uchebnik_e_book

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ 5.2. Виды кредитов

Определившись со своими предпочтениями относительно не- материальных выгод, вы можете прикинуть, что для вас выгоднее

вфинансовом плане. Для этого нужно оценить:

•сколько денег вы потратите на полную выплату ипотеч- ного кредита (чтобы облегчить себе задачу, можете вос- пользоваться одним из ипотечных калькуляторов, кото- рые есть на сайтах большинства крупных банков и дру- гих интернет-­страницах по данной теме);

•в какую сумму вам обойдется аренда квартиры (оценка бу- дет очень условной, но попробуйте сделать расчет на то ко- личество лет, которое надеетесь в этой квартире прожить, учитывая возможность увеличения арендной платы вслед- ствие инфляции). Для уточнения оценки можете предста- вить, что первоначальный взнос для ипотеки вы положите на банковский депозит, и посчитать, сколько денег там на- копится за время выплаты ипотечного кредита.

Обычно самый распространенный аргумент в пользу ипотеки звучит так: «Зато это будет своя квартира, с которой владелец смо- жет делать, что пожелает». Однако это верно лишь отчасти. Конечно, никто не запретит ему завести собаку или переклеить обои — этим купленная в кредит квартира выгодно отличается от взятой в арен- ду. В то же время кредиторы имеют право наложить и, скорее всего, наложат ряд ограничений на пользование недвижимостью, находя- щейся взалоге:безихсогласияеенельзябудетпродать,подаритьили, например, сдать в аренду до погашения кредита.

Наоснованиист.31Федеральногозаконаот16июля1998г.№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при отсутствии в договоре об ипо- теке других условий обязательным являетсястрахование залога, кото- рое заёмщик должен осуществить вполном объеме засвой счет (рис.5.4).

Предметом такого страхования является предоставляемая в залог недвижимость, а выгодоприобретателем — банк, выдавший кредит. Основные риски при страховании залога — полная или частичная утрата предоставленного в залог имущества, например в результате пожара,затопления,обрушениянесущихконструкцийит. д.Длятого чтобыполучитьипотеку,обычнодостаточноосуществитьстрахование на сумму ипотечного кредита с учетом процентов, которая, соответ- ственно, будет постепенно уменьшаться по мере погашения кредита.

Какправило,банк,предоставляющийипотеку,просит1 оформить дополнительнострахованиежизнииздоровьязаёмщикаистрахова­

1 Очень часто, если заёмщик отказывается заключить договор страхования, банк либо отказываетвкредите,либоповышаетпроцентнуюставкупонему.

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ

5.2.Виды кредитов

вбанк спросьбой ореструктуризации долга. Вчастности, воспользо- ваться опцией «Ипотечные каникулы», которая позволяет временно снизить долговую нагрузку для людей, попавших в трудную жизнен- ную ситуацию, путем замораживания платежей на срок до шести месяцев. При этом речь идет не о прощении долга, а лишь об измене- нии схемы платежа, так как по завершении льготного периода срок кредитования будет продлен на срок действия каникул.

Валютная ипотека

До кризиса 2008 г. многие россияне охотно брали ипотеч- ные кредиты в долларах США по курсу 22–25 руб. за 1 доллар. На тот момент это была выгодная стратегия, так как доллар постепенно становился все дешевле. Однако уже в 2009 г. курс подскочил до 37 руб. за 1 доллар. Многие заемщики потеряли возможность выплачивать ипотеку, а стоимость их квартир оказалась меньше размера задолженности, несмотря на погашение части долга. Что говорить о 2014 г., когда

американская валюта подорожала до 60–70 руб. за 1 доллар? Всё было бы не так страшно, если бы заёмщики стабильно получали доход также в долларах США. Но в погоне за, казалось бы, выгоднои процентнои ставкои многие не задумывались о возможных рисках. Большинству граждан

России выплачивают зарплату в рублях­ , поэтому при росте курса валютные платежи стали требовать гораздо большую долю семейного бюджета.

Допустим, например, вы взяли в 2007 г. кредит 125 000 долларов США (курс 24 руб. за 1 доллар) на покупку квартиры стоимостью 3 000 000 руб. При курсе 37 руб.

за 1 доллар США в 2009 г. и при частичном досрочном погашении в течение двух лет 25 000 долларов США остаток задолженности в рублевом­ эквиваленте составил бы уже 3 700 000 руб. А в 2015 г. при остатке задолженности 60 000 долларов США и курсе 65 руб. за 1 доллар задолженность перед банком в рублях­ оказалась бы еще больше и составила 3 900 000 руб.

В итоге государство было вынуждено принять решение по урегулированию ситуации.

Льготная ипотека

По мере возможности государство пытается помочь своим гражданам улучшить жилищные условия.

Одним из эффективных средств такой помощи являются различные программы льготной ипотеки. Механизм действия этой опции прост: при соблюдении определенных условий

потенциальный заёмщик может получить ипотечный кредит по ставке ниже среднерыночной, а разницу банкам компенси- рует государство. В 2020–2021 гг. резкий рост спроса на рынке недвижимости как раз объяснялся широко развернувшейся программой льготного ипотечного кредитования для покупки жилья в новостройках. Подобные программы распространяются на определенный тип жилья (например, жилье в новострой- ках), жилье в определенной местности (например, на Дальнем Востоке) или для определенных социальных категорий (напри- мер, для молодых семей). В связи с этим людям, планирующим покупать или строить недвижимость в кредит, может быть полезно изучить, какие программы льготной ипотеки действу- ют на данный момент и могут ли они принять в них участие на предлагаемых условиях.

5.2.3. АВТОКРЕДИТЫ

Автокредит, или кредит напокупку автомобиля, схож сипотекой тем, что предмет покупки— автомобиль тоже может выступать вкачестве залога, что обычно позволяет значительно снизить ставку в сравне- нии со случаем, когда кредит залогом не обеспечен.

Обычно целевой кредит распространяется именно на покупкуновых автомобилей в специализированных салонах. В таких салонах часто присутствуют представители банков, и покупатель на месте может оформить заявку на кредит, а иногда и сразу заключить кредит- ный договор. Это кажется очень удобным, но всё же более грамотно было бы сначала изучить условия других банков, потому что у банка в точке продажи автомобилей проценты могут быть завышены. При этом часто автосалоны сотрудничают сразу с несколькими банками, так что у потенциального заёмщика есть возможность самостоя- тельно или с помощью кредитного брокера выбрать наиболее выгод- ный вариант кредитования из предложенных. Однако, если покупа- телю не обязательно приобретать автомобиль в конкретном салоне, правильный алгоритм — найти банк с наиболее выгодной ставкой, а потом обращаться в автосалоны, с которыми он сотрудничает.

Зачастую, для того чтобы получить кредит на покупку автомо- биля, приходится оформлять страховой полис, причем не только ОСАГО, но и КАСКО (подробнее об автостраховании см. гл. 7). Здесь работает тотже принцип, что исприобретаемой вкредит квартирой: вероятность одобрения кредитной заявки выше, процентные выпла- ты ниже, а риски в случае угона или повреждения дорогой покупки вы разделите со страховой компанией.

203

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ 5.2. Виды кредитов

Возможно, что застраховать новый автомобиль вам предложат сразу же в салоне или в банке, куда вы подали заявку. Однако тотчас соглашаться натакое предложение нестоит: лучше потратить немно- го времени на изучение рынка страховых услуг и выбрать наиболее удобный и выгодный для вас вариант.

5.2.4. КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Сейчаснароссийскомрынкефинансовыхуслугсуществуетогромное количество предложений кредитных карт. Этот финансовый ин- струмент имеет ряд преимуществ перед классическим кредитом, оформляемым по заявке в банке:

•свобода действий: кредитную карту можно использовать в любое время или даже просто отложить на черный день, и это ничего не будет стоить (за исключением стоимости обслуживания)1;

•удобство в использовании: можно потратить любую сум- му в рамках кредитного лимита и в любой момент пога- сить ее полностью или частично;

•наличие льготного периода (или грейс-­периода): мно-

гие кредитные карты подразумевают наличие определен-

ного срока, в течение которого можно не платить проценты за пользование заёмными средствами, если успеть за это время погасить долг;

•различные бонусы: кешбэк, начисление миль и иные по- ощрения такого рода — банки часто предлагают подобные способы стимулирования покупок с использованием вы- пущенных ими карт, что иногда бывает очень выгодно по- требителям (см. гл. 3).

Обратной стороной удобства кредитных карт являются риски потребителя­ . Часто люди так увлекаются кредитками, что потом им трудно выплатить образовавшиеся задолженности. Кроме того, на- личие карты с большим кредитным лимитом, даже если владелец ею активно не пользуется, будет учитываться при расчете показа- теля долговой нагрузки, что может негативно повлиять на решение о предоставлении других кредитов в будущем. Кешбэк и иные бону- сы нередко стимулируют неоправданные траты, а условия предо- ставления льготного периода иногда настолько запутанны, что его

1 Здесьречьидетименноопроцентныхвыплатах,однаконекоторыебанкитакжевзимают комиссию за обслуживание своих карт, тогда за неиспользуемую кредитку платить все-таки придется

легко нарушить, и тогда проценты придется заплатить за весь срок кредитования.

Поэтому, прежде чем начинать активно пользоваться кредиткой, надо внимательно изучить описание тарифа. Так, порой кредитные карты с выгодными условиями в части начисления бонусов и дли- тельным льготным периодом имеют очень высокую плату за обслу- живание,которая,конечноже,непрописываетсякрупнымибуквами на рекламных баннерах.

Длительность льготного периода— один из главных инструмен-

тов конкуренции банков в борьбе за лояльность и кошелек потре- бителя. В совокупности с кешбэком ситуация может выглядеть так, будто потребитель получает одни только плюсы: покупает желаемое, имеет за это бонусы и не платит проценты! Однако зачастую всё не так просто. Например, льготный период может отсчитываться с момента первой покупки, с определенного числа каждого месяца или «скользить» по мере совершения дальнейших операций по кар- те. Если заранее не разобраться в этих тонкостях, воспользоваться кредиткой «бесплатно» не получится. Чтобы особенности расчета наиболее распространенных типов льготного периода были понят- нее, рассмотрим следующий пример (табл. 5.4).

Покупая 5 сентября новое платье, Анна впервые воспользова- лась кредитной картой, по которой предусмотрен льготный период

в30календарных дней. Ровно через неделю она этойже картой опла- тила коммунальные услуги. Докакого числа ей нужно внести деньги на счет, чтобы не платить проценты? Всё зависит от формулировки

вдоговоре, который она подписывала при оформлении карты.

ТАБЛИЦА 5.4

Условиядоговораипоследствия

205

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ 5.2. Виды кредитов

Моральздесьтакова:читайтевнимательнодоговорпередегопод- писанием, а если что­ -то непонятно, не стесняйтесь спрашивать у ме- неджера банка.

5.2.5. POS-КРЕДИТЫ

POS-кредиты, или кредиты в торговых точках (англ. POS — point of sales),— это кредиты на покупку конкретных товаров, которые можно оформить прямо в магазине. Как правило, выдача таких кредитов ор- ганизована на основании договора между банком и магазином, кото- рый выделяет представителям банка место насвоей территории, где те могут предоставлять услуги. Часто для оформления POS-кредита достаточно минимального набора документов, иногда одного только паспорта или даже водительских прав.

Особенность таких кредитов в том, что они оформляются прямо на месте и за короткое время: обычно не более чем за час, а иногда вообщезанесколькоминут.Кажется,чтопокупателюэтоудобно,ведь онсразуможетприобрестижелаемыйтовар,небеспокоясьотом,что его раскупят или возрастет цена.

Но POS-кредиты, как правило, характеризуются высокими про­ центами. Если бы у потенциального заёмщика было достаточно времени на раздумья, он мог бы рассмотреть альтернативные вари- анты и, вполне возможно, нашел более выгодный. Однако кредиты в торговых точках нацелены именно на импульсивные покупки, при которых скорость предоставления кредита является условной компенсацией за его высокую стоимость.

Еще одной опасностью такого рода кредитов, также связанной соскоростьюихпредоставления,являютсядополнительныеусловия, которые часто прописываются в кредитном договоре, но не озвучи- ваются потребителю. Например, в договор могут быть включены дополнительные комиссии. Ввиду того что время на принятие реше- ния ограничено, заёмщик не всегда успевает полностью прочитать договор и соглашается на те условия, которые бы его не устроили, если бы он изучил их более внимательно.

5.3. Виды займов

Хотя оформление банковского кредита часто является одним из наи- более выгодных способов получения заёмных средств от специали- зированных организаций, по ряду причин оно доступно не всегда. Например, банк может отказать ввыдаче кредита заёмщику сплохой кредитной историей, низким уровнем дохода, высокой предельной долговой нагрузкой (отношение суммы имеющегося долга к сумме доходов потенциального заёмщика) и т. п. В таком случае возникает необходимость в поиске иных источников заимствования (рис. 5.5).

РИСУНОК 5.5

Источники заимствования средств

5.3.1. ЗАЙМЫ В МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ

Микрофинансовые организации, как можно догадаться по их назва- нию, предоставляют в долг небольшие суммы (до 1 млн руб.).

Деятельность МФО контролируется Банком России, однако тре- бования к ним менее строгие, чем к банкам. При этом микрофинан- совые организации должны быть включены в государственный реестр и соблюдать правила, установленные Федеральным зако- ном от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых­ организациях».

Чем же отличаются займы в микрофинансовых организациях от банковских кредитов? На самом деле различий довольно много:

•сумма займа в МФО не имеет строгих ограничений снизу: так, можно одолжить даже одну или несколько тысяч руб­ лей, а вот с банком ради таких сумм связываться обычно

207

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ 5.3. Виды займов

смысла нет (если только не идет речь о получении кре- дитной карты);

•скорость получения займа в МФО значительно выше: не нужно приносить с собой ряд документов и ждать одо- брения заявки, как правило, достаточно лишь одного до- кумента, подтверждающего личность, а решение о выдаче денег принимается прямо на месте;

•срок займа может быть очень небольшим, вплоть до одно- го дня, тогда как в банке нижнее ограничение срока кре- дита обычно не менее трех месяцев;

•доступность займа в МФО намного выше, чем в банке, так как представители МФО, как правило, выдвигают менее жесткие требования к кредитной истории и иным факто- рам платежеспособности заёмщика.

Может сложиться впечатление, что условия в МФО гораздо ком- фортнее, чем в банках. Однако это не так. Обратной стороной тако- го «комфорта» являются очень высокие проценты, жесткие условия относительно просрочки и последующие штрафы, а также распро- страненная операция по продаже просроченных долгов коллек- торским агентствам. В то же время деятельность МФО достаточно строго регулируется действующим законодательством. Так, для них действуют все ограничения, устанавливаемые Федеральным зако- ном от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»1:

1.По займам на срок до года:

•максимальный объем предельной задолженности, вклю- чающей процентные выплаты, штрафы, пени и иные свя- занные платежи, в сумме не может превышать величины самого долга более чем в полтора раза. При достижении этого предела последующие начисления осуществлять запрещено;

•процентная ставка не должна превышать 1% в день;

•максимально допустимый размер полной стоимости кре- дита (займа) равняется наименьшей из величин: 365% го- довых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение.

2.По займам сроком до 15 дней на сумму до 10 000 руб. (так на-

зываемый «заём до зарплаты»):

•ограничения предельной суммы долга и процентной ставки из пункта 1 не действуют;

1Те же ограничения действуют для банков и других кредитных организаций.

•нельзя увеличивать сумму или срок займа;

•сумма начисленных процентов не должна превышать 30% от суммы займа;

•ежедневная выплата не должна превышать 200 руб. Планируя обратиться за займом в МФО, помните, что это не

столько легкие деньги, сколько большая ответственность. Несмотря на ужесточение регулирования рынка заёмных средств, в новостях до сих пор часто встречаются сообщения о тех или иных недобро- совестных практиках микрофинансовых организаций. Например, МФО могут использовать подмену типа займа, чтобы увеличить полную стоимость кредита, вследствие чего заёмщик теряет боль- шие суммы денег. Чтобы избежать подобных ситуаций, обязатель- но нужно внимательно читать условия договора займа и тщательно следить за отсутствием просрочек. В последнее время все большую популярность приобретают онлайн-­займы. По данным Банка Рос- сии, по итогам первого квартала 2021 г. их доля на рынке микро- финансирования превысила 50 %.

Содной стороны, онлайн-­займы имеют явное преимущество перед займами, оформляемыми непосредственно в офисе орга- низации, за счет экономии времени и сил на дорогу и, возможно, ожидание в очереди.

Сдругой стороны, практика онлайн-­займов часто бывает свя- зана со случаями мошенничества. К примеру, мошенники могут использовать чужие паспортные данные для оформления онлайн-­ займа. Если заём будет одобрен, то деньги попадут к мошенникам,

апроблемы по общению с кредиторами и испорченная кредитная история достанутся ничего не подозревающему владельцу пас­ портных данных. Кроме того, даже если человек оформляет он- лайн-заём на свое имя, используя свои данные, он также не защи- щен от недобросовестных практик, если сайт, на котором он вводит информацию, принадлежит мошенникам. В таком случае человеку грозит не только потеря персональных данных, но, возможно, и по- теря его собственных денег. Чтобы не попасть в подобную ситуа- цию, следует внимательно проверять «правдоподобность» сайта

ини в коем случае не вводить свой CVV/CVC-код или код из СМС от банка — эмитента карты, которые могут запросить якобы для перевода денег, так как для зачисления средств такая информация не требуется.

Конечно, прикладываются большие усилия для сокращения чис- ла случаев мошенничества микрофинансовых организаций, нобыть внимательным и осторожным никогда не помешает.

209