uchebnik_e_book

ГЛАВА 11. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ИХ ЗАЩИТА

11.2.Типичные ситуации нарушения прав потребителей финансовых услуг

11.2.3.НАРУШЕНИЯ В СФЕРЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ

Банковский кредит, наряду с банковским вкладом,—одна из самых востребованных потребителями финансовых услуг. Сфера кредит­ ных услуг подробно регламентирована: существуют требования к информации о кредитах и займах, которая должна быть предо­ ставлена заёмщику; ограничен процент по кредитам и займам; ре­ гламентированы действия по взысканию задолженности.

Проблемы у потребителей, как правило, возникают не в связи с са­ мимкредитом,а«вокруг»него.Например,ужедлительноевремяоста­ ется актуальным навязывание сопутствующих кредиту услуг — чаще всего это страхование жизни и здоровья заёмщика­ в пользу банка-­ кредитора. Запрет на «пакетирование» услуг, установленный законо­ дательством Российской Федерации о защите прав потребителей, не всегда дает должный эффект защиты интересов граждан. Формаль­ но заёмщик приобретает страховку добровольно, но в большинстве случаев этой добровольности предшествует устный намек на то, что без страховки кредит могут и не дать. Также банк может предлагать кредит под более высокие проценты, если страховка не оформлена. Если первое утверждение сложно проверить, то во втором случае надо попросить сотрудника банка предоставить расчеты. Поскольку страховка часто включается в тело кредита, на которое начисляются проценты, заёмщику может оказаться выгоднее согласиться на более высокий процент, снизив объем переплаты по кредиту.

Банк может предлагать кредит под более высокий процент, если вы заключаете договор не с рекомендованной страховой компанией,

а с выбранной вами самостоятельно. Неизвестный страховщик мо­ жет оказаться недобросовестным, и заключение договора с ним не снизит риски банка. Однако при смене страховой компании после заключения кредитного договора банк не вправе повышать про­ цент по кредиту.

Для пресечения практики навязывания полисов заёмщикам Закон «О потребительском кредите (займе)» обязывает страховые организации предоставлять страхователям 14 дневный «период охлаждения­ » по большинству видов добровольного страхования. Соответственно в течение 14 календарных дней после приобрете­ ния полиса гражданин может отказаться от страховки, вернув прак­ тически всю сумму уплаченной страховой премии. Однако кредит­ ные организации нередко продолжают требовать от заёмщика стра­ ховку в качестве меры обеспечения обязательств по кредитному договору, в том числе в расчете на то, что потребитель не будет оспа­ ривать навязанную ему возмездную страховую услугу в суде, так как

всравнении с суммой кредита ее стоимость относительно невелика. Не стоит пренебрегать возможностью сэкономить даже на малом. Разобравшись в ситуации, требуйте вернуть деньги.

Отметим, что с 2022 г. аналогичное право на 14 дневный «пе­ риод охлаждения» распространяется и на иные дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьим лицом, которые при предоставлении потребительского кредита предлагаются заёмщи­ ку за отдельную плату.

Менеджер банка, помимо лишних страховок, может попытать­ ся навязать заёмщику другие финансовые и нефинансовые услуги организаций-­партнеров. Например, предложить перевести деньги

всотрудничающий с банком негосударственный пенсионный фонд, продать абонементы наюридические или медицинские услуги. Под­ писывая бумаги при получении кредита, заёмщик должен внима­ тельно изучить их, чтобы не поставить свою подпись под догово­ ром на услуги­ , не имеющие отношения к кредиту. Банк не вправе включать такие услуги в кредитный договор по умолчанию или де­ лать их необходимым условием получения кредита. Если заёмщик все же дал осознанное или неосознанное согласие, то он может в лю­ бой момент отказаться от навязанных услуг. На некоторые из них существует свой «период охлаждения». Заёмщик может подать жа­ лобу в Роспотребнадзор или Банк России даже в том случае, если на ту или иную услугу нет «периода охлаждения» и банк отказывается вернуть деньги за ненужные сервисы.

Банки не всегда предоставляют потребителям полную информа­ цию о штрафах и комиссиях. Часто взимание комиссий противоре­

521

ГЛАВА 11. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ИХ ЗАЩИТА 11.2. Типичные ситуации нарушения прав потребителей финансовых услуг

чит нормам законодательства. Например,банкнедолженбрать

деньги за выдачу справки об от­ сутствии ссудной задолженно­ сти, отсутствии просрочки по внесению платежей, величине погашенного кредита, сумме уплаченных процентов. В соот­ ветствии с Законом «О потреби­ тельском кредите (займе)», эту информацию потребитель мо­ жет получать раз в месяц бес­ платно. Незаконными являют­ ся, например, штрафы за отказ подписать договор или за невоз­

можностьдоказатьцелевоеиспользованиекредита.Соглашатьсяна оплату всех штрафов и комиссий не следует. Предварительно необ­ ходимо выяснить, имеет ли право банк их взимать, упоминаются ли они в договоре. Если кредитная организация нарушает ваши права, сообщите в электронную приемную Банка России. Защитить свои права можно также, обратившись в Роспотребнадзор или подав иск в суд.

Законом установлены ограничения на размер неустойки (штра­ фа, пени) за просрочку оплаты кредита. Для того чтобы обойти эти требования, банки иногда создают «псевдоуслуги», которые по сути своей являются фиксированными штрафами. Например, банк мо­ жет платно информировать заёмщиков о фактах просрочки и необ­ ходимости внести платеж. Это не является прямым нарушением за­ конодательства, но требует внимания при изучении договора и вы­ боре кредитного продукта.

Однако банки не всегда с готовностью предоставляют договор,

атакже график платежей для предварительного ознакомления. Иногда сотрудники банков предлагают снизить размер ежемесяч­ ного платежа, увеличивая срок кредитования. В результате проис­ ходит существенный рост переплаты по кредиту. И потребитель не может своевременно разобраться и выбрать для себя наиболее выгодные условия. Старайтесь получить необходимые документы,

атакже полноценную консультацию до подписания договора. Банки, микрофинансовые организации и кредитные потреби­

тельские кооперативы имеют право продавать долги заёмщиков как профессиональным кредиторам и коллекторам, так и физиче­ ским лицам. Новый кредитор в любом случае должен придержи­

ваться условий первоначального договора. Также следует помнить, что на переуступку долга физическому лицу заёмщик должен дать согласие в явном виде, причем не при заключении договора, а уже после возникновения просрочки, и он имеет право отказаться. А вот согласие на переуступку долга профессиональному кредитору может быть зафиксировано сразу при заключении договора: напри­ мер, галочкой отмечается соответствующий пункт. На такие вещи также необходимо обращать внимание, подписывая договор.

11.2.4. НАРУШЕНИЯ В СФЕРЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

При пользовании страховыми услугами у потребителей может воз­ никнуть два рода проблем:

•неполное, недостоверное, несвоевременное информиро­ вание о страховой услуге, приводящее потребителя к не­ правильному выбору;

•споры в связи с наступлением страхового случая, а также в отношении порядка выплат по нему.

Предоставление неполной или недостоверной информации стра­ ховой организацией доказать непросто. Договор заключен, необходи­ мые документы подписаны, а что при этом говорил страховой агент, осталось между вами. Здесь страхователю может помочь упомяну­ тое выше право на использование «периода охлаждения». Вы имее­ те право расторгнуть договор в течение 14 календарных дней, если, внимательно прочитав еще раз его условия, сочтете их невыгодными для себя.

Решить проблему дезинформирования потребителей относи­ тельно договора индивидуального страхования жизни помогут два документа: принятый в 2018 г. «Базовый стандарт защиты прав

иинтересов физических и юридических лиц — получателей финан­ совых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организа­ ций страховщиков»1 и Указание Банка России от 11 января 2019 г. № 5055- У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям

ипорядку осуществления добровольного страхования жизни с усло­ вием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или)

сучастием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

ВБазовом стандарте, в частности, предусмотрено дополнитель­ ное информирование потребителей:

1 УтвержденРешениемКомитетафинансовогонадзораБанкаРоссии.Протоколот9августа 2018 г. № КФНП-24.

523

ГЛАВА 11. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ИХ ЗАЩИТА

11.2. Типичные ситуации нарушения прав потребителей финансовых услуг

•о рисках, связанных с заключением такого договора;

•об отсутствии гарантированного получения дохода по до­ говору;

•о порядке расчета выкупной суммы с указанием ее раз­ мера;

•о порядке начисления инвестиционного дохода;

•о сроке невозврата выкупной суммы при досрочном рас­ торжении договора по инициативе получателя страховых услуг.

Второй тип проблем требует подробного рассмотрения предме­ та спора и проведения экспертной оценки. Например, страховщик может отказаться выплачивать компенсацию по договору добро­ вольного личного страхования в связи с наступлением инвалидно­ сти, если она была зафиксирована после окончания срока договора. Учитывая, что само заболевание было диагностировано, пока дого­ вор еще действовал­ . Нередки случаи отказа выплат при автострахо­ вании (если виновник­ аварии был пьян или скрылся с места аварии, водитель не был вписан в полис, машину угнали вместе с ключами и документами, механизм образования повреждений не соответ­ ствует обстоятельствам, указанным в заявлении о страховом случае). Во всех этих случаях страховщик, не выплачивающий компенсацию, нарушает ваши права. Исключение составляет ситуация с пьяным водителем. Деньги должны быть выплачены пострадавшему в слу­ чае страховки ОСАГО, а вот отказ в возмещении по каско нетрезво­ му водителю правомерен.

Главное, как и при пользовании прочими финансовыми услуга­ ми, — внимательно читать правила страхования и договор, который предлагает страховой агент. Не стесняться задавать уточняющие вопросы. Желательно приобретать услуги страховых компаний, давно существующих на рынке и дорожащих своей репутацией. Полис ОСАГО можно также проверить на подлинность, воспользо­ вавшись специальным сервисом на сайте Российского союза авто­ страховщиков.

При возникновении конфликта со страховой компанией, после обращения туда с требованием и до обращения в суд необходимо на­ править обращение финансовому уполномоченному (подробнее об этом будет рассказано в подразд. 11.4.4).

11.2.5. НАРУШЕНИЯ В СФЕРЕ ТОРГОВЛИ ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ

В последнее время торговля ценными бумагами становится все бо­ лее привлекательной для простых граждан. Как уже было сказано, иногда они становятся жертвами мисселинга, но часто это созна­ тельный выбор финансовых инструментов с высокой доходностью. Однако даже в этом случае граждане часто забывают о повышенных рисках инвестирования. Кроме того, их права могут быть нарушены финансовыми посредниками. Длятогочтобыторговатьнабирже,не­ обходимо заключить договор с компанией, у которой есть лицензия на брокерскую деятельность.

При желании самостоятельно принимать оперативные решения о покупке и продаже ценных бумаг можно воспользоваться услугами брокера. Он выполняет поручения клиента, но берет за это комиссию. Полная сумма брокерского обслуживания может не афишировать­ ся, но ее стоит узнать. Также брокер может предложить «торговлю с плечом», на средства, которые он предоставляет клиенту взаймы. Это крайне рискованно, поскольку при неудачном стечении обстоя­ тельств можно потерять не только свои деньги, но и оказаться в дол­ гах. Об этих рисках недобросовестные брокеры также предпочитают умалчивать. Некоторые брокерские компании заманивают клиента через обучающие курсы и демоверсии торгов. Создается иллюзия компетентности и легкости осуществления операций, которая впо­ следствии также может привести к существенным потерям.

Если есть сомнения в том, что у вас имеется достаточный запас знаний и времени для самостоятельного принятия решений, мож­ но заключить договор доверительного управления. Однако и в этом случае вас могут попросить принять решение о степени рискован­ ности инвестиционной стратегии и настойчиво предлагать более рискованные варианты, которые могут привести к более высоким доходам и как следствие —более высоким комиссиям управляюще­ му. Полную сумму комиссий также необходимо уточнять при выбо­ ре управляющей компании. Фиксированные комиссии повышают определенность для клиентов, но снижают стимулы управляющего.

Для защиты прав инвесторов Банк России утвердил базовые стан­ дарты оказания услуг брокерами и управляющими компаниями.

525

ГЛАВА 11. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ИХ ЗАЩИТА

11.3.Мошенничество на финансовом рын ке

11.3.Мошенничество на финансовом рынке

11.3.1. ФИНАНСОВЫЕ ПИРАМИДЫ

В России финансовые пирамиды появились в 1990 х гг. Населению открылись новые возможности для инвестиций, а в условиях низкой финансовой грамотности сложно было распознать мошеннические схемы. Возможно, вы слышали о такой пирамиде, как АО «МММ», чья реклама в далеком 1994 г. транслировалась даже по центральным телеканалам. Миллионы людей вложили в эту компанию деньги

вожидании высокого дохода, и большая часть вкладчиков их потеря­ ла.СоздателяМММсудилииприговориликтюремномузаключению. А когда он вышел на свободу, то организовал новую финансовую пи­ рамиду. И, что удивительно, нашлись люди, которые снова поверили

ввозможность легкого и быстрого обогащения. Финансовые пира­ миды неистребимы и многолики. Давайте разберемся, что они собой представляют.

Классическая финансовая пирамида устроена очень просто. Не

производя никаких продуктов и не осуществляя экономической дея­ тельности,компанияобещаетвыплачиватьвкладчикамвысокиепро­ центы. Как это возможно? За счет средств, которые принесут новые вкладчики. Однако поток доверчивых граждан со временем иссякает, и наступает ожидаемый крах финансовой схемы. Поскольку деньги тех, кто пришел последним и оказался внизу пирамиды, уже были вы­ плачены ее верхушке, большинство участников не получит не только обещанных процентов, но и не сможет вернуть вложенные средства.

Какдействуютиподчтомаскируютсясовременныефинансовые пирамиды

В классической схеме от вас могут даже не скрывать, что ваши деньги будут выплачены участникам пирамиды, пришедшим рань­ ше, а вы получите деньги пришедших после вас. Вам могут пока­ заться убедительными доводы, что сейчас за счет новых методов привлечения вкладчиков, например, с помощью социальных сетей, пирамиды более устойчивы, а доходы будут выше, чем в 1990х гг. Но это, безусловно, не так. Люди стали меньше доверять сомнительным предложениям, а значит, скорый крах пирамиды неизбежен и вам не стоит вкладывать в нее деньги.

Финансовая пирамида может выглядеть как инвестиционная компания. Вам предложат купить акции или облигации высоко­ доходных производств, обычно в нефтяной отрасли, сельском хозяй­ стве, фармакологии, золотодобыче, строительстве. Не надо обращать внимания на обещания высоких доходов и звучное название компа­ нии: скорее всего, перед вами мошенники, которые на самом деле не будут никуда вкладывать ваши деньги, а просто исчезнут с ними.

Одна из самых распространенных мошеннических схем сегод­ ня — обещание получения фантастических доходов на высокориско­ вых рынках («Форекс», криптовалюта). Апеллируя к теоретической

527

ГЛАВА 11. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ИХ ЗАЩИТА 11.3. Мошенничество на финансовом рын ке

возможности получения высоких доходов трейдерами, мошенники предлагают обогатиться, копируя сделки «рыночных гуру» или про­ сто передавая денежные средства в управление удачливым трейде­ рам. Как только вы внесете деньги на счет такой недобросовестной (нелицензированной) компании, он начнет стремительно обнуляться, и у вас, скорее всего, не будет реальной возможностичто­ -либо востре­ бовать с мошенников. Компания окажется зарегистрированной в дале­ ких островных юрисдикциях или безкакой­ -либо регистрации вовсе.

Мошенники могут представляться организацией, выдающей кредиты или займы. Рассчитана эта схема на людей с плохой кре­ дитной историей, которым отказывают банки. Вам предложат вне­ сти некоторую сумму в качестве комиссии посреднику, чтобы затем получить кредит. Деньги могут собирать и под обещания погасить илиреструктуризироватьвашкредит,взятыйвдругойорганизации. Но итог и здесь несложно предсказать: собрав деньги, мошенники скроются и продолжат искать доверчивых клиентов на новом месте.

Обман граждан может быть замаскирован под возможность допол- нительного заработка. Вам предлагают купить ресурсы (семена рас­ тений, мицелий грибов для выращивания, заготовки для обработки) или товары для распространения. Потом обещают выкупить резуль­ таты вашего труда по более высокой цене или принять обратно нереа­ лизованный товар. Но придя через некоторое время в офис компании, вы найдете пустое помещение. Мошенники собрали деньги и исчезли.

Признаки,покоторымможнораспознатьфинансовуюпирамиду

•Отсутствие лицензии Банка России на ведение соответству­ ющей деятельности (для финансовых организаций). Даже если сотрудники компании предъявляют бумагу с красивы­ ми печатями, она может оказаться поддельной. Сведения необходимо перепроверить на сайте Банка России в разде­ лах «Справочник кредитных организаций» и «Финансовые организации».

•Короткий срок существования организации, минималь­ ный уставной капитал, единственный учредитель. Если компания зарегистрирована накануне сбора денежных средств и не имеет запаса прочности, не стоит иметь с ней дела. Данные можно проверить в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ) на сайте ФНС России.

•Активная реклама с обещанием высоких доходов. Что такое высокие доходы? Для банковских вкладов в 2021 г. подо­ зрительно высокими кажутся даже 7–8 % годовых. В микро­ финансовых компаниях должны насторожить ставки выше

20 %. Если вам предлагают вложиться в реальный, легаль­ ный и надежный бизнес-­проект, посмотрите, по каким про­ центным ставкам банки выдают кредиты нефинансовым организациям (эта статистика публикуется на сайте Банка России). Если вам предлагают доход, который превышает стоимость банковских кредитов, значит, ваш партнер не мо­ жет получить деньги в банке, т.  е. банки, имея больше воз­ можностей для проверки сведений о компании, чем про­ стые граждане, не поверили в этот «прекрасный» бизнес.

•Заявления об отсутствии рисков. Прочитав наш учебник, вы уже знаете, что высокая доходность, как правило, со­ провождается высокими рисками. Если компания о них умалчивает, то это повод не доверять ей.

•Требование предварительных взносов для решения ваших кредитных проблем.

•Отсутствие устава компании, опубликованных отчетов и балансов, сведений о конкретных объектах инвестиций.

•Отказ в оформлении договора и других подтверждающих документов, что вы являетесь клиентом компании и пере­ дали ей деньги. В договоре должны быть четко прописаны обязанности фирмы перед вами и условия возврата денеж­ ных средств.

•Просьбы о распространении информации среди знако­ мых, обещания дополнительных выплат за каждого при­ веденного клиента. Зная, как устроены финансовые пира­ миды, вы теперь понимаете, зачем это нужно недобросо­ вестной компании.

Нельзясказать,чтолюбойизэтихпризнаковилидажесочетание нескольких из них однозначно указывают на то, что перед вами фи­ нансовая пирамида. Однако, если у вас появился повод для сомне­ ний, лучше поискать менее рискованное финансовое предложение от надежной организации, имеющей лицензию Банка России. Жела­ ющим рискнуть можно дать совет собрать, по крайней мере, доку­ менты, подтверждающие, что компании были переданы денежные средства (договор, выписка по банковскому счету, приходный кас­ совый ордер). В редких случаях, если мошенники окажутся нерасто­ ропнымиинеуспеютскрыться,этодастнекоторыешансыполучить деньги назад в судебном порядке (рис. 11.2).

Если вы всё же стали жертвой мошенников, то об этом необхо­ димо сообщить в правоохранительные органы. За организацию финансовых пирамид предусмотрена уголовная ответственность. Даже если вы не вернете свои деньги, то хотя бы будете знать, что

529