История и методология науки о деньгах, кредите и банках. Учебное пособие

мог решаться в альтернативах: жизнь или смерть, свобода или рабство. А сегодня в развитой рыночной системе к кредиту прибегают даже предприятия, имеющие собственные средства в необходимых объемах. Но использование кредита оказывается для них предпочтительнее и дешевле по многим причинам. Это и есть диалектика, в данном случае — кредитных отношений.

На первый взгляд, самый понятный раздел нашего учебного курса — «Деньги». Все о них написано просто и увлекательно. К этому мы очень стремились — излагать все сложное просто, с историческими экскурсами в глубину веков. Однако вдумчивый читатель увидит здесь суть денег, всю глубину их содержания. Для него теории денег уже будут понятными от начала до конца. Он даже может удивиться: если все столь очевидно в отношении содержания денег, то о какой рационалистической теории денег может идти речь? Таким любознательным читателям мы отвечаем: во-первых, античные философы-экономисты не обладали той информацией, которой располагаем мы; во-вторых, нельзя забывать об огромном идеологическом заряде экономических наук.Эти,на первый взгляд, «неверные» научные теории очень востребованы политически, а значит, идеологически. Они часто возникают как по заказу. Например, монетаристская теория денег возникла как альтернатива марксистской и кейнсианской теориям денег.В этом смысле особенно идеологична по содержанию государственная теория денег.

Наша задача заключаласьвтом,чтобы показать,что единственно верной и изначально подлинно научной является эволюционная теория денег. Только она во всей полноте объясняет исторически постепенное возникновение всех пяти функций денег. Недаром все остальные теории не признают те или иные их функции,потому что они опровергаютосновы этих теорий. Однако сегодня уже нет научной необходимости в проведении четких границ между теориями денег. Современные теории частично вобрали в себя все теории денег, и они являются и синтетическими, и эклектичными. Но виды денег множатся, платежи упрощаются. Возникли даже криптовалюты. Деньги продолжают жить своей самостоятельной

11

жизнью, и, раз появившись, они обретают постепенно в этом процессе новые, непривычные черты. Возможно, что читателю, оплачивающему проезд в трамвае поворотом часов к терминалу кондуктора, сложно поверить в трудовое происхождение денег. В то, что связь денег с материальным производством, с ВВП — простым продуктом — незыблема. Что источником всякого богатства является простой человеческий труд, создающий простой продукт. Что деньги отражают или выражают стоимость простого продукта. Если нет простого продукта, то нет его стоимости, нет и отражения этой стоимости.Значит,нетиденег.Нечем оплачиватьпокупки,да не за что и платить. Нам кажется, что эти идеи мы отразили достаточно полно и убедительно.

Кроме того, мы попытались показать драматизм становления банковской системы в России. Драма заключается в том, что изначально экономика Руси, затем России, остро нуждаясь в банковских услугах,все же тормозила ее развитие. Проявлялось противоречие между демократизмом и свободой предпринимательства на рынке с одной стороны и централизованно выстроенной иерархией власти в России (что во времена Рюриковичей, что Романовых, что в советское время) — с другой. Драматизм же становления банковской системы в пореформенное время заключается в том, что банковский сектор, который изначально, исторически, по определению должен обслуживать реальный сектор экономики, пришел с ним в противоречие—небывалый случай в истории развития мировой экономики.

Дело в том, что исторически промышленный капитал предшествует банковскому, поэтому уровень развития последнего объективно обусловливается развитием первого. Закономерности развития банковского капитала в России нарушены в результате возвратно-поступательного движения рыночных преобразований. Ведь переход к рыночной экономике осуществляется по исторической лестнице назад, к пропущенному этапу. Из-за этого банковский капитал своим стремительным взлетом обязан процессам приватизации и разгосударствления общественной собственности, так или иначе осуществленных в финансовой форме. Иначе говоря,

12

Раздел I. Деньги

Деньги?—деньги Всегда,во всякий возраст нам пригодны;

Но юноша в них ищет слуг проворных И не жалея шлеттуда,сюда.

Старик же видит в них друзей надежных И бережет их как зеницу ока.

А.С.Пушкин

Глава 1. Исторические предпосылки появления денег

1.1. Происхождение денег: исторический анализ

Чтотакоеденьги?Почемуонивозникли?Зачемонинужны людям? Каковы их функции в общественной и экономической жизни? Их возникновение — объективная экономическая

исоциальная необходимость или случайность? Эти вопросы

итысячи других в отношении денег ставились человечеством во все времена. Но более или менее полно ответил на все эти вопросы человек только в XIX в. Их природу в своей гениальной работе «Капитал» всесторонне раскрыл К.Маркс.Это признано всеми. Но раскрыл ли он ее окончательно? Вот в чем вопрос. Ведь Маркс жил в XIX в., а деньги развиваются до сих пор.Идосихпорделаютсявсеновыеиновыепопыткипонять их суть, возникают новые теории, пытающиеся дать ответ на все поставленные временем и людьми вопросы.

Попробуем и мы сами ответить на все поставленные вопросы сегодня.Может быть,нам удастся приоткрыть завесу тайны. Ведь содержание денег неисчерпаемо, они развива-

14

ются и сегодня, их содержание обогащается, множатся их формы и функции, а следовательно, как объект исследования они усложняются. Применим в их исследовании прежде всего исторический метод — заглянем в их прошлое. Для простоты

илучшего их понимания — на возможно больших примерах из их истории и истории вообще.И ответим на самый первый

иглавный вопрос: изобретал ли их кто-нибудь или открывал? Деньги возникли сами по себе, по объективной экономической необходимости, или кто-то по доброте душевной передал людям это поразительное открытие? Попробуем взглянуть на их историю беспристрастно и поставить ее на научную основу,строго соблюдая принцип историзма.

Очевидно, что, как и любое историческое явление, деньги возникли не спонтанно, а при определенных, конкретных исторических, социальных и экономических условиях. Не раньше и не позже того, когда в них возникла объективная экономическая необходимость. Общественное производство

иэкономическиеотношениявобществедолжныбылисозреть в известной степени, развиться до определенного уровня, чтобы подготовить соответствующие предпосылки для их появления. Такими необходимыми предпосылками появления денег экономическая наука считает следующие:

•развитие и углубление общественного разделения труда;

•постепенный переход первобытных племен в рамках натуральногохозяйстваотпростогопродуктообменакобмену товарами и производству товаров;

•имущественноеобособлениепроизводителейтоваров— собственников изготовляемой продукции;

•возникновение первых государственных образований в Древнем мире.

Экономической истории известны три формы общественного производства: натуральное,товарное и плановое.Критериями разграничения форм хозяйства являются способ включения индивидуального труда в общественный труд, форма реализации связи между производством и потреблением,степень развития общественного разделения труда.

15

Исторически первой формой хозяйства была натуральная. Натуральное хозяйство представляет собой организацию производства только для удовлетворения внутренних потребностей (общины, латифундии, феодального хозяйства) без посредстварынка.Наобменшлитолькоизлишкипроизведенной продукции. Натуральная форма хозяйствования господствовала с возникновения человечества и до выхода на историческую арену капиталистического способа производства.

Товарное хозяйство принципиально отличается от натурального,болеетого,всем своим содержанием отрицаетнатуральноехозяйствовнутренне,экономически.Товарноехозяйство представляет собой организацию производства только для продажи его результатов на рынке, обмена и получения прибыли.

Процесс смены натурального хозяйства товарным был длительным итрудным.По большому счету,он не завершился окончательно и сегодня. Важным в этом процессе было то, что непосредственной причиной разложения натурального хозяйства стало развитие товарного хозяйства. Оба процесса были внутренне тесно взаимосвязаны, один процесс предполагал возникновение второго, а вместе с этим оба процесса экономически объективно обусловили появление первых примитивных видов денег.

Второй предпосылкой появления денег стало имущественное обособление товаропроизводителей, являющихся собственниками производимых товаров. Это позволяло производителям обменивать принадлежащие им товары на другие или реализовать товары за деньги. Имущественное обособление означает смену форм собственности. Разложение натурального хозяйства и его постепенная смена товарным производством означают одновременно смену форм собственности. Здесь очень важно подчеркнуть экономическое содержание собственности, которое заключается в ответе на три вопроса:

•Ктоприсваиваетфакторыпроизводства—рабочуюсилу, землю и средства производства?

•Какие экономические связи (производственные отношения) способствуют более эффективному использованию производительных сил (ресурсов)?

16

• Комудостаютсядоходы (кто присваиваетрезультаты) от хозяйственной деятельности?

Поскольку отношения собственности порождают экономические интересы, последние и определяют направление и характер хозяйственной деятельности людей: умножать, защищать, использовать собственность в целях лучшего удовлетворения своих потребностей.

Таким образом,чье-либо имущество становится собственностью в экономическом смысле слова только с возникновением общественных производственных отношений по ее использованию,т.е.при организации производства.При этом необходимо добавить, что права собственности должны быть признаны обществом, а следовательно, находиться под его защитой.

Отличительной чертой частной собственности является то, что собственник, обособляясь, непосредственно осуществляет и реализует права владения, распоряжения, управления, использования и присвоения. Подчеркиваем: непосредственно,лично,насвойстрахириск,пособственномуразумению и по своей инициативе. Действует ли он на рабовладельческой латифундии или на зарождающемся рынке—не имеет значения. Он однозначно развивает производительные силы, а следовательно, общество в целом. В этом глубокое прогрессивное значение частной собственности: она максимально мобилизует человеческие возможности, инициативу, опыт, квалификацию,знания.

Экономическая система первобытной общины базировалась на общей собственности. Это был так называемый первобытный коммунизм. Индивид, отдельный человек был столь слаб в окружающей его природе, столь слабы были его производственные возможности, что люди могли выживать, лишь трудясь сообща. Орудия и средства труда были общей собственностью, а произведенный продукт распределялся винтересахвсейобщинывцелом.Самуюбольшуюдолюполучали вожди,охотники,воины,ибо благодаря им существовала община. Между всеми остальными членами общины продукт распределялся поровну.

17

Рабовладение означало переход к частной собственности. Собственностью рабовладельца были не только земля и средства производства, но и сам человек, на них работающий. Раб не имел семьи, дома, хозяйства. В таких условиях раб был не более чем «говорящим» орудием труда. Переход к рабовладению одновременно означал переход от натурального хозяйства к товарному. Товарное хозяйство по определению предполагает обмен, а он — справедливость,т. е. эквивалентность. Соблюдение эквивалентности обмена обусловило необходимость появления денег,без участия которых невозможен массовый обмен товаров, складывающийся на основе производственной специализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.

Появлению денег способствовало и возникновение первых государственных образований в Древнем мире. Дело в том, что главным признаком государства является наличие его твердой экономической основы. Необходимо содержать аппарат управления, армию, охранять границы и т. д. Экономической же основой государства являются налоговые поступления, которые каким-то образом надо было определять, взиматьи считать.Конечно,первоначально налоги взимались и в натуральной продуктовой форме, но с развитием товарных отношений во всех смыслах наиболее удобной формой взимания налогов стала денежная форма.

Таким образом, из вышеизложенного видно, что деньги появились не случайно, в силу какого-то принятого закона или соглашения, а стихийно, по объективной необходимости, в результате длительного процесса развития обменных отношений. Другими словами,деньги являются объективным результатом развития процесса товарного обмена, который сам по себе, независимо от желания людей постепенно привел к стихийному выделению из общей массы товаров специфического товара, который начал выполнять денежные функции. Очевидно, появление денег связывается с началом перехода отнатурального хозяйства ктоварному,с развитием форм стоимости (форм выражения стоимости). Истоки появления денег кроются именно здесь. Теперь расшифруем сказанное выше на простом и понятном языке на примере исторического материала.

18

Никогда — ни в древности, ни сегодня — ни один народ не производил все ему необходимые продукты сам.Не хватало и не хватает любой стране ни человеческих, ни природных, ни капитальных, ни информационных ресурсов, умений, навыков, просто знаний. В случае необходимости в каком-либо товаре выход один — обменять или купить его у соседей: человека, племени, государства. Но почему необходимый народу продукт мог быть у соседей, а у него нет? «Виновато» тут общественное разделение труда — третья предпосылка появленияденег.Оновозниклоестественнымобразомпогеографическому, природно-климатическому, ландшафтному, национальному и другим признакам. Известно, что племена, народы, живущие у моря, озера, реки, — не только хорошие рыбаки, но и имеют высокоразвитую культуру переработки и хранения рыбных продуктов. У горцев развито животноводство, а жители равнин — прекрасные земледельцы. Говоря проще, разделение труда, или специализация производства, помогает лучше узнать секреты производства того или иного продукта,а следовательно,быстрее и эффективнее его производить с меньшими затратами ресурсов. Не только себе, но и на обмен с соседями,т.е.на продажу.

Люди давно поняли, что хлеборобу выгоднее обменять хлебнарыбуурыбака,чемучитьсяееловитьсамому.Такимже образом обмениваем хлеб на мясо,молоко,масло у скотовода. И наоборот.Но как это сделать? Ведь обмен на уровне человеческих эмоций должен быть справедливым, а на уровне экономики — эквивалентным, равноценным, взаимовыгодным. Друг друга обманывать нельзя, иначе в следующий раз обмен станет невозможным. Что мы пытаемся обменять? Отдать то, что у нас в избытке, и получить то, что нам необходимо. Отдать нужное соседу — то, что удовлетворяет его потребности, чтобы получить необходимое себе, что удовлетворяет наши потребности. Способность продукта, товара удовлетворять какую-нибудь человеческую потребность называется потребительной стоимостью товара или его полезностью. Это первое свойство товара. Качественное. Товары как потребительные стоимости отличаются друг от друга качественно. Потому что удовлетворяют разные человеческие потреб-

19

ности. Но обменивая товары на рынке, приравнивая их друг

кдругувходекупли-продажи,мы,посуществу,приравниваем труд, заключенный в них. Этот труд образует второе свойство товара—его стоимость,которая является внутренней количественной характеристикой товара. Если мы меняем рубашку на сапоги, то тем самым признаем, что труд, затраченный на производство рубашки,количественно равен труду,затраченномунапроизводствосапог.ЕщеАристотельговорил:«Обмен не может иметь место без равенства, а равенство — без соизмеримости». Так возникает одна из наиболее существенных черттовара,товарногопроизводства,носящаяфундаментальный характер, — эквивалентность обмена, подчеркивающая изначальное равенство двух сторон.Эта черта товарного производства — проявление высшей справедливости для субъектов рынка.

Самой ранней формой торговли, как известно, был бартер — простой продуктообмен. Хорошо известно равенство Маркса: 1 овца = 1 мешку зерна. Это простая, или случайная, форма стоимости. Как уже говорилось, обмен зародился с появлением первого крупного общественного разделения труда,когда первобытная община разделиласьна скотоводческие и земледельческие племена.Без общественного разделениятруда обмен просто невозможен.Ведьодни ите же потребительные стоимости или товары обменивать никто не будет. Зачем менять хлеб на хлеб или молоко на молоко? Но хлеб на молоко не только можно менять, но и необходимо, к тому же

кобоюдной выгоде и удовольствию.

Итак, необходим обмен. В первобытной общине излишки мяса обмениваются на излишки зерна, скажем, баран на мешок зерна. Импульс обмена исходит, допустим, от скотовода.Мы уже поняли,что обмениваемыетоварыдолжны быть эквивалентными, равными величинами. Если собственник барана чисто субъективно считает,что мешок зерна его устраивает в обмен на его барана,то он уже в голове приравнял эти двапродукта.Длянегоониэквиваленты.Еслинаэтихжеусловиях земледелец меняет мешок зерна на барана, значит, и по его субъективному мнению один мешок зерна стоит одного

20