5.8. Особенности развития кредитных отношений

 

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития. Его активно используют как отдельные предприятия и граждане, так и страны в целом. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на высоком уровне.

 

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота, т.к. увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат.

 

Однако поступательно развиваясь с ростом богатства стран и народов, кредит демонстрирует неравномерность этогодвижения.

 

В период экономического подъема кредит развивается: возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, более благоприятной делается возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования.

 

В период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появившиеся в сфере материального производства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке.

 

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Современные тенденции в развитии кредитных отношениях следующие.

 

1.Тенденция к укрупнению кредита. На денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы,расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах.

 Внутри национальных границ также идет укрупнение кредита - развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особо крупных объектов, финансирование которых силами капитала одного банка становится невозможным из-за его недостаточности и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.

 

2.Происходят некоторыеизменения в характере заемщика. В современной практике стало принятом кредитование не только предприятий, но и населения. Кредитные вложения в каждый секторов уравновесились.

 

3.Увеличивается число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический « объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений.

 

4.Виды кредитов стали более разнообразными: крупные кредиты и мини-кредиты; кредиты предоставляются как молодым гражданам (включая студентов), так и пожилым людям и т.д.

 

5.Все сильнее проявляетсятесная взаимосвязь с финансовым рынком. Ценные бумаги, другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски.

 

6.Возрастание рисков. Банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования.

 

7.В деятельности современных банков все в большей степениреализуются аналитические функциииз-за возрастания рисков.

 

8.Сочетание кредита со страхованием.позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

 

9.Национальные требования к системе кредитования все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщиков. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой.

 

10.«Экологизация» кредита - расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, пространства).

 

11.Интернационализация кредита. Это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчетности.

 

Тенденции в развитии кредитных отношениях, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.

 

В России имеются определенные особенности в развитии кредитных отношений , а именно:

развитие кредитных отношений в 90-е годы сдерживалось высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики;

объем кредитных вложений в экономику ниже, чем в других странах. Так, отношение размера кредита к ВВП в 2003 году составляло 14,6%, тогда как к концу 90-х годов ХХ века этот показатель в Германии составлял- 115%, Франции – 90% Японии – 85 %, Италии – 59 %, США – 40 %;

в России до сих пор низок удельный вес кредитования населения. Преобладающим является кредитование оборотного капитала;

наиболее распространенная форма кредитования – целевые ссуды. Кредиты по овердрафту в пределах кредитной линии применяются недостаточно;

сдерживает развитие кредита слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).