Виды банковских кредитов.

Для российских банков – не очень многочислен.

Вид кредита – кредитная сделка, которая отличается от других подобных сделок по совокупности свойств в экономическом и организационном отношении.

1. По субъектам различают (это деление необходимо для банковской статистики):

а) по правовой форме:

• заемщики - юридические лица;

• заемщики - физические лица;

б) по отраслевой принадлежности:

• промышленность;

• торговля;

• сельское хозяйство;

• межбанковские кредиты.

В США выделяются кредиты фермерам (особая политика конгресса) – другие ставки, сроки.

2. По связи с движением капитала.

Существует ссуда денег и ссуда капитала.

Кредит расширяет производство, но может выполнять и негативную роль (если не создается новая прибыль, прирост капитала, если происходит проедание средств).

Ссуда денег – для использования на личные цели (потребление, восполнение недостатка платежных средств; субъектами могут быть физические и юридические лица, государство).

3. По сфере применения:

• в сфере производства;

• в сфере обращения (наиболее типичные).

Эта классификация выделяется статистикой ряда государств.

Для современной российской практики более характерно кредитование торговых и посреднических организаций.

4. По сроку:

• краткосрочные;

• среднесрочные;

• долгосрочные.

В России краткосрочные кредиты – до 6 месяцев. Обычно – сверхсрочный характер (до 1-3 месяцев). Среднесрочные – 6-12 месяцев. Долгосрочные – более 1 года (в общих кредитных вложениях 2-6%).

Международная практика:

Долгосрочные: Европа – более 6 лет; США – более 8 лет.

Краткосрочные – до 1 года.

Среднесрочные – 1-6 лет (обуславливают движение основного капитала).

5. Платность:

• с рыночной процентной ставкой;

• с повышенной процентной ставкой;

• с льготной процентной ставкой.

Рыночная процентная ставка - колеблется постоянно, т.к. она привязана к ставке рефинансирования). По ставке 60% годовых выдаются кредиты ЦБ для КБ, плюс затраты банка, риск и т.д. получаем 80%- кредиты для юридических лиц.

Повышенная процентная ставка – ставка, устанавливаемая в связи с большим риском (просроченные, пролонгированные кредиты). Эта ставка называется ростовщической ставкой.

В Европе регулируется законодательно (запрещено увеличивать ставку сверх установленного уровня).

Льготная процентная ставка – для инсайдеров (сотрудников банка).

6. Обеспеченность:

• ссуды, имеющие прямое обеспечение;

• ссуды, имеющие косвенное обеспечение;

• ссуды без обеспечения.

Прямое обеспечение – прямо противостоит соответствующий размер материальных ценностей. Выдаются такие кредиты на приобретение материалов, сырье и т.д. В российской практике такие ссуды чаще всего выдаются.

Косвенное обеспечение – ценности есть, хотя прямо не противостоят. Например, кредиты на з/пл. (нет средств на расчетном счете, но есть готовая продукция на складе).

Без обеспечения (бланковые кредиты) – на базе доверия. ЦБ рекомендует не выдавать такие ссуды. Предоставляются такие кредиты на разрыв в платежном обороте (не хватает средств для платежей), на покрытие дебетового сальдо. Это может быть нормальная ситуация, хотя дебетовое сальдо может возникать в результате плохой работы, непроизводительных затрат.

Есть мнение, что самый надежный кредит – это кредит без обеспечения, т.к. кредиты, имеющие обеспечение, часто не возвращаются (например, готовая продукция не продается).

Излишнее накопление ценностей - значит предприятие неэффективно работает.

Хотя, если нормальное качество обеспечения, то можно поспорить с этим мнением.

7. Валюта.

8. Лимитная политика:

• кредиты, которые лимитируются;

• кредиты, которые не лимитируются.

Все кредиты являются лимитированными (для ГКО, дилеров, валютных операций – свои лимиты).

Есть лимиты, устанавливаемые отдельно для конкретного клиента (кредитная линия).

Кредиты сверх кредитной линии, установленной для клиента – нелимитированные.

9. Величина кредита:

крупные и обычные кредиты.

Крупные:

• ссуды более 5% собственного капитала банка;

• совокупная величина крупных кредитов, в том числе выданных взаимосвязанным заемщикам, не должна превышать размер собственного капитала банка в 8 раз.

10. Постоянство периодичность участия в обороте:

• постоянно возобновляемые (револьверные);

• прерываемые (когда наступает нулевая точка – клиент рассчитывается с банком).

В банковской практике могут применяться и другие критерии:

• ипотечные ссуды;

• потребительские ссуды;

• международные ссуды и т.д.

Одна ссуда может быть рассмотрена с разных точек зрения.