47. Кредитний ринок, його об'єкти і суб'єкти. Природа позичкового відсотка.

Конкретною формою руху кредитних ресурсів є-кредит.

Кредит - це економічні відносини щодо передачі грошової суми, товарів та інших цінностей іншій особі на умовах терміновості, платності, повернення і гарантованості.

Основною формою кредиту є певний тип угоди - позика.

Грошовий капітал, власник якого надав його іншим особам на певний термін і за певну плату, називається позичковим капіталом. Останній формується із тимчасово вільних грошових коштів, які утворюються у процесі кругообігу капіталу.

Через позику відбувається відокремлення капіталу - власності від капіталу -функції. Капітал, який приносить доход у формі відсотку - це капітал - власність, саме він здійснює рух на кредитному ринку. Позика, яка використовується функціонуючим підприємцем як інвестиції, утворює капітал - функцію. Він приносить підприємницький доход, джерелом якого є прибуток, одержаний на позичковий капітал. Взаємодія капіталу — власності і капіталу - функції відбувається на кредитному ринку.

Кредитний ринок - економічні відносини щодо виникнення і взаємодії попиту і пропозиції на різні види платіжних засобів.

Фактори попиту та пропозиції на кредитному ринку.

Плата за користування позичковим капіталом, його ціна є відсоток, Джерелом сплати відсотку є додаткова вартість, що створюється у процесі

виробництва, а його кількісним вираженням - ставка або норма.

Норма відсотку - це відношення суми річного доходу, одержаного на позичковий капітал, до суми капіталу, наданого в позику, помножене на 100.

Фактори зміни норми відсотку:

1)норма прибутку;

2)рівень конкуренції на кредитному ринку;

3)розміри грошових нагромаджень та заощаджень у суспільстві; 4)темпи інфляції;

5)циклічність коливань виробництва;

6)міжнародні фактори (перелив капіталу із країни в країну).

Форми кредиту.

Комерційний кредит - надається господарськими суб'єктами один одному у товарній формі з відстрочкою платежу.

Банківський кредит - надається банками клієнтам у грошовій формі.

Споживчий кредит - надасться банком приватним особам для придбання товарів довгострокового використання.

Іпотечний кредит — довгострокова позика під заставу нерухомого майна.

Державний кредит - система економічних відносин між державою та фізичними і юридичними особами, за яких держава виступає як позичальник, кредитор та гарант.

Міжнародний кредит - це форма руху міжнародного капіталу з однієї країни в іншу.

Функції кредиту : 1 )перерозподільча; 2)емісійна;

3)економія витрат обігу; 4)засіб державного регулювання економіки.

Одним із головних суб'єктів кредитної системи є банки : центральний комерційні, спеціалізовані.

Центральний банк - установа, яка є головною ланкою кредитної системи.

Функції центрального банку: 1)розподільча;

2)емісія готівки (монопольне право) і безготівкових грошей; 3)зберігання золотовалютних резервів країни; 4)акумуляція та зберігання касових резервів комерційних банків.

Комерційні банки - основа кредитної системи. Найбільшого поширення набула така організаційно - правова форма банків, як акціонерна.

Операції комерційних банків. 1 .Пасивні - мобілізація грошових коштів. 2.Активні - розміщення акумульованих грошових засобів. 3.Посередницькі - операції за дорученням клієнтів.

Спеціалізовані банки: 1)ощадні; 2)іпотечні; 3)інноваційні; 4)інвестиційні; 5). Зовнішньоторговельні.

Джерелом доходу банку є позичковий процент, а також комісійні за різні послуги. За здійснення активних операцій банк стягує позичковий відсоток з клієнтів, а по пасивним сплачує сам. Різниця між ними і є банківський прибуток.

Враховуючи, що власний капітал комерційного банку (статутний капітал) складає невелику частину (всього 5-7%) від усіх залучених ним грошових засобів, тому сумарний доход забезпечує високу прибутковість банківської ставки.

Загальна сума доходів по усіх операціях утворює валовий прибуток банку. Валовий прибуток - (видатки на здійснення операцій н оплата праці банківським працівникам, виплати процентів по депозитам) = чистий прибуток.

Норма банк = Чистий прибуток банку

прибутку Власний капітал банку