3. Условия кредитования. Принципы рационального кредитования.

Всякая система банковского кредитования опирается на определенный фундамент, который включает в себя 4 компонента:

• Объект кредитования

• Субъект кредитования

• Обеспечение кредита

• Доверие между банком и заемщиком

В советские времена кредитование происходило по объекту. Результат – невозврат кредита. Таким образом, нельзя основываться только на объекте.

Во время перестройки говорили, что главное – это субъект. Но и это не верно.

Обязательно должно быть доверие к клиенту.

Стабильность кредитной сделки основывается на всех этих компонентах.

Условия кредитования – требования, которые мы предъявляем к этим четырем компонентам.

Условия:

1) Должен быть интерес у банка кредитовать, а у клиента занимать.

2) Кредитование основано на следующих принципах:

• целевой характер;

• срочность;

• обеспеченность.

3) Наличие возможностей как у банка, так и у заемщика выполнять свои обязательства.

Кредит начинается тогда, когда вы обещали дать деньги, а не когда кредит уже дали.

4) Возможность реализации залога и наличие гарантий.

5) Обеспечение коммерческих интересов банка.

Многие наши банки погубила жадность.

6) Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки: лимитная политика банка (определена сумма на кредитование), наличие кредитной политики.

7) Соответствие данного кредита принципам рационального кредитования или CAMPARI:

• C – личные качества клиента (руководителя, главбуха)

• A – способность к возврату (способность или умение вести дело, квалификация клиента)

• M – маржа – доходность банка (маржа обычно достаточно высокая, т.к. высокий риск.

• P – цель, на которую будут израсходованы деньги.

• A – размер кредита (должен быть достаточным для клиента).

• R – условия погашения ссуды, процентов по ней.

• I – насколько обеспечен кредит.

Цели, на которые не надо давать кредит:

• Если неизвестна целевое направление;

• Если кредит будет погашаться из нерегулярного источника доходов. Исключение: покупка дома, т.к. дом будет залогом; получение наследства.

• Для погашения уже имеющихся долгов;

• На спекулятивные цели;

• На противозаконные операции;

• На цели, которые вытекают из неуставной деятельности заемщика.

4. Функции и задачи подразделений банка в процессе управления кредитными операциями.

Этот вопрос можно рассматривать и снизу, и сверху.

Начнем с кредитного управления (отдела).

Кредитный отдел– это подразделение, где формируется кредитный портфель, осуществляется непосредственно кредитование клиентов, контроль за обеспеченностью ссуды, контроль за филиалами в области кредитования, анализ кредитных операций, разработка внутрибанковских инструкций по кредитованию, формированию резервов, классификации ссуд.

24.02.99. Лекция 3.

Кредитное управление вместе с план.-эк. осуществляет методич. материала. План-эк. управление организует работу по планированию, в том числе в области кредитных операций.

Кредитный комитет– объединяет лучшие силы банка, он решает наиболее существенные вопросы предоставления, контроля, возврата кредитов, определяет стратегические и тактические задачи в области кредитования; через него проходят наиболее крупные ссуды, он решает вопросы определения уровня процентной ставки.

Совет директоров– высшая инстанция, где утверждается кредитная политика банка, общие принципы и подходы, сферы и направления (приоритетные) кредитования.

Операционное управлениеосуществляет технический перевод денег на счета клиента и организует погашение кредита, которое фиксируется в договоре и других документах.

В подготовке и составлении договоров кредитования участвуют договор.-правов. управление (достаточность документов клиента, справки о клиенте).

Управление автоматизации– техническая обработка информации, перечисление по счетам.

Отдел внутреннего аудита.

КБ должен организовать контроль за кредитными операциями. Должно быть специальное положение (задачи, функции).

Отдел проверяет все сделки с точки зрения законов, распоряжений ЦБ и т.д.

Эта структура – для российских КБ.

В зарубежном банке – по-другому:

• отделы по кредитованию корпоративных клиентов

• отделы по международному кредитованию

• и др.

Большая часть клиентов не приходит в банк, а банк их находит. Существуют специальные подразделения, занимающиеся изучением рынка, поиском клиентов. Сотрудники этих подразделений называются “охотники”. Они также осуществляют экспресс-анализ риска.

Кредитное управление занимается анализом кредитной заявки, рассматривает документацию, кредитное досье, причем личный контакт часто запрещается.