Тема 10. Понятие и элементы банковской системы

Банковская система совокупность специфичных элементов, которые выражают свойства, харак­терные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в экономике страны.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые спе­циальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные уч­реждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. К тому же особым элементом банковской системы является банковское законода­тельство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящихся к работе банков 1, 2.

В зависимости от того или иного критерия банки можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

По правовой форме организации банки можно разделить на обще­ства открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсаль­ные и специализированные.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегио­нальные, национальные, международные.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, круп­ные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченны­ми банками, осуществляют финансирование определенных государ­ственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

В банковскую инфраструк­туру входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфра­структура включает информационное, методическое, научное, кадро­вое обеспечение, а также средства связи, коммуникации.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков.

Пример 10.1

Сравнить банковские системы США, Канады, Англии, Германии и Японии, учитывая исторические и современные аспекты развития в научных публикациях журналов, на сайтах в Интернете и другой рекомендуемой литературе 47, 51.

Решение:

Банко-ориентированные Германия и Япония склонны оказывать новые банковские услуги, а рыночно-ориентированные банковские системы США, Канады и Англии – создавать новые кредитно-финансовые инструменты. Это связано с различным государственным регулированием отдельных видов банковской деятельности. Так, в США для банков ограничены инвестиции в недвижимость, размещение ценных бумаг, страховой бизнес, финансовый лизинг и трастовые операции. В Англии только требования к достаточности капитала при осуществлении инвестиций в недвижимость. А в Германии это требование также распространяется и на финансовый лизинг, при этом банкам запрещено заниматься страховым бизнесом. В результате у банко-ориентированных систем выше доля кредитов, денежных средств на предпринимательство, в Японии эта доля составляет 39%, в Германии 19,8%, а в США только 7,5%, в Англии 12,6%, в Канаде 17,9%. На Североамериканском континенте две высокоразвитые страны мира - США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12 тыс. банков, в Канаде - всего шесть банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков как таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население.

Пример 10.2

Сравнить роль банков и других (небанковских) кредитных организаций в странах Европы и США, выделить группы банков по их взаимоотношениям с центральным банком.

Решение:

Европейские кредитные институты (небанки) имеют определенные ограничения в деятельности. В то же время среди банков (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии) нет разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, поэтому они сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность.

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовались из «торговых банков»). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов.

В результате выделим три группы банковских систем, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих странах:

• страны, в которых контроль (надзор) осуществляется центральным банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

• страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

• страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами, - Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной системой - ФРС - совместно с Министерством финансов - Казначейством через контролера денежного обращения и независимым агентством - Федеральной корпорацией страхования депозитов).

Пример 10.3

Привести пример одноуровневого построения банковской системы в случаях, когда:

1. в стране еще нет центрального банка;

2. в стране есть только центральный банк;

3. центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Решение:

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг, где по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии с филиалами на территории данных стран.

Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР.

Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру.

Пример 10.4

Дайте характеристику банковской системы Великобритании.

Решение:

Выделяют следующие виды коммерческих банков Великобритании.

1. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки - это банки «большой четверки» - Нэшнл Вестминстер бэнк ( National Westminster Bank ), Ллойдз бэнк ( Lloyd ' s Bank ), Мидлэнд бэнк ( Midland Bank ) и Барклейз бэнк ( Barclay ' s Bank ). Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании. Их часто называют розничньми ( retail banks). Они имеют около 15 тыс. отделений, их суммарный баланс превышает 200 млрд фунтов стерлингов.

2. Торговые банки. Они действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.

3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается семь крупных британских заграничных банков.

4. Кредитные учреждения небанковского типа: страховые компании; учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды.

5. Клиринговые банки. Свое название они получили потому, что заключили между собой соглашения о зачете взаимных требований (клиринговые соглашения). Клиринговые банки активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут производиться только через клиринговые банки.

6. Национальный сберегательный банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ представляет собой подразделение министерства национальных сбережений. Трастовый сберегательный банк и Национальный жиробанк - квазигосударственные учреждения, услугами которых пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.

Таким образом, наличие и особые функции клиринговых банков, торговых банков (которые больше занимаются посредничеством, консультированием) делают британскую банковскую систему во многом уникальной.

Пример 10.5

Охарактеризовать банковскую систему Германии.

Решение:

Двухуровневая структура банковской системы Германии включает:

• Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк);

• коммерческие (универсальные) банки;

• сберегательные банки;

• кооперативные центральные банки;

• кредитные кооперативы;

• банки специального назначения (государственные и частные ипотечные банки);

• почтовые, коммунальные и сберегательные банки;

• специализированные банки.

Всего в Германии насчитывается около 49 тыс. кредитных учреждений. При численности населения 80 млн. человек каждое отделение банка обслуживает в среднем 1600 человек.