27. Цена банковского кредита и факторы на нее влияющие

Ссудный процент -- абсолютная величина, плата за пользование кредитом. В реальной жизни пользуются относительной величиной, к-ая называется процентной ставкой.

Можно выделить 3 группы факторов, влияющих на цену банковского кредита:

• Общие макроэкономические факторы:

  • а) Соотношение спроса и предложения заёмных средств -- действуют рыночные механизмы;

  • б) Регулирующая политика ЦБ (прежде всего процентная -- если ЦБ проводит либеральную политику, направленную на снижение процентных ставок, то и ставки по проценту будут понижаться);

  • в) Уровень инфляции.

• Частные факторы -- условия ф-ционирования банка на кредитном рынке: его положение на рынке, сформулированная кредитная политика, степень рискованности проводимых операций; ожидаемый доход

• Внутренние факторы деятельности банка:

  • а) Себестоимость ссудного капитала для банка,т.е. процентные ставки, по к-ым банк привлекает ресурсы (чем выше банк платит по депозитам, тем большей должна быть стоимость кредита);

  • б) Кредитоспособность заёмщика (для первоклассных заёмщиков кредитные ставки, как правило, ниже);

  • в) Сроки предоставления кредита -- общая тенденция: чем выше срок кредита, тем больше процентная ставка;

  • г) Способы обеспечения возврата кредита -- чем качественнее обеспечение, тем ниже процентную ставку банк может предложить.

  • Процентная ставка (регулируется ЦБ)

5 Категорий качества кредитов (определяет сумму резервов):

• Кредиты высшей категории качества – стандартный кредит с отсутствием кредитного риска; резервы не создаются;

• Нестандартные ссуды – умеренный риск, возможность финансовых потерь в пределах от 1 до 20 %; резервы – от 1 до 20 %;

• Сомнительные ссуды – риск потери от 21 до 50 %; резервы – от 21 до 50 %;

• Проблемные ссуды – риск потери от 51 до 100 %; резервы – от 51 до 100%;

• Безнадежные кредиты – риск потери 100 %.

28. Способы погашения кредита и их влияние на процентные платежи

Схемы погашения кредита разрабатываются банками с учётом повышающейся грамотности населения. Сейчас из-за конкуренции на банковском рынке процент начисляется только на оставшуюся сумму.

Также есть 2 метода:

• Метод срочных платежей -- постоянная сумма погашения основного долга, уменьшающиеся процентные платежи и уменьшающаяся сумма ежемесячных платежей.

• Метод аннуитентов (постоянных потоков платежей) -- проценты начисляются на фактическую сумму используемого кредита, но существует постоянная сумма ежемесячных платежей, уменьшающиеся процентные платежи, но возрастающая сумма погашения основного долга.

Банк совершенно не заинтересован в досрочном погашении кредита, т.к. он может не успеть разместить возвращённые деньги и потерять доход. Поэтому в случае заключения кредита, возможность досрочного погашения кредита должна быть оговорена в договоре. При досрочном погашении кредита в означенные сроки банк должен вернуть часть процентных платежей.

"Правило семидесятивосьми". Это эмпирическое правило, используется в основном для потребительских кредитов. Это правило определяет, какую сумму процентного дохода от выданного кредита, погашаемого ежемесячными взносами, получит банк в любой момент времени.

Смысл "правила семидясетивосьми" -- насколько уменьшаться платежи клиента при досрочном погашении кредита.

Схема погашения кредита 2000 руб. на 1 год под 12 %

• 1.Единовременное погашение в конце срока 12% от 2000 платим в конце срока (то есть 2000 + 240)

• 2. Равными долями – метод годовой фактической % ставки (2000 + 240) / 12 каждый месяц эффективная ставка % = 240 / (2000 / 2) *100% = 24 %, Мы платим не 12%, а 24 %

• 3. Метод дисконтной ставки Заранее вычитаем сумму %. Выдают (2000 – 240) / 12 = 146,6 руб.; эффективная ставка % = 240 / (1760 / 2) = 26 %

• 4 Метод срочных платежей. Берем 2000 рублей. В конце первого квартала 60 руб. и четверть от 2000, т.е. 2000 * 0,03 = 60 + 500. В конце второго квартала - 3% от 1500 + 500 рублей, т.е. 1500 * 0,03 = 45 + 500. В конце третьего квартала - 3 % от 1000 + 500 рублей, т.е. 1000 * 0,03 = 30 + 500. В конце четвертого квартала – 3 % от 500 + 500 рублей, т.е. 500 * 0,03 = 15 + 500 В сумме % : 60 + 45 + 30 + 15 = 150

• 5.Метод аннуитетов В прошлом способе мы выплатили 150 рублей. Здесь мы их делим на 4 = 35. Платим в конце каждого квартала 35 + 500.