Билет 40. Банки: их виды и функции. Виды банковских операций. Центральный банк государства и его функции.

Банк - это кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее прием депозитов (вкладов), предоставляющее кредиты. В рыночной экономике банки играют особую роль, что связано, во-первых, с тем, что для производства товаров и услуг предприятиям не хватает собственного капитала; во-вторых, с тем, что законодательства большинства страна обязывают предприятия хранить собственные и заемные средства в банках.

Коммерческий банк – кредитно-финансовая организация, выполняющая широкий круг операций по обслуживанию хозяйствующих субъектов и населения. Осуществляют широкий круг финансово-кредитных операций: выдачу кредитов и прием вкладов, посредничество в платежах, куплю-продажу акций, управление имуществом по доверенности, размещение государственных займов, консультации по финансово-кредитным вопросам, операции аренды (долгосрочной, среднесрочной и краткосрочной). Современные западные банки выполняют от 200 до 250 видов операций. Главное отличие коммерческих банков от государственных - отсутствие у них права эмиссии денег.

Коммерческие банки бывают двух типов:

1. универсальные, осуществляющие широкий перечень операций,

2. специализированные, осуществляющие одну или несколько банковских операций (например, сберегательный банк).

Критерии специализации банков многообразны. Существует функциональная специализация банков - инновационные, инвестиционные, учетные, ссудосберегательные, ипотечные, депозитные банки и т. д.; отраслевая специализация - банки социального развития, строительные, энергетические, внешнеторговые, сельскохозяйственные банки и т. д.; "клиентская" специализация - биржевые, потребительские, коммунальные, страховые банки; территориальная специализация - региональные, межрегиональные, международные банки.

К основным функциям коммерческих банков относятся:

1. Посредничество в кредите, которое они осуществляют путём перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

2. Стимулирование накопления в хозяйстве

3. Посредничество в платежах между отдельными экономическими агентами. Методы платежа делятся на наличные и безналичные.

4. Посредничество в операциях с ценными бумагами.

5. Функция доверенного лица, которая заключается в осуществлении трастовых операций

В банковской практике различают следующие основные виды банковских операций: активные и пассивные операции, а также банковские услуги.

Активные операции:

1. предоставление кредитов. По срокам кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Кредитование строится на соблюдении четырех принципов: срочность, платность, возвратность, гарантированность.

2. Лизинг представляет долгосрочную аренду (зданий, машин, сооружений производственного назначения).

3. Факторинг - это система финансирования, согласно которой поставщик товаров переуступает краткосрочные требования по товарным сделкам факторинговой компании.

Пассивные операции - мобилизация денежных сбережений и доходов банков, привлечение средств (депонирование). Все вклады в банк делятся на депозиты (любой вклад, кроме сберегательного) и сберегательный вклад (накопление денежных сбережений).

Банковские услуги - осуществление наличных и безналичных платежей, операций с валютой и золотом, выпуск и хранение ценных бумаг, трастовые (доверительные) операции (например, управление имуществом). Банки проводят консультации, предоставляют информацию.

Центральный банк – главный банк страны, призванный регулировать денежное обращение через проведение кредитно-денежной политики государства. Основные функции центрального банка:

1. монопольное право эмиссии банкнот;

2. хранение государственных золотовалютных резервов;

3. хранение резервного фонда других кредитных учреждений;

4. денежно-кредитное регулирование экономики;

5. кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;

6. проведение расчетов и переводных операций;

7. контроль над деятельностью кредитных учреждений.

NB В России двухуровневая банковская система, в других развитых странах выделяется еще одно важное звено – специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и т.п.