3. Экологическое страхование

3.1. Проблемы экологического страхования

Под государственным экологическим страхованием следует понимать систему установленных государством и обществом мер, предотвращающих экологические катастрофы, а в случае их свершения — возмещение ущерба, причиненного предприятиям, учреждениям, организациям, а также гражданам, объектам их собственности и доходам.

Страховыми рисками, т.е. допускаемыми, но непредвиденными событиями, являются в данном случае экологические и стихийные бедствия, аварии и катастрофы. Страховым случаем является наступление вышеперечисленных событий или одного из них.

Обязательными субъектами экологического страхования, как и других форм, являются наличие страхователя и страховщика. При государственном страховании страховщиком является государство.

Страхование является необходимым элементом производства, в процессе которого возможны большие потери от стихийных и иных бедствий и возмещение ущерба от них. Поэтому в страховых рисках и защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты производства и в целом национального хозяйства.

Защита национального хозяйства находит свое воплощение в создании страхового фонда, который представляет собой совокупность различных страховых натуральных запасов и денежных страховых фондов. Необходимость формирования страховых фондов связана прежде всего с возрастающими противоречиями между человеком и производственной деятельностью с одной стороны, и окружающей средой — с другой.

Негативной стороной научно-технического прогресса является нарастание технологических рисков: повышение пожаро- и взрывоопасности; рост аварийности и травматизма; риск социальных конфликтов и др.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие основные признаки:

• денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб;

• замкнутые перераспределительные отношения между его уча-стниками, связанные с солидарной раскладкой суммы в одном или нескольких хозяйствах, вовлеченных в страховнние;

• перераспределение ущерба, как между территориями, так и во времени;

• возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.

Экономическое содержание экологического страхования - замкнутое перераспределение страховых платежей между субъектами страхования через фонд экологического страхования.

Основы методологии страхования можно представить в виде групп: организационно-экономических, организационно-правовых, общеметодологических и механизма страхования.

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сферу их деятельности составляет как внутренний, так и внешний страховой рынок.

3.2 Классификация страхования

В основу классификации страхования положены два критерия: 1) различия в объектах страхования; 2) различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: 1) по объектам страхования; 2) по роду опасности.

Первая классификация является всеобщей, вторая — частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Классификация страхования по объектам включает в себя принципиально различные объекты по отраслям и характерным объектам, имеющим общие признаки. Здесь всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре вида: имущественное; страхование уровня жизни граждан; страхование ответственности и предпринимательских рисков.

В страховании предпринимательских рисков различают страхование прямых рисков и косвенных потерь доходов.

Страховые отношения между страховщиками и страхователями осуществляются по следующим видам страхования.

Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими или юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного и личного страхования непосредственная цель страховой ответственности — страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Можно выделить следующие виды ответственности:

1. Лимитированная - это установленный по отдельным видам страхования размер суммы, в пределах которой страховая организация принимает на страхование и производит выплаты денежных сумм в случаях, повлекших за собой повреждение или уничтожение страхователем имущества или причинение вреда личности.

2. Ограниченная - это предусмотренное условиями отдельных видов страхования и, как правило, заложенное в тарифах ограничение выплат страхового возмещения и страховых сумм с целью обеспечения необходимой финансовой устойчивости страховых операций.

3. По первому риску — система страхового обеспечения (ответственности), заключающаяся в том, что все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью.

4. Предельная — сумма страхового обеспечения (ответственность), при которой убытки возмещаются в твердо установленных границах.

5. Пропорциональная — система страхового обеспечения (ответственности), заключающаяся в том, что возникший в застрахованном имуществе ущерб возмещается в доле (пропорции), равной отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества.

Основой страхования ответственности может быть профессиональная деятельность конкретного физического лица, когда правовой базой служат положения гражданского законодательства об ответственности и основаниях ответственности за нарушение обязательств. Страховыми случаями являются не событие ущерба, а нарушение или ошибка.

В страховании гражданской ответственности предприятий под ответственностью понимается установленное законом каждой страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцам предприятий и их работникам третьими лицами.

Страхование ответственности за качество означает принятие на себя страховщиком риска, связанного с возможным появлением дефекта в товаре в процессе его использования и причинением вследствие этого вреда потребителю.

Страхование экологических рисков выступает как основа экологического страхования. Страхование ответственности на случай загрязнения окружающей среды (страхование экологических рисков) характеризуется условиями ответственности, которые включают:

• строгий учет при заключении договора степени риска, что вызывает необходимость предварительного проведения обследования, проверок, предъявления к страхователям требований сообщать дополнительные сведения, имеющие значение для определения вероятности убытков и возможных их размеров;

• выплату возмещения по условиям договора со страхователем, связанным с отраслями с повышенным риском, лишь при соблюдении оговоренных страховщиками мер по предотвращению убытков;

• дифференциацию размеров выплачиваемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

• ограничение размеров выплат возмещения;

• исключение из объема ответственности страховщиков в большинстве случаев ущерба, вызванного постоянными или повторными выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах установленных законом норм;

• исключение из ответственности расходов на превентивную очистку.

Требования расширения объема ответственности по страхова-

нию за вред, причиненный окружающей среде, как правило, поступают от компаний, которые связаны с отраслями промышленности с повышенным риском загрязнения. Однако здесь они встречаются с повышенными тарифами страхования.

Загрязнение предприятиями окружающей среды может быть связано с постоянными и единичными выбросами. Первые, как правило, непосредственно связаны с технологией производства, а единичные чаще всего обусловлены обстоятельствами случайного характера. Ответственность страховщика должна распространяться преимущественно на покрытие убытков, вызванных единичными, случайными выбросами.

Принципиальным является вопрос о форме проведения страхования ответственности на случай загрязнения окружающей среды. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании.