uchebnik_e_book

ГЛАВА 10. ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ДЛЯ СОЗДАНИЯ И РАЗВИТИЯ СВОЕГО БИЗНЕСА 10.4. Государственная поддержка малого и среднего п редпринимательства

стиционных проектов в инновационной сфере, проекты по разви­ тию социальной, транспортной и технологической инфраструктуры, а также мероприятия по развитию промышленности.

Первое направление реформы: передача институтов разви-

тия под управление ВЭБ.РФ. В рамках модернизации на базе ВЭБа создан новый инвестиционный блок, который занялся вопроса­ ми «Сколково», Группы «РОСНАНО», Фонда содействия инноваци­ ям и других институтов финансового развития (Корпорация МСП, Фонд развития промышленности, Российский экспортный центр). При этом указанные организации сохраняют статус юридических лиц и по-прежнему оказывают поддержку предпринимателям-но­ ваторам. В конечном итоге произошла интеграция новых функций в экосистему ВЭБ.РФ.

Второе направление реформы: ликвидация институтов раз-

вития. В группу ликвидируемых организаций (с передачей их пол­ номочий в структуру ВЭБ.РФ) вошли институты инфраструктурно­ го развития: Фонд развития моногородов, Фонд развития Дальнего Востока и Арктики, АО «Особые экономические зоны», Агентство Дальнего Востока по привлечению инвестиций и поддержке экс­ порта, Агентство по развития человеческого капитала на Дальнем Востоке и в Арктике.

Третье направление реформы — модернизация институтов инновационного развития и поддержки предпринимательской деятельности в России — предполагает модернизацию таких ин­ ститутов инновационного развития, как РВК, РФПИ, Российский на­ учный фонд и РФФИ. Так, например, согласно плану мероприятий «дорожной карты» по модернизации действующей структуры ин­ ститутов развития (Распоряжение № 3710-р), Российская венчурная компания (РВК) перешла в управление РФПИ.

10.4.9. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Система быстрых платежей (далее — СБП) была запущена Банком России в начале 2019 г. Старт ознаменовался появлением сервиса перевода денежных средств между физическими лицами по номеру мобильноготелефонаполучателя.Всентябретогожегодабылреали­ зован сервис переводов от физического лица в адрес юридического лица, т. е. возможность оплаты физическими лицами товаров (работ, услуг)вторгово-сервисныхпредприятияхсиспользованиемQR-кода.

Оплата физическими лицами товаров (работ, услуг) может осу­ ществляться разными способами, в зависимости от места соверше­ ния платежа:

•QR-наклейка — решение для торговли на рынке (напри­ мер, QR-код на платежках и договорах).

•QR на кассе для розницы — решение для розничных ма­ газинов (QR-код отображается на экране кассового обору­ дования или POS-терминала).

•QR для Интернета — оплата в интернет-магазинах с экра­ на компьютера.

•Мгновенный счет — покупки с мобильных версий сайта и из мобильных приложений на смартфоне.

Основные преимущества для компаний и индивидуальных пред­ принимателей при использовании системы быстрых платежей со­ стоят в следующем:

•низкая комиссия позволит сэкономить на безналичных платежах (например, по сравнению с эквайрингом — опла­ той с использованием банковской карты);

•для подключения, как правило, не требуется дополни­ тельное оборудование: достаточно вывести изображение QR-кода на экран кассы, POS-терминала или распечатать на любом бумажном носителе;

•деньги практически мгновенно поступают на счет про­ давца, что снижает вероятность кассовых разрывов, когда сроки поступления денежных средств в компании не со­ впадают со сроками платежей (например, когда счет нуж­ но оплачивать раньше, чем в кассу поступят денежные средства);

•безналичная оплата работает на сайте, в приложении, в на­ ружной рекламе, рассылке и т. д.

Подключиться бизнесу к СБП достаточно просто. Сначала надо обратиться в банк — участник СБП, предоставляющий для торговых точек сервис оплаты через СБП для подписания документов об от­ крытии расчетного счета (если не открыт) и организации приема платежей через СБП. Актуальный перечень банков — участников СБП размещен на сайте https://sbp.nspk.ru в разд. «Банки-участни­ ки». Затем следует получить QR-код либо осуществить подключе­ ние к банку в зависимости от потребностей бизнеса и используе­ мых каналов продаж. И наконец, начать прием платежей через СБП и использовать сэкономленные на безналичных платежах средства на другие цели предпринимательской деятельности.

501

ГЛАВА 10. ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ДЛЯ СОЗДАНИЯ И РАЗВИТИЯ СВОЕГО БИЗНЕСА 10.4. Государственная поддержка малого и среднего п редпринимательства

10.4.10. СТРАХОВАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В России участие в системе страхования вкладов носит обязатель­ ный характер для всех банков, привлекающих денежные средства. Предприниматель всегда может ознакомиться со сведениями о бан­ ке, с которым он взаимодействует, в реестре участников страховой системы на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (далее — АСВ) — государственной корпорации, обслуживающей си­ стему страхования вкладов (https://www.asv.org.ru/banks).

Работу АСВ регулирует Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Если средства микро-, малого предприятия или ИП на счетах и во вкладах были застрахованы, то предприниматель получит их через определенное время через АСВ. К основным условиям страхования средств на счетах малых предприятий относятся следующие:

•наличие счета или вклада в соответствующем банке;

•на день страхового случая малое предприятие должно быть внесено в реестр субъектов МСП1;

•страховая сумма для микро- и малых предприятий не превышает порога в 1,4 млн руб.2 по всем счетам в одном банке.

Подробнее о работе системы страхования вкладов было расска­ зано в гл. 4. Итак, для возможности компенсации в случае отзыва лицензии у банка либо признания его банкротом юридическому лицу необходимо иметь статус малого предприятия или микро­ предприятия. Для средних предприятий и компаний крупного биз­ неса права на получение страховой выплаты, если у банка отозвана лицензия или он признан банкротом, пока что нет.

1 Электронныйсервис«Единыйреестрсубъектовмалогоисреднегопредпринимательства» официального сайта ФНС России: https://egrul.nalog.ru/index.html

2По состоянию на 2021 г.

РЕЗЮМЕ

Любой бизнес проходит в своем развитии несколько этапов (обыч­ но говорят о стадиях жизненного цикла). У каждой из стадий есть свои характерные черты, но на каждой из них предпринимателю приходится решать ключевой вопрос: выбирать, как финансировать реализацию своих идей.

Вариантов много, но не все они доступны одновременно. В Рос­ сии наряду с рыночными инструментами есть много институтов государственной поддержки, но возможность воспользоваться ими во многом зависит от того, на какой стадии жизненного цикла на­ ходится бизнес.

Существуют различные инструменты финансирования каждого этапа развития бизнеса, и почти всегда есть несколько вариантов на выбор. Однако не бывает идеальных способов финансирования бизнеса — у каждого инструмента есть свои достоинства и недо­ статки, поэтому дать однозначный ответ об использовании только определенных инструментов на той или иной стадии, невозмож­ но. Предпринимательская деятельность — всегда риск, на который предприниматель идет сознательно, открывая свой бизнес.

503

Глава 11

ПРАВА

ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ИХ ЗАЩИТА

Эта глава является завершающей в учебнике, но не менее значимой, чем все остальные. Вы уже познакомились с ос­ новнымихарактеристикамифинансовыхпродуктовиуслуг

итеперь сможете сделать грамотный выбор между ними. Однако вместе с заключением договора банковского вкла­ да, кредита или страхования вы приобретаете обязанности

иправа. Если обисполнении обязанностей вы должныпоза­ ботитьсясами,топравамогутбытьнарушенывашимконтр­ агентом — финансовой организацией.

505

ГЛАВА 11. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ИХ ЗАЩИТА

11.1.Потребители финансовых услуг и их права

11.1.Потребители финансовых услуг и их права

Вэтом разделе мы ответим на два вопроса: кто такие потребители ичто такое финансовая услуга, а также расскажем о принципах фор­ мирования прав потребителей в России.

Основнымзакономвэтойсфереявляетсяпринятыйв1992г.Закон «О защите прав потребителей»1. В нем дано следующее определение:

«Потребитель—гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использую­ щийтовары(работы,услуги)исключительнодляличных,семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпри­ нимательской деятельности».

Определение потребителя финансовой услуги в Законе «О за­ щите прав потребителей» отсутствует. Оно появляется в Законе «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»2: «По- требитель финансовой услуги — это физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».

Чтожетакоефинансоваяуслуга?ВЗаконе«Озащитеконку­ ­рен­ции»3 дано определение: «финансовая услуга — банковская услуга, страхо­ вая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга,

атакже услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная

спривлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц». Для физических лиц это понятие конкретизирова­ но в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации4.

Внем сказано, что под финансовой услугой «следует понимать услу­ гу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, при­ влечением и (или) размещением денежных средств и их эквивален­ тов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депози­ тов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.  п.)».

телей финансовых услуг».

3Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

4 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «Орассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Таким образом, вы становитесь потребителем финансовой услу­ ги, если открываете счет или вклад в банке, берете кредит или заём, покупаете страховку, обращаетесь в ломбард — перечень не являет­ ся закрытым. Но важно, что при этом вы должны выступать как фи­ зическое лицо, обычный гражданин. Если вы откроете счет как ин­ дивидуальный предприниматель или возьмете кредит на развитие бизнеса, то положения Закона «О защите прав потребителей» на вас распространяться не будут.

Закон начинает вас защищать, даже если вы еще не стали по­ требителем финансовой услуги, а только раздумываете о заключе­ нии договора. Ведь для принятия осознанного решения необходимо иметь достоверную и полную информацию. Как потенциальный по­ требитель финансовой услуги вы вправе ожидать, что финансовая организация предоставит все необходимые сведения, чтобы вы мог­ ли оценить выгоды и риски всех предложений и выбрать наиболее подходящее для вас. Закон применим и в том случае, когда договор на оказание услуги заключен не вами, но в вашу пользу (например, на ваше имя был открыт вклад кем­ -то из родственников).

Однако не все финансовые услуги, оказываемые гражданину, подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей». Так, если вы хотите получать доход на рынке ценных бумаг (заключаете договор о брокерском обслуживании или доверительном управле­ нии, приобретаете паи инвестиционного фонда), суд не признает вас потребителем.

Закон «О защите прав потребителей» не очень большой, и его стоит прочитать, чтобы знать свои права, если вы приобретаете любые про­ дукты и услуги, не только финансовые. Это позволит в определен­ ных случаях снизить расходы или повысить доходы, что повлияет на ваше финансовое благосостояние.

Итак, общая рамка прав и обязанностей потребителей финансо­ вых услуг задается Законом «О защите прав потребителей» и ГК РФ, а вот конкретные требования к финансовым институтам обычно со­ держатся в специальных законах. Например, ваше право на полу­ чение информации о кредитном продукте декларировано Законом «О защите прав потребителей», а то, какую информацию вы полу­ чаете и каким образом она должна быть предоставлена, определено в Законе «О потребительском кредите (займе)»1. Так, в ст. 6 данного законаподробноописываетсяформапредоставлениятакихважных данных, как полная стоимость кредита (ПСК; подробнее о ней рас­ сказано в гл. 5). ПСК должна быть размещена в квадратной рамке

507

ГЛАВА 11. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ИХ ЗАЩИТА

11.1. Потребители финансовых услуг и их права

вправом верхнем углу на первой странице договора, указана в про­ центах и денежном выражении, написана хорошо читаемым шриф­ том,максимальнымизиспользуемыхнастранице,аплощадьрамки не должна занимать менее 5 % от площади страницыдоговора.Если кредитная организация не выполнила эти требования, то ваши пра­ ва нарушены и вы можете обратиться в суд. Важные сведения содер­ жатся также в Законе «О рекламе»1: он предусматривает ряд ограни­ чений и особенностей, которым должна соответствовать рекламная информация о финансовых услугах.

Таким образом, грамотному потребителю финансовых услуг же­ лательно знать положения не только базового Закона «О защите прав потребителей», но и нормативных правовых актов, регулирующих отдельные сегменты финансового рынка:

•Закон «О потребительском кредите (займе)»;

•Закон «О банках и банковской деятельности»2;

•Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»3;

•Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»4;

•Закон «Об обязательном страховании гражданской ответ­ ственности владельцев транспортных средств»5;

•Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинан­ совых организациях»6;

•Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату про­ сроченной задолженности и о внесении изменений в Фе­ деральный Закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых­ организациях“»7;

•Закон «О национальной платежной системе»8;

1Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе».

данской ответственности владельцев транспортных средств».

6Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности

имикрофинансовых организациях».

7 Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

8Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

•Закон «Об уполномоченном по правам потребителей фи­ нансовых услуг».

Это далеко не полный перечень законов, которые могут быть важ­ ны для гражданина, получающего ту или иную финансовую услугу. Кроме законов, есть еще ряд нормативных актов Банка России, регу­ лирующих отношения на финансовом рынке. Существуют также базо­ вые стандарты финансовых организаций по совершению операций на финансовых рынках и базовые стандарты по защите прав и инте­ ресов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций (СРО)

вразличных сферах финансового рынка. Базовые стандарты должны быть разработаны профильными СРО для всех сегментов финансо­ вого рынка в соответствии с Законом «О саморегулируемых органи­ зациях в сфере финансового рынка»1 и утверждены Банком России. Например, уже действуют базовые стандарты для микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, страховых организаций, страховых брокеров, негосударственных пенсионных фондов, форекс-­дилеров2. Наконец, есть еще и судебная практика.

Неподготовленному читателю разобраться во всем довольно слож­ но, поэтому далее мы рассмотрим типичные примеры нарушений прав потребителей в сфере личных финансов (разд. 11.2),а также рас­ скажем, как защитить свои права (разд. 11.4). Но вначале выясним, какие принципы лежат в основе обеспечения прав потребителей. Эти принципы составляют основу законодательства о защите прав потре­ бителей во всем мире, в том числе и в России.Впервые четыре основ­ ных права потребителя сформулировал президент США Джон Кеннеди

всвоем выступлении в Конгрессе 15 марта 1962 г. Теперь этот день от­ мечается как Всемирный день прав потребителя.

В1985 г. Генеральная ассамблея ООН приняла «Руководящие принципы для защиты интересов потребителей»3. Последний раз они были дополнены в 2015 г. Сейчас полный перечень прав потре­ бителя выглядит следующим образом:

•право на информацию;

•право на безопасность;

•право на выбор;

•право быть услышанным;

509