История и методология науки о деньгах, кредите и банках. Учебное пособие

Раздел II. Кредит и банки

Финансыикредит...Краеугольныекамни, без которых немыслимо возведение стройного здания рыночной экономики. Финансы и кредит — суровая ежедневная реальность, перед некоторыми событиями которой меркнут самые невероятные фантазии.

М.В.Лычагин

Глава 5. Возникновение кредитных отношений: исторический анализ

5.1. Сущность кредитных отношений

Кредит (от лат. creditum — ссуда,долг) — ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и уплаты процентов. Некоторые экономисты считают, что данный термин восходит к латинскому слову credit — «он верит» или credo — «верю». В принципе, разницы между этими терминами нет. Кредит выражает простую жизненную ситуацию, когда один человек ссужает другому человеку на определенный срок деньги,товар, услугу. И такие взаимоотношения требуют взаимного доверия. Кредитные отношения являются по своему содержаниюобщественнымиэкономическимиотношениями, возникающими между людьми по поводу движения чистой стоимости. Всегда и везде. В любом обществе и в любое историческое время. Поэтому сущность, формы, функции кредита всегда были одними и теми же и отличались только полнотой их исполнения. Однако характер их реализации всегда определялся существующим экономическим строем общества.Мы постараемся это показать ниже.

131

Деньги, раз возникнув как всеобщий эквивалент стоимости, выполняли функцию меры стоимости и средства обмена. С историческим развитием человеческого общества они удивительным образом меняли и совершенствовали само это общество, умножая и разнообразя общественные и экономическиеотношения.Деньгиввидезолотаисеребра,которые,по существу, являются вечными металлами, породили два великих, исторически чрезвычайно важных явления. Во-первых, деньги начали сохранять и накапливать стоимость. Товар, проданный за золото или серебро, мог быть потреблен, а его стоимость сохранялась в деньгах. Именно эта способность и породила функцию денег как средства накопления.

Эта функция денег в корне изменила отношения внутри общества и, особенно, семьи. Появилась возможность накопленную стоимость оставлять в наследство детям, внукам. Накопленная стоимость превращалась в состояние, в наследуемое богатство. В человеческом обществе появляется ранее неизвестное явление — институт наследства, впоследствии перешедший и в политическую и социальную сферу. В обще- ствевозникаетдополнительныйстимулкнакоплению—оста- вить заработанное, накопленное детям, следующему поколению в целом. Потребности человека мало изменились со временем — все те же пища, жилище и одежда. Стремление же к накоплению в человеке всегда превалировало над стремлением потребить накопленное. Это природное чувство — забота о детях, потомстве. Таким образом, в человеческом обществе накапливались значительные богатства в каждый данный момент лежащие «без дела». Неизбежно накопительная функция денег породила идею о том, что столько денег не должно лежать мертвым грузом в хранилище, в тайнике или еще где-нибудь. Необходимо было еще некоторое время, чтобы человеку пришла в голову мысль о том, что эти деньги можно временно отдать нуждающемуся в них человеку за небольшуюплату.Говорясовременнымязыком:ссудитьчеловека деньгами,т.е.дать ему эти деньги в кредит.

Совершенно естественно, что при этом возникли организационные вопросы: на какой срок и за какую плату эти деньги ссужать? Так исторически и объективно вместе с кре-

132

дитом появились и его первые три принципа: возвратность, платность и срочность. В том же направлении — возникновения кредита—действовала и функцияденегкак средства платежа. Более того, без нее кредит как экономическое явление в принципе не мог возникнуть. Чем же отличается функция денег как средства платежа от их же функций как средства обращения и накопления? Временем! При выполнении функции средства обращения обмен денег на товар или товара на деньги происходит одномоментно. Как говорилось выше, и продавец, и покупатель должны находиться в одном и том же месте в одно и то же время. Что же касается функции денег как средства платежа,то обмен товара на деньги или денег на товар разводится во времени. Можно продать еще не произведенный товар, получить за него деньги, а товар поставить потом, через оговоренный промежуток времени. Но можно

инаоборот: готовый товар продать и оговорить, когда покупатель заплатит за него деньги. Здесь речь уже не идет о том, чтобы и продавец, и покупатель находились в одном и том же месте в одно и то же время. Две стороны обмена разошлись

иво времени, и в пространстве. Формула простого обмена «Т — Д — Т» разбивается на два независимых акта обмена: «Т — Д», а потом «Д — Т». Или наоборот: «Д — Т», а потом «Т — Д». Обратите внимание! В первом случае производитель, по существу, кредитует покупателя, уступая ему товар без оплаты. Говоря, конечно, современным языком. Во втором случае покупатель кредитует производителя. В конечном итоге неважно, кто кого кредитует. Важно то, что функция денег как средства платежа создает экономическую и материальную,аглавное,временнуюосновувозникновениякредита. Более того, порождает его. Таким образом, объективные экономические предпосылки кредитных отношений возникают благодаря выполнению деньгами двух функций: средства накопления и средства платежа. Эти функции исторически возникают одна за другой — средство накопления приводит к появлению функции средства платежа. Стало быть, в исследовании начал кредита без исторического метода анализа ничего понять нельзя.

133

Таким образом,мы можем предположить,что кредит возник в древнейшие времена, на заре человеческого общества, конкретно — в период разложения первобытно-общинного строя на основе имущественной дифференциации общины. Первоначально он предоставлялся в натуральной форме — зерно, скот и т.д., а с развитием обмена — в денежной форме. Обеспечением ссуд служила земля, а также личность заемщика и членов его семьи. Поэтому кредит со временем способствовал сосредоточению земли в руках немногих лиц за счет обезземеливания мелких владельцев и порабощения неисправных заемщиков, содействовал разложению первобытной общины и возникновению рабства.

Первые займы были больше всего похожи на форму бартера, проценты за долг начислялись в натуральной форме. Так, если человек брал у кредитора мешок зерна, то вернуть он должен был два,а то и три мешка.Это означает,что кредитование возникло еще до появления денежной формы расчетов,атакжевозникновениявсегорыночногохозяйства.Очень важно отметить этот факт потому, что кредит в натуральной форме сам, по своей сути, стал одной из причин разложения общины и возникновения рыночного хозяйства. Мало того, развитие кредита способствовало зарождению и развитию рабовладельческого общества.

Древние времена, безусловно, были не из легких, в связи с чем влезать в долги люди были вынуждены не из-за собственной прихоти и желания заполучить дополнительные блага, а из-за острой нужды и необходимости. Основной формой деятельности, которая приносила хоть какой-либо заработок, были земельные работы, благодаря которым люди могли обеспечитьсебя пищей.Однако не каждый год был урожайным, и нередко случалось так, что вся семья оставалась без еды и средств выживания до следующего года. Нехватка еды вынуждала крестьян обращаться за материальной помощью к соседям,с которыми они должны были рассчитываться новым урожаем. С появлением денег кредитные отношения медленно,но верно приобретаютденежную форму.Они отрицают натуральную форму кредита, но не отменяют ее совсем.

134

Уже более пяти тысяч лет они существуют параллельно, хотя кредит в денежной форме, конечно, приобрел глобальный масштаб.

Мы в первом разделе писали, что уже в таких странах, как Древний Египет, Древний Лагаш или Ассирия, выдача денег или других материальных ценностей под проценты была обычным делом. За 3 тыс. лет до н. э. имущественная дифференциация была настолько значительной, что у одних возникли избыточные ресурсы, чтобы их давать в долг, а другие желали подобными услугами воспользоваться. Поскольку в обществе возникали серьезные экономические противоречия из-за социальной поляризации, такие взаимоотношения строго регулировались законами, параллельно развивая правовую и законодательную основу кредитных отношений. Например, если должник не мог вовремя совершить погашение задолженности, он превращался из свободного человека

враба кредитора. В Древнем Вавилоне уже в XVIII в. до н. э. законы царя Хаммурапи, прославившегося большой мудростью и справедливостью,дали широкие возможностидля развития кредитных отношений, дав даже право жителям этого города использовать своих детей в качестве залога.

По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древ- нейГрециивXV–XIвв.дон.э.практическивесьпростойнарод ходил в должниках у богатых, причем должники часто брали

вдолг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство даже своих детей. И только в Израиле, согласно библейскому преданию, царь Соломон запретил долговое рабство, а личную материальную ответственность перевел в полную имущественную.

Вовсевременакредиторытребовалидолжноговознаграждения за оказанную помощь, по-современному — процент за кредит. Тем самым должника, у которого и так были минимальные шансы исправить свое материальное положение, они просто подталкивали в долговую яму. Когда у должника не было возможности рассчитаться с кредитором и выплатить взятый долг, сначала у него изымалось все имущество. В случае нехватки имущества, стоимость которого могла бы пойти на покрытие долга, заемщик вынужден был отрабатывать

135

долг непосредственно у кредитора. Таким образом, оставшийся без имущества и жилья заемщик становился долговым рабом.Так возникло долговое рабство,которое находилось по распространенности на втором месте после захвата пленников на войне.

ВДревней Греции имущество должника переходило к кредитору, а подтверждением этому был устанавливаемый на земельном участке заемщика столб. На нем указывались размер долга срок его уплаты, а также лицо, выдавшее и не получившее обратно кредит. Тем самым за ним закреплялось право на имущество обязанного перед ним человека. Такие столбы по-гречески назывались «ипотека», что с греческого переводится как «залог».

Вантичной Греции долговым бизнесом занимались в основном храмы различных богов, они также одновременно

сэтим играли функцию резервных фондов на случай неурожайного года.А в Древнем Риме существовали долговые ямы, куда помещались должники. В такой яме заемщик находился до тех пор, пока кредит полностью не погашался или пока должникнестановилсярабомсвоегокредитора.Именнотогда кредитныеотношенияначалиприниматьформуростовщичества,и кредитпревратился в полноценный бизнес.Интересно и то, что деньги брались в долг не только для личных потребностей,но и для ведения бизнеса,например для торговли.

На протяжении всего времени существования кредитных отношений для одних людей они являлись жизненной необходимостью, но на горизонте маячила долговая яма, а для других кредит становился источником доходов, а вскоре и профессией. Так появляются профессиональные ростовщики. Таким образом, развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации,которая привела к появлению ростовщичества. Оно сыграло значительную роль в становлении кредитных отношений.

Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла.Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обмени-

136

вали монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель. Особым видом кредитования в Античности были морские торговые кредиты.Заемщиками выступали купцы,а зародившийся банковский промысел по своей сути был ростовщическим. Таким образом, кредитные отношения с разных направлений вели к появлению ростовщического капитала.

Хотя мы утверждаем, что описанные выше этапы развитиякредитапривеликпоявлениюростовщическогокапитала, он, по существу, возник одновременно с кредитом. Разница только в том, что кредит как историческая категория менял свое содержание в соответствии с характером господствующего способа производства. Он зародился в эпоху первобытной общины и существует до сих пор в условиях развитой рыночной системы. Ростовщический капитал, будучи характерен только для докапиталистических способов производства, никогда не менял своего содержания и имеет широкое хождение даже сегодня в странах Африки и Азии, Латинской Америки и Океании, где рыночные отношения еще недостаточно развиты. В России ростовщический капитал представлен микрофинансовыми организациями, в том числе полулегальными. В странах с развитой рыночной системой его нет и не может быть, потому что его экономическое содержание противоречит экономическому содержанию капитализма в целом и характеру его общественных отношений.В чем конкретно?

Для ростовщического капитала характерно взимание с клиентов очень высокого процента за предоставленную ссуду. Например, в Древней Греции, как свидетельствуют документы, известны случаи предоставления ссуд под 570 % годовых. В литературных источниках утверждается, что пределы ростовщического процента в Античности колебались от 48 до 900 % годовых. Хотя этот процент снизился в Средние века, он все еще был очень высок — от 30 до 100 % годовых. По существу, ростовщик изымал у заемщика всю его возможную прибыль, а иногда и необходимый продукт. Здесь мы

137

должны заметить, что получатели ростовщического кредита использовали его не столько для организации производства, не в качестве капитала, сколько для уплаты долгов. Деньги использовались как деньги, а не как капитал. Напомним, что деньги превращаются в капитал, когда они используются для получения дополнительных денег, т. е. когда с их помощью организуется какое-нибудь производство товаров или услуг, когда есть приращение затраченной стоимости. Ростовщический капитал, по словам К. Маркса, присасывается к существующему строю и приводит его в бедственное положение, сосредоточивая денежные средства в руках немногих, которые не используют их в производительных целях. Тем самым они консервируют старые, изжившие себя производственные отношения и в целом тормозят общественное развитие.

Этот грабительский характер ростовщичества был настолько заметен, что даже церковь выступила против заработка на процентах и яростно осуждала его.Объяснения,естественно, носили религиозный характер. Считалось, что такой высокий процент и получаемый от него доход — это тяжкий грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, авременемраспоряжаетсятолькоБог.Например,в1179г.процентбылвообщезапрещенпапойАлександромIIIподстрахом лишения причастия. В 1274 г., по решению папы Григория X, наказание ужесточилось — карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров. Поскольку ростовщики в своей массе тоже были религиозными людьми, итальянские банкиры в XIV в. придумали вексельное кредитование, чтобы снять эту греховность. Человек шел к кредитору за деньгами, кредитор давал ему деньги в нужной валюте, и, естественно, выдавался вексель.Сумма,указанная в векселе,была немного больше той, что давалась заемщику. Эта разница — между наличностью и суммой, указанной в векселе, — включала те самые проценты, которые теперь, по мнению ростовщиков, былиденьгами«чистыми».ВСредниевекамасштабывексельного кредитования были небольшими, но его объемы начали расти в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения. Таким образом, люди обходили церковный запрет, подменяя обыч-

138

ный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой.

В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю, как мы уже отмечали, с XIV в. Так же как и сегодня, заемщик брал кредит под залог. Это могли быть драгоценности (при кредите на небольшую сумму) либо имение (при кредите на значительную сумму). В случае разорения родственники дворян оказывались на улице в буквальном смысле слова.Законами европейских стран,за редким исключением, разрешалось продавать имущество и поместье должника невзирая на маленьких детей. Закон всегда был на стороне кредитора и защищал его на 100 %.

Кроме широко распространенных вексельных и собственноденежных займов,существовалтретий вид кредита— приобретение товара в рассрочку. Таким способом пользовались и простой люд, и аристократы. Продукты питания приобретались у производителей напрямую. Мясники, бакалейщики, молочники, пекари давали свою продукцию в долг на несколько лет. В кредит отпускали не только продукты питания,но и услуги: сапожники,портные,прачки,ювелиры практиковали обслуживание постоянных клиентов в рассрочку.

Тем не менее ростовщический капитал был очень востребован. Денежными ссудами ростовщиков пользовались мелкие товаропроизводители для уплаты налогов и феодальных повинностей. Феодальная же знать прибегала к ссудам ростовщиков для ведения войн, строительства замков, содержания вооруженных отрядов и т. д. Заемщиками у ростовщиков нередко выступали и короли, финансируя определенные военные действия. Однако короли были самыми недобросовестными заемщиками и нередко под различными предлогами не возвращали долги. Не один кредитор разорился из-за необязательности королей.Тем не менее закон на 100 % защищал ростовщиков,они практически ничем не рисковали. И хотя раньше к долгам относились серьезнее,чем сейчас,все равно случались перезаклады и распродажа имущества.

Очень важно обратить внимание здесь на историческую роль ростовщического капитала. Во-первых, ростовщический

139

капитал «…с одной стороны подрывает и разрушает античное и феодальное богатство, античную и феодальную собственность. С другой стороны, он подрывает мелкокрестьянское и мелкобуржуазное производство, словом, все те формы, при которых производитель выступает как собственник своих средств производства»1. Во-вторых, он содействовал процессам первоначального накопления капитала благодаря сосредоточению крупных денежных сумм в руках ростовщиков. В-третьих, усиливая разорение крестьян и мелких собственников, ростовщический капитал создавал армию лиц наемного труда, т. е. рабочий класс. В совокупности эти три феномена ростовщического капитала и определили его историческую миссию.

По мере экономического прогресса масштабы кредитования нарастали в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI в. в Европе появляются первые профессиональные участники рынка кредитования—коммерческие банки.

Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 г. максимальный размер ставки составлял 10 % в год. Затем она снизиласьдо 8 % в 1624 г.,а в 1652-м—до 6 %.Аналогичная картина наблюдалась и в других странах — Нидерландах,Франции.

Но поскольку ростовщический капитал никак не мог поменять свое содержание, носящее, как считалось, чисто антиобщественный характер, против него вели борьбу абсолютно все социальные слои населения. В этой борьбе основной силой выступила торговая и промышленная буржуазия, требовавшая ограничения процентных ставок, т. е. снижения общего уровня нормы процента. Позиции ростовщического капитала были окончательно подорваны созданием капиталистической кредитной системы и возникновением на этой почве капиталистической банковской системы.

В чем же разница между ростовщическим кредитом и банковским, или капиталистическим, кредитом? Она, прежде

1 Маркс К., Энгельс Ф. Соч. — 2-е изд. — М.: Госполитиздат, 1955– 1974.—Т.25.—Ч.2.—C.145.

140