реагирует стандарт

ными стереотипами, штампами и тем самым утаивает, даже невольно, необходимую информацию. Если выбирается стиль

доверительной беседы, то это предполагает некоторые обяза

тельства со стороны инспектора, что также не способствует выявлению истины. Лишь опыт инспектора и его знание си

туации позволяет найти оптимальную форму общения. Наши исследования показывают, что наиболее удачно выполняются

задачи инспекции, когда инспектор выступает как уравнове

шенный, эмоционально устойчивый, рассудительный чело век, понимающий позицию собеседника и заинтересованный лишь в объективной оценке. Следует избегать использования в общении директивного и назидательного стиля, уважая со беседника, и в то же время подчеркивать директивность поло

жений нормативно правовых документов, не допускающих

отклонений как со стороны инспектора, так и его поднадзор ного. Как для лучшего понимания его собеседником, так и для предупреждения возможного в последующем расхождения в толковании высказываний, инспектор должен четко формули

ровать свою мысль, избегать терминов, которым можно при

дать различное значение, разъяснять смысл понятий, которые

могут быть неизвестны собеседнику.

Следует сказать, что сам процесс инспектирования банков

исходно ставит стороны в неравное положение, что в ряде слу

149

чаев ведет к появлению у инспектора некоторых определенных качеств — грубости, безаппеляционности в своих суждениях,

резкости и уничижительного отношения к проверяемым. Эти приобретенные черты поведения, обычно возникающие как ре

акция на соответствующее поведение собеседника, ограничи ваются как качествами человечности инспектора, о которых мы

говорили выше, так и тем, что вызванное в результате такого

поведения, расхождение позиций сторон в последующем будут обсуждаться вышестоящим руководством вплоть до председа

теля правления, что может нанести ущерб профессиональной

репутации инспектора.

Второй аспект деятельности сотрудника банковского надзора

проявляется в мониторинге текущей деятельности поднадзорных

финасово кредитных учреждений. Содержанием этой деятельно сти является анализ отчетных материалов на основе существую

щей нормативно правовой документации. Одной из существен

ных сторон ее является организация процесса сбора необходимой для суждения о состоянии дел информации. Для этого инспектор

должен уметь концентрировать, переключать и распределять вни

мание на различных сторонах имеющейся информации, форму лировать задание на сбор недостающей и обеспечивать полное

взаимопонимание и взаимодействие с сотрудниками, осуществ

ляющими непосредственное инспектирование контролируемой организации. Как и для любой другой аналитической деятельно

сти, очень важной является устойчивость мышления к внешним помехам и колебаниям состояния как физиологического, так и

психологического. Наши наблюдения показывают, что в проведе

нии аналитической работы по мониторингу каждый инспектор вы рабатывает свой индивидуальный стиль деятельности, связанный с последовательностью использования нормативной документа ции, с оценкой расхождения в одних и тех же данных, но поступа ющих по разным каналам информации, с учетом неформальных

сведений, поступающих от инспектирующих сотрудников, и све

дений, которые предоставляют сотрудники других аналитических отделов банка.

Хотя деятельность всех работников банковского надзора про текает в строгих рамках существующих правил, предписаний и ог

раничений и должна оставаться в рамках закона, однако мы долж

ны ее считать деятельностью творческой. С одной стороны, это

обусловливается необходимостью рассматривать каждый конкрет

ный случай как предмет исследования, требующего нестандарт

ного использования стандартных, известных методов, построения,

150