77. Страховой рынок России: тенденции развития.

В нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них.

В России страхование не является стратегической отраслью экономики, и его возможности используются далеко не в полной мере (в РФ страхуется около 10% потенциальных рисков, в то время как в большинстве стран это составляет 90-95%). Это происходит в силу как объективных, так и субъективных причин, к которым относятся:

• неэффективная система государственного управления в сфере страхования;

• недостаточная поддержка отрасли со стороны государства;

• неразвитая правовая база страхования в России;

• отсутствие стимулов и предприятий и граждан к заключению договоров страхования;

• особенности менталитета и психологического уклада россиян.

В последние годы стратегическое значение страхования «обрело» государственный статус: введены системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, банковских вкладов, произошло реформирование пенсионного обеспечения. Тем не менее, многие аспекты организации

и использования системы страховой защиты общества, зарекомендовавшие себя в развитых странах, пока не получили развития в России.

Выбор страховых продуктов, предлагаемых российскими страховщиками, хотя периодически и дополняется, но остается достаточно ограниченным, а организация системы страхования позволяет затягивать процедуру определения размера и осуществления страховых выплат.

Положительная тенденция страхового рынка России – формирование крупных компаний, которые способны быстро адаптироваться к меняющимся условиям рынка и осваивать различные виды страхования.

Для иностранных инвесторов российский страховой рынок является достаточно привлекательным: он емок, конкуренция со стороны российских страховщиков относительно невелика – у них слабая финансовая и правовая база, ограничен опыт работы в новых условиях. При этом потенциал настолько велик, что, по некоторым экспертным оценкам, и через 10-15 лет на рынке останется место для новых участников.

Ситуация может измениться, если Россия присоединится к Всемирной торговой организации: тогда вступит в силу соглашение о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, которое может повлечь изменения объемов и структуры денежных потоков в страховании. Но и в этом случае равновесию национального страхового рынка ничто не угрожает, даже при условии, что часть операций отойдет иностранным страховым компаниям, – доля иностранных страхователей будет относительно невелика. Не представляются обоснованными и опасения относительно увеличения оттока отечественных капиталов в результате операций перестрахования.

Дополнительным толчком к развитию страхования также может стать переориентация направлений сбережений населения, но подобные изменения не могут произойти быстро. К настоящему времени одним из наиболее надежных инструментов сбережений граждан России остается иностранная валюта. Для привлечения сбережений населения, находящихся в данный момент в виде накоплений иностранной валюты, на страховой рынок должны быть обеспечены адекватные имущественные или социальные гарантии.

Факторы, влияющие на развитие страхового рынка России, следующие:

Положительные

-Рост платежеспособного спроса населения

-Введение обязательных видов имущественного страхования

-Инициация пенсионной реформы с передачей пенсионных фондов в управление частным компаниям

-Смягчение денежно-кредитной политики Банка России

-Сокращение задолженности между предприятиями и в бюджетной сфере

-Рост рублевых доходов у предприятий экспорт ориентированных отраслей

Отрицательные

-Отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов и приложения временно свободных средств страховых компаний

-Низкий уровень капитализации страховых компаний

-Информационная ограниченность рынка страховых услуг

-Отсутствие доверия со стороны юридических и физических лиц к страховым организациям