19. Система страхования депозитов и ее функции

Помимо гибкой политики с целью привлечения ср-ств, банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности помещения ср-ств во вклады. Для обеспечения защиты инвесторов, вкладчиков и предоставления им гарантий компенсации ср-ств в случае банкротства банки должны создавать как в централизованном, так и в децентрализованном порядке спец фонды страхования депозитов.

Система страхования депозитов создана практически во всех странах с банковскими системами. Одна из первых систем страхования банковских депозитов появилась в США после "Великой Американской депрессии" в начале 80х годов в качестве реакции на банковский кризис. Функции:

• защита вкладчиков от полной потери вкладов при возникновении финансовых трудностей у банка

• финансовая поддержка банков, оказавшихся на грани неплатежеспособности

Виды систем страхования депозитов:

• обязательная Для всех банков, равные права. Это создаёт равные гарантия всем вкладчикам, а для банков - это равные стартовые условия в конкурентной борьбе. Минусы: Клиенту всё равно, в какой банк вкладывать деньги, т.е. ослабевает рыночная мотивация банка к обеспечению своей надёжности, а у клиентов ослабевает мотивация к выбору надёжных банков.

• Добровольная. В ней участвуют добровольно, на основе договора. Сглаживаются противоречия между банком и государством. Минусы: Клиенты банков, не вступивших в систему добровольного страхования вкладов, теряют часть преимуществ. В России многие банки не смогли выполнить требования и вступить в систему страхования. Но: банки, входящие в федеральную резервную систему, являются обязательными участниками системы страхования депозитов.

• Императивная. Функционирует на основе закона. Плюс: гарантия стабильности. Минус: такая система имеет ограниченную гибкость из-за высокого уровня регламентации банковской деятельности.

• Диспозитивная. Порядок функционирования системы определяется договорными началами. Плюсы: потенциальная гибкость такой системы, возможный учёт индивидуальных особенностей. Минус: неопределённость гарантий, т.к условия договора можно изменять, что подрывает условия стабильности такой системы

По степени защиты депозитов:

• а) Полная гарантия всех депозитов. Плюс: Повышается доверие к банкам, а также предотвращается возможность крупных изъятий в периоды кризисов. Минус: Такой принцип стимулирует более рискованную банковскую деятельность - из-за уверенности банков в том, что система вкладчиков в любом случае защитит; Такая система лишает владельцев крупных депозитов мотивов интересоваться состоянием дел в банке - банк остаётся вне контроля своих клиентов и вне контроля рынка (рыночное регулирование ослабевает). Такая система ориентирована прежде всего на защиту мелких вкладчиков. Защищая мелких вкладчиков, система сохраняет рыночную мотивацию у владельцев крупных депозитов: стимулирует вкладчиков к выяснению информации о банке.

• б) Система частичной гарантии депозитов. Предполагает возврат только части депозитов в пределах лимитированной суммы. Например, в США возвращают всю сумму только в пределах до 100 тыс. $. Если больше - вставай в очередь, приоритет за физическими лицами.

Система страхования.

• создает известный запас прочности банков

• создает гарантии вкладчикам

• повышает степень доверия к банкам у населения

• обеспечивает нормативную процедуру банкротства банков

Все банки отчисляют деньги в фонд, который может формироваться двумя способами:

• Банки отчисляют фиксированные платежи, т.е. взносы привязываются к застрахованной базе (процент от той суммы депозитов, которая страхуется). Сколько привлёк депозитов, такую сумму и перечисляешь.

• Дифференцированные платежи по рисковости операций - банк, проводящий более рискованную политику, отчисляет большие платежи в этот фонд. Трудно выбрать те показатели, которые бы точно характеризовали степень рискованности банковской деятельности и точно определяли бы уровень обязательных отчислений.

Когда система только создаётся (или фонд незначительный по какой-либо другой системе), обязательные платежи могут увеличиваться. Если же фонд достаточен, платежи можно снизить.