uchebnik_e_book

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.2. Риски ущерба основному иму ществу семьи и человека

При рассмотрении каждой группы рисков применяется схема (рис. 7.7). Она носит универсальный характер и может использовать­ ся по отношению к новым, недавно возникшим рискам, например, риску заболеть тяжелой коронавирусной инфекцией COVID-19, бы­ строе распространение которой по миру было признано пандемией.

РИСУНОК 7.7

Этапы работы с рисками

7.2. Риски ущерба основному имуществу семьи и человека

7.2.1. УЩЕРБ, СВЯЗАННЫЙ С АВТОМОБИЛЕМ

Начнем разговор об ущербе имуществу не с дома или квартиры, а с автомобиля, так как страхование автомобилей является наи­ более массовой услугой, а в части гражданской ответственности — еще и обязательной.

Как имущество автомобиль подвержен стандартным рискам. Его могут угнать (угон), украсть (кража), он может сгореть (пожар), по­ страдать в дорожно-транспортном происшествии или даже во вре­ мя парковки (ущерб).

Сокращающие риск превентивные меры хорошо известны. Риск угонаснижается,еслиустановленахорошаясигнализация.Иотугона, и от ущерба защищает гараж или подземный паркинг в доме. У авто­ мобиля, оборудованного парктроником, будет ниже риск возможного ущербаприпарковке,чтоособенноважнодляначинающихводителей.

Очень предусмотрительный человек может даже посмотреть статистику угонов по маркам автомобилей и выбрать для покупки ту, по которой данный риск меньше.

Передавая риски, связанные с автомобилем, в страховую компа­ нию, мы должны понимать несколько принципов, которыми руко­ водствуется страховщик.

Купленная нами страховая защита имущества всегда рассчита­ на только на определенный срок. Как правило, на один год, но пе­ риод может быть как меньший, так и больший. Если мы, например, берем машину напрокат на несколько дней или недель, то страхо­ вание для нас действует только на этот период.

При отсутствии страхового случая деньги, потраченные на страхо­ вание, обратно уже не вернутся, ведь они пойдут на оплату ущерба тем, кому повезло меньше и у кого страховое событие произошло. Насту­ пление страхового случая означает, что мы получим страховое возме­ щение в пределах лимита ответственности страховщика, и оно может бытьзначительнобольшевнесенногонамистраховоговзноса(премии).

Итак, при страховом случае мы можем получить заметно больше, чем внесли в виде страховой премии. Однако мы не получим страховое возмещениебольшееповеличине,чемстраховаястоимостьимущества. Как только мы выехали за ворота дилерского центра на новом автомо­ биле, купив его, скажем, в начале года, он тут же начал терять в цене. Еслиегопохитятвконцегода,тостоимостьущерба,которыйвозместит страховая компания, будет заметно меньше, чем при покупке.

Как именно можно передать риски, связанные с автомобилем? На российском рынке страхование автомобиля как имущества на ­ зывают страхованием средств наземного транспорта (каско). Со­ ответствующий договор страхования, как правило, предоставляет страховую защиту от двух основных групп риска.

К первой группе риска («ущерб») относятся повреждение или гибель транспортного средства в результате: дорожного происше­ ствия; стихийного бедствия (в том числе удар молнии в автомобиль, природный пожар); обычного пожара; взрыва; падения инородных

321

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.2. Риски ущерба основному иму ществу семьи и человека

предметов; противоправных действий третьих лиц (включая под­ жог); угона (ст. 166 УК РФ).

Вторая группа рисков, связанных с хищением транспортного средства, как правило, включает защиту от рисков кражи, грабежа, разбоя (соответственно ст. 158, 161 и 162 УК РФ). Некоторые компа­ нии не дают возможности приобрести страховой полис только на случай кражи, грабежа и разбоя, а требуют покупки страховой за­ щиты и от хищения, и от ущерба.

Покупая страховую защиту, мы подписываем договор страхо­ вания. Как уже говорилось, все подробности изложены в правилах страхования. Их лучше заранее найти на сайте страховой компа­ нии и внимательно изучить, чтобы точно знать, от чего и как имен­ но страхование нас защитит, а от чего — нет.

Выбирая страховое покрытие, надо понимать отличия агрегат­ ной и неагрегатной страховых сумм. Агрегатная сумма подразуме­ вает, что каждый страховой случай, завершающийся возмещением ущерба, уменьшает ее величину. Может так случиться, что после двух выплат в первом полугодии страховая сумма обратится в ноль и полис перестанет защищать наше имущество. Неагрегатная стра­ ховая сумма по определению не уменьшается. Сколько бы ни было страховых случаев, на следующий денег хватит. Одно «но»: такое страхование заметно дороже. Оно подходит для неопытных води­ телей, опытным же лучше выбирать агрегатную сумму.

Еще одно условие страхования, о котором лучше знать и которое можно выбирать, — франшиза (рис. 7.8). По определению Закона об организации страхового дела, франшиза — часть убытков, установ­ ленная договором страхования, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю. Она устанавливается в виде доли от страховой суммы (в процентах) или в фиксированном денежном размере (п. 9 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Сфраншизойстрахованиекаскопокупатьдешевле.Естьнесколько видов франшизы, остановимся на главных: условная и безусловная.

Условная франшиза — денежная величина ущерба, от кото­ рой зависит сумма страхового возмещения. Если реальный ущерб выше этой денежной величины, то страховая компания возмещает его в полном объеме. Если реальный ущерб ниже уровня условной франшизы, то страховая компания не платит ничего.

Безусловная (или вычитаемая) франшиза — денежная величи­ на, или доля убытка. Безусловная франшиза, в отличие от условной, работает безальтернативно: она всегда вычитается из суммы страхо­ вого возмещения. Если ущерб меньше, чем вычитаемая величина, то страховщикничегонеплатит.Например,еслибезусловнаяфраншиза

установлена в сумме 10 000 руб., а ущерб составил 9000 руб., страхов­ щик не платит ничего. Если же ущерб составит 50 000 руб., то за вы­ четомфраншизыв10 000руб.страховщикоплатит40 000руб.ущерба.

Опытному водителю лучше страховаться с условной франшизой, неопытному — вообще без франшизы, пусть и заплатив при этом больше­ .

За последнее время в страховании автомобилей на наиболее раз­ витых рынках появились новые возможности, позволяющие семьям

иотдельным гражданам экономить на страховой защите автомоби­ ля. Например, появилось страхование автомобиля, цена которого зависит от того, как часто мы на нем ездим. Трекер, установленный вмашине,позволяетстраховщикузнать,когдамашинастоит,акогда едет. Припаркованная машина защищена сокращенным покрытием, включающимтолькозащитунаслучайпожараикражи.Вмоментпо­ ездки машина защищена расширенным покрытием. Другая новинка также требует установки трекера. Он фиксирует манеру вождения и сообщает об этом в страховую компанию. Если водитель аккуратен

ипредусмотрителен на дороге, то риск ущерба имуществу для него меньше и платить за страхование он будет должен тоже меньше.

7.2.2. УЩЕРБ ДОМУ, КВАРТИРЕ

Домиликвартира—обычносамыйдорогойматериальныйактив,име­ ющийся в распоряжении граждан. Ущерб от его потери может быть очень велик. Такой актив требует постоянной и грамотной защиты.

323

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.2. Риски ущерба основному иму ществу семьи и человека

Квартира (дом) может пострадать от пожара, кражи, поврежде­ ния водой и других рисков. Пожар может уничтожить всё (тоталь­ ный ущерб); вода может повредить и обесценить очень многое; вор, скорее всего, унесет только самое ценное.

Все эти риски можно снизить. Сигнализация, укрепленная дверь, системыслеженияиконтроляситуациивдомепомогутнемногосни­ зить риск кражи. Если ваша квартира на первом этаже, надо уста­ новить решетки на окна. Не следует хранить ценности и документы дома, для этого лучше арендовать банковскую ячейку. Простое пред­ упредительное мероприятие — сфотографировать ценные вещи (но­ мер ноутбука, драгоценности, если они есть) и хранить файл либо при себе, либо в ячейке. В случае кражи эти фотографии не только пригодятся для общения со страховой компанией, но и помогут по­ лиции определить величину ущерба, а самое главное — разыскать украденныевещи,ведьнайтиноутбук,незнаяегосерийногономера, практически невозможно.

Снизить риск пожара поможет специальная сигнализация, а ве­ личину ущерба — установка спринклера (разбрызгивателя воды, ко­ торый срабатывает при пожаре и не дает огню распространяться). Правда, спринклер — сложная и довольно дорогая система, а ее уста­ новка требует согласований.

Как мы уже говорили, риск кражи можно снизить и передать, за­ ключив договор с вневедомственной охраной, которая приезжает к дому, квартире в случае срабатывания сигнализации. В типовом договоре обычно указывается, что вневедомственная охрана долж­ на обеспечить сохранность материальных ценностей в месте их на­ хождения. Современные договоры предусматривают фиксирован­ ную материальную ответственность охранного предприятия, кото­ рая может быть увеличена за дополнительную плату.

Рассмотренные риски можно передать в страховую компанию, причем мы можем выбирать, из каких разделов будет состоять их страховое покрытие.

Стандартный «коробочный» полис страхования жилища состо­ ит из четырех основных разделов, защищающих:

•несущие конструкции;

•внутреннюю отделку и инженерное оборудование;

•имущество внутри застрахованной квартиры или дома;

•гражданскую ответственность владельца или официаль­ но проживающего там человека (арендатора, например), застраховавшегося по этому виду покрытия.

Кнесущим конструкциям относят такие элементы строения (без отделки), как стены, перекрытия, балконы, лоджии.

Внутренняя отделка и инженерное оборудование включают от­ делочные работы (обойные, малярные, штукатурные, облицовочные и т. п.); напольные покрытия, возведенные перегородки, внутрен­ ние лестницы; сантехническое оборудование, газовые и электриче­ ские плиты, системы отопления, электроснабжения, канализации, вентиляции и кондиционирования и другое оборудование, установ­ ленное в доме.

Домашнее имущество: компьютеры, бытовая электроника (вклю­ чая телевизоры, аудио- и видеосистемы, фотоаппараты); мебель; одежда, обувь, белье и т. п.; другие предметы домашней обстановки, обихода, личного потребления; велосипеды, коляски.

Гражданская ответственность — очень важная составная часть полиса страхования жилища. Она защищает нас на случай ущерба, причиненного нами соседям или другим третьим лицам (подроб­ нее об этом рассказано в разд. 7.3).

При страховании можно выбрать величину покрытия в денеж­ ном выражении по каждому из четырех составных частей полиса. Представим себе, что мы живем на первом этаже дома и под нами только пустой подвал. Вряд ли нам нужно устанавливать высокий лимит ответственности страховщика по разделу «Гражданская от­ ветственность» в этом случае. Совсем другое дело, если наша квар­ тира расположена на верхнем этаже многоквартирного дома. В этом случае лучше не жалеть денег на покупку страхования граждан­ ской ответственности перед третьими лицами.

Можно самостоятельно оценить стоимость имущества, находя­ щегося в доме, и выбрать тот максимум, который заплатит стра­ ховщик, если страховой случай полностью уничтожит все наши вещи (но, конечно, не более действительной стоимости этих вещей). Следует иметь в виду: чем выше максимум, тем выше стоимость страхования. Стоимость отделки и оборудования устанавливает­ ся, исходя из простого расчета — стоимости их замены. Страховые компании разрешают также покупать полис без одновременной обязательной покупки страхования гражданской ответственности владельца (арендатора) жилья.

И наоборот, многие компании позволяют покупать страхование гражданской ответственности владельца (арендатора) жилого по­ мещения отдельно от других покрытий. По цене такое страхование вполне приемлемо. При страховании ответственности перед третьи­ милицами,ккоторыммогутотноситься,например,соседи,насумму 500 000руб.стоимостьстрахованияможетсоставитьвеличинуменее 5000 руб. в год.

325

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.3.Риски гражданской ответственностииз-за ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц

7.3. Риски гражданской ответственности из-за ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц

Существует несколько принципиальных отличий страхования иму­ щества от страхования гражданской ответственности. Остановимся на двух из них. Первый аспект — при страховании имущества нам всегда известна его стоимость. Она может меняться, но эти измене­ ния предсказуемы (снижение цены из-за износа, например). Поэто­ му ущерб не может превысить известное значение стоимости, т. е. максимально возможный ущерб всегда известен. С гражданской от­ ветственностьюнетак:мызаранеенезнаемвеличинумаксимально возможного ущерба. Случайно нанесенный нами вред имуществу, жизни или здоровью третьих лиц теоретически может быть сколь угодно большим. Поэтому всегда остается проблема выбора величи­ ны страхового покрытия. При выборе надо помнить: всё, что не по­ кроет страховая сумма, придется возмещать нам самим.

Второй аспект — скрытые риски. В страховании ответственности есть такая опасность: сегодня что-то не считается гражданским пра­ вонарушением, а завтра станет считаться, и за это действие или без­ действиепридетсяотвечатьматериально.Простойпример—курение. Курить на лестничной площадке многоквартирного дома раньше не возбранялось,теперьэтозапрещено,азанарушениепредусмотренде­ нежный штраф, по крайней мере в Москве. Завтра может так случить­ ся, что против заядлого курильщика подаст иск о возмещении вреда здоровью сосед, получивший заболевание легких. К сожалению, стра­ ховая компания не возместит этот ущерб, возникший за пределами оговоренной в страховании имущества территории: как правило, это городская квартира, не включающая лестничную клетку. Здесь могут помочь только наша собственная осторожность и предусмотритель­ ность. Более того, даже если вы курите в своей квартире, на балконе или лоджии, соседи, которым просто мешает дым, могут уже рассчи­ тыватьнаматериальноевозмещениеморальноговреда,начтовконце 2018 г. было указано в Обзоре судебной практики Верховного суда РФ.

Потенциально риски гражданской ответственности самые боль­ шие с точки зрения тяжести последствий, самые опасные для се­ мьи и для отдельного человека. Именно от них надо защищаться в первую очередь. Их реализация может привести семью к разоре­

нию, человека — к банкротству. Совершенно неважно, высока ли ве­ роятность реализации риска. Важно другое — риск есть, но от него можно практически избавиться, передав ответственность страхо­ вой компании за относительно небольшие деньги.

Самые распространенные риски гражданской ответственности, естественно, связаны с нашим основным имуществом — машиной и квартирой.

7.3.1. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ИЗ-ЗА НАШЕГО АВТОМОБИЛЯ

Автомобиль является источником повышенной опасности. Находясь за рулем автомобиля, можно нанести серьезный ущерб жизни, здо­ ровью и имуществу третьих лиц. Как уже говорилось, он может быть сколь угодно большим. На московских дорогах, например, число не просто дорогих, а очень дорогих автомобилей с каждым годом неу­ клоннорастет.Порядка70 %отвсехроссийскихпродажавтомобилей премиум-класса приходится на Москву и Московскую область.

Нанести на своем автомобиле ущерб дорогому имуществу третьих лиц возможно даже тогда, когда вероятность этого очень мала. Изве­ стен случай с челябинским рабочим, который проезжая на запрещаю­ щий сигнал светофора, смог нанести ущерб чуть ли не единственному автомобилю«роллс-ройс»вгороде,насуммупочти3,5млнруб.Завыче­ том страховой выплаты по ОСАГО в размере 400 000 руб. (действующий лимитответственностистраховойкомпаниипоодномупострадавшему автомобилю) виновнику пришлось выплачивать более 3млн руб.

Ущерб можно нанести не только автомобилю, но и другому иму­ ществу — дому, автозаправочной станции и другим объектам. Их стоимость также может быть высокой.

Потенциально неограниченный по величине ущерб можно нане­ сти здоровью, трудоспособности и жизни третьих лиц. Это связано с тем, что доход, утраченный в результате нанесения вреда здоро­ вью, включает, в частности, доходы от предпринимательской дея­ тельности пострадавшего. Иными словами, если пострадавший был крупным предпринимателем, то утраченные им из-за ухудшения здоровья доходы могут составить величину, превышающую матери­ альные возможности обычного человека.

С точки зрения бюджета семьи автовладельца большой риск воз­ никаетпринеобходимостивозместитьвредлицам,которыепонесли ущерб в результате смерти кормильца. Круг этих лиц может быть до­ вольно большим и включать не только детей и супругу, родителей, находившихся на иждивении погибшего, но и, например, его детей,

327

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.3.Риски гражданской ответственностииз-за ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц

родившихся после его смерти. Срок ежемесячных выплат может ока­ заться очень продолжительным. В частности, в адрес родителей или других людей, даже не связанным родством с пострадавшим, если они находились на иждивении, предстоит выплачивать пожизнен­ нуюпенсиювнезависимостиоттого,утратилионитрудоспособность или нет. Несовершеннолетним детям нужно будет выплачивать еже­ месячноесодержаниедодостиженияимивозраста18лет,аеслиони поступят в университет на очную форму обучения, то до 23 лет. При этом государственные пенсии по случаю утраты кормильца размер необходимого содержания не уменьшают.

Снижение риска нанесения ущерба третьим лицам связано не только с нашей предусмотрительностью и аккуратным вождени­ ем, но и с выбором автомобиля. Если у нас старая машина, то меры безопасности, способные повлиять на ущерб третьим лицам, тоже будут устаревшими. Производители автомобилей постоянно совер­ шенствуют меры, позволяющие снизить риск нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

За последние несколько десятилетий значительно выросли надеж­ ность и технологический уровень рулевого управления и тормозных систем автомобилей, снижающий вероятность ущерба пешеходам, дру­ гим машинам или стационарным объектам на дороге или около нее.

Стоимость страхования ОСАГО в значительной степени зависит от нашей предусмотрительности, аккуратности вождения и соот­ ветственно — от отсутствия страховых случаев. Страховщик должен учесть этот фактор при определении стоимости страхового полиса наряду с другими факторами. При этом страховщикам запрещено устанавливать разные тарифы для людей разных рас, национально­ стей, вероисповедания и применять другие формы дискриминации (приложение 5 к Указанию Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Несколько известных автопроизводителей запустили в серий­ ное производство автомобили, оборудованные подушкой безопас­ ности для пешеходов. Она закрепляется под капотом и срабатыва­ ет при столкновении с пешеходом, защищая его голову от наибо­ лее опасного для жизни удара о лобовое стекло. Ведутся активные разработки автоматической системы остановки автомобиля перед пешеходом. Покупка более безопасного автомобиля означает сни­ жение риска нанести ущерб третьим лицам.

В Федеральном законе от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обяза­ тельном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств»(далее—ЗаконобОСАГО)предусмотренавоз­

можностьзаключатьстраховойдоговорсограниченнымповремени использованием транспортного средства — в том числе с сезонным

ииным временным использованием автомобиля. Если машина ис­ пользуется только три месяца в году или более, но не полный год, то это должно быть учтено в страховой премии и тогда владелец (стра­ хователь) получит определенную экономию. Это положение может работать, если владелец автомобиля заявит в письменной форме об ограниченном по времени использовании машины при заключении договора ОСАГО (п. 1 ст. 16 Закона об ОСАГО).

Часть риска гражданской ответственности автовладелец обязан передать страховой компании по Закону об ОСАГО, т. е. такое стра­ хование является обязательным.

Ксожалению,какотмечалосьранее,страховойполисОСАГОзащища­ ет страхователя недостаточно: страховая компания должна заплатить максимум400 000руб.припричинениивредаимуществупотерпевшего

и500 000 руб. при причинении вреда его жизни и здоровью. Учитывая, чтооколо60 %отвсехавтомобилей,стоящихнаучетевРФ,этоиномарки (хотяиразноговозраста),тозапчастидляремонтавбольшинствеслуча­ ев импортируются. Их стоимость зависит от соотношения курса рубля к валютам стран, производящих популярные в России марки автомо­ билей. Действующего лимита ответственности страховщика по ОСАГО в части вреда имуществу не хватит, чтобы полностью возместить стои­ мостьновогоимпортногоавтомобилядажесреднегокласса.

Поэтому, оценивая риски, связанные с гражданской ответствен­ ностью автовладельца, целесообразно дополнительно к ОСАГО по­ купать добровольное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, которое по аналогии обозначают аббревиатурой ДСАГО. Этот вид добровольного страхования граждан­ ской ответственности нужен для защиты благосостояния семьи даже больше, чем рассмотренное выше страхование автомобиля каско.

7.3.2. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ, СВЯЗАННАЯ С ВЛАДЕНИЕМ И РАСПОРЯЖЕНИЕМ ЖИЛЫМИ ПОМЕЩЕНИЯМИ

Гражданская ответственность владельцев квартир может насту­ пить в связи со смертью, утратой здоровья, трудоспособности и травмами третьих лиц (физический ущерб). Она также возникает из-за нанесения вреда (как тотального, так и частичного) имуще­ ству третьих лиц — имущественный ущерб.

Третьими лицами могут быть как физические лица (и по физи­ ческому, и по имущественному ущербу), так и юридические (по иму­

329