Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Жилищное право. Учебник для студентов вузов, обучающихся понаправлению подготовки «Юриспруденция»
.pdf
Жилищное страхование
491
оказывать существенное влияние на подходы к развитию страхования жилья.
Страхование жилья является важной составляющей жилищнокоммунальной реформы, проводящейся в настоящее время, одной
из целей которой является поэтапное введение механизма обязательного страхования жилья. Реализация программы страхования
жилья увязана по срокам с завершением перехода на полную оплату
населением затрат по обслуживанию и ремонту жилья, а также затрат на коммунальные услуги. Под поэтапным введением механизма страхования жилья понимается постепенный переход от частичной оплаты собственниками и нанимателями жилья затрат на его
страхование к полной оплате ими всей стоимости страхования.
На развитии жилищного страхования отрицательно сказывается
отсутствие достаточных мер государственного регулирования как по
поддержке страхования, так и по стимулированию населения и
предприятий к более широкому использованию его возможностей
для защиты своих имущественных интересов. Промышленный спад,
проблема неплатежей хозяйствующих субъектов, неустойчивое финансовое положение страховых компаний, инфляция, низкий уровень платежеспособности населения, неустойчивое законодательство, банкротство банков и других финансовых организаций существенно подорвали доверие населения к финансовым институтам.
В настоящее время основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных
явлений, перебои в производстве ложатся на бюджеты разных
уровней. Целесообразно развивать жилищное страхование на федеральном и региональном уровнях, способствующих реализации
экономического потенциала страхового сектора.
Основными целями развития жилищного страхования в регионах
должны быть:
использование механизмов страхования для формирования
стабильных рыночных отношений;
создание условий для деятельности страховых компаний по
защите имущественных интересов юридических и физических лиц;
направление инвестиционного потенциала страховщиков на
решение социально-экономических проблем региона.
В стране пока недостаточно используется потенциал регионального страхового рынка для развития страхования жилья. Основные
причины — отсутствие реальных экономических возможностей для
страхователей в связи с невысокой эффективностью страхового за-
492
Глава 19
конодательства и отсутствием статистической информации, ограниченность платежеспособного спроса на страховые услуги, недоверие
населения к финансовым институтам в целом и к страховщикам, а
также низкий уровень благосостояния населения.
Наиболее успешно страхование имущества осуществляется в
Республике Татарстан и Удмуртской Республике, Самарской и Нижегородской областях.
В экономической системе функционирования Удмуртской территориальной подсистемы по вопросам защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного
характера механизм страховой защиты занимает особое место, так
как позволяет привлечь на эти цели внебюджетные финансовые
средства.
Анализ деятельности страховщиков Южного федерального округа свидетельствует о динамичном расширении страхового рынка,
что отражается в неуклонном росте добровольного страхования.
Страхование имущества юридических и физических лиц у страховщиков региона продолжает оставаться одним из самых значимых и
перспективных видов добровольного страхования, занимающего
наибольший удельный вес в общей структуре страхового портфеля
добровольных видов страхования.
Основным направлением страхования в области обеспечения
безопасности территорий и населения является гарантия возмещения ущерба от чрезвычайных ситуаций. В условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных фондов становится причиной
многочисленных аварий, страхование жилья приобретает особую
актуальность. В ряде городов и областей разрабатывается и внедряется система страхования жилищного фонда с поддержкой местной
администрации.
Система страхования жилых помещений получила свое развитие
в Рыбинске. Постановлением главы округа ¹ 1391 «О системе
страхования жилых помещений в Рыбинском муниципальном округе» страхование распространяется на жилые помещения, расположенные в домах муниципального жилищного фонда. Не осуществляется страхование ветхого и аварийного жилья.
Страхование производится на случай повреждения или уничтожения жилого помещения в результате наступления: аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем; пожаров, в том числе возникших вне застрахованного
помещения; проникновения воды при ликвидации пожара.
Жилищное страхование
493
Страхование осуществляется в добровольной форме. Квартиросъемщик вместе с квитанцией об оплате услуг и жилья получает
страховой полис. Договор вступает в силу, если страхователь оплачивает страховой взнос.
Программа страхования жилых помещений в домах муниципального жилищного фонда действует с 2001 г. в Нижнем Новгороде и Нижегородской области. Приоритетным направлением ее деятельности стала разработка программы страховой защиты жилища
как эффективного способа решения проблем по предупреждению
аварийности в системе коммунального хозяйства, быстрому и эффективному устранению последствий возникающих аварий.
Механизм страхования муниципального жилищного фонда без
привлечения бюджетных средств внедрен в Сургуте, Архангельске,
Тамбове и Липецке. Главное отличие осуществляемого страхования
в том, что оно не требует участия городского бюджета. Оплата страхового взноса производится ежемесячно через расчетные книжки.
С помощью страховой организации создается дополнительный целевой внебюджетный резервный фонд, который расходуется на восстановление поврежденного жилья. К тому же весь страховой фонд
находится в городе, что немаловажно с точки зрения обеспечения
финансовых гарантий.
Программа льготного страхования жилья разрабатывалась с
1998 г. в Петрозаводске. Функции организатора и координатора
программы осуществляет управление жилищного хозяйства администрации города. Городской бюджет не несет финансовых обязательств по страховым выплатам. Страховые компании берут на себя
100% расходов по выплате страхового возмещения.
Действующая система дает жителям Петрозаводска возможность
на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения в результате наступления следующих событий: аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных
и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара, в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых потребностей;
проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.
Процедура заключения договора страхования проста. Страховое
свидетельство высылается по каждому адресу вместе с квитанцией
об уплате за коммунальные услуги, в которой отдельной строкой
вынесена графа «добровольное страхование». При наступлении
494
Глава 19
страхового случая страховая компания в течение трех дней оценивает ущерб и в течение 10 дней совершает денежную выплату пострадавшему (страхователю) или по его желанию производит ремонт на эту сумму силами привлеченной строительной или специализированной организации.
Аналогичные программы внедрены в таких городах, как Барнаул, Тверь, Самара, Тольятти, Ростов-на-Дону, а также в Московской области.
Для обеспечения защиты муниципального жилья от рисков гибели (утраты) и повреждения главой администрации г. Барнаула
утверждена Программа добровольного страхования жилищного
фонда. Программа обеспечивает защиту имущественных интересов
нанимателей и собственников жилья в случаях его повреждения
или уничтожения.
С 1 октября 2001 г. согласно постановлению мэра г. Ростова-наДону от 28 февраля 2001 г. ¹ 500 «Об организации страхования
жилищного фонда» на территории города действует программа
льготного страхования жилья. Ее введение позволяет решить проблемы в сфере жилищно-коммунального хозяйства, обеспечить пострадавших реальной денежной компенсацией в случае пожара,
аварий систем водоснабжения и канализации. Программа является
льготной и разработана с учетом опыта г. Москвы и других городов
России.
Собственник или наниматель жилья оплачивает лишь 25% страхового взноса, получая при этом полную компенсацию ущерба в
пределах страховой суммы.
Оплата страхового возмещения осуществляется с долевым участием страховых компаний и муниципалитета: 25% оплачивает
уполномоченная страховая компания, 75% — бюджет города в виде
страховых субсидий. С этой целью в городе создан фонд страховых
субсидий, который используется для возмещения расходов пострадавшим на восстановление жилых помещений после пожаров и
аварий. Из средств страховых взносов финансируются профилактические мероприятия, помогающие снизить аварийность при эксплуатации жилищного фонда.
Страхование имущественных интересов и жилищных прав собственников и нанимателей жилья может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые
ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья и развитие городской инженерной инфраструктуры. Особую актуальность жилищное страхование приобретает в условиях жилищно-коммунальной реформы, когда радикальным образом меняется структура жилищного фонда.
Жилищное страхование
495
Жилищный фонд страны крайне неоднороден по структуре собственности и качественным характеристикам. Как известно, он состоит из государственного, муниципального, ведомственного и частного жилья, к которому относятся дома, принадлежащие жилищно-строительным и жилищным кооперативам, товариществам собственников жилья. Примерно 1/3 городского жилья в России находится в негосударственной собственности.
Каждый регион имеет свое соотношение жилых домов ïî èõ
конструктивным особенностям: в одних городах преобладают кирпичные дома, в других — дома из сборного железобетона, в третьих — деревянные. Каждая категория жилых домов имеет свои особенности износа, что отражается на степени подверженности их
различным рискам.
Возраст жилищного фонда является одним из определяющих
факторов его состояния. Во многих российских городах сохраняются жилые массивы дореволюционной застройки и построенные в
1960-е годы со всеми характерными для них проблемами. Сохранность жилищного фонда в значительной степени обеспечивается
его правильной эксплуатацией и своевременным капитальным ремонтом.
Неоднородность жилья, степень изношенности, различия в
природно-климатических условиях вносят своеобразие в состав
рисков, которые наносят ущерб жилищному фонду. На сегодняшний день в стране не ведется статистика по ущербам в жилищной
сфере в зависимости от видов риска. В одних регионах есть реальная опасность землетрясений, в других — наводнений.
В г. Санкт-Петербурге в 40% жилых домов системы водо-, теплоснабжения и канализации выработали нормативный срок эксплуатации и требуют замены. Здесь преобладает риск аварий на
инженерных коммуникациях, ущерб от которых почти сравнялся с
ущербом от пожаров.
Страхование жилья как новый вид страхования собственности
граждан, возникший в России в начале 1990-х годов, связан с началом приватизации квартир. Его появление обусловлено тем, что
собственник квартиры несет полную ответственность за содержание
и риск случайной гибели своей квартиры. Однако, как показывает
опыт, добровольное страхование жилья развивается крайне медленно. Так, в г. Санкт-Петербурге застраховано не более 3% жилья.
Основные причины такого положения связаны с отсутствием традиций в страховании жилья и с неудовлетворительным финансовым
положением многих собственников и нанимателей.
496
Глава 19
При отсутствии федерального закона о страховании жилья в некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути
решения проблемы, создавая страховые фонды и формируя источники внебюджетного финансирования для компенсации ущербов в
жилищной сфере.
В Санкт-Петербурге принят Закон от 5 мая 1999 г. «Об условиях
и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного
фонда». Объектами страхования могут быть имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с владением,
пользованием или распоряжением такими объектами жилищного
фонда, как жилые дома, жилые помещения (комнаты, квартиры),
отделка и инженерное оборудование жилых помещений. Не подлежат страхованию строения, находящиеся в аварийном или ветхом
состоянии, подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые
цели, а также закрепленные на праве хозяйственного ведения.
Страхование жилых домов и жилых помещений предусмотрено
проводить на случай их повреждения или уничтожения в результате: пожара, взрыва; аварии систем инженерного оборудования и
сетей в жилых домах или за их пределами; стихийных бедствий
(удар молнии, буря, ливень, град, ураган, наводнение, землетрясение, обвал, оползень, паводок, выход подпочвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные
снегопады и пр.); осадки фундаментов, вызванной изменением гидрогеологических условий в грунтах или строительством других зданий и сооружений; противоправных действий третьих лиц; правомерных действий, направленных на устранение причин и прекращение дальнейшего развития последствий страховых событий; механических повреждений, вызванных воздействием движущихся
предметов.
В 1995 г. в Москве было введено льготное страхование жилья по
программе правительства города. Для работы с бюджетными средствами и проведения страховых выплат создан Городской центр
жилищного страхования.
Имеются существенные различия в подходах и программах
страхования жилья в Москве и Санкт-Петербурге. В отличие от московской системы страхования в Санкт-Петербурге возмещение
ущерба по льготной системе почти в 95% страховых случаев не связано с бюджетом. Независимость страхового фонда от бюджета делает его более эффективным.
В Москве финансирование страховых выплат в большей степени опирается на городской бюджет. Система льготного страхования
Жилищное страхование
497
предполагает страхование квартиры по оценке ее стоимости БТИ,
что не в полной мере соответствует современным условиям. В СанктПетербурге предпочтение отдано страхованию по рыночной стоимости жилья.
Чрезвычайные ситуации, происходящие на территории России,
становятся все более частыми и масштабными. Проблема возмещения ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий, независимо от условий проведения страхования, крайне актуальна для
России, так как ее территория регулярно подвергается воздействию
разнообразных опасных природных явлений и процессов геологического, гидрологического и метереологического происхождения.
Жилищный сектор во многих районах не застрахован. Убытки
возмещаются за счет государства из бюджетных средств, порой не в
полной мере. В этих условиях возникает реальная потребность в
страховой защите. Значительная доля ущерба от стихийных бедствий и чрезвычайных событий приходится на объекты недвижимости, в том числе жилищного фонда.
Наибольшую заинтересованность в страховании жилищного
фонда должны проявить регионы, особенно подверженные чрезвычайным ситуациям и понесшие значительный ущерб. Наибольший
ущерб от чрезвычайных событий несут три района — Дальневосточный, Северо-Кавказский и Центральный. Меньше всего от потерь жилищного фонда страдают Волго-Вятский, ВосточноСибирский район и Московский регион.
При катастрофах отвлекаются значительные материальные и
финансовые ресурсы на ликвидацию последствий аварий, катастроф и стихийных бедствий. Все это сказывается на уровне
жизни людей.
Чрезвычайные ситуации способны подорвать экономику и поставить под угрозу безопасное проживание людей на огромных территориях, вызвать социально-политическую нестабильность. Поэтому защита населения от чрезвычайных ситуаций есть четко выраженная социальная функция страхования. Целесообразно создание
негосударственного целевого фонда страховой защиты от чрезвычайных событий, что позволит более эффективно использовать аккуму-
лированные средства с учетом непредвиденных ситуаций по регионам России. Фонд поможет консолидировать суммы и оперативно
оказывать помощь населению пострадавших территорий.
Отсутствие единой статистической информации по жилищному страхованию, к сожалению, не позволяет в полной мере оценить степень нанесенного ущерба по регионам и по всей стране.
498
Глава 19
Необходимо создать информационную базу для оценки рисков, определения степени ущерба и анализа рынка страхования жилья. Созда-
ние такой базы позволит оперативно реагировать на чрезвычайные
ситуации.
Для развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах России целесообразно:
создать центр по вопросам жилищного страхования в качест-
ве единого координационного органа по проведению государственной политики в сфере страхования, разработке и реализации целевых страховых программ с включением в его состав представителей федеральных и региональных органов
власти, органов местного самоуправления, региональных
союзов страховщиков;
расширять профессиональные контакты с законодательными
и исполнительными органами государственной власти в целях
создания благоприятных условий для развития законодательной деятельности;
развивать страховую культуру среди граждан, руководителей
региональных органов власти, органов местного самоуправления, предприятий и организаций;
оказывать финансовое содействие в подготовке специалистов
по страхованию;
расширять взаимодействие федеральных и региональных
союзов страховщиков в целях повышения качества и увеличения количества предлагаемых страховых услуг в сфере жилищного страхования.
19.5. Страхование жилых помещений
в г. Москве
Роль страховой защиты возрастает в условиях развития рыночной системы организационно-правовых и финансовых отношений в
сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом
различных форм собственности. В современных условиях страхование жилья является социально-экономической потребностью населе-
íèÿ, особенно когда неуклонно возрастает число собственников жилья в стране. В ст. 21 ЖК РФ предусмотрено страхование жилых
помещений в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с их утратой (разрушением) или повреждением. Вместе с тем
противоречия в законодательстве, психологическая неготовность
населения рассчитывать только на собственные силы, недостаток
Жилищное страхование
499
средств на коммерческое страхование у большинства владельцев
жилья приводит к тому, что граждане не в состоянии возмещать
имущественные потери, понесенные в результате чрезвычайных
происшествий. Органы власти вынуждены брать на себя существенные бюджетные затраты по восстановлению поврежденного или
уничтоженного жилищного фонда.
Несмотря на отсутствие четко определенного государственного
регулирования в области жилищного страхования, не только население, но и органы власти реально испытывают потребность в страховании жилья. На региональном уровне осуществляется попытка
решить эту проблему самостоятельно с помощью внедрения систе-
ìû льготного страхования жилья. Местная администрация поддерживает программу льготного страхования жилых помещений, так
как она помогает решить вопросы восстановления жилья, поврежденного в результате пожаров либо произошедших аварий, а также
обеспечивает защиту интересов малообеспеченных граждан.
Московская программа страхования жилья с ее достоинствами и
недостатками является основой практически всех систем страховой
защиты жилищного фонда, которые пытаются осуществить у себя
органы местной администрации в регионах.
В целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных
прав москвичей, создания экономических условий для возмещения
потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра г. Москвы от 17
января 1995 г. ¹ 20-рм «О введении единой системы страхования
жилищного фонда в г. Москве» с 1 января 1996 г. в Москве введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений
на принципе добровольности с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в
них граждан. Создана система страхования жилых помещений,
основанная на подкрепленных гарантиями правительства Москвы
договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со
страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и
методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.
Концепция страхования жилищного фонда г. Москвы предусматривает создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан в случае повреждения или уничтожения их
500
Глава 19
квартир. Для возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду, помимо привлекаемых средств населения, правительство Москвы гарантирует возмещение имущественных потерь страхователям в
пределах социальной нормы при повреждении или уничтожении
жилья. Возмещение ущерба путем создания специального фонда
страхования жилья, учредителями которого являются как страховые
компании, так и правительство Москвы в лице Департамента муниципального жилья, позволяет реально осуществлять компенсацию понесенного ущерба гражданам.
В настоящее время расширен перечень страховых рисков, снято
ограничение по страхованию жилых помещений в домах, имеющих
физический износ, превышающий 60%.
В соответствии с постановлением Правительства г. Москвы от
23 ноября 2004 г. ¹ 816-ПП «О развитии системы страхования в
жилищной сфере города Москвы» страхователями жилых помещений могут выступать: собственники или наниматели жилых помещений жилищного фонда города Москвы, зарегистрированные в
них по месту жительства, а также их законные представители; субарендаторы жилых помещений, находящихся в собственности г.
Москвы и переданных по договору аренды организациям и предприятиям, зарегистрированные в них по месту жительства; пользователи жилых помещений, находящихся в собственности г. Москвы
и переданных им по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, зарегистрированные в них по месту жительства. Страхователем
жилого помещения, находящегося в общей собственности граждан,
может выступать по соглашению всех участников общей собственности лишь один из сособственников жилого помещения, зарегистрированный по месту жительства в этом жилом помещении.
Объектом страхования является жилое помещение, включая его
конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому
помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено данное жилое помещение. На страхование принимаются также жилые помещения, расположенные в жилых домах, в
том числе в домах ЖК, ЖСК, ТСЖ, на расходы по эксплуатации
которых предусматриваются ассигнования в бюджете г. Москвы.
При использовании схемы льготного страхования индивидуальные особенности жилья не учитываются. Это позволяет обойтись
без оценки каждого жилого помещения. За основу принимается
расчетная стоимость 1 м
от расположения квартиры и качества отделки.
2
площади жилого помещения независимо
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]