История и методология науки о деньгах, кредите и банках. Учебное пособие

отношений, наличие кабалы), рискованностью торговых операций, под которые требовались ссуды, отсутствием какихлибо форм организованного кредита.Судебник 1569 г.и закон 1626 г. признавали нормальной ссудную ставку в 20 % годовых,однако реально она могла доходить и до 48–56 %1.

Сказанное выше обусловливало относительную неразвитость кредитных отношений в России, что находило свое отражение в архаичных формах обеспечения прав кредитора. Основойобеспечениякредитаоставался«правеж»,когданеисправного должника выводили ежедневно на площадь перед приказом и били прутьями. Такая политика «выколачивания» долга не могла продолжаться больше месяца, затем в случае неуплатыдолгадолжник поступал в распоряжение кредитора. Уложение 1649 г. устанавливало определенную меру отработкидолга: год работы мужчины оценивался в 5 рублей,женщины — в 2 рубля 50 копеек, детей — в 2 рубля. Таким образом, формой погашения долга становилась «отдача в зажив», а отношения сторон имели характер почти рабской зависимости. Однако указанные формы погашения долга касались только низшего сословия.Дворян тоже иногда приговаривали к такой форме наказания, но они имели право выставлять вместо себя холопов.

Очевидно,что было необходимо более реальное обеспечениекредита.НоещевначалеXVIIв.закондопускалвкачестве обеспечения ссудытолькодвижимоеимущество илиличность должника,но не землю.Уложение 1649 г.уже разрешало залог вотчинных земель, и только в 1685 г. обеспечением кредита могло статьлюбое имущество.Интересно,как экономические закономерности пробивают себе одинаковые пути к цели в различных социально-экономических условиях. Мы уже писали об этом явлении выше в отношении Европы. Оказывается, оно имело широкое хождение и в России. Дело в том, что Уложение 1649 г. запретило процентные ссуды. Конечно же, ростовщики находили выход из этой ситуации, вписывая проценты в сумму долга. Но все это осложняло развитие кре-

1 Финансы, денежное обращение, кредит / Л. С. Гринкевич и др. — Томск: Изд-во Томск.ун-та,2010.—С.511.

151

дитных отношений и, как следствие, экономической жизни в России в целом,особенно торговли и промышленности1.

Кредиты для коммерческих целей в основном предоставлял ростовщический капитал. Конечно, они были дорогими

итормозили накопление промышленниками оборотных средств. Но отсутствие не только банковской системы, но и всякого подобия банков лишало торговцев и промышленников выбора.

Вэкономической литературе значение ростовщического кредита оценивается двояко. Положительным моментом в его появлении нужно считать то, что именно он создал предпосылку для зарождения в государстве кредитной системы

иускорил ее создание, чем развил экономические отношения и одновременно усилил социальное расслоение в обществе. Отрицательная роль ростовщичества проявлялась тоже двояко: во-первых, из-за высоких процентов он буквально грабил заемщика, не оставляя ему ничего из его состояния; во-вторых, он консервировал феодальные отношения, в условиякоторыхчувствовалсебяэкономическинаиболеекомфортно, следовательно, тормозил развитие рыночных отношений,в том числе и кредита в его капиталистических формах.

Период с первойтрети XVIII в.до 1917 г.—это совершенно новый этап формирования кредитной системы в нашем государстве. Еще в XVII в. А. Л. Ордын-Нащокин разработал проект развития местных коммерческих банков, желая использовать средства, как бы сегодня сказали, среднего класса и земств. Попытался создать банк и знаменитый И. Т. Посошков, но неудачно. В 1747 г. с планами создания банка выступил верный «петровец» В. Н. Татищев. Тоже неудачно. Однако в России существовал некий прообраз банка—Монетная контора, которая в 1733 г. начала выдавать кредиты под залог. Сроктаких кредитов составлял не менеетрех лет.Процентная ставка варьировалась от 3 до 4 % годовых. В качестве залога служили золото и серебро. Монетная контора выдавала кредиты не всем лицам, а только наиболее почтенным придворным. Однако ее нельзя в полной мере сравнить с банком.

1 Финансы,денежное обращение,кредит...—С.512.

152

Скорее, она была органом по производству и сбору монетных денег,чем кредитной организацией.В дальнейшем Монетная контора была переименована в Монетную канцелярию. Чуть позже при ней был образован первый казенный банк.

В середине XVIII в. в Российском государстве появились дваоченьважныхбанка—ДворянскийзаемныйбанквМоскве (1754 г.) и в Санкт-Петербурге и Купеческий банк — в СанктПетербурге (1754 г.), а также Контора вексельного производства (1757 г.), Медный банк (1758 г.), Банк Артиллерийского и Инженерного корпусов (1760 г.). В целом, как видно из приведенного материала, в течение одного десятилетия в России произошел скачок в развитии банковского дела. Естественно, вступив на рынок, все эти банки, не имея богатого рыночного опыта функционирования в конкурентной среде, банкротились и создавались заново. Но главное здесь то, что банковское дело в России начало быстро развиваться.

Дворянский заемный банк выдавал кредиты исключительно лицам дворянского сословия. Максимальная сумма выдачи составляла 10 тыс. рублей. Ставка — 6 % годовых. Залогбыл обязательным инструментомдля выдачиденежных средств. Воспользоваться услугами данного банка могли не только русские дворяне, но и иностранные. Однако главным условием для выдачи денег иностранным лицам являлась их присяга на вечное подданство и наличие недвижимого имущества в Российском государстве.

Деятельность первых банковских организаций в России не была продуктивной и эффективной. Несколько позже Купеческий и Дворянский банки были упразднены, но вскоре появился Государственный заемный банк. Он стал выдавать кредиты на более продолжительный срок — до 20 лет. Этот банк пользовался огромной популярностью среди населения. В это же время был организован государственный Вспомогательный банк. Капитал данного банка находился в прямой зависимости от выдаваемых денежных средств и привлеченных залогов. Максимальный срок предоставления кредита был немного выше, чем у Заемного банка, и составлял 25лет.Процентная ставка сохранилась в размере 6 % годовых. Отличительной особенностью этого банка являлось то, что он

153

выдавал не наличные денежные средства, а так называемые «банковские билеты». Они представляли собой современный аналог ценной бумаги, которую также можно было передать другому лицу по передаточной надписи. Такие банковские билеты можно было обменять на деньги в специальном подразделении банка — Разменной экспедиции. С этой целью были созданы разменные конторы (1772 г.).

При Екатерине Великой возникли и другие кредитные учреждения со своей оригинальной специализацией — Вдовья, Ссудная, Сохранная казны. Очень важно отметить, что эти «казны» выполняли и сберегательные (сохранные) функции. Однако экономисты недооценивают указ Екатерины II от 1785 г. о разрешении создавать губернские банки и тем самым распространить кредитные отношения во всей России. Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что кредитные организации того периода были далеки от совершенства — они только начинали функционировать, однако послужили хорошим фундаментом для дальнейшего формирования кредитной системы в стране.

Первая половина XIX в. в России была ознаменована тем, что начали создаваться кредитные организации, дифференцированные по сословному типу. К таким организациям, в частности, можно отнести сберегательные и вспомогательные кассы для государственных крестьян, сиротские кассы бывших немецких колонистов,коммунальные кассы,инородческие, ссудные кассы и др. Данные учреждения в основном обслуживаликрестьян.В1814г.наостровеЭзельвНовороссии был учрежден первый крестьянский банк,выдающий целевые кредиты для крестьян. Появляются первые банкирские дома, такие как «Юнкер и Ко». В дальнейшем появляются и специализированные банки для купцов.

В период реформы в 1861 г. в России закрепляются такие понятия, как «ссуда», «кредит» и «заем». Особое значение для формирования кредитной системы в России сыграли волостные и сельские банки, которые с 1883 г. выдавали кредиты крестьянам для удовлетворения потребностей их хозяйств.

Самым крупным банком для всех категорий крестьян был Крестьянский поземельный банк, образованный в 1882 г. Его

154

целью была выдача денежных средств на покупку земли. Что касается дворян, то крупным банком для них являлся Государственный дворянский земельный банк, учрежденный в 1885 г. В конце XIX в. развиваются организации мелкого кредита, которые и завершили формирование системы кредитных учреждений кооперативноготипа.Подводя итоги,можно прийти к выводу,что дореволюционный период в России был охарактеризован тем, что государство всеми силами старалось уравнять доходы крестьян на всей территории страны. Кредиты в тот период предоставлялись на личные цели: покрытие долгов, покупку земли и др., под низкий процент и на длительный срок (30 лет). За счет выдаваемых крестьянам ссуд удалось нейтрализовать негативное влияние на их хозяйственную деятельность ростовщиков и недобросовестных торговцев. Банковское дело в России стремительно развивалось.

Не будем перечислятьдалее названия и годы создаваемых банков. Очевидно одно — такое количество кредитных организаций объективно потребовало создания единого регулятора всей банковской системы России — Центрального банка, который и был основан в 1860 г. (подробнее о деятельности Центробанка России см. далее). Необходимо отметить и то, что вместе с банками стремительно развивался и денежный рынок.ПопроектуН.С.Мордвинованачалиучреждатьгубернские частные коммерческие банки, которые не только выдавали кредиты, но и привлекали вклады от населения независимо от сословия. Существенно и то, что губернские банки были нацелены, прежде всего, на выдачу кредитов на производственные цели, учитывали векселя, выдавали ссуды под товары, под залог недвижимости и т. д. Стимулятором форсированного развития банковского дела в России стали экономический подъем 1890-х годов и денежная реформа 1897 г. С 1865 по 1918 г. число коммерческих банков выросло с 1 до 31,количество отделений—до 493,а сумма капиталов—с 2до 237 млн рублей.Оборот по учетно-ссудным операциям достиг в 1910 г. 1440 млн рублей.Долгосрочные кредитные операции составляли к концу XIX в. 30 % активов коммерческих банков. Происходила концентрация банковского капитала: к 1914 г.

155

семь банков сосредоточили 52,1 % уставного капитала всех банков, многие банки разорились. Таким образом, во второй половинеXIXв.кредитнаясистемаРоссиипоструктуре,функциям, операциям и задачам приближалась к модели кредитнойсистемыведущихкапиталистическихстрантоговремени. Структура кредитной системы Российской империи с 1861 по 1917 г.состояла из следующих звеньев (ярусов):

1.Государственный банк.

2.Банковский сектор, представленный в основном коммерческими банками.

3.Специализированные кредитные институты (страховые компании,кредитные товарищества и т.д.).

Вотличие от западных стран, в России были развиты в основном первые два сектора. Из-за относительно низкого уровня развития рынка капиталов и ценных бумаг третий ярус банковской системы был развит значительно слабее1.

После Октябрьской революции 1917 г. банковская система

вРоссиивпринципебылаупразднена.Объявленнаяполитика «военного коммунизма» не предусматривала существование банков, а заодно денег, кредита и других подобных «буржуазных штучек». Была осуществлена попытка внедрения коммунистического распределения. Но что это такое, никто не знал. Отдаленные наметки такого распределения были только в работе К. Маркса «Критика Готской программы» и то для Германии. Поэтому В. И. Ленин с соратниками с головой окунулись в полную неизвестность. Пришлось идти методом проб и ошибок, исходя из старого философского принципа «Практика — критерий истины». Попытка обойтись без рыночных институтов и,особенно,без денегдорого обошлась молодой советской экономике. В стране царила полная разруха. Была проведена национализация всех финансово-кре- дитных институтов. Естественно, в условиях господства совершенно нерыночной государственной политики и, особенно, в условиях Гражданской войны кредитные отношения потеряли свое значение, потеряли свою среду и практически свелиськ нулю.Но одну свою форму кредитвсе же сохранил—

1 Финансы,денежное обращение,кредит...—С.516–517.

156

через него осуществлялось государственное распределение ресурсов. Поскольку при любой социальной системе обыкновенный учет никто не отменял, а без денег вести учет было невозможно, пришлось выпускать суррогатные деньги в виде «советских знаков». В. И. Ленин очень быстро понял, что без рынка страна идет к полному хаосу. Была объявлена «новая экономическая политика» (нэп), которая предусматривала и разрешала частное предпринимательство, стимулировала развитие рынка и рыночных институтов. В 1921 г. был воссоздан Государственный банк под новым именем «Народный банк» в качестве государственной монополии. Начали восстанавливаться кредитные институты—акционерные и коммерческие банки.

Особенностью кредитов 1920-х годов былото,что в основном они носили натуральный характер. Связано это с тем, что деньги были довольно неустойчивы, и их выдача носила излишне рисковый характер. Кредитование осуществлялось для потребительских целей и строительства жилых домов. После Гражданской войны и иностранной интервенции наша страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921–1925 гг.). Особое место в системе учреждений кредитованиязанималарабочаякооперация,сокращенноназываемая «рабкооп». Она могла предоставлять кредиты двух видов — долгосрочные и мелколавочные. В рамках мелколавочного кредита выдавались предметы первой необходимости и продуктыпитания.Сроктакогокредитаопределялсяпериодомот одной зарплаты до другой (один месяц). Однако государство позаботилось о том, чтобы данный кредит не носил обременительного характера, поэтому его сумма не могла превышать 50 % от заработной платы рабочего. Сам работник не нес ответственности за несвоевременное погашение кредита, такую ответственность несла администрация предприятия, где он трудился, так как именно она утверждала данный кредит. Сам кредит вычитался администрацией из заработной платы рабочего и перечислялся в рабочую кооперацию.

Долгосрочный кредит был предназначен для пайщиков рабочей кооперации. При помощи данного кредита удовлетворялись потребности в товарах широкого потребления

157

и домашнего обихода. Долгосрочные кредиты выдавались за счетбанковскогоилитоварногокредита,получаемогоотгосударственных промышленных предприятий. Размер кредита не превышал полуторамесячного заработка, а срок его пога- шения—шести месяцев.

Только за 1923 г. более 300 тыс. промышленных рабочих получили кредит на сумму 15 млн золотых рублей, т. е. 50 рублей на одного рабочего. Весной 1924 г. по 59 губерниям страны этот кредит (на 3–6 месяцев) получили около 8 млн человек. Таким образом, благодаря потребительскому кредиту большое количество семей смогли в короткий срок приобрести необходимые им товары. К концу 1920-х годов в государстве существовало значительное число учреждений, имеющих право выдачи кредита. Но в связи с проведением денежной реформы в 1920–1924 гг. потребность в предоставлении кредита значительно упала. Это было связано с ростом доходов населения. Уже к 1925 г. сложилась следующая структура кредитной системы СССР:

1.Восстановленный Государственный банк (Народный

банк).

2.Банковский сектор,куда вошли:

•акционерные банки — Промбанк, Внешторгбанк, Электробанк,Дальневосточный банк,и т.д.;

•кооперативные банки—Всекомбанк,Украинбанк ит.д.;

•коммунальные банки — Цекомбанк и местные коммунальные банки;

•Центральный сельскохозяйственный банк и республиканские сельхозбанки.

3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения: «Общество сельскохозяйственного кредита», «Кредитная кооперация», «Общество взаимного кредита» и многочисленные сберегательные кассы.

Естественно, в новой кредитной системе превалировала государственная собственность, за ней шли организации с кооперативной собственностью. Было и небольшое число капиталистических организаций, в частности общества взаимного кредита. В этой структуре не были представлены только страховые компании и учреждения, занимающиеся

158

операциями с ценными бумагами. Дело в том, что была создана единая государственная страховая компания, которая была выведена из структуры кредитной системы.Были и ценныебумаги,но…государственныхпредприятий,ирынокценных бумаг был ограничен оборотом между этими предприятиями. Так что сложно говорить о каком-то рынке ценных бумаг в этот период.

Последующее развитие кредитной системы было связано с проведением кредитной реформы, которая пришлась на 1930–1931 гг. В результате она превратилась в одноярусную систему.По существу,осталисьодни государственные кредитныеорганизации.Всеоченьлогично.Создаваласьединаяцентрализованная хозяйственная система — плановая, и, естественно, кредитная система должна была ей соответствовать, т. е. помогать той системе, в рамках которой она существовала, решать ее актуальные задачи. Преобразование кредитной системы достигло двух целей — установления принципа демократического централизма в работе банков и концентрации кредитного, расчетного и кассового обслуживания предприятийводномбольшом общенациональномбанке.Былоли это эффективной формой существования кредитной системы и банковского обслуживания — не будем судить. Вся кредитная система была приведена в соответствие с содержанием социально-экономической системы. Результатами реформы кредитной системы стали:

1.Ликвидация взаимного товарного кредитования и замена коммерческого кредита банковским.

2.Сосредоточение в одном государственном банке — Гос- банке—ресурсов для краткосрочного кредитования.

3.Превращение безналичных расчетов, осуществляющихся с помощью банков, в основной вид денежных расчетов между предприятиями и организациями при минимальном использовании наличных денег в расчетах.

4.Перестройка банковского аппарата по функциональному признаку с четким разграничением функции по краткосрочному кредитованию производства и долгосрочному кредитованию капитальных вложений.

159

Надо отметить, что это была не только реформа кредитной системы. Параллельно проводились реформы налоговой системы, управления промышленностью, организации товарооборота и т. д. В результате сложилась уникальная по своей структуре и эффективности кредитная система плановой экономики,состоящая из Государственного банка,строительного банка, банка для внешней торговли, системы сберегательных банков,Госстраха и Ингосстраха.

Вначале 1940-х годов началась активная выдача кредитов на жилищное строительство.Общий размер выданных кредитовтого времени составлял примерно 35 млн рублей.В послевоенное время государство выдавало кредиты на восстановление и строительство жилыхдомов инвалидам,семьям военнослужащих и нуждающимся.

Новый этап в развитии кредитной системы пришелся на 1950–1960-е годы. Выдача кредитов населению на потребительские нужды вновь возросла. Вновь становится популярной продажа товаров в кредит, которая возобновилась с 1958 г. На основании постановления Совета министров СССР

от 12 августа 1959 г. № 915 «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования» эта форма торговли широко распространилась. Часть денег, а именно 20–25 %, оплачивалась покупателем наличными средствами,

аостальная могла бытьвыплачена втечение 6 или 12 месяцев. Процентная ставка на такие кредиты была минимальной — 1–2 % от цены товара.

Вся эта система достаточно эффективно работала до 1980-х годов, но перед новыми вызовами оказалась неэффективной и стала одной из причин экономического кризиса к началу 1990-х годов.

Вконце 1991 г. плановая система перестала существовать. Ушла в историю и ее кредитная система.С 1992 г.начала формироваться новая кредитная система РФ как самостоятельного независимого государства. Очевидно, что она рождалась трудно, с ошибками и перегибами. Важно было одно обстоятельство — в России стремились создать кредитную систему по образцу стран с развитой рыночной системой. К концу 1992 г.сложиласьтрехъярусная кредитная система:

160