31.03.99. Лекция 8.

5. Консорциальный кредит.

Консорциальный кредит – кредит, предоставляемый рядом банков (консорциумом), заключивших соглашение о совместном кредитовании одного ил нескольких клиентов. Данный кредит обслуживает как кратковременные, так и долговременные потребности в рублях или инвалюте. При кредитовании долговременных потребностей обычно объект = затраты по расширению и модернизации производства, т.е. средства направляются на развитие капитальной базы заемщика. Субъектами выступают:

• Консорциум (2 и более банков)

• 1 и более заемщиков.

Необходимость кредитования нескольких заемщиков в одном предприятии связана с тем, что оно связано и с поставщиками, и с покупателями. Банк должен быть уверен, что поставщики должны обеспечить материалы, кредитуя группу взаимосвязанных заемщиков. Как правило, консорциум возглавляет банк-руководитель, являющийся организатором консорциума. Он определяет условия участия каждого банка. Это обычно крупный банк, имеющий опыт, пользующийся авторитетом среди банков, имеющий обширные связи с другими банками и хозяйством, имеющий квалифицированные кадры. Получив подтверждение участия, банк-руководитель готовит кредитный договор. В нем определяются квоты банков, обязательства, прибыль в виде суммы %.стандартной формы такого договора нет. После заключения соглашения консорциум начинает кредитование. Но сначала банк-руководитель проверяет обеспечение. Банк-руководитель, проводя анализ документов, осуществляет это за вознаграждение. Помимо платы за кредит, получаемой каждым банком, банк-руководитель получает комиссионные за издержки, понесенные в процессе консорциального кредитования.

Перед началом кредитования готовится схема концентрации ресурсов для кредита, схемы могут быть разными:

1. в качестве непременного условия начала кредитования может быть условие по созданию этого фонда для кредитования, только после этого можно кредитовать;

2. кредитование начинается с тех денег, которые есть. Деньги других банков используются по мере возникновения потребности в них;

3. новый банк уже в ходе кредитования хочет вступить в консорциум, и его доля присоединяется к уже созданному фонду. Здесь меняется квота каждого банка.

Погашение происходит в сроки, указанные в договоре.

6. Потребительские ссуды.

Потребительские ссуды не получили развития в России (всего около 2%). Российские коммерческие банки не имеют навыков работы с индивидуальными заемщиками. Виды:

• под залог ценных бумаг;

• денежный кредит под товары с рассрочкой платежа;

• ипотечный кредит.

Схемы – обычные, особенности имеют объекты кредитования. При знакомстве банка с клиентом банк рассматривает возможности кредитования на основе документов и информации о частном заемщике:

• банк должен обладать сведениями частного характера о заемщике: ФИО, адрес, телефон, № паспорта и т.п.;

• служебная информация, должность, место работы, доход;

• финансовая информация: расчетный счет, в каком банке, сколько лет, наличие пластиковой карты, чековой книжки;

• информация об индивидуальных заемах: цель кредита, сумма, сроки и т.д.;

• место жительства, срок проживания, владение квартирой, домом;

• данные о страховке.

Если расходы больше доходов на 30%, то кредит нежелателен, требуются залог, поручительство, гарантии. При положительном решении банк заключает с заемщиком кредитный договор. При выдаче кредита под залог ценных бумаг банк составляет опись ценных бумаг, где содержится информация о наименовании и виде бумаг. При непогашении кредита в установленные сроки необязательно взыскивать более высокую ставку, заемщик получает от банка уведомление.

Особенность потребительской ссуды – банк финансирует только 75% потребности. Ссудополучатель должен застраховать приобретаемое имущество. Это имущество одновременно поступает в залог, и в случае невозврата ссуды может быть обращено в погашение. Погашение обычно ежемесячное (ежеквартальное), наступает через год после получения кредита. Если кредит просрочен более, чем на 2 недели, то кредит обосабливается на специальном счете обособленных кредитов.

Ипотечный кредит – кредит под залог недвижимости. Специфика:

1. он имеет особое целевое назначение, как правило, за счет данного кредита клиент имеет возможность приобретения объекта недвижимости (освоение земельного участка, модернизация, расширение объекта);

2. в России – обычно для покупки квартиры или дома;

3. имеет строго определенный залог – недвижимость;

4. чаще всего предоставляется в достаточно больших размерах (несколько десятков тыс. $);

5. носит долгосрочный характер (в мировой практике 10-25 лет, в России до кризиса –до 10 лет). Ипотечный кредит необходимо отличать от строительного кредита, который отличается субъектом – строительными организациями, получающими кредит на производственные затраты;

6. имеет место специальное кредитное соглашение, отличающееся от типового кредитного соглашения;

7. кредит не оформляется залоговым договором, т. к. он является достаточно надежным. Объект кредитования является залогом;

8. ссуда связана со вторичным рынком ценных бумаг (закладная).

Достоинства:

• залогом является недвижимость, под которую берется кредит;

• кредит гасится в рассрочку;

• деньги, не потраченные на приобретение квартиры, можно вложить.

Ипотечный бизнес в России существует около 6 лет. Около 30 банков занимались ипотечным кредитованием. Был создан Центр ипотечного бизнеса. Ипотечное кредитование развивается медленно. Ипотечные банки стали сходить на нет из-за отсутствия законодательной базы и ряда других проблем.

Ипотечный бизнес в России не широко распространен. Впервые дискуссии о внедрении его начались в 92 году с введением закона «О залоге». Ипотечному бизнесу в РФ 6 лет. Было создано 30 банков, затем была создана Ассоциация ипотечных банков. Сейчас о подъеме ипотечного бизнеса говорить не приходится. Реально ипотечные операции начали применяться в 93 г, но из-за отсутствия ипотечного законодательства ипотечное кредитование сходит на нет. Банки были, но ипотечным кредитованием не занимались. Наиболее распространено в 1993-96 годах.

Наиболее типичная схема – схема накопительных счетов, которая была позаимствована у германской системы:

1. накопительные счета открываются акционерам банка;

2. предполагаемую сумму и сроки накопления определяет заемщик;

3. на счете должно быть накоплено не менее 30% суммы, необходимой для получения кредита;

4. кредит выдавался не ранее, чем через год с начала периода накопления, % не начислялся;

5. в случае отказа от получения кредита вклад возвращался полностью с индексацией по официальному курсу;

6. на протяжении периода накопительного счета, вкладчик не мог продавать пакет акций банка;

7. кредит был привязан к доллару и срок был 1-10 лнет.

В дек. 97 некоторые комбанки предоставляли кредиты на следующих условиях:

Наименование банка	% ставка	Срок кредита	МАХ размер от стоимости квартиры	Условия оформления	Возможность прописки
Московский банк Сбербанка РФ	15(вал)	До10 лет	До 70%	Квартира переходит в собственность при заключении договора	нет
Пробизнесбанк	20(вал) 30-35(руб)	До 3 лет	До 70%	Собственность передается дочерней структуре	Нет
Инвестсбербанк	27(вал) 33(руб)	До 3 лет	До 70%	Дочерней структуре	Нет
Автобанк	18-21(в,р)	До 3 лет	До 70%	Дочерней структуре	нет

Д 17 августа существовала возможность развития ипотеки. США выделили нам на это 5 млрд. $. Данная программа была рассчитана на москвичей, стоимость 1500 долл/м², центр, квартира не должна продаваться до погашения кредита, 7-10%, 10 лет.

Сейчас жилищный рынок опять оживает, но требуется инфраструктура.

Сдерживающие факторы:

1. полное и качественное законодательство;

2. единый механизм регистрации недвижимости;

3. судебная система;

4. процедура обращения взыскания на залог;

5. необходимо создание наиболее эффективной системы кредитования.

Существует закон «Об ипотеке», предусматривающий создание специализированных кредитных учреждений, работающих по несколько иным правилам; необходим закон о гос. регистрации имущества (недвижимости); закон «Об оценке (оценочной деятельности)» 98. Сейчас законодательные основы в некоторой степени созданы.

Предпосылкой является создание инфраструктуры. Важнейший момент инфраструктуры – оценка стоимости недвижимости и страхование. Необходим механизм взыскания залога (т.к. человека нельзя выселить из квартиры, если у него нет другого жилья).

Чтобы система развивалась необходимо создание ипотечных банков (они были созданы, но погибли, Ассоциация тоже распалась). Существует Земельный банк в Подмосковье (но чем он занимается – неизвестно). Сейчас пытаются предложить Сбербанку жилищное кредитование. Предполагается постепенное расширение операций СБ по жилищному кредитованию, необходимо, чтобы гос-во дало определенные ресурсы. Возможно кредитование коммерческих банков, занимающихся жилищным кредитованием.

Проблемой является отсутствие доверия к ком. банкам, рост безработицы, падение жизненного уровня населения.

Организационная сторона:

1. необходимы банки;

2. необходимы агентства по торговле недвижимостью, дающие информацию;

3. страховые компании;

4. кредит-бюро (агентства, информирующие о кредитоспособности клиента).У нас оно только создается.

5. компании, специализирующиеся на изъятии имущества.

Стадии кредитования:

1. прем и оформление заявлений;

2. проверка информации;

3. оценка вероятности погашения кредита;

4. принятие решения о кредитовании с заключением кредитного договора.

1: работа с потенциальным заемщиком, банк помогает составить документы, преселекция риска;

2: на достоверность, есть ли др. займы, доля собственных средств в приобретении имущества, информация о трудоустройстве;

3: оценка кредитоспособности (желание и возможность возвратить кредит);

4: уведомление о возможности предоставления ссуды и выдача кредита.

Важнейшим является вероятность погашения кредита: а) подсчитываются ежемесячные расходы на проживание, а также расходы на платежи по полученным ранее кредитам (если есть), налоги, страхование, эксплуатация имущества;

б) подсчитываются доходы (з/п, премии, комиссионные вознаграждения за последние 2 года, + стабильность, тенденции).

Есть определенное соотношение: а/б не должно превышать32%.

НО:

Компенсирующие факторы:

• стоимость имеющегося имущества значительно больше суммы кредита;

• стоимость покупаемого имущества значительно больше суммы кредита;

• хорошее образование;

• наличие ликвидных средств сверх сумм, необходимых для приобретения дома.

Отрицательные факторы:

• частая смена места работы;

• меняющаяся стоимость объекта.

Желание возвратить кредит – плата по предыдущим обязательствам (квартплата и т. п.)

Срок кредита не должен быть больше числа лет до выхода на пенсию.

Банковский контроль в процессе кредитования.

Объект:

1.

2. Контроль за соблюдением кредитного договора.

3. Контроль за кредитоспособностью.

4. Наблюдение за ссудной задолженностью, погашением, пролонгацией ссуд, уплатой процентов.

5. Контроль за состоянием залога.

6. Последующая проверка на месте.

7. Проблемные кредиты.

8. Качество кредитного портфеля.

Недостатки:

1. недостаточно частые контакты с клиентом

2. отсутствие контроля за использованием ссуды

3. плохой контроль за документальным оформлением

4. неполная кредитная документация

5. неумение эффективно контролировать и аудировать кредитный процесс

6. плохое качество залога

7.

8.

9.

10.

11.

12.

13.

Требования ЦБ:

1. Касательно некоторых экономических нормативов, затрагивающих объемы кредитов (организация ВК в целом в банке и в том числе по кредитным операциям). Экономические требования ЦБ касаются нескольких нормативов:

1. Правильность отнесения кредитов к соответствующим группам риска:

• Гарантирование Правительством

• Под залог ценных бумаг РФ  величина резервов на возможные потери по ссудам

2. Норматив достаточности капитала (Н₁). (резерв по ссудам Р_к

3. Н₄ – норматив долгосрочной ликвидности

4. Н₅ – общей ликвидности

5. Н₆ – риск на 1 заемщика

6. Н₉ – максимальный риск на 1 заемщика (акционер, клиент)

7. Н₁₀ – инсайдерам

Объектом является некоторый экономический норматив, затрагивающий определенные операции. ЦБ контролирует организацию ВК – регулируется Приказом ЦБ от 28 авг. 97 г. и Положением «Об организации ВК», предусматривающим ряд требований.

Контроль должен быть направлен на обеспечение выполнения определенных законодательных норм, инструкций, требование ком. банком документации, своевременного обнаружения недостатков в области кредитования, налаживание учета и т. д.

Контроль возлагается на определенную службу ВК и КБ должны иметь положение о работе этого отдела. Его руководитель=зам. руководителя банка. В отдел должны быть включены наиболее квалифицированные работники. Сотрудники не реже 1 раза в год должны отчитываться по принятым решениям в области кредитования, + взаимодействие с другими подразделениями, необходимое для осуществления надзора.

Руководители обращают внимание на то, чтобы в банке был собран пакет следующих документов:

а) процедура принятия решений;

б) распределение функций и полномочий подразделений и сотрудников банка;

в) регулирование деятельности отдела ВК;

г) определение политики банка при проведении операций по размещению средств;

д) определение политики по привлечению средств;

е) эмиссия собственных ценных бумаг и т. д.

Помощь кредитному отделу по совершенствованию кредитной работы, вскрытие и устранение нарушений, информирование руководства.

Банк представляет отчет о состоянии ВК в ЦБ 1 раз в год. ЦБ анализирует отчет и может проводить проверки состояния ВК.

2. Кредитный договор

Объект анализа:

• Задержки платежей;

• Состояние материального хозяйства (объем накапливаемых ТМЦ);

• Замедленное погашение дебиторской задолженности;

• Своевременное предоставление и полнота отчетности (в необходимых случаях заверенная аудитором или налоговой);

• Анализ финансового состояния заемщика (целевое использование кредита, своевременность уплаты процентов, регулярность и полнота их уплаты, изменение финансового положения заемщика, объем реализации и размер погашения банковского кредита). Банк должен внести определенные коррективы: пролонгировать или прекратить кредитование.

3. Кредитоспособность клиента – наиболее важный элемент, применяемый 1 раз в 2 месяца.

Банк изучает информацию как касающуюся клиента, так и экономического сектора (конъюнктуру отрасли). Уровень оперативной информации отстает от желаемого. Знание клиента и отрасли в последнее время ослабло. Успех кредитования зависит от знания клиента. Необходимо отслеживать тенденции в развитии клиента и корректировать категорию, к которой его следует отнести.

4. Наблюдение за ссудной задолженностью.

Организация регулярного контроля за движением денежных средств:

• Остаток ссудной задолженности;

• График погашения кредита;

• Состояние расчетного счета клиента.

По результатам: предупреждение заемщика за 5 дней до погашения кредита.

В процессе наблюдения за кредитной операцией банк должен иметь в виду следующие правила:

1. целесообразно кредитовать те отрасли, в кредитовании которых уже накоплен некоторый опыт;

2. недопустима спешка со стороны заемщика;

3. недопустима «самодеятельность» работников, стоящих ниже начальника отдела;

4. следует знать сигналы, предупреждающие о состоянии заемщика.

5. Контроль за состоянием залога (см. дальше).

6. Проверка на месте (последующая) обязательна после выдачи кредита.

Визиты к клиенту:

1. общая и финансовая информация не заменит личного визита;

2. к проверке необходимо подготовиться (польза значительно меньше, если беседа проходит в кабинете директора);

Что смотреть?

• Помещение новое или старое;

• Доступ к главной железной дороге, если нет, то намечается ли улучшение положения;

• Площадь для приема посетителей;

• Соответствие площадей количеству персонала

• Другие внешние моменты.

+ выявление узких мест в работе клиента (склад, условия хранения, зависимость от покупателей, заказчиков, отгрузка, транспорт, сохранность и др.)

7) Проблемный кредит.