42. Договор банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Договор банковского вклада с участием вкладчика-гражданина признается публичным (п. 2 ст. 834 ГК). Банк не вправе оказывать пред­почтение одному физическому лицу перед другим в отношении заклю­чения договора банковского вклада определенного вида, а его условия устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков — физических лиц. Договор с участием вкладчика — юридического лица свойством публичности не обладает.

Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной ор­ганизации или зачисления на ее счет. Также он односторонне-обязывающий.

Договор банковского вклада возмездный. Вкладчик передает (пере­числяет) банку денежные средства в собственность, а кредитная орга­низация выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада.

Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности"

В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

В ст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:

• вклад до востребования – с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию;

• срочный вклад – внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Это означает, что банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента и тд

Сторонами договора банковского вклада выступают кредитная орга­низация и вкладчик.

Вклады физических лиц принимаются только банками, имеющи­ми такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным банком, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч. 2 ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Вклады юридических лиц принимают банки, имеющие лицензию Центрального банка РФ, включающую право на привлечение денеж­ных средств юридических лиц во вклады (п. 8.2.1; 8.2.2 Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком Рос­сии решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» 1.

Привлечение вкладов юридических лиц могут осуществлять также небанковские депозитно-кредитные организации в случае получения ими специальной лицензии (п. 1.1; 1.2.1 Положения Центрального банка от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциаль­ного регулирования деятельности небанковских кредитных организа­ций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» 2).

Вкладчиком банка могут быть юридические лица, а также граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без граждан­ства. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадца­ти лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителя) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими.

Если вклад внесен в банк на имя определенного третьего лица, то та­кое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к бан­ку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (п. 1 ст. 842 ГК). С момента выражения третьим лицом своего намерения вос­пользоваться правами вкладчика происходит перемена лица в договор­ном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада(842).

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен(842).

При размещении средств федерального бюджета на банковские депози­ты вкладчиком выступает Федеральное казначейство, а кредитная органи­зация должна отвечать определенным требованиям (наличие генеральной лицензии Центрального банка РФ на осуществление банковских опера­ций; размер собственных средств (капитала) не менее 5 млрд рублей и др.).