3.3 Объекты экологического страхования

Объектами экологической страховой защиты могут быть:

• составляющие экологического компонента — атмосфера, гидросфера, литосфера, минерально-сырьевые ресурсы, энергетика, растительный и животный мир, природно-ресурсный потенциал;

• население (различные его социально-возрастные группы);

•хозяйственные, военные или иные объекты (основные фонды, инфраструктура и т.д.), сельскохозяйственные растения и животные.

Субъектами правоотношений при страховании (получателями страховых возмещений) являются:

• региональные комитеты по охране природы;

• физические и юридические лица, которым причинен ущерб в каком-либо виде.

Страховое возмещение (страховое обеспечение) осуществляется страховщиком; виновником страхового случая оказывается соответствующий нарушитель природоохранного законодательства, действием (или бездействием) которого обусловлено загрязнение окружающей среды (или изъятие невозобновляемых природных ресурсов) и которому может быть предъявлен регрессный иск. Общее

представление о видах ущерба и страхований дано в табл. 4.

Таблица 4

Виды ущерба и страхований

Отрасль страхования	Подотрасль и вид страхования	Страховой случай - изменение свойств основных элементов биосферы	Вид уще-рба: раз-рушение или осла-бление (ухудше-ние)	Объект страховой защиты	Получатели страхового возмещения
Ответственность	В зависимости от предполагаемого риска	Выбросы, стоки, влияние электроэнергетики, шумов, вибраций, излучений, экологических и стихийных бедствий, связанных, в том числе с загрязнениями окружающей среды	Экологического компонента (элементов биосферы)	Атмосферный воздух, ресурсы (водные, земельные, лесные, минерально-сырь-евые), растительный и животный мир	Региональные комитеты по охране окружающей среды Физические лица (третьи лица, выгодоприобретатели). Юридические лица
Личное			Здоровья населения	Здоровье населения
Имущественное		Геофизических, геохимических, экологических и биологических последствий	Имущества населения, фондов инфраструктуры юридических лиц	Имущество физических и юридических лиц, инфраструктура, убытки, недополучение прибыли, дополнительные затраты, с/х растения и животные

Для оценок размеров ущербов используются специальные методики, названия которых вносятся в договор о страховании.

Страхование экологического риска заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательской деятельности, связанной с загрязнением среды, за счет страховых выплат.

В методиках оценки ущерба, как правило, излагается общий порядок расследования обстоятельств загрязнения окружающей среды, а именно:

• фиксация факта загрязнения окружающей среды и определение вида загрязняющего вещества или характера загрязнения. Загрязнение фиксируется с помощью визуальных или инструментальных определений;

• установление источника загрязнений на основании показаний свидетелей факта загрязнения окружающей среды, материалов фотосъемок, идентификации проб загрязняющих веществ, иных данных;

• определение массы загрязняющих веществ с использованием специальных методик.

Подсчет убытков производится в зависимости от объекта, подвергшегося загрязнению, и вида загрязнения.

Страховым тарифом, или тарифной ставкой, является либо денежная плата с определенной суммы страховки, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. С помощью тарифных ставок исчисляются страховые взносы, выплачиваемые страхователями.

Страховой взнос (платежи, премия) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму, либо процентной ставки на совокупную страховую сумму, деленную на 100. За счет страховых платежей формируется страховой фонд, используемый для выплат страхового возмещения, а также для компенсации расходов страховщика.

Основная задача, которая ставится при определении страховых тарифов, связана с определением страховой суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. В этом случае обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций — источники, факторы и последствия загрязнения окружающей среды как пер­вопричина страхования.

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для накладных расходов страховщика (от 9 до 40 %).