Институт основ правового регулирования банковского кредита и расчётов Перераб. 2010

Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала.

При банковском кре­дитовании возникают экономические (денежные) отношения» в процессе которых временно свободные денежные средства государ­ства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредит­ными организациями, предоставляются организациям, а также гражданам на условиях возвратности.

Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собствен­ных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.

Общественные отношения по банковскому кредитованию рег­ламентируются нормами права и поэтому приобретают правовую форму.

Сложность, разноплановость общественных отношений, возни­кающих при банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, присущих раз­личным отраслям российского права.

При регулировании общест­венных отношений, возникающих в области банковского кредито­вания, применяются метод юридического равенства сторон, при­сущий гражданскому праву, и метод «власти и подчинения», при­меняемый (с определенной спецификой) административным и фи­нансовым правом.

Общественные отношения, возникающие при банковском кре­дитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламенти­руются нормами различных отраслей российского нрава, главным образом нормами административного, финансового и гражданско­го права, которые в своей совокупности образуют комплексный межотраслевой правовой институт.

Конституционные основы банковской деятельности закрепле­ны в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ, согласно которой кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Россий­ской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)», Феде­ральным законом «О банках и банковской деятельности», други­ми федеральными законами, нормативными актами Банка Рос­сии.

В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с оп­ределенными принципами — с основными руководящими положе­ниями, закрепленными в нормах права.

Основными принципами банковского кредитования являются: обеспеченность, возвратность, срочность, платность, целенаправленность. В Федераль­ном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) установ­лено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет разме­щать привлеченные во вклады денежные средства на условиях воз­вратности, платности, срочности.

1. Предоставление банковского кредита под различные формы обеспечения возвратности кредитов предусмотрено в ст. 33 Федерального закона «0 банках и банков­ской деятельности», согласное которой кредиты могут обеспечи­ваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

2. Реализация принципа возвратности банковского кредита оз­начает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресур­сов и должны быть возвращены банку или иной кредитной орга­низации.

3. Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определен­ных санкций.

4. Осуществление принципа - платности банковского кредитова­ния основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается опреде­ленная плата в виде процента. Размер процентной ставки опреде­ляется сторонами по кредитному договору самостоятельно. В усло­виях рыночных отношений размер процентной ставки за банков­ский кредит в конечном итоге зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. Денежные средства, полученные кредитными организациями в виде процента за предоставленный кредит, слу­жат источником образования их собственных доходов.

Законодательство предусматривает возможность предоставле­ния кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.

5. Банковский кредит выделяется строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает прин­цип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

6. В юридической литературе к названным принципам банков­ского кредитования предлагается и такой принцип, как дифференцированность, что означает необходимость при выдаче кредита учитывать кредитоспособность клиента, его финансовое положе­ние, создающее у банка уверенность в способности заемщика воз­вратить кредит в установленный договором срок.

Принципы банковского кредитования, закрепленные в нормах права, отражают сущность кредитных отношений, соответствуют объективным экономическим законам, действующим в сфере дви­жения ссудного капитала.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

1. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит организациям, физическим лиццам, государству.

2. По назначению /направлению/ различают кредит: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный.

3. По срокам пользования кредиты бывают:

- до востребования,

- срочные, которые в свою очередь подразделяются на: краткосрочные /до 1 года/, среднесрочные /от 1 до 3 лет/, долгосрочные / свыше 3 лет/.

4. По размерам различают кредиты крупные, средние, мелкие.

5. По обеспечению:

• необеспеченные /бланковые/ кредиты и

• обеспеченные, которые в свою очередь, по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные.

6. По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.

7. По методу погашения различают банковские ссуды,

• погашаемые в рассрочку /частями, долями/, и

• ссуды, погашаемые единовременно / на одну определенную

дату/.