16.12.98. Лекция 16.

5. Сфера деятельности: 0,21 – если работает в банках, брокерских фирмах, в сфере обслуживания, на гос. предприятиях.

6. Стабильность занятости: 0,059 – за каждый год работы на данном предприятии, максимально 0,59

7. Финансовые показатели: 0,45 – за наличие банковского счета

8. 0,35-за владение недвижимостью

9. 0,19 – за наличие страхового полиса.

1,25 – контрольная сумма

меньше 1,25 – нежелательный заемщик

больше 1,25 – хороший заемщик

II. Критерий, используемый для оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. Современная и американская система. 8 критериев:

1. род занятий (7 максимум);

• бизнесмен – 7

• врач-дантист – 7

• препод колледжа – 7

• буфетчица – 2

• художник, музыкант – 1

• сельхоз работник – 0.

2. стаж работы:

• настоящая работа меньше 2 лет, в прошлом больше или равно 10 лет – 2 балла

• настоящая работа 2-5 лет, в прошлом больше или равно 10 лет – 3 балла

• настоящая работа больше 7 лет, в прошлом больше или равно 10 лет – 5 балла

Лекции по одкб (2-ой семестр).

10.02.99.

Лекция 1.

Кредитные операции

1. Понятие и законодательные основы кредитных операций.

2. Особенности развития.

3. Условия кредитования и принципы рационального кредитования.

1. Понятие и законодательные основы кредитных операций.

Кредитные операции – один из 3 основных видов операций банка. Более 2/3 всех активов приходится на кредитные операции. Они являются основными не только с точки зрения объемов, но и их доходности (американские банки получают около 61,2% всех доходов от кредитных операций). К российским банкам это не относится в полной мере.

Кредитование не имеет по собой убедительной законодательной базы, она только находится в зачаточном состоянии. В современном российском праве кредитная операция не прописана. Правовые основы кредитных операций не согласованы с экономическими основами.

С экономической точки зрения, кредит – это отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу аккумулирования денежных средств, их возврата на основе принципов платности, целевого характера, возвратности (срочности), обеспеченности. Кредит – отношения по поводу возвратного движения стоимости. Возвратность – базовый принцип кредитования.

С юридической точки зрения, кредит – денежные средства, которые кредитор предоставляет заемщику. Некоторые отмечают не только денежные средства, но и имущество. Основные различия:

1. У экономистов – собственность не переходит

У юристов – собственность переходит от кредитора к заемщику;

2. У экономистов – ссуда начинается с момента передачи денег заемщику

У юристов – когда у кредитора возникла готовность передать средства.

У депозитных и кредитных операциях имеется одна родовая основа. Правы те, кто делит кредит на 2 операции: ссуда и депозит. Часто к кредитным операциям также относят гарантии и поручительства, но это сомнительно.

	Ссудные операции	Гарантии
По субъектам отношений	кредитор заемщик	кредитор заемщик гарант
По взаимообусловленности сосуществования	Кредит может существовать без гарантий	Гарантии возникают только на базе кредитной сделки
По обязательности возврата	Без возвратности нет кредита	Возвратность при гарантии возникает лишь в особых случаях
По направлению движения стоимости	Ссужаемая стоимость передается заемщику	Стоимость, гарантированная 3-м лицом, передается в необходимых случаях гарантом первоначальному кредитору
По использованию ссужаемой стоимости	Ссужаемая стоимость используется заемщиком	Гарантированная стоимость и передаваемая кредитору им не используется на затраты
По направлению возврата	Ссужаемая стоимость возвращается от заемщика кредитору	Заемщик, использующий услугу гаранта, возвращает долг не кредитору, а гаранту
По юридическому оформлению	Заключается кредитный договор	Заключается договор гарантии

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» сказано:

1. кредитные операции совершаются на договорной основе;

2. обеспечиваются залогом движимого и недвижимого имущества;

3. банк обязан соблюдать правила крупного кредита и пределы кредитования одного кредита;

4. банк должен соблюдать резервы на покрытие возможных убытков;

5. банк должен в процессе кредитования осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги;

6. банк должен гарантировать и организовать внутренний контроль, обеспечивающий надежность кредитных операций;

7. банк должен принять все законные меры для взыскания задолженности;

8. в случае невыполнения сторонами обязательств банк может обратиться в арбитражный суд.

Банковское кредитование – можно передавать только деньги.