1. Условия заключенного договора. Если ничего нет, то

2. Существо обязательства. В подавляющем большинстве случаев мы ответа здесь не найдем

3. Правила о договоре, из которого соответствующее обязательство (например, правилами о договоре купле-продаже).

4. Глава 42 гк рф (ст. 809)

Пример на лекции с коммерческим кредитовании при КП – на третьей стадии нашли ответ на вопрос (см. статью про предварительную оплату). Установлена презумпция безвозмездности. Соответственно, к 4 стадии мы не переходим.

С какого момента начисляются проценты: п. 12 постановления пленумов № 13/14 - Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором.

Мена. Картошка сейчас, сахар потом, через полгода. Соответственно, поскольку есть отсрочка исполнения, имеет место коммерческое кредитование. В договоре –ничего, из существа – ничего, правила о мене – ничего. Остается ст. 809 – презумпция безвозмездности (потому что вещи, определенные родовыми признаками)

Красный фломастер в обмен на синий фломастер – коммерческого кредитования не будет, потому что ни один из предметов не является деньгами или иными вещами, определяемыми родовыми признаками. Но как только появляется картошка (=)), то возникает коммерческое кредитование.

Договор банковского вклада.

Легальное определение (п. 1 ст. 834 ГК РФ) - 1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В легальном определении нужно обратить внимание на второе легальное название данной конструкции. Оно не имеет никакого сущностного значения, это просто дань традиции. Банковский вклад возник благодаря нарушениям – специальные субъекты принимали на хранение деньги. Со временем они заметили, что во всякий промежуток времени объем имущества у них примерно одинаков. И они стали незаконно использовать переданное имущество, отдавая его третьим лицам. И когда это приобрело угрожающие масштабы, правопорядку пришлось с этим смирится.

Договор банковского вклада не имеет ничего общего с хранением, это договор заемной направленности. Почему выделен отдельно – потому что здесь очень специфическая ситуация: профессионал занимает средства у непрофессионала. Кредитор и так по общему правилу слабейшая сторона (здесь это заемщик), так здесь он еще и непрофессионал, в то время как заемщик – профессионал.

Характеристика договора

1. Реальный («принявшая поступившую»)

2. Возмездный (возмездность является обязательной характеристикой, предусмотренной непосредственно легальным определением)

3. Односторонний (само внесение денежных средств во вклад является моментом перфекции, заключения договора, а впоследствии обязанности есть только у заемщика)

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

Элементы договор

1. Стороны. Банк и вкладчик. В качестве банка могут выступать банки и иные кредитные организации. Такая констатация предопределенная тем обстоятельствам, что операции по вкладам относятся к числу банковских, а для них нужна лицензия ЦБ. Эта констатация сейчас усилена предписаниями ст. 835, регламентирующими принятие вклада ненадлежащим лицом

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

На самом деле проценты будут начисляться и там, и там, разница только в убытках.

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

В качестве вкладчиков могут выступать любые лица. Сама по себе квалификация договора от лица, выступающего в качестве вкладчика, не зависит. Но правила, применимые к соответствующему договору различаются. В частности, публичным является только тот договор, где вкладчиком является гражданин. Кроме того, для граждан-вкладчиков разрешается произведение расчетов из денежных сумм, находящихся во вкладе. Самое главное отличие – если в качестве вкладчика выступает гражданин, то применяется законодательство о защите прав потребителей (см. вводный закон – субъектный состав подходит)

Говоря о субъектном составе необходимо обратить внимание на возможнсоть заключения договора банковского вклада по модели договора в пользу третьего лица. На возможность использования этой конструкции указывает само легальное определении. Кроме того, это подтвеждается предписаниями ст. 842. Но в ст. 842 регулирование отличается от регулирования, установленного в ст. 430 – права возникают с момента выражения требования. При этом после выражения намерения третье лицо получает права вкладчика, т. е. становится стороной договора, а изначальный вкладчик утрачивает свои права раз и навсегда

2. Предмет. Предметом выступают деньги (или денежные средства). В подавляющем большинстве случаев предмет исчерпывается деньгами или денежными средствами, но в некоторых случаях он может усложняться – мы уже говорили, что возможно осуществление расчетов за счет денежных средств, находящихся во вкладе, если вкладчиком является гражданин – появляется предмет в форме услуги.

3. Цена. Условие о цене не относится к числу существенных, что достаточно наглядно продемонстрировано в п. 1 ст. 838 ГК РФ. Более того, говоря о цене необходимо обратить внимание на предписания ст. 839, которые устанавливают специальные правила относительно периодов начисления процентов - Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

4. Срок. В рамках БВ выполняет в том числе дифференцирующее значение, потому что в зависимости от него все договоры БВ подразделяются на срочные вклады и вклады до востребования. Очевидно, что соответствующее различие предопределяет специфику правового регулирования и семантика названий указывает, что срочный вклад указывает, что вклад выдается по истечении соответствующего срока, а вклад до востребования выдается по первому требованию. Однако эту разницу не следует гиперболизировать – устанавливается возможность вкладчика по любому договору в любой момент требовать возврата суммы вклада, причем для вкладчиков граждан такое право рассматривается как безусловное и его ограничить или исключить невозможно. Для вкладчиков-юридических лиц этот постулат рассматривается в качестве общего правила. Эта возможность является проявлением заботы законодателя об интересах вкладчика, ее так нужно воспринимать. Ставя во главу угла интерес вкладчика законодатель при этом понимает, что при досрочном истребовании срочного вклада нарушается экономический интерес банка – банк получил вклад на два года и предполагает, что эти два года может распоряжаться и на основании этого предположения строит свою деятельность. Учитывая это обстоятельство законодатель указывает ,что вкладчик вправе в любое время потребовать возврата, но в таком случае проценты по возвращаемому вкладу уплачиваются как по вкладу до востребования. Правда мы должны понимать, что это лишь общее правило и договором может быть предусмотрено иное – если банк полагает, что досрочное истребование не нарушает его интересов или желает привлечь как можно большее количество вкладчиков, то банк (фактически – в силу больших переговорных возможностей) может включить в договор иное регулирование.

Здесь радует то, что наш законодатель достаточно четко придерживается этой позиции, что вкладчик может в любое время требовать возврата и даже экономические проблемы (кризис) его с этого принципа не сдвинули, законодатель посчитал, что даже в эту трудную годину этот принцип должен неукоснительно соблюдаться. Отчасти эта позиция оправдана, потому что как только мы этот принцип поставим под сомнение, на вкладах как на том, что есть источник вдохновения для финансовой системы, можно ставить крест. И тем же банкам этот принцип тоже косвенно выгоден, поскольку развивает доверие к банковской системе. Более того, когда заседала комиссия по совершенствованию законодательства о финансовых рынков, этот вопрос тоже поднимался. Банки говорили, что для четкого планирования им необходим вариант, когда истребование вклада в течение определенного срока должно быть исключено, но комиссия на это не пошла.

5. Форма. Договор БВ должен быть совершен в письменной форме. Причем она рассматривается в качестве конститутивного элемента – несоблюдение письменной формы влечет ничтожность. Однако зафиксировав этот показатель мы должны понимать, что требуя письменной формы ГК не настаивает на особом варианте этой письменной формы, а значит договор будет считаться заключенным и действительным при использовании любого варианта этой письменной формы.

Во втором абзаце устанавливается целый ряд вариантов квазиписьменной формы – с позиции ст. 434 это не письменная форма, но для банковского вклада законодателем считается допустимым: Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2 обстоятельства:

-ст. 36 «О Банках и банковской деятельности».договор БВ должен быть совершен в письменной форме посредством составления единого документа в двух экземплярах. Возможности введения таких специальных правил ГК не предусмотрено, сам ГК специальных правил также не устанавливает. Следовательно есть противоречие между ГК и законом о банках, которое разрешается в пользу ГК РФ (ст. 3).

-существует целый ряд НПА, регулирующих публичные правоотношения, но затрагивающих отношения банкоговского вклада. Одна из норм запрещает заключение договора банковского вклада без личного присутствия вкладчика. Вопрос – каким образом эта норма отражается на форме договора БВ. Нужно понимать, что данный закон регулирует публичные правоотношения, говорить, что эта норма исключает некоторые разновидности письменной формы не приходится (что мешает обмену документами правило о необходимости присутствия и т.д.)

Содержание договора

Договор БВ относится к числу односторонних. Соответственно, все содержание исчерпывается обязанностями банка

Обязанность банка выдать вклад. Банк обязан выдать вклад в сроки и порядке, предусмотренные договором. При этом у вкладчика в любом случае есть право требовать досрочного возврата и это действует в отношении любого договора банковского вклада независимо от его оформления.

Обязанность уплатить проценты. Размер процентов устанавливается соглашением сторон, при этом мы знаем, что условие о размере процентов к числу существенных условий не относится, проценты определяются по ст. 809. Порядок уплаты устанавливается договором.

П. 2 ст. 839 – есть восполняющая норма, поэтому условие о порядке не является существенным условием. Если порядок не установлен, то проценты уплачиваются ежеквартально. В целях защиты интересов вкладчика устанавливается правило о капитализации процентов, т. е. присоединение неполученных процентов к сумме вклада. Почему это правило защищает интерес вкладчика – потому что за счет капитализации возрастает размер вклада а значит и показатель для дальнейшего исчисления процентов. Устанавливая капитализацию законодатель не нарушает исходного процента – проценты на проценты по прежнему не начисляются. Проценты начисляются также на сумму вклада, просто сумма вклада увеличивается.

Необходимо обратить внимание на возможность для банка в одностороннем порядке изменять размер процентов. Ст. 838 в п. 2 и 3 дает регулирование, которое строится дифференцировано.

На первом этапе значимым для законодателя является вид вклада – проценты без особого на то указания могут изменяться по вкладам до востребования.

Применительно к вкладам до востребования правило и иное и здесь снова дифференциация.

Если вкладчик – юридическое лицо, то изменять нельзя, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Если вкладчик – гражданин, то изменять нельзя, если иное не установлено законом.

В законе о банках было установлено, что проценты могут изменяться законом или договором. И банки не увидели никакого противоречия с ГК –говорили, что ГК РФ указывает, что «если иное не установлено законом», а закон а Банках – это тот же закон и он устанавливает, что можно законом или договором. Это пресек КС РФ.

Банк обязан зачислять во вклад средства, поступившие во вклад от вкладчика или иных лиц. т. е. по умолчанию вклад является пополняемым и он может быть увеличен. Однако договором может быть установлено иное.

Факультативная (возникает только если вкладчиком является гражданин): Обязанность банка выполнять распоряжения вкладчика гражданина о перечислении денежных средств, т. е. о производстве расчетов.

Договор банковского счета

Легальное определение в п. 1 ст. 845 - это договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом мы уже на основании этого легального определения можем сделать значимый вывод – несмотря на то, что банковский вклад и банковский счет фонетически схожие конструкции и следуют друг за другом, это конструкции принципиально различные.

С точки зрения родовой принадлежности договор БВ входит в родовую группу договоров заемной направленности. Банковский счет – это разновидность договора об оказании услуг.

Характеристика договора банковского счета

1. Консенсуальный (обязуется принимать и зачислять поступающие на счет  т. е. счет может быть открыт и на нем может быть ноль рублей). Вопросы об иных характеристиках достаточно сложные и дискуссионные

2. В зависимости от наличия встречного имущественного предоставления. Что должно восприниматься в качестве встречного предоставления. Здесь есть две ключевые позиции

• Тот имущественный интерес, ради которого банк заключает договор, заключается в возможности пользоваться денежными средствами, находящимися на счете. Раз такая возможность существует всегда, следовательно это и нужно рассматривать как встречное предоставление, а значит это всегда возмездный договор.

Контраргумент:

А далеко невсегда у банка есть такая возможность – на денежном счете никаких денежных средств может и не быть

Допустим, что с точки зрения статистики, счетов без денежных средств мало, но счетов, где есть минимальный остаток – очень много и использование денежных средств не покрывает расходов на обслуживание счета

• В качестве встречного предоставления необходимо рассматривать оплату услуг банка. А если мы обратимся к п. 1 ст. 851, то увидим, что договор банковского счета по общему правилу является безвозмездным.

Контраргументы:

Ага, банки у нас альтруисты, оказывается банки осуществляют свою деятельность безвозмездно. Скорее Бен Ладена можно обвинить в альтруизме, чем российские банки (мое – ну это противоречит нашему мировосприятию, но не закону)

В сухом остатке – непонятно, как воспринимать

3. В зависимости от распределения прав и обязанностей между сторонами.

Если мы придерживаемся первого подхода и соответственно, договор банковского счета всегда возмездный, как только мы входим в вопрос распределения прав и обязанностями, то с обязанностями клиента все достаточно тяжело – есть обязанность оплачивать услуги, но она факультативна. Многие авторы констатируют, что договор всегда является взаимным, поскольку на вкладчике лежит обязанность соблюдать банковские правила. Но является ли это подлинно гражданско-правовой обязанностью – есть большой соблазн считать это либо кредиторской обязанностью или вообще элементом правосубъектности (у нас все граждане обязаны выполнять какие-то правила).

При втором подходе сложностей еще больше. Если это оплата услуг, то возмездный договор БС всегда двусторонний, а безвозмездный – вопрос (см. первую позицию.)

Столь же сложно обстоит догматическая оценка вопроса о публичности договора БС

Здесь существует три возможных варианта

1. Публичным является договор с участием гражданина. Позиция зиждется на перенесении характеристики договора БВ на БС. Аргументы

• В банковском вкладе гражданин может осуществлять расчеты и при этом к такому договору БВ применяются правила гл. 48. Однако доказывает ли это что-нибудь. Между договором БВ и БС не существует ничего общего, их сближает только то, что они регламентируются в законе друг за другом и слова в названиях. Кроме того, в рамках этой законодательной отсылки происходит шельмование – указано, что к банковскому вкладу применяются правила о банковскому счету, но не наоборот.

2. Публичным является всякий договор банковского счета. Основанием для такого утверждения являются предписания п. 2 ст. 846, которые знаменуют собой обязанность банка заключить договор. Поскольку у нас публичность проявляется в двух принципиальных правилах – обязанность заключить и на одинаковых условиях. Видят, что есть обязанность заключит и говорят, что есть публичный договор. Однако это поспешный вывод – нам нужны все характеристики в совокупности – есть обязанность заключить, но нет обязанности заключить на одинаковых условиях. Соответственно, нужно сделать вывод, что он не является публичным. Некоторые горячие головы на этом не останавливаются и говорят «ну да, нет обязанности заключить на одинаковых условиях, тогда пусть это квазипубличный договор». Но тут сама терминология от лукавого. Договор либо публичный, либо непубличный и третьего не дано

3. Договор банковского счета не является публичным. Наиболее правильный вывод.

Элементы договора

1. Стороны. Банк и клиент. Банк – открытие счетов и осуществление операций по ним относится к банковским операциям, а следовательно, такая деятельность доступна только лицам, имеющим лицензию ЦБ  в качестве банка по договору банковского счета могут выступать банки и иные кредитные организации. Что касается клиента, тот тут никаких ограничений не установлено – в качестве клиента может выступать абсолютно любое лицо с учетом характера и объема праводееспособности

2. Предмет. Договор банковского счета относится к договорам об оказании услуг. Соответственно предметом являются услуги, которые оказываются банком клиенту. У банка нет перед клиентом никаких денежных обязательств. Как тогда воспринимать ст. 856 – как прием юридической техники и не более того, это не проценты по ст. 395, это указание на порядок исчисления законной неустойки. В п. 20 постановления пленумов № 13/14 говорится тоже самое

3. Срок. В подавляющем большинстве случаев договор банковского счета заключается без указания срока. Это конечно не значит, что договор заключен навечно, однако именно с позиций временного промежутка, прогнозируемого сторонами, договор чаще всего бессрочный. Но сама конструкция договора БС не исключает возможности заключения срочного договора банковского счета. Примеры – на момент создания ЮЛ оплата долей в уставном капитале должна быть произведена. Как это сделать – зачастую используется конструкция временного расчетного счета, аккумулирующего средства до момента регистрации юридического лица.

4. Форма. Никаких специальных правил относительно формы договора БС в главе 45 не содержится, это означает ,что форма определяется по гл. 9. С учетом специфики субъектного состава, договор должен заключаться в письменной форме, но никаких особых правил, в т. ч. относительно варианта письменной формы, законом не предусмотрено. А значит она будет признаваться соблюденной при любом варианте. Эта констатация позволяет ответить и оценить распространенную практику, когда сам договор заключается посредством проставления на заявлении клиента надписи «открыть счет». В подавляющем большинстве случаев договор будет заключен – письменная оферта+письменный акцепт  договор заключен.

Содержание договора

Обязанность банка открыть счет.

Счет – это неотъемлемый элемент соответствующего договора, однако это не означает ,что счет открывается только при наличии договора. Открыть счет банк должен в срок, установленный договором. Если он договором не установлен, то в качестве восполняющего практика воспринимает предписания п. 1 ст. 846 – счет должен быть открыт при заключении договора. Практикой и доктриной эта норма воспринимается как специально-восполняющая норма, ст. 314 не применяется.

Банк может открыть счет только если предоставлены все требуемые документы. Соответственно, обязанность предоставить документы воспринимается как кредиторская обязанность, следовательно, до тех пор, пока документы не будут предоставлены, будет просрочка кредитора, а при ней не возникает просрочка должника.

Обязанность банка осуществлять операции по счету в соответствии с видом счета и условиями договора.

При этом одно из требований, предъявляемых к исполнению данных обязанностей заключается в том, что операции должны осуществляться в установленный срок. Вопрос о сроке регламентируется предписаниями 849 статьи –

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. (т. е. срок изменяется только договором и только в сторону уменьшения)

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. (т. е. изменение возможно в любую сторону)

В рамках ст. 849 категория день употребляется в смысле «банковский день». Это не календарные сутки и даже не период работы банка. Это период в течение суток, в рамках которого банк осуществляет операции соответствующего вида. В подавляющем большинстве случаев этот период не совпадает со временем работы банка.

(пример с лекции в диктофоне)

П. 3 постановления пленума ВАС РФ № 5 от 19 апреля 1999 года.

3. Согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

При просрочке банк будет нести ответственность, предусмотренную ст. 856. Одновременно необходимо учитывать разъяснения в п. 21 постановления пленумов № 13/14. Кроме того, здесь возникает другой интересный вопрос – в ст. 856 предусмотрена ответственность в виде законной неустойки. А может ли клиент требовать возмещения убытков. Мы знаем, если законом или договором не предусмотрено иное, то убытки по отношению к неустойке носят зачетный характер. Следовательно, поскольку в ГК нет специальных правил, можно требовать убытки в части, не покрытой неустойкой.

Когда мы говорим о совершении расчетных операций по счету, банк должен соблюдать установленный порядок и очередность. Ст. 855 эту очередность устанавливает

Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета

1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

2. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

Если денежных средств достаточно, то применяется правило п. 1. Если денежных средств недостаточно, очередность определяется по правилам п. 2. В п. 2 установлено 5 очередей. Несмотря на ваше недоумение их именно 5, потому что п. 2 мы должны применять с учетом конституционно-правового толкования, данного в постанолении Конституционного суда от 23.12.97. Он сказал, что выделение 3 и 4 является неконституционным, соответственно исходя из этого толкования есть первая, вторая, третье-четвертая, пятая и шестая очередь – в совокупности у нас 5 очередей. На самом деле там логика не ночевала, но есть как есть.

Обязанность банка уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Эта обязанность есть только в качестве общего правила – договором может быть предусмотрено иное. Размер процентов не является существенным условием – есть особая восполняющая норма, которая в качестве критерия восполнения выдвигает проценты, обычно уплачиваемые по вкладам до востребования. При буквальном толковании ст. 852 мы увидим, что банк обязан уплачивать проценты только на средства, находящиеся на счете.

Банку предъявлено платежное поручение. Банк не списывает. Последствия – неустойка и регулятивные проценты.

Банку предъявлено платежное поручение. Банк списывает со счета, но не перечисляет. Последствия – неустойка, но регулятивные проценты не начисляются, потому что денежных средств на счете нет.

В разъяснении ВАС РФ содержится тоже самое и тут ВАС РФ обвинить нечем. Проблема не в ВАС, проблема в законе – это вопиющая несправедливость, потому что если банк спишет, то выплачивать регулятивные проценты он не должен.

Это несправедливое регулирование стало предметом рассмотрения комиссии по реформировании. Аргументы у нее иные – экономически банк выступает как лицо, не возвращающее заем, а по правилам о займе регулятивные проценты уплачиваются и при просрочке возврата. Планируется установить, что и в описанном выше случае должны будут взыскиваться регулятивные проценты.

Обязанность банка по кредитованию счета. Уже говорили, см. ст. 850 по умолчанию такой обязанности у банка нет, но она может быть предусмотрена договором. Она может быть непредусмотрена текстом договора, но и в случае соответствующих волеизъявлений (выше).

Обязанности клиента.

По гамбургскому счету она только одна – оплачивать услуги банка. Но она рассматривается в качестве факультативной, т. е. только в случае если она предусмотрена договором

Расчеты платежными поручениями

При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Из приведенного определения можно вывести следующие признаки:

1. Перевод осуществляется за счет средств плательщика. Перевод средств при их отсутствии на счете плательщика может быть исполнен банком только в порядке кредитования счета

2. Перевод осуществляется банком на тот счет, который указан плательщиком (в этом же банке или ином банке)

3. Перевод осуществляется в срок, установленный законом или в соответствии с ним.

Статья 864. Условия исполнения банком платежного поручения

Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При несоответствии платежного поручения требованиям, указанным в пункте 1 настоящей статьи, банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотренный законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а при их отсутствии - в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором между банком и плательщиком.

Поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета (статья 855).

Статья 865. Исполнение поручения

Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 настоящего Кодекса.

Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента.

Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. Порядок оформления и требования к содержанию извещения об исполнении поручения предусматриваются законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или соглашением сторон.

Статья 866. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса.

В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может быть возложена судом на этот банк.

Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Расчеты по аккредитиву.

Смысл аккредитива как формы расчетов состоит в получении продавцом твердых гарантий платежа, а покупателем – полноценных прав на отгруженный товар. Это возможно, когда деньги перечисляются плательщиком лишь при выполнении его контрагентом определенных условий, что и создает преимущества, которые имеет продавец, договорившийся с покупателем об аккредитивной форме оплаты.

Его удобство состоит в том, что продавец может получить средства с аккредитива уже в момент предоставления в банк комплекта документов, свидетельствующих об отгрузке товара, а покупатель – вступить в праве собственника товара с момента получения этих документов.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Данное определение позволяет выделить следующие признаки аккредитива

1. Аккредитив является денежным обязательством, исполнение которого обычно происходит под условием предоставления документов, предусмотренных в аккредитиве.

2. Аккредитив является сделкой, обособленной от договора, в котором предусмотрена аккредитивная форма расчетов. Такого рода обособленность проявляется, в частности, в том, что банк-эмитент, не обязан проверять соответствие условий заявления на аккредитив договору плательщика с получателем средств. Даже недействительность договора, в оплату которого открыт аккредитив, сама по себе не влечет недействительности обязательств по аккредитиву.

3. Банк осуществляет платеж по аккредитиву от собственного имени, но по поручению своего клиента

4. Банк осуществляет платеж по аккредитиву за счет собственных средств или средств клиента

5. Выставление аккредитива и платеж с аккредитива порождают единую цепь сделок между различными участниками кредитно-расчетных отношений.

В отношениях по аккредитиву, как правило, имеются четыре участника:

1. Плательщик (приказодатель аккредитива)

2. Банк плательщика (банк-эмитент)

3. Банк получателя (исполняющий банк)

4. Получатель средств (бенефициар)

Схематично взаимоотношения участников аккредитивных расчетов включают 4 стадии:

1. Поручение плательщика банку-эмитенту об открытии (выставлении) аккредитива с инструкциями о платеже

2. Передача полномочий по осуществлению платежей от банка-эмитента исполняющему банку

3. Предъявление бенефициаром документов, указанных в аккредитиве и свидетельствующих об отгрузке товара

4. Совершение исполняющим банком платежа против принятых им документов.

Расчеты между продавцом (бенефициаром) и покупателем (плательщиком) могут локализоваться в одном банке (например, при наличии в нем счетов обеих сторон договора). Тогда к банку-эмитенту, производящему платежи бенефициару (либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему вексель в его пользу), применяются правила об исполняющем банке (ст. 876 ГК), а вторая стадия расчетов по аккредитиву отсутствует.

Платеж по аккредитиву может быть совершен двумя способами:

1. Деньгами.

2. Векселем. Вексельный способ платежа включает оплату банком переводного векселя, предъявленного бенефициаром, акцепт банком такого векселя (безоговорочное согласие оплатить его) с последующей оплатой или учет векселя в пользу бенефициара (учет или так называемое «дисконтирование» векселя – операция, заключающаяся в приобретении банком векселя по цене ниже вексельной суммы (со скидкой, с дисконтом) с целью последующего предъявления векселя к платежу и получения дохода в виде разницы между суммой векселя и ценой приобретения).

Виды аккредитивов.

Деление аккредитивов на отзывные и безотзывные:

1. Отзывной аккредитив. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива.

2. Безотзывный аккредитив. Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива. Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.

Деление аккредитивов на покрытые и непокрытые

1. Покрытый аккредитив – создает обязанность банка-эмитента перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика или предоставить последнему кредит путем перечисления средств в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

2. Непокрытый аккредитив – основан на праве исполняющего банка списать всю сумму аккредитива с корреспондентского счета банка-эмитента

Во внешнеторговых отношениях применяются так называемые переводные (трансферабельные) аккредитивы. Это такой аккредитив, по которому первый бенефициар имеет право дать указание банку-эмитенту о переводе всех или части прав по аккредитиву другому лицу (второму бенефициару). Обычно трансферабельный аккредитив может быть передан только один раз. Его следует отличать от уступки выручки (платежа) по аккредитиву, когда третьему лицу переводятся не права бенефициара, а сами денежные средства.

Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.

Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком.

Если исполняющий банк отказывает в принятии документов, которые по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, он обязан незамедлительно проинформировать об этом получателя средств и банк-эмитент с указанием причин отказа.

Если банк-эмитент, получив принятые исполняющим банком документы, считает, что они не соответствуют по внешним признакам условиям аккредитива, он вправе отказаться от их принятия и потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива, а по непокрытому аккредитиву отказаться от возмещения выплаченных сумм.

Ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

При необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед получателем средств может быть возложена на исполняющий банк.

В случае неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

по истечении срока аккредитива;

по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент.

Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.

Расчеты по инкассо.

Инкассовая операция состоит в получении и зачислении банком платежа для клиента. Она в известном смысле противоположна аккредитиву, так как у плательщика нет обязанности заранее перечислить денежные средства, их еще только предстоит у него востребовать. Поэтому инкассо дает меньшие гарантии платежа получателю, но гораздо более выгодные – плательщику, который не замораживает своих оборотных средств и не несет расходов по кредитованию

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Признаками инкассо являются

1. Поручение клиента банку получить (инкассировать) деньги от плательщика или получить согласие уплатить деньги (акцепт платежа)

2. Выполнение поручения за счет клиента

3. Выполнение поручения банком эмитентом самостоятельно или при помощи исполняющего банка.

Выделяют

1. Чистое инкассо – получение платежа лишь на основании финансовых документов (векселя, чека, долговой расписки)

2. Документарное инкассо – получение платежа на основе коммерческих документов (счетов, коносаментов, накладных и пр.)

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Таким образом, существует две основные разновидности поручений о зачислении платежа:

1. Платежные требования

2. Инкассовые поручения.

Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя).

Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк).

Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и без акцепта плательщика.

 в настоящее время применяется лишь предварительный положительный акцепт платежного требования. Это означает, что для списания средств со счета плательщика необходимо его предварительное согласие, которое должно быть выражено путем прямого волеизъявления. Иными словами, платеж производится только после подачи плательщиком в обслуживающий его банк заявления об акцепте платежного требования.

Последующий акцепт, когда списание средств происходит немедленно по поступлении платежного требования в банк, но в течении определенного срока возможны отказ от акцепта и возврат денег на счет плательщика, а также отрицательный акцепт, когда в качестве согласия плательщика на списание средств с его счета рассматривается неполучение от плательщика в установленный срок отказа от акцепта, действующим законодательством не допускаются.³⁷

РАСЧЕТЫ ПЛАТЕЖНЫМИ ТРЕБОВАНИЯМИ, ОПЛАЧИВАЕМЫМИ С АКЦЕПТОМ ПЛАТЕЛЬЩИКОВ

Срок для акцепта платежных требований определяется сторонами по основному договору. При этом срок для акцепта должен быть не менее пяти рабочих дней.

При оформлении платежного требования кредитор (получатель средств) по основному договору в поле "Срок для акцепта" указывает количество дней, установленных договором для акцепта платежного требования. При отсутствии такого указания сроком для акцепта считается пять рабочих дней.

Плательщик в течение срока, установленного для акцепта, представляет в банк соответствующий документ об акцепте платежного требования либо отказе полностью или частично от его акцепта по основаниям, предусмотренным в основном договоре, в том числе в случае несоответствия применяемой формы расчетов заключенному договору, с обязательной ссылкой на пункт, номер, дату договора и указанием мотивов отказа.

РАСЧЕТЫ ПЛАТЕЖНЫМИ ТРЕБОВАНИЯМИ, ОПЛАЧИВАЕМЫМИ БЕЗ АКЦЕПТА ПЛАТЕЛЬЩИКОВ

Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях:

1) установленных законодательством;

2) предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Безакцептное списание денежных средств со счета в случаях, предусмотренных основным договором, осуществляется банком при наличии в договоре банковского счета условия о безакцептном списании денежных средств либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие. Плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), который имеет право выставлять платежные требования на списание денежных средств в безакцептном порядке, наименовании товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право безакцептного списания).

Отсутствие условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета либо дополнительного соглашения к договору банковского счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и иных вышеуказанных сведений является основанием для отказа банком в оплате платежного требования без акцепта. Данное платежное требование оплачивается в порядке предварительного акцепта со сроком для акцепта пять рабочих дней.

При приеме платежных требований на безакцептное списание денежных средств ответственный исполнитель исполняющего банка обязан проверить наличие ссылки на законодательный акт (основной договор), дающий право получателю средств на указанный порядок расчетов, его дату, номер, соответствующий пункт, а также в установленных случаях наличие показаний измерительных приборов и действующих тарифов либо записи о расчетах на основании измерительных приборов и действующих тарифов.

При отсутствии указания "без акцепта" платежные требования подлежат оплате плательщиком в порядке предварительного акцепта со сроком для акцепта пять рабочих дней.

Банки не рассматривают по существу возражений плательщиков по списанию денежных средств с их счетов в безакцептном порядке.

(«Сентябрь у меня ассоциируется с купле-продажей»)