Билет 16

1.Кредит. Кредитная система России.

Кредит представляет собой передачу материальных благ (товаров или денег) на условиях получения по истечении определенного срока их эквивалентов в форме, установленной соглашением сторон.

Основные функции кредита

1. Перераспределительная – движение ссуженной стоимости позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одних субъектов экономических отношений за счет капитала других. Эта функция кредита оказывает существенное влияние на структурные сдвиги в экономике. Она приводит к концентрации капитала в наиболее доходных отраслях и видах деятельности.

2. Эмиссионная – ее содержание заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с наличными деньгами входят в обращение безналичные.

3. Контрольная функция - означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются кредитором.

Принципы кредитования

1. Срочность кредита.

Отражает необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является достаточным основанием для применения к заемщику штрафных санкций.

2. Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

3. Платность кредита.

Банки, являясь коммерческими предприятиями, имеют целью получение прибыли, в связи, с чем кредиты являются платными. Т.е.этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права за временное пользование денежными средствами. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины ссудного процента.

4. Обеспеченность кредита означает, что возврат кредита заемщиком должен быть гарантирован наличием у него материальных ценностей или поручительством третьих лиц. Соблюдение данного принципа уменьшает риск получения убытков кредитором.

Формы кредитов

1.Коммерческий кредит, означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его еще называют торговым кредитом. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства.

2.Банковский кредит – это кредит, предоставляемый исключительно специальными кредитными органами, которые имеют лицензию от Центрального Банка, заемщикам в виде денежных ссуд. В роли заемщиков могут выступать: органы власти, юридические лица, население. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Отличия коммерческого кредита от банковского:

1. В роли кредитора выступает некредитная организация, связанная с производством, либо реализацией товаров

2. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента

3. Плата за коммерческий кредит включается в цену товара, а не определяется специально через фиксированный процент от базовой суммы

4. Срок предоставления коммерческого кредита, как правило, короче

3. Потребительский кредит.

Главный отличительный его признак – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. Целью потребительского кредита является удовлетворение потребительских нужд населения.

4. Государственный кредит.

Основной признак этой формы кредита – непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств.

5. Международный кредит.

Международный кредит рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др). Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.

6. Межбанковский кредит

Кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних избыток, а других недостаток кредитных ресурсов. Это одна из более распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций.

7. Ипотечный кредит

Кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья или покупку земли. Он предоставляется как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В отечественных условиях ипотечный кредит начал получать ограниченное распространение лишь с 1994 года, что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего – землю).

Способы обеспечения кредитов

1. Залог является одним из наиболее эффективных и часто используемых способов обеспечения кредитов

2. Поручительство. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

3. Банковская гарантия. В банковской гарантии стороной, выдающей гарантию выступает банк или другое кредитное учреждение, которое называется гарантом, а стороной, принимающей гарантию в качестве обеспечения кредита является банк-кредитор – бенефициар. А лицо, которое запрашивает гарантию – принципал. Гарант несет перед кредитором ответственность за заемщика в пределах суммы, указанной в гарантии.

Организация кредитования (элементы, формирующие кредитную систему России)

Организация кредитования – это деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита во времени и в пространстве в соответствии с принципами кредитования.

Организация кредитования предполагает решение двух задач:

1. формирование кредитной политики кредитной организации

2. организация кредитного процесса и управление им.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов:

1. Рассмотрение кредитной заявки на получение кредита \

2. оценка кредитоспособности заемщика

3. выбор обеспечения кредита

4. принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях

5. оформление кредитного договора и выдача кредита

6. контроль за выполнением условий договора и погашением кредита

7. окончательное погашение кредита