23. Кредитные операции коммерческого банка. Виды банковских кредитов

Кредитные операции банка – действия работников банка по предоставлению кредитов, их возврату и оплате соответствующих процентов.

По источникам привлечения: Внутренние кредиты (в пределах страны); Внешние (за пределами страны) -- банк предоставляет кредиты нерезидентам;

По статусу кредитора: а) Официальные кредиты -- кредиты, предоставляемые за счёт или под гарантии правительства; б) Неофициальные кредиты -- выдаются банком от своего имени; в) Смешанные кредиты -- правилельство гарантирует только часть кредита, предоставляемого банком; г) Кредиты международных организаций.

По форме предоставления: а) Кредит наличными деньгами -- выдают в мировой практике достаточно редко и сравнительно небольшие суммы; б) Налично-денежная форма кредита -- не предполагает, что кредит выдаётся наличными деньгами, а предполагает перечисление средств на расчётный счёт заёмщика. в) Рефинансирование -- повторение одной и той же операции на тех же самых условиях. г) Переоформление долга (- Реструктуризация долга -- отсрочка платежей и изменение схемы погашения кредита; - Предоставление нового кредита для погашения старого)

По валюте привлечения: а) В национальной, В необходимой, В мультивалюте.

По форме организации: а) Двусторонние кредиты -- "1 банк 1 клиент"; б) Многосторонние: - Синдицированные (от "синдикат") кредиты -- в кредитовании одного клиента участвуют несколько банков, при этом существует один банк, к-ый, организует эту сделку и затем управляет платежами. - Консорциальный (от "консорциум") кредит -- в кредитовании участвует несколько банков, но существует 2 и более координатора. Удобство синдицированных кредитов: * Распределяют риски между участниками; * Позволяют преодолеть ограничения, к-ые накладывает ЦБ на выдачу крупных кредитов вообще и на выдачу кредитов одному заёмщику.

По срокам пользования: а) Онкольные кредиты -- кредиты до востребования. б) Краткосрочные кредиты (до 1 года); в) Среднесрочные (до 5 лет); г) Долгосрочные (свыше 5 лет).

По направлению вложения средств: а) На текущие нужды, б) Инвестиционные кредиты.

По экономическому назначению ссуды: а) Деловые ссуды б) Сельскохозяйственные кредиты в) Кредиты частным лицам г) Кредиты финансовым учреждениям; д) Кредиты на приобретение и хранение ценных бумаг.

По степени обеспеченности возврата: а) Необеспеченные ("бланковые") кредиты; б) Обеспеченные кредиты.

По виду процентной ставки: а) Кредиты с фиксированной процентной ставкой; б) Кредиты с плавающей процентной ставкой -- изменяются в зависимости от состояния дел на денежном рынке; в) Смешанные.

По форме погашения: а) Одной суммой в конце срока; б) Равными долями через равные промежутки времени; в) Неравными долями.

Факторы влияющие на уровень процентной ставки

• -Общие, макроэкономические (Ставка рефинансирования, инфляция, спрос и предложение

• -Частные. В отношение отдельных банков. Определяются особенностью их функционирования на кредитном рынке, его положением

• -Внутренние (сроки предоставления кредитов, себестоимость капитала для самого капитала, способы обеспечения возврата кредита.

Под с-мой операцией банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих орг-цию кредитного процесса и его регулирование в соответ. с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

Составляющие элементы:

• Объекты кредитования

• Порядок и степень участия собственных ср-ств заемщиков в кредитуемой операции (сделке)

• Способы регулирования ссудной задолженности

• Методы кредитования

• Формы ссудных счетов

• Банковский контроль в процессе кредитования.

Одним из элементов коммерческого кредита является ссужаемая стоимость (предоставляется на условиях возвратности, срочности, платности). Именно она и выступает как ссуда. Различают ссуду-кредит и ссуду-заём.

Ссуда-заём выражает такие отношения, когда в кредит можно предоставлять и деньги и однородные товары. Возвращается такой кредит либо деньгами, либо товарами, к-ые схожи с товарами, взятыми во временное пользование. Ссуда-заём обязательно предполагает возвратность и срочность, но платность может отсутствовать.

Ссуда-кредит, как правило, предполагает денежную форму возврата. Платность в этом случае обязательна.

Ссудные операции коммерческих банков -- это действия работников банка по предоставлению или получению кредитов, их возврату и оплате соответствующих процентов. Банк может выступать и заёмщиком (на рынке межбанковских кредитов), и кредитором. Поэтому ссудные операции могут быть активными и пассивными.

Пассивные операции -- банк выступает в качестве заёмщика и привлекает средства.

Но обычно рассматривают именно активные операции банка, т.е. операции по предоставлению банком кредитов другим лицам (фирмам). Способность банков удовлетворить потребность экономических субъектов в заёмных средствах зависит от развитости инструментов, к-ые использует банк. Эти инструменты представлены прежде всего различными видами кредитов.