2. Особенности развития.

Современный кредит носит инфляционный характер. В нормальных условиях кредит расширяет и ускоряет производство. В современной экономике кредит может обладать разрушительным характером. Кредит может предоставлять ЦБ: государству в лице бюджета и коммерческим банкам, которые должны направлять кредит в реальный сектор экономики. Деньги, который получает бюджет от ЦБ, не обеспечиваются товарной массой и носят инфляционный характер.

Диспропорции:

1. деньги ЦБ эмитируются на потребности бюджета, а не на потребности реального сектора экономики;

2. деньги в основной массе направляются на краткосрочные потребности народного хозяйства, на долгосрочной основе – только 3-6%;

3. основной удельный вес кредитов сосредоточен в обслуживании торговли и посреднических операций. Промышленность сельское хозяйство получают меньшую долю кредитов;

4. преимущественно кредиты предоставляются юридическим лицам. Кредиты, предоставляемые населению, занимают в общей структуре кредитов банка 2% (за рубежом кредиты физическим и юридическим лицам примерно равны);

5. в развитых странах в банках 2/3 активных операций приходится на кредитные операции. В России в 1998г. доля кредитов народному хозяйству была менее 1/3 всех банковских активов, что в 1,5 – 2 раза меньше тех оптимальных норм, которые складываются в мировом банковском секторе;

6. кредит не занял должного места в структуре оборотного капитала предприятия. В структуре источников на долю кредитов приходилось на сентябрь 1998г. 6,9%.

17.02.99. Лекция 2.

Сейчас в России кредиты теряют свой производственный характер.

До обвала Запад давал нам синдицированные кредиты, но они не были производственно реализованы. Деньги шли на выплату з/пл., а не на производство продуктов, которые могли бы противостоять той массе денег, которая хлынула в обращение. Таким образом, кредит стал носить потребительский (инфляционный) характер.

Особенности современных кредитных отношений можно рассматривать и с другой точки зрения.

Объемы кредитования (кредитные возможности банка) зависят от:

1. Объема привлеченных средств, которые в свою очередь поступают от:

• предприятий (остатки денежных средств на счетах). В настоящее время 50% промышленных предприятий убыточны. А убыточные хозяйства и предприятия не могут подпитывать своими деньгами КБ, т.к. им самим нужны кредиты.

• зарубежных КБ (в настоящее время доверие к нашим КБ со стороны иностранных инвесторов подорвано).

• населения (сейчас население деньги в КБ не несут).

Таким образом, ресурсы для кредитования ограничены. КБ не могут давать больше, чем они имеют.

2. Норм, установленных Банком России для КБ:

• нормативы по созданию централизованных резервов (этот инструмент влияет на денежную массу). На разных этапах норма может быть разной. Так, например, 90 г. - 2% 20%10% (осенью 1998г.)

• КБ по инструкциям ЦБ должны создавать у себя min денежные резервы. Норма этого резерва зависит от операций, которые производит КБ.

• регламентация крупных кредитов.

• параметры ликвидности баланса банка. Они являются сдерживающим фактором.

Особенностью современных кредитных операций является и то, что они совершаются на договорной основе.

Кредитный договор и договор о ссуде разные вещи. Договор о ссуде не используется КБ (ссуда - безвозмездная передача во временное пользование).

Современные кредитные операции не базируются на единой методической и нормативной базе.

Для современных кредитных операций характерен высокий риск.

Еще одна особенность современных кредитных операций - сверхсрочный характер.