uchebnik_e_book

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.1. Общие подходы к управлени ю рисками

отношению к дорожно-транспортным происшествиям крушение само­ летов — событие очень редкое, маловероятное. При этом отличие очень серьезное: авиакатастрофа — это почти всегда тотальный ущерб. Здесь, какивквадрантеII,рекомендацияодна:иснижать,ипередаватьриски.

Страховая передача рисков во многих случаях осуществляется на трех уровнях.

Первый уровень — передача рисков государству. Система соци­ ального обеспечения, государственного медицинского и пенсион­ ного страхования, пособий по безработице — то, что принято назы­ вать социальным страхованием, способствует частичной защите от финансовых последствий реализации рисков, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсиями.

Второй уровень — передача части рисков работодателю. Коллек­ тивное страхование жизни, здоровья, пенсий получило большое рас­ пространениевразвитыхстранахидинамичноразвиваетсявРоссии.

Третий уровень предполагает индивидуальную передачу пер­ сональных или семейных рисков в страховую компанию. Именно на этом уровне возможен наиболее полный учет индивидуальных

исемейных потребностей в страховой защите.

Вданной главе основное внимание уделяется третьему уров­ ню, где степень свободы и самостоятельности в принятии решений определяется нашими знаниями об управлении личными рисками

ио страховании.

Чтобы грамотно передавать личные риски в страховую компа­ нию, нужно изучить как минимум базовые понятия страхования.

7.1.3. БАЗОВЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВАНИЯ

Главными действующими лицами страхования являются страхова­ тель и страховщик. Страхователь — это клиент страховой компании, покупатель услуги страхования, он может быть физическим или юри­ дическим лицом. В данной главе мы рассматриваем вопросы, относя­ щиесякличнымрискамистрахованиюфизических,анеюридических лиц. Страховщик — это компания, принимающая риски на страхова­ ние:либокоммерческаястраховаяорганизация(российскаяилиино­ странная), либо некоммерческое общество взаимного страхования.

ВзаимноестрахованиевРоссиираспространеномало.Влюбомслучае страховщик должен иметь лицензию, выданную Банком России.

Взаимодействиемеждустрахователемистраховщиком—этоотно­ шения между покупателем и продавцом страховой услуги. Страхова­ ние представляет собой защиту интересов страхователей при насту­

плении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхователями стра­ ховых премий (взносов) и иных средств страховщика; ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Рос­ сийскойФедерации»(далее—Законоборганизациистраховогодела).

Страховая процедура сложилась много веков назад и, по сути, из­ менилась мало. Она основана на так называемой раскладке риска. Поясним на простом примере: 100 автовладельцев, у каждого из ко­ торых есть новая машина одной и той же марки стоимостью 1 млн руб., хотят застраховать свои автомобили на случай угона. Из стати­ стики угонов данной модели они знают, что за год угоняется в сред­ нем 2 машины из 100. Для данного примера это означает, что в год надо компенсировать пострадавшим сумму ущерба в 2 млн руб. Если эти гипотетические автовладельцы захотят объединиться и создать общий фонд защиты, то каждому из них надо будет внести только 20 000 руб. Иными словами, риск каждого передается в общий котел, который и станет страховым фондом. Автовладельцы, передающие риск в общий фонд, — страхователи. Организация, которая берет на себя ответственность за управление этим фондом и возмещение ущерба страхователю в случае угона машины, — страховщик.

Выгодастрахователейзаключаетсявтом,чтоонизаотносительно небольшую сумму (20 000 руб.) покупают годовую страховую защиту на значительную сумму в 1 млн руб. Но надо помнить, что в нашем условном примере у 98 человек в течение года не наступит страхо­ войслучай.Уплаченныеимивзносыбудутпотраченынавозмещение ущерба тем двоим, у которых угнали машины. Выгода страховщика состоит в том, что он становится распорядителем собранного фонда,

ив течение года может инвестировать его средства, получая доход. Этот пример, конечно, является весьма упрощенным, в нем опу­

щен ряд важных моментов, но в целом он верно передает суть стра­ хования и его технику.

ЗаконодательнуюбазустрахованиявРоссиисоставляютследую­ щиеосновополагающиеправовыеисточники:КонституцияРФ,Граж­ данскийкодексРФ(далее—ГКРФ)(гл.48целикомпосвященастрахо­ ванию),ЗаконоборганизациистраховогоделаиФедеральныйзакон «Овзаимномстраховании».Какотрасльхозяйственнойдеятельности, страхование регулируется также федеральными законами, указами ПрезидентаРФ,постановлениямиПравительстваРФ,нормативными правовымиактамиинормативнымиактами,выпускаемымиорганом страхового надзора (сейчас его функции возложены на Банк России).

Соподчиненность правовых норм ГК РФ и законов, регулиру ­ ющих страхование, определяется в п. 2 ст. 3 ГК РФ, гласящем, что

311

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.1. Общие подходы к управлени ю рисками

нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, долж­ ны соответствовать положениям ГК РФ. Суды также исходят из того, что положения ГК РФ и других законов по страхованию важнее по­ ложений договора страхования. Если в подписанном нами договоре есть положение, противоречащее законодательству РФ, то договор можно оспорить в суде с высокой вероятностью решения в нашу пользу.

Между страхователем и страховщиком заключается договор страхования (подтверждением этому служит страховой полис),

в котором должны быть определены существенные условия, в том числе объект страхования (например, имущество, гражданская от­ ветственность, жизнь, медицинские расходы) и характер страхово­ го события, на случай наступления которого осуществляется стра­ хование (страховой случай). При страховании жизни, кроме того, должно быть определено застрахованное физическое лицо и ха­ рактер события в его жизни, на случай которого предоставляется страхование. Договор страхования также должен содержать сведе­ ния о величине страховой суммы и сроке его действия.

Более подробно условия договора обычно изложены в правилах страхования.Правиластрахования—открытыйдокумент,вкотором подробнообъясняютсяусловиястрахования,егоможнонайтинасай­ те страховой компании (закон обязывает всех страховщиков иметь сайт в Интернете). Чтобы правила страхования стали неотъемлемой частью договора, в нем должна быть соответствующая запись, а сами правила — приложены к договору страхования (страховому полису).

Договор страхования должен быть заключен в письменной фор­ ме, несоблюдение этого правила влечет недействительность дого­ вора (кроме случаев обязательного государственного страхования, где страхователем и плательщиком средств выступает государ­ ственный орган). Договор страхования может быть заключен в элек ­ тронной форме. Письменная и электронная форма договора страхо­ вания признаны равнозначными. Кроме того, страхователь может обратиться с устной или письменной просьбой заключить договор, и, если страховщик согласен на это и выдает ему соответствующий страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию), то дого­ вор считается заключенным по закону (ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования вступает в силу, когда страхователем пол­ ностью или частично уплачена страховая премия (взнос), однако договором страхования могут быть предусмотрены и иные условия его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ).

Законодательно выделяются два типа договоров: личного и иму-

щественного страхования (рис. 7.3).

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.1. Общие подходы к управлени ю рисками

По договоруличногострахованиястраховщик в обмен на страхо­ вуюпремию,уплаченнуюстрахователем,обязуетсяпринаступлении оговоренного страхового случая выплатить страховую сумму. Стра­ ховым случаем может быть причинение вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определен­ ноговозрастаилинаступлениявегожизнииногопредусмотренного договором события (ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор — за­ страхованному лицу или иному выгодоприобретателю (в том числе наследникам застрахованного лица, если в договоре страхования не назван конкретный выгодоприобретатель).

Личное страхование включает:

•страхование жизни, связанное с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в их жизни, а также с их смертью (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела);

•страхование от несчастных случаев и болезней, т. е. стра­ хование имущественных интересов, связанных с причи­ нением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2 ст. 4 За­ кона об организации страхового дела) (рис. 7.5);

•медицинское страхование связанно с оплатой организа­ ции и оказания медицинских (включая фармацевтические) и иных услуг, необходимых из-за расстройства здоровья физического лица, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для его жизни

илиздоровьяугрози(или)устраняющихих(п. 3ст. 4Закона об организации страхового дела).

Основные денежные потоки между страхователем и страховщи­ ком состоят из:

•страховойпремии(страховоговзноса),т. е.платызастрахо­ вание, которую страхователь уплачивает страховой компа­ нии (см. рис. 7.4, 7.5);

•страхового возмещения (страховой выплаты), которое при наступлении страхового случая в имущественном стра­ ховании страховая компания выплачивает страхователю;

•страховой суммы (или ее оговоренной заранее части), ко­ торую при наступлении страхового случая в личном стра­ ховании страховая компания выплачивает страхователю

(см. рис. 7.5);

•выкупной суммы, которую при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие за­ страхованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страховщик возвращает страхователю в пределах сформированного в установлен­ ном порядке страхового резерва на день прекращения до­ говора страхования.

315

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.1. Общие подходы к управлени ю рисками

Личные, или персональные, риски физических лиц, которые рассматриваются далее в гл. 7, могут быть застрахованы и в личном страховании (жизнь, несчастные случаи, медицинские расходы), и в имущественном (в основном личное имущество граждан и их гражданская ответственность).

Уже упоминавшаяся лицензия Банка России выдается не на всё страхование сразу, а по видам страховой деятельности (доброволь­ ное страхование жизни; добровольное личное страхование, за ис­ ключением добровольного страхования жизни; добровольное иму­ щественное страхование; вид страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обяза­ тельного страхования; перестрахование). Страховая компания мо­ жет заниматься либо только личным страхованием, включая стра­ хование жизни, либо имущественным и личным вместе, но в таком случае без страхования жизни.

Существует множество отличий страхования жизни от всех дру­ гих видов страхования. Необходимо обратить внимание, по край­ ней мере, на два аспекта: долгосрочность и отсутствие принципа

возмещения.

Вимущественном страховании, в отличие от страхования жиз­ ни, не может быть заключен договор, условия которого нельзя по­ менять при увеличении риска наступления страхового случая. При имущественном страховании обо всех изменениях, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхова­ тель должен незамедлительно сообщить страховщику, у которо­ го есть право потребовать изменения условий договора и уплаты страхователем дополнительной премии. Если страхователь от­ казывается, страховщик вправе требовать расторжения догово­ ра (пп. 1–3 ст. 959 ГК РФ). В страховании жизни такое право для страховщика не предусмотрено за исключением случаев, когда оно прямо вписано в договор (п. 5 ст. 959 ГК РФ). Такая особенность по­ зволяет заключить договор страхования жизни на любой срок без изменения величины страховой премии, несмотря на априорный рост риска смерти с возрастом застрахованного. Условия договора

вэтой части не должны меняться, даже если существенно ухудши­ лось состояние здоровья застрахованного, в том числе в случае диа­ гностирования смертельно опасного заболевания.

Всвязи с этим обстоятельством у компаний страхования жизни есть возможность размещать страховые резервы в долгосрочных инвестиционных активах, что позволяет считать их владельцами так называемых длинных денег, которые очень важны в экономике. Государство также заинтересовано в том, чтобы страхователи за­

ключали долгосрочные договоры страхования жизни, предостав­ ляя возможность налоговых вычетов, если договор заключен на срок не менее 5 лет (подп. 4 п. 1 ст. 219 Налогового кодекса РФ).

Принцип возмещения ущерба в страховании жизни не действу ­ ет. В случае смерти застрахованного лица выплачивается не стои­ мость ущерба жизни человека, а оговоренная при заключении до­ говора страховая сумма.

Продавать страховой полис, выпущенный страховщиком, кроме него самого могут посредники — страховые брокеры и страховые агенты, если они уполномочены на это страховщиком-эмитентом полиса. Страховой брокер также является субъектом страхового дела, который должен получать лицензию Банка России, а страхо­ вой агент нет. При этом в качестве страховых агентов могут высту­ пать различные организации (например, банки, автодилеры и др.). В большинстве случаев при страховании личных рисков через по­ средников мы будем иметь дело не со страховым брокером, а со страховым агентом.

Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказании ус­ луг. Информацию об этом страховщики размещают на своих сайтах в Интернете.

7.1.4. РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Договор страхования, правила страхования — сложные документы,

вкоторых часто непросто разобраться человеку без специальных знаний, поэтому страховая деятельность находится под постоян­ ным контролем на трех уровнях — со стороны государства, самой страховой отрасли (объединения профессиональных участников страхового рынка) и высшего менеджмента страховых компаний (на уровне компаний).

Регулятором в сфере страхового рынка является Банк России. Контроль осуществляется при входе страховой компании на рынок,

впроцессе ее текущей деятельности и при выходе с рынка. Входнойконтроль(получениелицензии)связанвпервуюочередь

свеличинойуставногокапиталаиквалификационнымитребования­ миквысшемуменеджменту(высшеефинансовоеилиэкономическое образование, стаж работы по специальности). Требования к уставно­ му капиталу компаний растут и составляют сейчас (на 01.08.2021) от 120 до 600 млн руб. в зависимости от вида страхования. Для ино­ странной страховой организации, желающей получить лицензию

317

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ

7.1.Общие подходы к управлени ю рисками

вРФ, введено требование о стоимости активов бухгалтерского балан­ са в сумме, эквивалентной не менее 5 млрд долларов США.

ЗасаморегулированиестраховойотраслиотвечаетВсероссийский союз страховщиков и Ассоциация профессиональных страховых бро­ керов.

Кроме того, с целью координации деятельности страховщиков создаются и иные профессиональные объединения, например: Рос­ сийский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страхов­ щиков ответственности (НССО), Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ) и др.

Встраховом деле важную роль играют актуарии, т. е. страховые математики, в задачу которых входит оценка активов и пассивов страховщиков, анализ финансовой устойчивости страховых компа­ ний, установление страховых тарифов, определение страховых ре­ зервов и многие другие функции. Актуарии должны иметь высшее математическое или экономическое образование, входить в само­ регулирующую организацию актуариев и не иметь судимости.

Текущий контроль (надзор) предполагает регулярную проверку отчетности страховых компаний на предмет обеспечения их фи­ нансовой устойчивости. Страховые компании в каждый конкрет­ ный момент должны обладать достаточным количеством резервов и собственных средств для выполнения обязательств перед стра­ хователями. Закон не разрешает страховым компаниям заниматься предпринимательской деятельностью, не связанной со страховым делом. Это не распространяется на инвестиционную деятельность страховщиков, где надзор де факто вводит принудительную дивер­ сификацию портфеля, задавая для страховщика лимит инвести­ рования по каждому инструменту. Банк России в случае необходи­ мости может ограничить или приостановить действие лицензии. Компания в данной ситуации будет продолжать отвечать по своим действующим обязательствам (договорам страхования), но не смо­ жет принимать новые (заключать договоры страхования и вносить

вних изменения, влекущие увеличение обязательств).

Контроль выхода с рынка включает хорошо прописанную в за­ коне и отработанную практику передачи страхового портфеля в другую компанию, а также процедуру банкротства. В отношении страховых компаний механизм, аналогичный страхованию вкладов для банков, пока не разработан, хотя шаги в этом направлении уже сделаны.

Страховщикам не разрешено предоставлять страховую защиту от противоправных интересов, а также на случай убытков от уча­ стия в играх, лотереях, пари (ст. 928 ГК РФ).

Иностранные страховые организации, имеющие лицензию Бан­ ка России и действующие в России, не могут осуществлять обяза­ тельное страхование, кроме страхования гражданской ответствен­ ности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

При передаче риска в страховую компанию надо иметь в виду, что у любого стандартного договора есть несколько групп исклю­ чений (страховщик не платит при реализации этих рисков), специ­ ально оговоренных в ГК РФ. К ним относят военные риски, риски беспорядков и народных волнений, атомные риски. Каждая из на­ званных трех групп включает подробный перечень входящих в них рисков (ст. 964 ГК РФ). Договор страхования может также предусма­ тривать иные исключения, устанавливаемые страховщиком.

Кроме того, надо помнить: если страховой случай сознательно вызван страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом, то страховая компания тоже освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 963 ГК).

Далее будет подробно рассмотрена работа с личными рисками, которые уже упоминались ранее и представлены на схеме (рис. 7.6). Разберем каждый из них.

РИСУНОК7.6

Личные (персональные) риски

Р

Р а

319