uchebnik_e_book

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.3.Риски гражданской ответственностииз-за ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц

щественному ущербу), — частные предприятия, муниципальные об­ разования, субъекты РФ и РФ как таковая.

Факт причинения вреда должен быть подтвержден решением суда, инымидокументами,предусмотреннымиправиламистрахования,или признанием вины самим страхователем, принятым страховщиком.

Наиболеераспространенныйдлявладельцевиарендаторовквар­ тир неприятный случай — возникновение обязанности возместить ущербсоседямиз-зазатопленияихквартиры,котороепроизошлопо нашей вине. Допустим, по неосторожности или из-за протечки ради­ атора системы отопления.

Этот риск можно снизить с помощью недорогих превентивных ме­ роприятий. Можно, например, установить в квартире систему с элек­ троприводом, автоматически перекрывающую стояки холодного и го­ рячего водоснабжения в случае протечки. Датчики обнаружения утеч­ ки укладываются в ванной, на кухне и в туалете и помогают системе сработать вне зависимости от того, дома хозяева или нет. Возврат си­ стемы в рабочее состояние после срабатывания занимает всего 1–2 ми­ нуты. Учитывая, что ответственность между управляющей компанией дома и владельцем квартиры проходит буквально по радиатору отопле­ ния (водопроводные стояки отопления — ответственность эксплуата­ ционников, а радиаторы — владельца квартиры или арендатора), име­ ет смысл также установить описанные выше автоматические системы ина места соединения радиаторов с водопроводными стояками.

Другие превентивные меры могут касаться повышения пожар­ ной безопасности квартиры, которые упоминались выше. Снижение риска пожара в своей квартире автоматически снижает риск нане­ сения ущерба третьим лицам по этой причине.

Как и в случае с ответственностью автовладельца, риск возмеще­ нияущербатретьимлицамлогичнопередатьвстраховуюкомпанию.

Припередачерискаважносамостоятельноопределить,каковадолж­ на быть максимальная величина возмещения возможного ущерба со стороны страховой компании. Естественно, она должна предоставлять возможность такого выбора. От этого зависит стоимость страхования (чем больше величина страховой защиты, тем выше стоимость страхо­ вания),ноотэтоготакжезависитнашазащищенностьотданногориска.

Одним из факторов определения величины страховой защиты является этаж, на котором находится ваша квартира. Если под ней еще 10–15 квартир и у них, скорее всего, дорогие отделка и имуще­ ство, то ущерб от залива может составить значительную сумму.

Однако этажность менее важна, чем оцениваемая ориентировоч­ ная стоимость имущества соседей. Может так получиться, что под ва­ шейквартиройвсегоодинэтаж,нотамрасположендорогоймагазин.

При выборе величины страхового покрытия по гражданской от­ ветственностинадопопробоватьподсчитатьстоимостьнесвоегоиму­ щества, а чужого, с целью его защиты через этот вид страхования. По­ купая такую страховую защиту, мы в первую очередь защищаем свои финансы, свой бюджет от потенциально возможного банкротства.

Разбирательства по гражданским делам, связанным с нанесени­ ем ущерба, могут быть довольно запутанными. Поэтому страховая компания, как правило, просит страхователя заранее не признавать вину и не давать никаких обещаний о возмещении ущерба. Стра­ ховщики предпочитают участвовать в разбирательстве с самого на­ чала без каких-либо предварительных уступок.

7.4. Риски болезни, травмы, утраты трудоспособности, потери работы, преждевременной смерти

Риски, связанные с несчастными случаями, травмами, болезнями, утратой трудоспособности и преждевременной смертью в нашей стране всё еще довольно высоки.

Показатели инвалидизации населения в последнее время сни­ жаются, но тем не менее остаются весьма значительными (табл. 7.1).

ТАБЛИЦА 7.1

Численность инвалидов в России в 2014–2021 годах

ИСТОЧНИК: РОССТАТ, 2021. URL: HTTPS://ROSSTAT.GOV.RU/FOLDER/13964

331

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.4.Рискиболезни,травмы,утратытрудоспособности,потериработы,преждевременнойсмерти

В РФ по данным Росстата на начало 2021 г. насчитывается бо­ лее 11,6 млн инвалидов, или 80 на 1000 человек населения. Из них к I группе инвалидности, в большинстве случаев с полной потерей трудоспособности, относится 12 % (см. табл. 7.1).

Особенно высоки риски для мужчин. Из всех мужчин с ограни­ ченными возможностями здоровья на долю лиц трудоспособного возраста приходится 44 %, а у женщин — только 22 %.

Число пострадавших от несчастных случаев на производстве

вРоссии постоянно снижается. В 2020 г. на предприятиях погибло 910 человек, 93,4 % погибших — мужчины.

Уже многие годы высокой остается доля людей, работающих на производствах с вредными и опасными условиями труда. В таких отраслях, как добыча угля и руд, она несколько лет превышает 70 %. В конце 2020 г. в добыче угля 80,4 % работников было занято на ра­ ботах с вредными и опасными условиями труда. Немногим лучше ситуация в металлургии — 70,1 % от общего числа занятых трудят­ ся на рабочих местах с вредными и опасными условиями.

По-прежнему высоким остается риск пострадать в дорожнотранспортном происшествии (ДТП), несмотря на его снижение в по­ следние годы1. В 2020 г. из-за ДТП погибло более 13 тыс. человек (95 человек на 1 млн жителей России), что значительно больше, чем

вдругих развитых странах мира.

Особенно неприятны ситуации, когда от пострадавшего в ДТП пешехода (а в случае смерти пешехода даже с его родственников) страховщик требует возмещения ущерба транспортному средству, который возник в результате этого страхового случая. Законодатель защищает пешехода от регрессных исков страховщиков такого рода, указывая, что «…требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, не может быть предъявлено к пешеходу…» (п. 5 ст. 14 Закона об ОСАГО).

Риск потери работы всегда остается важным в жизни человека и его семьи. Его снижение возможно в первую очередь за счет учета ситуации на рынке труда и своевременной переквалификации в слу­ чае необходимости, а также за счет постоянного повышения своей квалификации.

Кроме того, страховые компании и за рубежом, и в России стали предоставлятьстрахованиенаслучайпотериработы.Речьидетосвое­ образном частном страховании на случай увольнения. В страховом полисе оговаривается, что страховым риском является увольнение

1 Совсем недавно, в 2006–2008 гг., на дорогах России ежегодно погибало от 24 тыс. до 26 тыс. человек (Демографический ежегодник России. Росстат, 2009. С. 222).

только по ограниченному кругу оснований. Это может быть сокраще­ ние штата, реорганизация и т. п., но не увольнение из-за нарушения трудовойдисциплиныилиувольнениепосоглашениюсторон,напри­ мер.Такоестраховоепокрытиеможетвключатьсявпакетстрахования заёмщиков долгосрочных кредитов, хотя некоторые компании пред­ лагают его отдельно. Как правило, отдельное страхование на случай потери работы предоставляется на ограниченный период времени.

Передача перечисленных рисков в страховые компании может осуществляться через несколько видов страхования, которые мы рассмотрим далее.

7.4.1. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ

Добровольное медицинское страхование (ДМС) может служить дополнением к обязательному медицинскому страхованию (ОМС).

Полис добровольного медицинского страхования устроен так же, как многие другие договоры страхования: это своего рода кон­ структор, из кубиков которого можно сложить нужное нам страхо­ вое покрытие. «Кубики», или отдельные риски, могут включать та­ кие мероприятия, как:

•выезд скорой помощи внутри города (отдельно — за пре­ делы городской черты);

•амбулаторно-клиническое лечение;

•стоматология (с протезированием и без);

•лечение в стационаре;

•санаторно-курортное лечение.

Одно из отличий ДМС от ОМС — возможность с большей вероят­ ностью или быстрее попасть в лечебное учреждение, в том числе не входящее в систему ОМС, из, как правило, обширного списка, ко­ торый включает наиболее престижные в стране лечебные центры. Такие списки есть в ведущих страховых компаниях.

При выборе защиты нужно также исходить в большей степени из оценки максимально возможного ущерба, а не из частоты наступ­ ления страховых случаев. Наиболее вероятным может быть амбу­ латорное лечение, которое покрывается из текущих доходов семьи или человека. В доковидном 2019 г. заболеваемость населения РФ (впервые установленные диагнозы) составила 780,2 на 1000 чело­ век. Самую значительную долю (45,6 %) от этого показателя соста­ вили болезни органов дыхания. Этот индикатор больше говорит

333

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.4.Рискиболезни,травмы,утратытрудоспособности,потериработы,преждевременнойсмерти

о частоте обращений к врачу, чем о состоянии здоровья. Наиболее распространенные заболевания соответствующей группы — ОРВИ, как правило, быстро вылечиваются и не требуют существенных затрат. Совсем другая ситуация возникает, когда серьезно забо­ левшему человеку требуется госпитализация и дорогостоящее ле­ чение. Не всякая семья найдет на операцию крупную сумму денег, а страхование дает возможность оплатить необходимые медицин­ ские услуги. Лимит страхового покрытия может составлять сотню тысяч долларов и более по самому обычному договору ДМС, и он предоставит защиту от наиболее серьезных затрат на восстановле­ ние здоровья человека.

Страхование от несчастных случаев и болезней (НС) иногда пу­ тают с добровольным медицинским страхованием. Одно из главных отличий между ними состоит в том, кому выплачиваются деньги при наступлении страхового случая. В страховании от несчастных случаев и болезней оговоренная часть страховой суммы выплачива­ ется либо застрахованному лицу, либо медицинскому учреждению, а в ДМС, как правило, только медицинскому учреждению. Другое от­ личие—встрахованииНСпокрываютсярискисмертиотнесчастного случая и болезни, частичной или полной потери трудоспособности, инвалидности. Следовательно, в этих ситуациях речь идет не о воз-

мещении медицинских расходов, как в ДМС, а о выплате страхового обеспечения в размере страховой суммы. В случае смерти застрахо­ ванного лица оно может быть выплачено выгодоприобретателю или наследникам, если выгодоприобретатель в договоре не назначен. Страховая выплата может быть выдана не только единовременно в размере страховой суммы, но и повременно, и частями (ежемесяч­ но, ежеквартально).

Обычно правила страхования НС предусматривают длинный перечень покрываемых рисков, часть которых совпадает с ДМС (на­ пример, риски, связанные с госпитализацией и хирургической опе­ рацией). В частности, риск госпитализации — понесенные затраты в период пребывания в стационаре. В одном случае (ДМС) страховщик покрываетпонесенныерасходы(впределахлимитаответственности по договору), в другом случае (НС) — выплачивает оговоренную стра­ ховую сумму или ее часть.

Если убрать пересечения, касающиеся страхового обеспечения медицинских услуг, то список будет короче: смерть застрахован­ ного, постоянная полная или частичная утрата трудоспособности, инвалидность, временная утрата трудоспособности, телесные по­ вреждения. По всем рискам к договору прикладываются таблицы, по которым можно определить, какой процент от страховой суммы

будет выплачен, в зависимости от характера страхового случая. Изза множества подробных таблиц правила страхования по НС могут насчитывать несколько сотен страниц. По многим рискам преду­ смотрена страховая выплата в размере 100 % от страховой суммы, в том числе в случае смерти, инвалидности I группы, постоянной полной потери трудоспособности (например, полная потеря речи), частичной потери трудоспособности в результате несчастного слу­ чая (например, полная потеря слуха).

Тарифы страхования НС зависят от возраста и для возраста наи­ меньшего (1–18 лет) и наибольшего риска (55 и более лет) могут раз­ личаться в 10–15 раз. Как правило, страховые компании устанавли­ вают для застрахованных предельный возраст, не превышающий границ пенсионного.

Страхование от несчастных случаев и болезней бывает как ин­ дивидуальным, так и коллективным, когда страхователем являет­ ся организация, (например, банк или работодатель), а физические лица (например, заёмщики кредита в банке, сотрудники компании) становятся застрахованными лицами.

7.4.2. СТРАХОВАНИЕ ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, иногда рассматри­ вают как вынужденную покупку страхового полиса, необходимого для получения визы. На самом деле этот вид страхования — один из самых выгодных и с точки зрения предоставляемой страховой защиты, и с точки зрения соотношения «страховая премия — стра­ ховая сумма». Стоимость страхования на один день составляет ве­ личину в рублях, примерно эквивалентную одному доллару или ме­ нее, а страховое покрытие при этом может составлять рублевый эк­ вивалент суммы от 30 000 до 50 000 долларов США. Можно купить и увеличенное страховое покрытие. Для лиц пенсионного возраста или путешественников, предпочитающих опасные страны, может устанавливаться более высокая стоимость страхового полиса.

Заболеть всегда неприятно, но особенно тяжело, когда вы находи­ тесь далеко от дома, от привычной обстановки и вокруг все говорят на незнакомом языке. В этих условиях помощь сервисного центра страховой компании окажется очень кстати. Его сотрудники могут вызвать врача или скорую помощь в гостиницу, подсказать, в какую больницу поехать и к кому там обратиться. Купив такое страхование, в зависимости от его стоимости, мы получаем право на основные медицинские услуги (обычно бесплатные для нас, с последующей

335

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.4.Рискиболезни,травмы,утратытрудоспособности,потериработы,преждевременнойсмерти

оплатойстраховойкомпаниимедицинскомуучреждениюбезнашего участия), перечисленные ранее в разделе о добровольном медицин­ скомстрахованиивразныхсочетаниях.Сюдавойдетвыездврачаили скорой помощи, амбулаторное и стационарное лечение, возможно, стоматология и некоторые другие услуги.

Кроме того, данное страховое покрытие обычно включает специ­ фические риски, такие как медицинская эвакуация застрахованного лицадомой,включаяэкстреннуюиливхудшемслучаерепатриацию тела.

При покупке полиса надо помнить, что в стандартное покрытие не входят занятия экстремальными видами спорта, в том числе, на­ пример, горными лыжами. Риски, связанные с этим популярным видом спорта, можно легко включить в страховое покрытие без зна­ чительного увеличения страхового взноса. За дополнительную пла­ ту желающие получают даже страховую защиту на случай ожогов, вызванных длительным пребыванием на солнце.

На российском рынке многие компании предлагают чуть более дорогие полисы для выезжающих за рубеж, куда включаются до­ полнительные риски, например, гражданской ответственности (что может быть важно за границей) и (или) страхование жизни.

Когда мы выезжаем на своем автомобиле в европейские страны, то должны иметь при себе обязательное страхование ответствен­ ности владельца транспортного средства, которое действует на территории Европы, так называемую «зеленую карту». Это между­ народная система страхования гражданской ответственности вла­ дельцев транспортных средств, действующая в европейских и ряде граничащих с ними странах (сайт Совета Бюро «Зеленой карты»: https://www.cobx.org/).

Данное соглашение призвано распространить защиту пострадав­ ших третьих лиц, которое дает ОСАГО, на международные случаи. Если, скажем, бельгийского туриста в Италии сбил автомобиль, вла­ дельцем которого был француз, то без международного соглашения расчетыповозмещениюущербапострадавшемубылибычрезвычай­ но затруднены. Действие «зеленой карты» все упрощает. Офис «Зеле­ нойкарты»,существующийвкаждойстране,входящейвсоглашение, берет на себя расходы по возмещению ущерба пострадавшему в дан­ ной стране. В нашем примере возмещение бельгийцу без лишних проволочек выплатит итальянский офис. Дальнейшее уже постра­ давшего не касается. Итальянцы обращаются к своим французским коллегам для получения потраченных на возмещение денежных средств, которые должна выплатить французская страховая компа­ ния,гдебылазастрахованагражданскаяответственностьвиновника.

Всоглашениисейчасучаствует48стран,втомчисле(кромеевропей­ ских) такие страны, как Израиль, Иран, Марокко, Тунис и Турция.

Россия вступила в «Зеленую карту» в 2009 г., но полноценное участие пока затруднено относительно низким лимитом ответ­ ственности страховщика по действующим у нас договорам ОСАГО.

Вбольшинстве европейских стран лимит ответственности страхо­ вых компаний по ОСАГО многократно превышает существующий в России, а в некоторых странах соответствующая ответственность вообще не ограничена сверху. В этих условиях взаимозачеты за­ труднены, поэтому при выезде за рубеж приходится покупать до­ полнительный полис.

7.4.3. РИСКОВОЕ (ЗАЩИТНОЕ) СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

В России чрезвычайно высок риск смерти в трудоспособном возрас­ те для мужчин. Показатель вероятности мужского дожития в воз­ расте от 15 до 60 лет в нашей стране много лет неизменно входит

вчисло 30 худших значений в мире, несмотря на его довольно бы­ строе снижение как в России, так и в других странах, где этот по­ казатель также очень высок.

Сохраняется довольно большой разрыв между абсолютными и относительными показателями смертности мужчин и женщин

втрудоспособном возрасте. Без малого 79 % умерших в трудоспо­ собном возрасте — это мужчины. Смертность мужчин трудоспособ­ ного возраста на 100 тыс. населения в 3,5 раза выше смертности женщин, возраст которых составляет 16–54 года.

Отличается и список причин смерти в трудоспособном возрасте. У мужчин три первых места занимают соответственно сердечнососудистые заболевания, внешние причины смерти, новообразова­ ния. На эти три причины в 2019 г. приходилось около 70 % от всех умерших мужчин в трудоспособном возрасте. У женщин на первом месте новообразования (23,4 % от всех причин), на втором — сердеч­ но-сосудистые заболевания с чуть меньшей долей — 22,8 %. На тре­ тьем — внешние причины (16,7 %).

Очень сильны в трудоспособном возрасте различия показателей смертности мужчин и женщин от внешних причин смерти. Смерт­ ность мужчин в 5 раз выше, чем смертность женщин от этой при­ чины. Чуть меньше отличаются показатели смертности от сердеч­ но-сосудистых заболеваний — у мужчин они в 4,8 раза выше.

Ранние смерти от сердечно-сосудистых заболеваний часто связа­ ны с пренебрежительным отношением к своему здоровью и к необ­

337

ГЛАВА 7. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ. СТРАХОВАНИЕ В ЛИЧНЫХ ФИНАНСАХ 7.4.Рискиболезни,травмы,утратытрудоспособности,потериработы,преждевременнойсмерти

ходимости отдыха, с высокой распространенностью курения, чрез­ мерным потреблением алкоголя. Агрессивное вождение и беспеч­ ность за рулем автомобиля также создает дополнительные риски.

Среди внешних причин смерти у мужчин около 11 % приходится на транспортные травмы и еще почти 10 % связаны с отравлением алкоголем.

Такие факторы, как курение и чрезмерное потребление алкого­ ля, сильно коррелируют с условиями труда и его характером.

По данным обследования Росстата 2020 г., среди российских мужчин, занятых в экономике, курили изредка или ежедневно со­ ответственно 8,7 и 45,2 % (суммарно — 53,8 %). У работающих жен­ щин распространенность курения значительно меньше — курят из­ редка 5,7 %, а ежедневно 11,4 % (суммарно — 17,1 %).

У мужчин, занятых на очень тяжелой физической работе, распро­ страненность курения заметно выше. Курят изредка 6 %, ежедневно 58,7  % мужчин, суммарно это 64,6 % против 53,8 % в среднем от за­ нятогомужскогонаселения.19,8 %занятыхженщин,работакоторых считается очень тяжелой по физическим затратам, курят ежедневно, и4,7 %курятизредка.Суммарноэто24,5 %,чтов1,4разабольше,чем в среднем среди занятого женского населения (17,1 %).

Тяжелые условия труда в сочетании с распространенностью курения табака и чрезмерным потреблением алкоголя — факторы, повышающие риск смерти в трудоспособном возрасте. Еще один фактор риска — частота использования автомобиля и уровень его безопасности для водителя и пассажира.

В разделе о защите личного автомобиля говорилось о том, что его надо защищать, снижать риски кражи, угона. В свою очередь, автомобиль должен защищать нашу жизнь и здоровье как можно лучше. Современный автомобиль оборудован многими системами снижения риска, в том числе, например, фронтальными и боковы­ ми подушками безопасности. Последние появились относительно недавно — пару десятилетий назад, но уже превосходно себя заре­ комендовали. В частности, при боковом ударе риск смерти водите­ ля снижается на 45 %.

Старые средства повышения безопасности водителя и пассажи­ ров тоже работают неплохо. Во всяком случае, ремни безопасности продолжают выполнять свою главную превентивную функцию — предохранять водителя и пассажиров от вылета через лобовое стекло на дорогу в результате столкновения. Если человек оказался не пристегнут, то велика вероятность смертельного исхода.

Однако меры безопасности — это еще не всё. Надо уметь само­ му просчитывать риски. Уже упоминавшийся вид страхования ав­

томобиля с установкой специального трекера стимулирует автов­ ладельца водить аккуратно и предусмотрительно, что снижает не только риск его собственной смерти в дорожно-транспортном про­ исшествии, но и риск ущерба третьим лицам, а также риск ущерба собственному автомобилю.

Ранняя смерть кормильца — трагическое событие для семьи, и, кроме того, финансовый удар. Особенно, если у кормильца на иждивении были дети и (или) нетрудоспособные родители. Ребе­ нок не может защитить свое материальное положение, поэтому кор­ милец семьи, даже если он не единственный, но главный, должен страховать свою жизнь в пользу своего ребенка. Срочное (рисковое) страхование жизни на случай смерти (страхование жизни на срок) лучше всего подходит для цели защиты семьи от риска преждевре­ менной смерти кормильца. У срочного (рискового, защитного) стра­ хования жизни есть несколько важных отличий от накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Срочное (рисковое) страхование жизни на случай смерти явля­ ется самым простым и самым доступным видом страхования жиз­ ни. На протяжении всего срока страхования работает покрытие на случай смерти застрахованного лица, чаще всего фиксированной величины. Страховая сумма при страховом событии должна быть выплачена в полном объеме вне зависимости от того, сколько стра­ ховых взносов успел получить страховщик. Относительная деше­ визна срочного страхования связана с тем, что по окончании пери­ ода страхования, если страховой случай не произошел, уплаченная страхователем премия возврату не подлежит. Этот тип страхования не предполагает накопления и не имеет выкупной суммы в отличие от накопительного и инвестиционного страхования. Договор стра­ хования жизни на случай смерти относится к рисковым и по меха­ низму действия похож на все остальные страховые договоры, кроме накопительного и инвестиционного (в последних предусматрива­ ется выплата страховой суммы по окончании действия договора).

Еще один момент, когда может понадобиться срочное страхова­ ние жизни, — получение кредита на средний или длительный срок. Срочное страхование жизни заёмщика по ипотечному, потребитель­ скому или автомобильному кредиту формально не является обяза­ тельным для получения кредита. Тем не менее, чем длительнее срок, на который выдается кредит, тем выше вероятность его невозврата в связи со смертью заёмщика и тем более такое страхование необхо­ димо для защиты семьи (подробнее об этом было рассказано в гл. 5).

Большинство банков при выдаче ипотечного кредита требует за­ ключить соответствующий договор со страховой компанией, про­

339