История и методология науки о деньгах, кредите и банках. Учебное пособие

деньги в банк, но и в любое время могут их снять, а банк эти операции должен обеспечить. Таким образом, в банке всегда должна находиться определенная сумма, достаточная для обслуживания своих вкладчиков. Следовательно, эта определенная сумма денег ни в коем случае не может быть предоставлена в кредит.Указанная сумма определяется центробанком: устанавливается резервная норма в процентах к активам банка. Остальные активы банка могут быть использованы как кредитные ресурсы.

Очевидно, резервная норма (rr), помноженная на всю сумму депозитов, даст нам резервный фонд банка (RR). Банк не имеетправа использоватьэтотфонд в качестве кредитного ресурса. В мировой практике банковского бизнеса он предназначендля использования в случаях,когда банк оказывается в сложномположении.Поправивсвоидела,банквновьобразует резервныйфондвразмеренеменее13%(илидажевыше—по усмотрениюсамогобанка).Сталобыть,резервныйфондбанка определяет степень ликвидности его ресурсов. Если из суммы всехдепозитов вычтем резервный фонд (RR),останется избыточный резерв (ER),или кредитный ресурс банка.

6.4. Особенности банковской системы России

Банковская система России весьма специфична.Ее специфика в целом обусловливается переходным характером самой российской экономики. Кроме того, Россия наследовала чрезвычайно отсталую банковскую систему, главной чертой которой была высочайшая степень ее монополизации. По существу, действовал только один банк — государственный. Он имел специализированные ответвления — отраслевые банки: Сбербанк России, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешторгбанк. Все они имели на местах свои филиалы. Ни одного негосударственного банка в СССР, а затем и в России не было.

Другая специфическая особенность унаследованной банковской системы заключается в том, что Госбанк всегда кому- нибудьдаподчинялся—илиМинфину,илиВерховномусовету

СССР.Иначеговоря,банковскаясистеманебыланезависимой,

181

аименно эта черта—независимость—и есть главное условие выполнения центральным банком своих функций,из которых стратегическими являются сохранение и защита устойчивости денежного обращения и крепости национальной валюты.

Внастоящее время в России формируется и развивается типичная для рыночной экономики двухуровневая банковская система: Центробанк—коммерческие банки.

После 1992 г. ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется, прежде всего, в том, что он, выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагаетприменениемергосударственногопринуждения.

Центральный банк России — главный банк страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и другими нормативными правовыми актами.

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

БанкРоссииявляетсяюридическимлицом.Имеетпечатьс изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием.Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России,

аБанк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себятакие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

182

Особенностью российских коммерческих банков является универсальность.Это объясняется их относительной неразвитостью и несовершенством самой банковской системы.Банки практически занимаются только кредитными операциями — наиболее общим и архаичным для всех банков во всех странах делом. Чтобы стать специализированным банком, необходимо подняться на новый качественный уровень работы: надо знать отрасль, ее место в системе национального хозяйства,технологический и организационный уровеньпроизводства в ней.

В мировой практике банк приобретает универсальность с накоплением длительного опыта финансово-кредитных операцийиогромныхсуммбанковскогоифинансовогокапитала, исчисляемого сотнями миллиардов долларов. Универсальные банки вырастают из развившихся специализированных. Изначально, на стадии становления финансового капитала, банки по определению не могут быть универсальными. Парадоксально,но факт.Российские универсальные банки должны стать специализированными, чтобы, развившись, через десятки лет снова вырасти в универсальные.

Процентные ставки в России — наиболее высокие среди стран с рыночной экономикой. Коммерческие банки, кредитуя предприятия,почти удваиваютэти ставки.Для этого были

иостаются причины: налогообложение коммерческих банков, неотработанность банковского законодательства, масса ошибок в кредитовании, невозвраты, бремя которых перекладываетсянаклиентов.Это,посуществу,запретительныйуровень ставок, так как кредит остается малодоступным, а следовательно, такие ставки тормозят основной механизм развития экономики России — активизацию инвестиционной деятельности. Кроме того, в нашей стране чересчур высока доля краткосрочных кредитов. Однако эти особенности вытекают из инфляционных процессов и носят временный характер.

Следующаяособенностьроссийскойбанковскойсистемы­ — дифференциация процентных ставок для государственных

икоммерческих предприятий. Она вытекает не из какой-то дискриминации коммерческих структур, а из целевого характера кредитов. Государственные предприятия берут кредиты

183

на приобретение оборотных средств, в то время как коммерческие структуры—под посреднические операции.

К сожалению, банковская система России слабо использует лизинговые операции. Число сделок по лизингу составляет менее 2 % всех банковских операций.

Поскольку россияне пока не доверяюткоммерческим банкам,и нат.е.серьезные основания,низкая доля вкладов населения в заемных средствах банков — следующая особенность нашей банковской системы. Физические лица 70 % своих денежных средств несут в Сбербанк России, которому оказывают особое доверие, хотя процент по вкладам здесь ниже, чем в коммерческих банках. Секрет прост — Сбербанк России является государственным банком, следовательно, обанкротиться он не может в принципе.

Однако самой негативной особенностью банковской системы России,по мнению многих экономистов,сточки зрения содействия развитию национальной экономики является то, что она сформировалась в реформенный период преимущественно не как источник инвестиций в реальный сектор экономики, а как мощнейший фактор, отвлекающий от него инвестиционные ресурсы. То есть российская банковская система попросту не выполняет свою главную функцию.

В 1990-е годы государство и обнищавшее население выступали в качестве финансовых доноров банковских структур, которые легко получали банковские трансферты, кредиты от Центробанка, обслуживали государственные финансы, кредитовали безрисковые правительственные программы, принималивкладыунаселенияпосуществупоотрицательнойставке процента.Особенно они стали «жировать» на системе ГКО.

После дефолта 1998 г. банки сохранили неинвестиционный характер своей деятельности.Они предоставляютисключительно потребительский кредит,обслуживают пластиковые карты, осуществляют денежные переводы, различные пла- тежи—заработную плату,пенсии,коммерческие услуги и т.д.

Неинвестиционный характер нашей банковской сферы особенно ясно проявился в условиях мировых финансовых кризисов. В то время, когда во всем мире, согласно кейнси-

184

анской теории, ставки рефинансирования опустились почти до нуля, в России за период конца 2008 — начала 2009 г. они повысились в 2 раза и достигли 16–18 %, что сделало кредиты для реального сектора практически недоступными.

Иными словами, современная банковская система России попросту «устраивает» свои дела, усердно подрубая сук, на котором сидит.

Итак, все особенности банковской системы России носят негативный характер.

Пути совершенствования нашей банковской системы — это, во-первых, скорейшая ликвидация вышеуказанных особенностей; во-вторых, соответствующие законодательные и организационныемероприятия,которыесделаютроссийскую банковскую систему совершенной—такой,которая бы стимулировала структурную перестройку экономики России и обеспечила инвестиционную активность и в целом финансовое здоровье страны.

Вопросы к главе 6

1.Дайте обоснование экономической и политической необходимости появления центральных банков.

2.Как коммерческие банки делают (эмитируют) деньги?

3.Почему во всех странах центральные банки должны быть независимыми?

4.Перечислите исторически последовательно появление функций центрального банка.

5.Каковоэкономическоесодержаниеключевойставки,устанавливаемой центральным банком?

6.Что общего между «учетной ставкой» и «ставкой рефинансирования»? В чем заключается принципиальная разница между ними?

185

Глава 7. Понятие и сущность

коммерческих банков

7.1. Возникновение коммерческих банков

Что такое банк как экономический феномен? Ответ на этот вопрос чрезвычайно важен с точки зрения истории и методологии исследования.Ведьв экономическойлитературе утверждается,что первые банки появились в Венеции и Генуе

вконцеXIVивначалеXVв.Этотак,еслиподбанкомпонимать современное его состояние и организацию с учетом функций, целей и задач. Иначе говоря, банки современного образца действительно появились в указанное время—в эпоху первоначальногонакоплениякапиталаилипериодмануфактурного производства. Если именно по-современному понимать сущность банка, то они возникли не раньше того, как в них возникла потребность у зарождающегося капитализма. Именно

вэту эпоху возникла потребность в сети особых кредитных организаций и учреждений, которые бы могли вести кредитные операции в массовых масштабах и оперировать любыми суммами денег. Следовательно, коммерческие банки — это явление исключительно капиталистического порядка и феномен капиталистического хозяйства.Но так ли это?

Все зависит от того, что считать чисто экономически и теоретически банком. Сам термин «банк» только запутывает ситуацию. На парусных судах банка — это длинная округлая скамейка на корме, где отдыхала часть экипажа, свободная от вахты. Здесь банка является местом сбора. Подчеркнем — место сбора.Другоетолкование этого термина не сильно про- тиворечитпервому.Банк(отлат.banco—скамья)специальный стол со скамейкой. Они устанавливались на площадях портовых торговых городов, затем с развитием торговых отношений в Европе — просто городов, где проходила интенсивная торговля. На скамейках за столами сидели менялы с самыми разными монетами разных стран,разного веса,разной пробы и, главное, разного достоинства и даже разной формы. Разбираться в этом монетном хитросплетении могли только очень

186

серьезные специалисты.Именно они занимались обменными операциями и наживали громадные по тем временам состояния. Если, бывало, меняла обсчитывал клиента, то клиент брал с собой двух свидетелей, возвращался к меняле, свидетели поднимали менялу за руки, а клиент разбивал скамейку, на которой тот сидел. Тем самым клиент выражал меняле недоверие, так как разбитая скамейка свидетельствовала об обмане клиента. Разбитая скамейка по-итальянски — banco rota (банкрот).

Не секрет, что Италия в X–XV вв. была центром мировой торговли. Широко известен в истории Левантийский союз торговых городов, который возглавляли Венеция и Генуя. Сюда стекались товары и деньги из самых разных стран, поэтому менялы—банкиры—были обязательными участниками торговых операций. Конечно, это не были банкиры в нашем современном их понимании.Но длятого времени они выполняли все необходимые функции банков. Нельзя забывать, что любое явление, даже самое востребованное, не возникает сразу в совершенном виде. Оно зарождается и потом проходитдлительный процесс становления и развития.

Однако были ли итальянцы первыми в меняльном и банковском деле? История свидетельствует, что нет. Она доносит до нас весть о трапезидах. Известное русское слово «трапеза» — это стол в переводе с греческого. Трапезид — человек за столом. Они занимались тем же, что и менялы в Италии значительно позже.Греки на 15 столетий опередили итальянцев.Овладев меняльнымделом,трапезиды получали высокие доходы. Они прекрасно знали свое дело: содержание металла в монетах, курсы разных монет отдельных полисов — горо- дов-государств, (свою монету в Древней Греции чеканили 1136 полисов), умели определять степень их износа, могли предвидеть возможности перечеканки. Их деятельность унифицировалась, и одновременно развивалось разделение труда в этой сфере. Так, в Древней Греции специальные люди принимали и выдавали деньги (наукрарии), отчитывались по доходам и расходам (полеты), собирали денежные средства (аподеки), оценивали правильность осуществления денежных операций (огисты), судебно разрешали вопросы

187

по неправильной отчетности (эвфины) и т. д. Децентрализация денежных операций в рамках государственного аппарата была логически приемлема и в лучшем случае способствовала зарождению государственного кредита.

Аналогично в Древнем Риме менсарии (от лат. мensa — стол) занимались как обменом валют, так и другими денежными операциями, в том числе и кредитными. Удивительно, как одно и то же явление в совершенно разных странах и в разныеисторическиеэпохиопределяетсяоднимитемжесловом «стол». Чудеса лингвистики и экономики. Отсюда экономический и теоретический вывод следует сам собой: первые банки возникали как результат развития меняльного дела.

Однако «чисто семантическое толкование слова “банк” позволяет сделать вывод о том, что происхождение банка относится только к такому периоду развития хозяйства, когда деньги стали выполнять функцию мировых денег. Выходит, что на более ранних этапах, когда деньги обращались только на внутреннем рынке, банки еще не существовали. Вместе с тем известно, что сохранная операция, ориентированная на внутреннеобращение,болеедревняя,иименноонавбольшей степени приближает нас к раскрытию содержания деятельности кредитных учреждений»1.

Исторические исследования говорятотом,что еще удревних халдеев в XXIII в. до н. э. были торговые компании, которыезанималиськредитнымиоперациями.Такиежеоперации упоминаются и в Древнем Вавилоне в IX–VII вв.до н.э.Но тут намного интереснее. Оказывается, в Древнем Вавилоне не только принимали вклады, но и платили по ним проценты. Углубление общественного разделения труда, обособление ремесел и промыслов способствовало развитию товарноденежных отношений и, естественно, торговых операций и сделок.Сталаочевиднойнеобходимостьконцентрацииденежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов». Среди многообразных функций, которые они выполняли,были и чисто банковские: прием и выдача вкладов,предоставление кредита, учет векселей, оплата чеков и, что удивительно,безналичный расчетмежду вкладчиками,финанси-

1 Банковское дело / О.И.Лаврушин и др.—М.: Кнорус,2016.—С.17.

188

рование внутренней и внешней торговли. Заемщики платили 20 % годовых, вкладчики получали 13 %. Чистый доход пробанковских организаций составлял 7 %. Многие виды товарообменных операций поручались грамотным рабам, которые занимались ими в рамках отдельных хозяйств, храмов,торговыхдомов.Рабы обеспечивали совершенствование посредничества в платежах,стимулировали ростденежных накоплений и их концентрацию.

Наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств начинают осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению. Храмы одновременно и непосредственно занимаются предоставлением ссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента. Расширение ссудных операций позволило им покупать и продавать земельные участки,взыскиватьналоги,управлятьгосударственным имуществом. Эти операции оформлялись особенно тщательно,

ссоблюдением всех юридических норм в соответствии с законами царя Хаммурапи. Условия предоставления ссуд были жесткими, а ответственность по долговым обязатель- ствам—очень серьезная.Таким образом,храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот. Значительно позже широко известными стали вавилонские торговые дома Эгиби и Мурашу (VII–Vвв.до н.э.).Они выполняли самые разные операции, которыми бы гордилась и современная банковская организация: комиссионные операции по купле-про- даже; выдача ссуд под расписку и залог; продажи и платежи за счет клиентов; участие в торговых делах в качестве финансирующего сделку вкладчика; посредничество при составлении разного рода актов и проведении сделок. Одновременно

споявлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действовали государственные торговые агенты — на Древнем Востоке их называлитамкарами.Формируя оптовый характер определенных видовторговли,тамкары усиливали свое влияние внесением денежных вкладов и установлением депозитногосбора,являвшегосястраховымфондомторговойобщины.

189

Важной операцией подобных торговых общин стала продажа и купля денег в виде металлических слитков, торговля ими в других государствах. С течением времени крупные тамкары создавали свои торговые дома: они «кредитовали» государство. Возможность приобретения единовременно крупных земельных владений в результате присвоения кредиторами заложенной земли несостоятельных должников свидетельствовала о распространении займов под залог земли без изъятия у владельца (ипотека). Постепенно возникали условия, при которых эти процессы приняли необратимый характер.

Широко известно храмовое хозяйство Древней Греции, по существу, занимавшееся банковскими операциями. Активно этим занимались Дельфийский, Самосский, Эфесский и другие храмы. Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии — со стороны как государства, так и общины — и способствовала поддержанию денежногообращенияиупрочениюипостоянномупроведениюхрамами денежных операций. Тем самым храмы способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетнокассовое обслуживание, совершенствовали платежный оборот. Потому что эти «первые банкиры» поняли, что доверенные им богатства не должны лежать в их храмах без пользы. На поверхности лежала мысль отом,что надо отдавать хранящиеся сокровища во временное пользование нуждающимся в них купцам, аристократам, а то и государству. Естественно, за плату. Залогом в данном случае служили товарные запасы, корабли,дома,драгоценности и,конечно же,сами люди.

Чуть выше уже говорилось, что в храмах в те далекие времена проводились и безналичные расчеты. Для того времени это,действительно,удивительно.Нотолько на первый взгляд. Проследим же за логикой их появления. Расчеты в храмах проводились с помощью трансферита — переноса денежных средств с одного счета на другой. Если у одного человека был «вклад» в храме и он совершил торговую сделку с другим человеком, имеющим «вклад» в том же храме, ему было достаточно дать устное распоряжение жрецу,чтобы тот оформил сделку по закону, т. е. с его «вклада» переложить деньги на «вклад» другого человека.Дальше—больше.Он просто мог

190