Условие договора

Предмет – единственное существенное условие

Составляющее предмет займа имущество (движимые вещи) поступает в собственность заемщика (п. 1 ст. 807 ГК), поскольку последний использует его для своих нужд, обычно смешивая с аналогичным собственным имуществом. В этом качестве оно может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться последним по своему усмотрению без согласия займодавца. Предметом договора займа могут быть деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги.

В качестве предмета займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с такими вещами. Речь, в частности, идет об иностранной валюте и валютных ценностях (п.2 ст. 807), сделки займа которых должны совершаться в порядке, установл. валютным законодательством.

Содержание и исполнение договора

Договор займа явл-ся односторонне обязывающим, т.к. возлагает обязанность только на заемщика, оставляя займодавцу право требования.

При отсутствии спец. указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (ст. 810), а не в семидневный срок, как это предусматривает общее правило ст. 314 ГК, что существенно улучшает положение заемщика, в т. ч. в бытовых отношениях.

ГК РФ Ст. 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предприним. деятельностью, м/б возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня возврата. Договором м/б установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Правомерным признается поведение заемщика (в т. ч. ИП) по договору микрозайма, досрочно возвратившего полностью или частично сумму микрозайма с предварительным письменным уведомлением о таком намерении микрофинансовой организации не менее чем за 10 календарных дней (п. 6) ст. 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в т. ч. в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810). Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответств. суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (займодавца).

До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга и т.п. Договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).

Следует учитывать, что в соответствии со ст. 319 ГК при недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма долга по общему правилу погашается в последнюю очередь (и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения).

ГК не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае по его прямому указанию (п. 1 ст. 811 ГК) лишь «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате проценты (как правило, повышенные по сравнению с процентами, предусмотренными договором за пользование взятыми взаймы деньгами, а при отсутствии специального указания на них в законе или в договоре – в размере, определенном п. 1 ст. 395 ГК). Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную («капитальную») сумму долга. Лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором, проценты за просрочку начисляются также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811). Иначе говоря, в этом случае условие о рассрочке теряет силу. Все это касается только отношений денежного займа, ибо заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами его возмездного характера они сами должны определить и размер вознаграждения займодавцу, и последствия просрочки возврата займа.

Исполнение договора займа, т.е. возврат займодавцу денег с процентами или вещей, может обеспечиваться спец. мерами, в частности предоставлением займодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства.

Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата займа одним из указанных способов либо если это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хоз. общество – поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине займодавца, последний получает право требовать досрочного возврата займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК).

По ст. 812 заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Здесь особенно важно соблюдение сторонами договора требований, относящихся к его форме.

Если договор требовал письменной формы, то его оспаривание по безденежности на основании свидетельских показаний не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам).

При оспаривании займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В договоре займа на займодавце лежат так называемые кредиторские обязанности (п. 2 ст. 408), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие реальный договор в двусторонний. Займодавец как кредитор обязан:

• выдать заемщику расписку в получении предмета займа,

• либо вернуть соответств. долговой документ (например, расписку заемщика),

• либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе,

• либо отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты).

Неисполнение займодавцем таких действий дает заемщику право задержать возврат суммы займа, при этом займодавец будет считаться просрочившим (п. 2 ст. 408 ГК), а значит, должник освобождается от уплаты процентов за время просрочки (п. 3 ст. 406 ГК).