11. Ответственность

Банк несет ответственность(856):

• За несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

• Необоснованное списание денежных средств со счета клиента;

• За невыполнение указаний клиента о перечислении или выдаче денежных средств со счета.

Ответственность состоит в уплате процентов на сумму ненадлежаще использованных денежных средств в порядке и размерах, установленных ст. 395 ГК. Размер таких процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Перечень оснований и мер ответственности не закрыт; в законе или договоре банковского счета могут быть установлены и иные основания ответственности банка. Так, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков (п. 3 ст. 857 ГК).

Прекращение

Расторжение допускается:

1. По соглашению сторон

2. В одностороннем порядке (при этом по инициативе клиента договор может быть расторгнут в любое время!!!).

Договор считается расторгнутым с момента получением банка заявления клиента о закрытии счета, если в нем не указана более поздняя дата(!).

Банк имеет право на расторжение в одностороннем порядке если:

• при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету.

НО банк обязан предупредить клиента в письменной форме. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления клиенту предупреждения, если в течение этого срока на счет клиента не поступили денежные средства.

Банк имеет право требовать расторжения договора в судебном порядке в следующих случаях:

• сумма, находящаяся на счете клиента, окажется меньше минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, и не будет восстановлена клиентом в течение месяца со дня предупреждения об этом;

• отсутствие операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Данный перечень исчерпывающий. Соглашением сторон не меняется!!!!!!!!

При этом остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. В случае отсутствия указаний клиента о распоряжении остатком денежных средств в течение 60 дней с момента направления банком уведомления о расторжении договора сумма подлежит зачислению на специальный счет, открытый в Банке России.

44. Расчетные отношения. Правовое регулирование безналичных расчетов в рф. Формы безналичных расчетов.

Слесарев: Расчеты принято рассматривать в двух значениях:

1) как процесс исполнения денежных обязательств. Способ расчетов м/б наличным или безналичным.

2) безналичные расчеты. Расчеты – особые правовые отношения, содержание которых составляет право требования лица к обслуживающему его банку о переводе определенной денежной суммы по указанным реквизитам, в определенный срок и за вознаграждение, а также корреспондирующая данному праву обязанность банка. Предпосылка правоотношений, как правило, – договор банковского счета.

Суханов: Наличные расчеты между должником и кредитором (без участия банка/иной кредитной организации), не порождают особых правоотношений за рамками существующего между ними обязательства и по существу – это действия сторон по исполнению этого обязательства

Правовое регулирование расчетов наличными деньгами ограничивается отношениями с участием юрид. лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и представляет собой регламентацию ограничений на использование в целях осуществления расчетов между указанными лицами наличных денег (например, Указание Банка России от 09.12.2019 N 5348-У "О правилах наличных расчетов").

Гонгало: Наличные расчеты – передача наличных денег – монет и банкнот.

Гл. 46 «Расчеты» посвящена не спец. виду обязательств. правоотношения, а универсальным способам исполнения денежного обязательства. Важную роль играют акты (положения, инструкции) ЦБ РФ. Регулирование расчетов наличными деньгами содержится в правилах об исполнении обязательств (гл. 22 ГК).

Слесарев: Цель расчетов: погашение денежного обязательства плательщика перед кредитором или выполнение обязанностей по уплате налоговых или иных обязательных платежей.

Объект наличных расчетов – деньги (наличные деньги), признаваемые средством платежа. По ст. 140 ГК законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ, является рубль. По соглашению сторон денежное обязательство может быть выражено в иностранной валюте («валютная оговорка»), однако его исполнение производится сторонами в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (ст. 317 ГК).

Наличные расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся без ограничений. Расчеты ЮЛ и граждан-предпринимателей осуществляются, по общему правилу, в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами наличными деньгами возможны с учетом ограничений, установленных законодательством:

1. предельная сумма наличных расчетов – 100 тыс. рублей в рамках одного договора.

2. устанавливаются цели, на которые могут расходоваться наличные деньги, поступившие в кассы субъектов:

• выплаты работникам, включенные в фонд заработной платы;

• социальные выплаты;

• выдача денег на личные нужды индивидуального предпринимателя;

• оплата товаров (кроме ценных бумаг), работ, услуг;

• выдача работникам денег под отчет;

• выплата страховых возмещений по договорам страхования физическим лицам, уплатившим страховые премии наличными деньгами;

• возврат за оплаченные ранее наличными деньгами и возвращенные товары, невыполненные работы, неоказанные услуги;

• выдача денег при осуществлении операций банковским платежным агентом.

3. для осуществления наличных расчетов должны иметь кассу и вести кассовые книги по установл. форме.

4. ЮЛ обязаны устанавливать максимально допустимую сумму наличных денег (лимиты наличных денег), которая может храниться в кассе (Указание Банка России от 11.03.2014 г. № 3210-У «О порядке ведения кассовых операций ЮЛ-ми и упрощенном порядке ведения кассовых операций ИП-ми и субъектами малого предпринимательства»). ИП и субъектами малого предпринимательства они могут не устанавливаться.

Гонгало: Наличные расчеты между гражданами обычно оформляются составлением расписки, в т. ч. в виде отметки на долговом документе (ст. 408 ГК). Наличные расчеты в случаях продажи товаров, выполнения работ и оказания услуг ЮЛ и ИП-ми по общему правилу возможны только с использованием ККТ (ФЗ «О применении ККТ при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»). Операции с наличными деньгами (поступление и выдача из кассы), осуществляемые указанными лицами, сопровождаются составлением кассовых документов (приходных и расходных кассовых ордеров). Наличные деньги сверх установленных лимитов остатка средств в кассе сдаются в банк.

Безналичные расчеты осуществляются в формах, предусмотренных ФЗ, банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями (п. 1 ст. 862 ГК).

Слесарев: Субъекты отношений: клиент, давший поручение о переводе денежных средств (плательщик или получатель средств), обслуживающий его банк (небанковская кред. организация), в ряде случаев банки, привлекаемые к осуществлению расчетных операций (банки-посредники).

Объект отношений: денежные средства, находящиеся на банковском счете клиента (безналичные денежные средства) или предоставленные клиентом без открытия банковского счета.

Правовая природа безналичных денежных средств. Подходы:

1) обязательственно-правовой: безналичные денежные средства – права требования клиента к банку по выдаче и перечислению денежных средств, осуществлению иных банковских операций. Наиб. распространенный.

2) вещно-правовой: безналичные денежные средства приравниваются к наличным деньгам, в связи с чем на них полностью распространяется режим наличных денег.

Банки осуществляют перевод денежных средств на основании распоряжений плательщика или получателя, которые могут иметь форму расчетных (платежных) документов, оформляемых на бумажных или электронных носителях (электронные платежные документы). Различают группы расчетных документов:

• распоряжения плательщика на списание денежных средств с его счета и перечисление на счет получателя средств (например, платежное поручение);

• распоряжения получателя средств на списание денежных средств со счета плательщика и зачисления их на счет, указанный получателем средств (например, инкассовое поручение).

Распоряжение также может даваться плательщиком в форме заявлений, уведомлений, извещений и в иной форме, установленной банком или получателем средств по согласованию с банком.

В рамках безналичных расчетов банк осуществляет:

• прием расчетных документов;

• проверку правильности их составления и оформления;

• контроль законности и возможности проведения операции;

• определение остатков средств на счете клиента или проверку достаточности денежных средств, предоставленных клиентом без открытия счета;

• зачисление или списание денежных средств со счета клиента, выдачу получателю наличных денежных средств либо учет денежных средств в пользу получателя без открытия ему банковского счета;

• извещение клиента о результате проведения операции.

При осуществлении безналичных расчетов банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов и их оперативно-хозяйственную деятельность. Претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, если они возникли не по вине банков, разрешаются контрагентами самостоятельно.

Лекция: Форма расчетов – это юридико-техническое, операционное понятие, а также обязательство между клиентом и обслуживающим его банком по исполнению (получению) безналичного платежа, условия безналичных платежей, отличающиеся способом зачисления средств на счёт кредитора, видами расчетного документа и порядком документооборота. Требования к безналичным расчетам:

• Осуществление, как правило, через банковские счета;

• Осуществление банками по распоряжению владельцев счетов в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность) и в пределах остатка средств на счёте или по указанию компетентного органа (судебные органы, лица, имеющие права бесспорного списания денежных средств со счета, в иных случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом), в порядке установленной законом очередности;

• Свобода выбора субъектами формы безналичных расчетов и закреплении ее в договоре при невмешательстве банков в договорные отношения;

• Срочность платежа;

• Обеспеченность платежа.

Формы безналичных расчетов (Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств"):

1. расчеты платежными поручениями;

2. расчеты по аккредитиву;

3. расчеты инкассовыми поручениями;

4. расчеты чеками;

5. расчеты в форме перевода денеж. средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);

6. расчеты в форме перевода электронных денежных средств.

Стороны гражданско-правового договора (основного договора) вправе избрать любую из возможных форм.

Безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с ФЗ (см. ст. 5 ФЗ "О национальной платежной системе").