32. Системы оценки кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность – возможность и готовность вовремя и полностью выполнять свои обязательства по кредиту. Выделяются 2 аспекта:

• Оценка готовности заёмщика выполнить свои обязательства;

• Сможет ли заёмщик выполнить свои обязательства.

Система оценки кредитоспособнсти заемщика

• CAMAL

• PARSER английская методика. Person. Информация о клиенте. Amount. Обоснование суммы кредита. Repayment. Возможность погашения. Security. Оценка обеспечения. Expediency. Целесообразность кредита. Remuneration. Что банк за это получит.

• CAMPARI: Character (репутация), Ability (финансовое положение), Means (доходность), Purpose (цель), Amount (размер кредита), Repayment (способ возврата), Insurance (форма обеспечения кредита.

• правило 6C:

• character (кредитная история заемщика, опыт дргих кредиторов, кредитный рейтинг, наличие гарантов)

• capacity (способность к заимствованию": имеет ли клиент право на кредит - проверка Устава, история юридического статуса, описание операций и партнеров)

• cash (фин состояние, денежные потоки, анализ делового рынка)

• collateral – обеспечение (изучение качества и количества активов, возможность ареста и реализации залога, обязательства по лизингу и закладным, страхование клиента)

• conditions – условия (отрасль и конкурентоспособность продукции, чувствительность клиента к фазам цикла, долгосрочный прогноз развития отрасли, влияние макроэкономических и неэкономических факторов)

• control – контроль за качеством сделки (соответствие законам и нормативам, соответствие кредитной политики банка, информация сторонних лиц)

• Скорринг – бальная система оценки – возникла в США – изучение как разные категории заемщиков возвращают кредиты. Баллы суммируются, и в зависимости от кол-ва набранных баллов кридекредит либо дают, либо не дают. Если кол-во баллов не очень велико, это может отразиться на сумме кредита. . Изучаются: Сфера деятельности, Обеспеченность жильем, Кредитная политика, Число иждивенцев у клиента (если больше 3х, значит клиент платежеспособен).

• Методика ассоциации Российских Банков. Солидность. Доходность. Способность. Возвратность. Реальность. Достижение результатов проекта. Обеспеченность. Юридические аспекты

33. Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Кредитная политика – определение приоритета банка на кредитном рынке, обеспечение последовательности действий сотрудниками банка и соблюдение надежности и четкости положительной практики в работе. Закрепляется в спец документе, который состоит из 2 частей: а)директивы - прописываются лимиты кредитования, степень концетрации кредитов по отраслям экономики б) процедуры. Может называться «Руководство по кредитной политике». Оно носит конфиденциальный характер.

Под организацией кредитного процесса в банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деят-ти, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов.

Анализ орг-ции процесса кредитования целого ряда крупных рос. ком. банков показал, что в основном в нем прослеживаются 5 этапов:

• Разработка стратегии кредитных операций; Документом, направляющим и регулирующим деят-ть банка на каждый год в области кредитования, явл. меморандум о кредитной политике. Он опирается на основные направления кредитной политики банка, на стратегический план его развития. Меморандум кредитной политики определяет Цель кредитной политики на текущий год;·выбор приоритетных отраслей и т.д. планируемые к разработке, освоению и внедрению в практику новые виды кредита, формы и методы кредитования и т.д. Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска. Процентную политику по ссудам

• Знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета док-тов к ней); Изучаются сфера деят-ти клиента, состояние дел в данном бизнесе на момент обращения и в перспективе, его основные поставщики, покупатели, правовой статус заемщика; изучается цель кредита, устанавливается вид кредита, его форма, срок, источники возврата ссуды и уплаты % за нее

• Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды; Изучается репутация заемщика, его кредитная история. Оцениваются возможности клиента погасить ссуду в срок. Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т.е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество ссуды. Пакет док-тов, необх. банку для решения впр о предоставлении заемщику ссуды, можно разбить на несколько мелких пакетов, исходя из их целевого назначения. док-ты, подтверждающие правоспособность заемщика. док-ты, характеризующий бизнес-заемщика. док-ты, характеризующие фин. состояние заемщика (анализ бух. отчетности). док-ты, обосновывающие объем испрашиваемого кредита и сроки его возврата. док-ты. Рез-том всей проведенной работы на 2 и 3 этапах кредитного процесса явл заключение специалиста кредитного отдела на выдачу кредита. Кредитный риск банка зависит от кач-ва выдаваемой ссуды. На кач-во отдельно выдаваемой ссуды влияет совокупность факторов: вид кредита, его размер, срок, порядок погашения, отраслевая принадлежность и форма собст-ти заемщика, его кредитоспособность, способы обеспечения кредита, степень взаимоотношений клиента с банком, степень информированности банка о клиенте

• Подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита; Юр. отдел банка проводит правовую экспертизу текста закл. кредитного договора и договоров обеспечительного хар-ра и визирует их. Размещение банком ден. ср-ств в процессе кредитования может осущ. как валюте РФ, так и в иностр. валюте. Юр. лицам кредиты могут предоставляться только в безналичном порядке путем их зачисления на расчетный или текущий счет,

• Кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита). Осущ. банком постоянного контроля за выполнением условий кредитного договора. Контролируются: соблюдение лимита кредитования, целевое исп-ние кредита, своевременность уплаты % за кредит, полнота и своевременность погашения кредита, кредитоспособность клиента. Цель: обеспечить погашение в срок основного долга и уплату % за кредит. Контроль осущ. как за кажд. отдельной ссудой, так и за кредитным портфелем в целом.