История и методология науки о деньгах, кредите и банках. Учебное пособие

Глава 8. Методы исследования в науке

о деньгах, кредите и банках

Экономическиефактыилисобытия,которыефиксируются

иосмысливаются людьми, лежат в основе научного экономического познания. Под экономическим фактом или событием подразумевается любое событие социального,политического, религиозного или собственно экономического характера, имеющее экономические последствия. Именно экономические последствия являются критерием отнесения того или иного события к экономическим фактам независимо от того, в какой сфере общественных отношений они произошли. Естественно, по определению, объективно экономическими фактами являются любые факты и события хозяйственной жизни человека и общества.Экономические факты и события, как и любые другие, совершаются объективно, независимо от воли и сознания наблюдателя этих фактов.

Экономические факты должны отвечать требованиям полноты,сравнимости и достоверности.

Полнота фактов означаетполный охватявлений исследуемого процесса во времени и пространстве.

Сравнимость фактов и событий требует их однородности

иединообразия. Например, сложно или совсем невозможно произвести сравнение, если сопоставлять прирост производства ВВП в процентах и в рублях.

Достоверность отражает действительный (истинный) размер явлений. Весьма существенную роль в интерпретации событий играет мировоззрение субъекта исследования — его идеологические, политические, социальные, религиозные и другие взгляды. Авторы данной работы не раз писали о роли идеологических и мировоззренческих факторов втрактовке и интерпретации фактов и событий в экономических исследованиях.

Таким образом, исследуемые экономические события и факты должны быть обоснованы на мировоззренческом, теоретическом, процедурном и методологическом уровнях. Мы пытались строго держаться этих простых истин исследования.

201

Поэтомувнашейработевсоответствиисееназваниеммыособое внимание уделили историческому методу исследования.

История, как известно, изучает события и факты в развитии человечества в хронологической последовательности. Таким образом, исторический метод исследует предмет, событие, явление, факт в процессе его развития — зарождения, становления, зрелости и, может быть, упадка. Иначе говоря, исследует диалектически, на фоне сопровождающих его событий и фактов социально-экономического, политического и т. д. характера, так или иначе влияющих на исследуемый объект.

Экономическая жизнь, как известно, состоит из фактов, которые необходимо собирать и классифицировать, располагая в определенном порядке. Поскольку исследуются, как правило, реальные жизненные ситуации, фактология, опыт людей, то экономические исследования носят эмпирический характер. Собирание фактов и их анализ возможны только с помощью наблюдения. Например, наблюдение в течение нескольких лет за изменениями стоимости потребительской корзины или прожиточного минимума позволяет проанализировать эти изменения. Факты могут быть самыми разнообразными — от вечного «повышения цены на бензин» и до «санкционнойполитикиЗападапротивРоссии»,однаконужно осмыслить факты, найти принципы их взаимосвязей, линию, проходящую сквозь них, а следовательно, их объединяющую. Исследование социально-экономической действительности, хозяйственной деятельности в историческом аспекте необходимо с целью теоретического осмысления прошедших экономических процессов. Например, исследование причин всех войн в истории человечества позволяет нам сделать вывод: все войны в своей основе в качестве глубинной причины имели борьбу за захват ресурсов. В этом случае исторический метод превращается в метод сочетания исторического илогического. Поэтому, по большому счету, исторический метод не полон без теоретических обобщений, выводов из анализа исторических фактов и событий. Собственно, для этих самых обобщений и выводов мы и используем исторический метод.

202

Именно реальные исторические факты и события делают исторический метод подлинно научным,так как они в принципе случайными не бывают.Именно из-за этого,собственно, их и называют вещами весьма упрямыми. Исследователю необходимо выработать доказательную и рациональную картину прошлого, а это возможно только в том случае, если это прошлое пройдет научное, теоретическое осмысление, исторический материал будет логически осмыслен, а каждому факту и событию современные исследователи найдутнаучное обоснование, определят его место и значение в истории развития хозяйственной деятельности человека.

Историческийметодвэкономикевыполняетпятьфункций:

1.Позволяет проследить эволюцию хозяйства, представлений о нем, предоставляет информацию о прошлом. Здесь речь идет об информационной функции. Например, расшифровываязаконыцаряХаммурапи,историкипришлинетолько

внедоумение, но и в подлинное восхищение, прочитав, что

вДревнем Вавилоне женщин активно привлекали к работе

вкачестве государственных чиновников и платили им одинаково с мужчинами. Никакой дискриминации. Но историков буквально сразила информация о том, что при рождении ребенка им предоставлялся отпуск по уходу за ребенком. А ведь в современном мире эти социальные завоевания считаются великим достижением социализма (впервые в мире отпуск по беременности и родам был введен в Российской Советской Республике декретом ВЦИК от 22 декабря 1917 г., отсюда и название—«декретный отпуск»).

2.Способствует восстановлению утраченных смыслов и экономических знаний. Известно, что трудовую теорию стоимости впервые четко сформулировал Аристотель, приравняв труд башмачника к труду земледельца.Но он слишком далеко заглянул в будущее. Его не поняли. И только через две тысячи лет У. Петти и А. Смит снова «открыли» эту теорию и сформулировали ее уже современным языком.

3.Рефлексивная функция. Любой анализ исследуемого события позволяет экономической науке взглянуть на себя через внутреннее развитие и вто же время как бы со стороны. На свои достижения и заблуждения,на свои успехи и ошибки.

203

Исследователь легко обнаруживает как застойные периоды

вразвитии экономической науки, так и революционные прорывы в ней. Это легко прослеживается в истории появления денег. Одна идея об их появлении по общественному согласию чего стоит. Это в древнейшие-то времена. Люди настолько хорошо и грамотно разбирались в меновых отношениях,по этим представлениям,чтособралисьна стыкевремен и решили на вселенском сходе утвердить в качестведенег раковины каури,каменные жернова,скот.Смешно.Но в то же время революционный прорыв Н. Коперника в определении причин инфляции удивляетдо сих пор.

4.Критическая функция. Любой анализ исследуемого исторического события заставляетнас оцениватьего с разных позиций: экономических, исторических, политических, социальных и т.д. Тем самым, хотим мы это признать или нет, мы относимся к нему критически.Пытаемся поставить в ряд других исторических событий, выделяя автоматически его роль и значение в этом хронологическом ряду. Здесь чрезвычайно важно избегать временных аберраций (искажения представлений о значимости события). То событие, которое произошлосовсемнедавно,намкажетсяболеезначимым(аберрация близости), а событие далекого прошлого, хотя и повлияло на судьбы хозяйственного развития весьма серьезно, недооценивается (аберрация дальности).

5.Функция предсказательная. Для чего мы изучаем прошлое? Чтобы понять настоящее и хотя бы попытаться заглянуть в будущее. Ведь мир, а вместе с ним и хозяйственная жизнь развиваются волнообразно, спиралевидно (по Гегелю). Значит, какие-то события и процессы прошлого могут повториться в будущем. На другом историческом фоне, на более высоком уровне, в другом качестве. Ведь долговые расписки, например, появились еще пять тысяч лет назад. Они не назывались векселями. Векселя официально появились в Италии только в XV в. Мало того, в них скрытно вписывались запрещенные церковью проценты за кредит. Сегодня разнообразию векселей и процентов предела нет.Векселя возрождались

вэкономической истории как минимум три раза.

204

Еще одним важным моментом является проблема «словаря» экономиста-историка или, иначе, проблема используемой им терминологии. Историк большей частью получает свой словарь от самого предмета своих занятий. Он берет его, когда он истрепан и подпорчен долгим употреблением,а вдобавок с самого начала двусмыслен, как всякая система выражения,несозданнаястрогосогласованной.Важноопределить, насколько соотносится смысл слова с той реальностью, которую оно отображает. Ведь со временем смысл слова меняется. Термин всегда архаичен по отношению к событию, которое он отображает. Более того, термин может быть многозначен. Например, термин «монета» как определение денег. Выше мы уже описывали историю происхождения этого термина. Но в любом учебнике «Деньги, кредит и банки» мы найдем использование этого термина в отношении истории появления денег в Древнем Китае, Египте, Греции, Риме и т. д. Не могли в XII в.до н. э. на глаза героев троянцев и греков класть по две монеты как плату Харону (перевозчику душ).Не могли, ибо монеты появились только спустя 800 лет. Но мы знаем о современном всеобщем понятии денег и пытаемся им оперировать в реалиях далекого прошлого. И никого не удивляет употребление данного термина в переводах Геродота, где его просто не могло быть.

Исследователя при использованиитакого словаря ждутдве большие опасности: освещать прошлое современной терминологией или оперировать сегодня терминологией прошлого. «Документы стремятся навязать нам свою терминологию; если историк к ним прислушивается, он пишет всякий раз под диктовку прошлого… Терминология, навязанная прошлому, непременно приводит к его искажению, если целью — или попросту результатом — является сведение категорий прошлого к нашим терминам, поднятым для такого случая в ранг вечных.Поотношениюкэтикеткамтакогородаестьлишьодна разумнаяпозиция—ихнадоустранять»1.Так,например,кроме горькой усмешки, ничего не вызывают попытки современных российских экономистов и историков либерального толка порассуждатьопрошломвсовременныхтерминах,инаоборот.

1 Блок М.Апология истории.—М.,1986.—С.90.

205

В одном из наиболее популярных учебников читаем: «Трудно оспаривать утверждение, что деятельность людей, связаннаяспроизводствомразнообразныхблаг,существовала и в первобытном, и в рабовладельческом обществе. Однако собственно экономики там не было. Производство материальных благ, например в рабовладельческом обществе, при крепостном праве, в сталинскую эпоху в СССР, было основано на насилии, принуждении, на тех методах, которые принято называть внеэкономическими. Экономика же появляется там и тогда, где и когда производство регулируется механизмами, которые основаны на ценовых сигналах, т. е. колебаниях рыночных цен,динамике прибылей и убытков и т.д. Все это — атрибуты рыночного хозяйства. Следовательно, строго говоря, экономика — это синоним не слова “производство”, асинонимпонятия“рыночноехозяйство”»1.Получаетсяинтересная картина. «Бедный» Ксенофонт и не подозревал, какую иллюзорную вещь (науку), якобы не существующую в реальной действительности, он «обозвал» таким многозначащим термином «экономика».

Абсурдность ситуации заключается втом,что авторы данного учебника сводятэкономическуютеориютолько к рыночной теории и навязывают прошлому современные понятия. Наплевательское отношение к принципу историзма как методу исследования.

Принцип историзма означает рассмотрение всякого явления в его развитии: зарождении, становлении и отмирании. Как способ осмысления прошлого, современности и вероятного будущего он требует искать корни всех явлений в прошлом, понимать, что между эпохами существует преемственность,а каждую эпоху надо оценивать сточки зрения ее исторических особенностей и возможностей. Принцип историзма предполагает необходимость оценки исторических фактов и процессов не с позиций сегодняшнего опыта, а с учетом конкретной исторической обстановки. Он требует от исследователя учета уровня теоретических и обыденных знаний участников того или иного исторического процесса, их обществен-

1 Курс экономическойтеории / под ред.М.Н.Чепурина,Е.А.Киселе-

вой.—Киров: АСА,2009.—С.48–49.

206

ного сознания,практического опыта,возможностей и средств для принятия оптимальных решений. Притом в соответствии с той конкретной исторической обстановкой, которую мы анализируем,а не с точки зрения современных реалий.

Избегая таких подводных камней, исторический метод

вэкономических исследованиях, будучи применен строго научно и доказательно, способен принести самые что ни на естьценные результаты и в некоторых случаях оказатьвесьма существенное влияние на развитие экономического анализа

вцелом,не только сегодня,но и в перспективе1.

Второй серьезной методологической проблемой применения исторического метода в экономической теории является оценка места и значения той или иной теории в системе экономических учений. Сошлемся на авторитет английского историка экономических учений М. Блауга. Он отмечает: «Действительно, всегда существуют два вида опасности при оценкеработраннихавторов:одна—видетьтолькоихошибки и недостатки без учета объективных ограничений, как состояние анализа, с которого пришлось начинать, и исторические условия, в которых им довелось работать; другая опасность — возвеличивать их достоинства в стремлении открыть идеи, опередившиеихвремя,ачастоиихсобственныенамерения»2. Для преодоления этих весьма неприятных для исследователя крайностей ему необходимо быть объективным и по возможности нейтральным по отношению к предмету анализа.

Большинство авторов, пишущих о банковском деле, не ставят вопрос предмета и метода этой науки, где бы должны были быть проанализированы приведенные выше проблемы. И хотя в половине рассмотренных нами учебников (около 20) предмет все-таки косвенно указывался, о методологии исследования данной науки там нет ни слова.Только в учебнике по банковскому делу под редакцией О. И. Лаврушина мы нашли небольшой раздел по методологии—«Методологические требования к анализу сущности банка». Здесь, безусловно, речь

1 ОреховА.М.Методыэкономическихисследований.—М.:Инфра-М, 2009.—С.149.

2 Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. — М.: Дело, 1994.—С.3.

207

идет о методологии,но не о методологии исследования в банковском деле, а о сущности банка. Внимательно изучив этот раздел, мы обнаружили, что коллектив авторов использует в анализе метод сравнения. Авторы сущность банка определяют,отталкиваясьотприродыдругихсубъектоврынкаиподчеркивая специфику банка как предприятия,хозяйствующего на рынке1.

Итолько в одной работе прямо и непосредственно поставлен этот вопрос, где сказано и показано, что методология исследования банковского дела «выясняется через выявление совокупности методов, которые используются во время анализа процесса кредитования и проведения контроля за кредитной деятельностью банков. Основными методами исследования являются: системный метод, исторический метод, метод научной абстракции, методы индукции и дедукции, методы анализа и синтеза, метод сравнения, экономикостатистический метод, методы группировки и моделирования, математический метод, нормативно-расчетный метод, табличный и графический методы и тому подобное»2.

Таким образом, стало понятным, что и украинские экономисты привели в основном только всеобщие, общие и специальные методы исследования. Имеется в виду, что все перечисленные методы исследования используются и всеми остальными экономическими науками, а сугубо специфического метода исследования в банковском деле нет. Однако к достоинствам работы украинских авторов необходимо отнести то, что они указали, где, как, каким образом тот или иной метод исследования используется в анализе банковского дела.Однако их анализ указанных методов оказался слишком абстрактным,хотя и правильным,на наш взгляд.

Мы попробуем конкретизировать методологию исследования. После исторического метода, который в данной работе является главным методом исследования, мы использовали системный метод. Ведь системный метод предусматривает предварительный анализ сущности денег, кредита, банков-

1 Банковское дело / О. И. Лаврушин и др. — М.: КноРус, 2016. —

С.16–22.

2 Владичин У.В.Банковское кредитование.—Киев,2015.

208

ского кредита, толкование кредитных ресурсов и кредитного процесса. Иначе говоря, необходимо сначала разобраться со структурными элементами категории «кредитование». Система (от лат. systema — единство, целое) — целостность, состоящая из взаимосвязанных частей, их соединение. Это множество взаимодействующих элементов структуры, находящихся в иерархических отношениях и связях друг с другом

исоставляющих это целостное образование.При этом каждая часть целого привносит что-то конкретно свое, уникальное в характеристику и свойства целого. Следовательно, здесь ключевое слово — «структура», означающее целостность, состоящую из частей. А это значит, что объектом исследования становятся связи между структурными элементами и каждого элемента с целым,факторы и причины,обусловливающие эти связи. На вершине структуры стоит главный объект системы, который объединяет все остальные ее элементы. Например, деньги, кредит, банки. И здесь очень важно помнить, что система — это не просто механическое объединение элементов.Это объединение элементов,которое в процессе развития

ивзаимодействия дает новое качество — финансово-кредит- ную систему общественного воспроизводства.

Следовательно, системный анализ — это совокупность методов и средств, позволяющих исследовать свойства и структуруобъектавцелом,представивеговкачествесистемы.

Метод научной абстракции мы использовали при анализе

иопределении понятийного и категориального аппарата банковского кредитования. Исследуя ту или другую экономическую проблему, мы отвлекаемся от несущественного, наносного, вторичного, т. е. от того, что не составляет существа исследуемого вопроса. Таким образом, абстракция — отвлечение от второстепенного в явлениях и категориях ради того, чтобы найти главное, существенное, содержательное в них. То, что их объединяет, а не отличает. В результате мы можем вырабатывать научные понятия и категории, выражающие наиболее общие свойства и связи явлений. Так, например, акция отличается от облигации, векселя, ваучера, краткосрочных и долгосрочных обязательств, но все они — ценные бумаги. Ручка,трактор,тетрадь, чулки удовлетворяют разные

209

человеческие потребности, отличаются внешне, размером, назначением, но все они — товары, продукты труда, обладающие стоимостью. Но для нас в контексте заявленной темы наиболее подходящим примером научной абстракции являются деньги: наличные, безналичные, кредитные, бумажные, электронные и т.д.—все они являются мерой стоимости.

Очень важным методом исследования в экономических науках является математический метод, который позволяет нам определить цену банковского кредита, рассчитать процентную ставку, оценить кредитоспособность заемщика, разработать схемы погашения кредитов и т.д.

Главное направление математизации экономических знаний — построение математических моделей экономической реальности. К моделированию прибегают всегда, когда необходимо разобраться в каком-нибудь сложном явлении в хозяйственной деятельности, уловить его скрытые закономерности. Простота модели по сравнению с реальным объектом достигается тем, что в ней сохраняется лишь самое главное, наиболее важное, а все второстепенное, не существенное отбрасывается.

Среди образцов экономико-математического «вооружения» наиболее часто используются специально разработанные математические методы, получившие название методов исследования операций и ставшие, по существу, научной основой самих экономико-математических методов. Широко применяются и эконометрические измерения (синтез математики, экономики и статистики). Математическое моделирование экономических процессов является главным инструментом применения математики в исследовании хозяйственных процессов. Огромное разнообразие экономикоматематических моделей, с большим или меньшим успехом применяющееся для решения конкретных экономических проблем, — лучшее свидетельство эффективности метода математического моделирования в экономике.

Ясно, что экономические науки, особенно конкретные и прикладные,имеютделостакимстатистическимматериалом, количественными пропорциями и соотношениями (издержки производства, производительность труда, фондоемкость,

210