6.3. Модели построения современных банковских систем

 

Существуетнесколько типов банковских систем, которые можно выделить по различных признакам.

1.При классификациибанковской системы по типу хозяйствованияпринято различать:

централизованные (распределительные);

рыночные;

банковские системы переходного периода.

 

В централизованной банковской системене использовался потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

 

Так, кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных» субъектов на случай невозвратности ссуд -гарантов и поручителей, страховщиков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая.

 

Данный тип был характерен для СССР и других социалистических стран.

 

Практика кредитования в банковской системе рыночного типаразнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. При этом заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент из-за больших кредитных рисков.

 

Банковская система современной России представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития. Так, к примеру, при ипотечном кредитовании закладные бумаги не предусмотрены; слабо представлено синдицированное кредитование и др.

 

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем, которые отличаются:

характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики;

степенью специализации кредитных организаций.

 

По характеру взаимоотношений банков с промышленностьюразличают две модели банковской системы:

модель "открытого рынка";

"корпоративного регулирования".

 

По первой моделимежду банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Банки не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу "наш клиент". Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. В законодательном порядке до 1999 года банкам запрещалось приобретать в собственный портфель корпоративные ценные бумаги и совершать посреднические операции с ними. Для привлечения дополнительного капитала корпорации чаще прибегают к облигационным займам, чем к банковскому кредиту.

 

Для модели "корпоративного регулирования", наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финансовой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии, Японии.

 

В Японии, например, у промышленной или торговой корпорации есть свой банк. Однако в основе их взаимоотношений лежат не столько кредитные, сколько, так называемые, "неформальные" отношения. Так, банк может быть акционером своего клиента и владеть до 5 % капитала компании, назначать своего представителя в Совет директоров, аудиторов. По поручению своего клиента банк может в интересах корпорации осуществлять определенные операции с ценными бумагами, валютой.

 

По уровню специализацииразличают две модели банковской системы:

специализированную;

универсальную.

 

При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах осуществляют специализированные инвестиционные банки. Для преодоления указанных ограничений в этих странах активно создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции, как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

 

В странах континентальной Европы (например, в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальнаямодель банковской системы, допускающая сочетание в деятельности банков краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. В этих системах законодательно не ограничивается выполнение банками операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским операциям. Через универсальные банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего, это касается размещения ценных бумаг частных корпораций. Однако это не значит, что универсальные банки подменяют собой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в этих странах сохраняется. Она носит публично-правовой характер, что обеспечивает равный доступ к биржевым сделкам широкому кругу предпринимателей.

 

Универсальность кредитных организаций означает, что любое из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех видов операций, соответствующих их статусу. Кроме того, кредитные организации обладают полной свободой в выборе клиентуры, объектов и форм своей деятельности. Даже специализированные организации всегда могут расширить сферу своей деятельности, если выполнят необходимые условия, особенно в отношении объема собственных средств.

 

Универсальная модель банковской системы не исключает наличия в ней специализированных банков.

 

К специализированным банкам относятся: ипотечные, инвестиционные, ссудно-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и другие банки. Специальные банки обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных банковских операций. Они часто являются высокоэффективными банками, как с точки зрения самого банка, так и с точки зрения всего общественного производства в целом.

 

В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями как глобализация и дерегулирование. Глобализация может быть охарактеризована как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического и политического пространства. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков.

 

В настоящее время основной моделью организации европейских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумагами. Единство юридических норм и правил не означает унификации банковских организаций с точки зрения их статуса или обслуживаемой ими клиентуры. Оно относится только к их банковским операциям, а не к их организационным формам.

 

Итак, национальная кредитная система страны представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих на основе денежно-кредитного механизма страны в определенный период.

 

Кредитная система, как и любая система должна работать стабильно и эффективно. Стабильность кредитной системы предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Стабильность банковской системы нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротства. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей кредитно-банковской системы, называют банковскимкризисом.

 

Банковские кризисы наблюдались и наблюдаются во всех странах.

 

В период с 40-х по 80-е годы по существу не было кризисов банков. В этот период банковские системы были стабильны.

 

В середине 80-х годов в США треть строительных сберкасс обанкротилась. В 1988 г. обанкротились все банки Техаса. США заканчивают тысячелетие 200 банкротствами в год.

 

Национальные банковские системы Финляндии, Норвегии, Швеции понесли значительные потери в конце 80-х – начале 90-х годов. Правительства этих стран были вынуждены оказать прямую поддержку банкам.

 

В 2008 году разразился глубокий международный финансовый кризис, который затронул национальные кредитно-банковские системы практически всех развитых стран. Российская экономика оказалась в числе наиболее пострадавших от кризисных явлений, что не могло не отразиться на кредитной системе страны.

 

Таким образом, как любая система, кредитная система имеет тенденцию к нестабильности. Но крах кредитной системы наносит гораздо больший ущерб экономике страны, чем крах, к примеру, автомобильной промышленности.

 

К середине 70-х годов ХХ века эффективность банковских систем в ведущих западных странах оказалась низкой, способы финансирования уже не соответствовали требованиям усложнившихся экономических систем, затраты банковских систем были слишком высоки, они функционировали с завышенными маржами.

 

Как известно, повысить эффективность позволяет конкуренция. Открытый и конкурентоспособный рынок капиталов в состоянии обеспечить более высокую эффективность. Исходя из этого, большинство развитых стран Запада решились с 70-х годов повысить конкуренцию внутри своей банковской системы за счет отказа от жестких регламентационных мер, т.е. на основе дерегулирования.

 

Во многих странах были приняты одинаковые меры для развития конкуренции. Суть их заключалась в отмене ограничений процентных ставок на целый ряд банковских ресурсов, в разрешении работать в одной и той же сфере деятельности банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям.

 

В результате банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с небанковскими кредитно-финансовыми организациями – страховыми компаниями, инвестиционными фондами, финансовыми компаниями и др.