Тема 5. Денежные системы

Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством.

Рисунок 5.1 Элементы денежной системы

Пример 5.1

Рассмотреть элементы денежной системы России и дать оценку ее развития.

Решение:

• наименование денежной единицы. В период с 1922 по 1947 г. существовали два наименования денежной единицы: «рубль» и «червонец». После денежной реформы 1947 г. и вплоть до настоящего времени в России сохранилось единое наименование - «рубль», в Законе «О денежной системе Российской федерации»;

• порядок обеспечения денежных знаков (законы «О Центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности») устанавливает, виды обеспечения - товарно-материальные ценности, золото и драгоценные металлы, свободно конвертируемая валюта, ценные бумаги, страховые полисы, гарантии Правительства, банков;

• эмиссионный механизм: безналичные деньги выпускаются коммерческими банками в процессе совершения ими кредитных операций; выпуск наличных денег производится через расчетно-кассовые центры Банка России;

• структура денежной массы в обороте: соотношение между наличной и безналичной денежной массой, либо соотношение между денежными знаками разной купюрности во всем объеме денежной массы. В структуре денег текущего оборота в 2008 г. (М1) наличные составляют 66%, а безналичные 34%, т. е. наличных в 1,5 раза больше;

• планирование денежного оборота (табл.5.1);

Таблица 5.1 – Плановые 2009г. и фактические 2001 и 2003 гг. показатели денежного оборота в РФ

Наименование показателя	Единицы измерения	январь 2001 г.	январь 2003 г.	январь 2009 г.
1	2	3	5	6
Средства на счетах в Банке России Средства на текущих счетах в банках Средства на срочных счетах	млрд. руб. млрд. руб. млрд. руб. млрд. руб.	301 443 704	468 706 1365	1014 4120 16312
Мо М1	млрд. руб. млрд. руб.	88 1330	1351 2057	3904 8024
М2 ДБ Скорость обращения денег по М2 Денежный мультипликатор	млрд. руб. млрд. руб.	3440 720 4,0 2	5187 1231 4,4 2,2	14374 4918 2,9 2,8
ВВП (номинальный объем) Инфляция Курс рубль/доллар	млрд. руб. % -	7302 18 28,4	10863 15 31,8	34880 13 36,8

• механизм денежно-кредитного регулирования, представляющий собой набор инструментов денежно-кредитного регулирования (методы): ставки учетного процента; нормы обязательных резервов кредитных учреждений; операции на открытом рынке; экономические нормативы для банков;

• порядок установления валютного курса, учитывающий колебания покупательной способности национальных валют, а также спрос и предложение той или иной валюты на валютных рынках;

• порядок кассовой дисциплины. контроль за его соблюдением возлагается на банки, осуществляющие кассовое обслуживание хозяйств.

Пример 5.2

Национальная платежная система (НПС) служит основой для развития государственной денежно-кредитной политики, определяет будущее национальной банковской системы, платежных механизмов и форм расчетов.

Оценить значимость платежной системы по данным таблицы 5.2.

Таблица 5.2 - Институциональная характеристика платежной системы России

Показатель	Млн.единиц	%	Трлн.руб.	%
Платежи, всего	1 116,8	100	293,5	100
Значение платежной системы Банка России	555,6	49,8	193,9	66,0

Источник: Бюллетень Банковской Статистики, №2, 2008 г.

Решение:

Платежная система РФ делится на системно значимую, поддерживаемую Банком Росси, и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно-платежные комплексы. В отечественную платежную систему входят «значимый» комплекс – расчетные центры Банка России, по состоянию на 01.01.08. доля этого комплекса - 66%

Пример 5.3

Сравнить долю населения, не охваченного банковскими услугами и слабо взаимодействующая с денежной системой в разных странах (табл. 5.3). Оценить перспективы развития национальной денежной системы в рамках расширения карточного обслуживания населения.

Таблица 5.3 - Доля населения, не охваченного банковскими услугами

Страна	Доля населения, не охваченного услугами
Германия	2%
Великобритания	9%
Турция	60%
Бразилия	60%
Россия	60%

Источник: www.visa.com

Решение:

Оценка денежной системы России:

• высока доля населения, не охваченного банковским обслуживанием - банковские карты имеют менее половины жителей страны;

• низкая степень добровольного использования платежных карт, так как 90% карт выпущено в рамках зарплатных проектов, обязательных для служащих компаний, осуществляющих подобные проекты;

• на долю покупок, оплаченных с помощью платежных карт, приходится всего 5% суммарного объема карточных транзакций;

• около 80 000 торгово-сервисных компаний и их точек принимают карты в России, в то время как, например, в Великобритании их почти 800 000

Целесообразно увеличение доли электронных платежей российского населения на 10% в 2009 году, в результате вырастут реальныхе потребительские расходы.

Пример 5.4

Сравнить оборот наличных с оборотом карточных систем в Красноярском крае (табл. 5.4)

Таблица 5.4 - Основные показатели по операциям с использованием банковских карт

Наименование показателя	Единицы измерения	2000 г.,	2001 г.,	2002 г.,	прирост за два года, %
Количество карт на конец года Общий объем операций с использованием карт в т. ч. получение наличных по оплате товаров	млн. ед. млрд. руб. млрд. руб. млрд. руб.	6,8 213 198 15	10,5 396 368 28	15,4 677 630 47	226 318 318 315
Взрослое население Денежные доходы населения Розничный товарооборот	млн. чел. Млрд. руб. млрд. руб.	115 3669 2594	115 4990 3320	115 6337 4117	- 173 159

Решение:

Из доходов населения используется на покупки 65-70% (4117/6337),

Использование банковских карт при покупках в 1 из 100 случаев, если покупка на 1 ден.ед. (47:4117х100% = 1,1%). На банковские карты перечислены 11,3% доходов населения, оплачено 1,1% покупок потребительских товаров.

Пример 5.5

Оценить с позиции конкурентоспособности экономическую эффективность и безопасность современной национальной платежной системы (НПС) по критериям: скорость проведения платежа; стоимость платежа; доля платежей, проводимых через ПС ЦБ РФ, и через частные ПС; значение банков в обеспечении ликвидности НПС; устойчивость к взломам и угрозам.

Решение:

Представим конкурентоспособность национальной платежной системы (ПС) в таблице 5.5.

Таблица 5.5 – Конкурентоспособность национальной платежной системы

Критерий	Возможности – силы	Угрозы – слабости
Скорость проведения платежа	Положение от 23.06.98 г. № 36-П «О межрегио-нальных электронных расчетах осуществляемых через расчетную сеть Банка России»	платежи проводятся не в режиме реального времени, а отправляются порейсовым способом – в 5 рейсов, что свидетельствует о неэффективности проведения платежей и отсутствии преимущества по сравнению с TARGET
Стоимость платежа	Положение от 07.10.2002 № 198-П (Банк России использует тарифы за предоставление платежных услуг с 01.02. 1998г.)	Себестоимость проведения платежа составляет порядка 20 руб. (6 руб. банк-отправитель, 6 руб. банк-получатель + около 8 руб. за проведение платежа через систему Банка России).
Доля платежей, проводимых через ПС ЦБРФ, и через частные ПС	Платежная система ЦБ РФ является более эффективной и безопасной, чем частные ПС, и доверие к ней растет с каждым годом. Платежная система в 2006 г. Преодолела 50%-ный барьер, что отражает растущую значимость ПС ЦБ РФ проводится более 66% платежей.	При сравнении с иностранными ПС, например американской, можно констатировать следующее: по данным БМР, в США в 2004 г. Было проведено около 200 млн. платежей на общую сумму более 800 трлн. долл., в то время как в России было проведено 933 млн. платежей (в 4 раза больше) на сумму 8 трлн. долл. (в 100 раз меньше). Вывод о неэффективном построении НПС из-за отсутствия эффективной системы клиринга
Значение банков в обеспечении ликвидности НПС	Банк России осуществляет рефинансирование кредитных организаций	Доля средств ЦБ РФ в совокупных активах Сбербанка и Внешторгбанка не превышает 5% (в целом по системе показатель на уровне 6,8%), что позволяет включить показатель в число индикаторов безопасности НПС.
Устойчивость к взломам и угрозам	Высокая устойчивость к внешним угрозам	недостаточно инструментария для превентивных действий против отмывания средств, полученных преступным путем