1. Банковская система и ее элементы

Кредитная система и банковская система – пересекающиеся подмножества. Не все операции банка связаны с кредитованием, не все операции кредитной системы связаны с банковской деятельностью.

Двухуровневая система.

1. Центральный банк

2. Коммерческие банки (универсальные и специальные) и небанковские организации (расчетные, депозитно-кредитные и инкассаторские)

Центральный банк стабилизирует банковскую систему и экономику в целом.

Банки многофункциональны, оперируют на всех секторах финансового рынка. Около 300-350 видов услуг могут предоставить.

Банки предшествуют небанковским кредитным организациям, которые возникли как ответ на то, что банки не удовлетворяли некоторых потребностей населения.

Следовательно, НКО сыграли на том, что банки не использовали мелких сбережений, не предоставляли ипотечный и потребительский кредит. Вот по этой бреши и ударили НКО. Потом произошел ремиксинг банков и НКО.

Законодатель четко разграничивает банки и НКО. Банки очень важны для стабильности финансовой системы - поэтому такое пристальное внимание.

2 Типа банковских структур:

• сегментированная структура. Все очень четко разграничено. Это используется для диверсификации рисков.

• Универсальная. Каждый агент может заниматься всем, что в голову взбредет. У нас и в европейских странах такая структура. Только у нас есть два ограничения. Если банк специализированный, то он может заниматься только тем, что есть часть его специализации. Во-вторых, НКО не могут охватывать весь спектр банковских услуг.

Банки бывают разные, как минимум делятся на универсальные и специализированные. Небанковские организации тоже многообразные. Типы небанковских кредитных организаций: расчётные, депозитно-кредитные и инкасаторские.

Центральный банк разрабатывает и реализует денежную политику государства, выступает как орган государственного регулирования денежно-кредитной сферы и банковской системы. Сочетает в себе черты государственного ведомства и банка. Центральные банки выполняют 2 основные задачи:

• Обеспечение стабильности национальной денежной единицы, обеспечение стабильности цен, полной занятости (в современном понимании этого слова) и создании условия для экономического роста.

• Обеспечение стабильности национальной банковской системы.

Банковская система с функциональной точки зрения может быть охарактеризована как совокупность отношений по аккумулированию временно свободных денежных средств и перераспределению их на условиях возвратности, срочности, платности. С институциональной точки зрения, банковская система - это совокупность кредитных организаций, которые занимаются аккумулированием временно свободных денежных средств и перераспределением их на условиях возвратности, срочности, платности.

2. Сущность банковского дела. Отличие банков от небанковских кредитных организаций

На площадях Древнего Рима сидели менялы за столами, которые и называли "банками". По мере развития торговых отношений менялы начинали постепенно оказывать финансовые услуги - кредитование. Поэтому считается, что зачатки банковской системы появились ещё в Древнем Риме.

Банки и ювелиры. Деньги были золотыми - существовали в слитках и монетах. Людям нужно было хранить где-то свои денежные средства, при расплате деньги нужно было транспортировать - всё это создавало доп. риски и сложности. Люди стали обращаться к тем, у кого такая система уже была отработана - ювелирам. Ювелиры стали принимать на хранение деньги. Так возникла первая банковская операция - депозит. Принимая деньги на хранение деньги, ювелиры выдавали расписки. Ювелиры также брали плату за хранение чужих денег. Владельцы депозитов обнаружили, что необязательно идти к ювелиру забирать деньги. Можно написать письмо банкиру (чек) либо расплатиться самим обязательством ювелира (вексель). Тот, кто получал письмо банку с просьбой о выдаче денег тоже мог не забирать от ювелира деньги, а продолжать расплачиваться этими документами. Так возникла банковская операция - расчётная. Постепенно ювелиры заметили, что отток денег был значительно меньше притока. Часть имеющихся денег ювелиры стали выдавать в кредит - возникла кредитная банковская операция. Все сразу, как правило, за деньгами не приходили, ювелиры создавали резервы денежных средств.

Норма резервирования определяется 2 факторами:

• Поведением вкладчиков - владельцев депозитов: чем более оно стабильно и предсказуемо, тем меньше может быть норма резервирования;

• Сроки выдачи кредитов организациям: если бы кредит выдавался до востребования, то проблемы с выдачей денег не было бы. А так как кредиты имеют срок погашения, чем он дольше - тем больше должна быть норма резервирования.

Как только появился центральный банк, возникла норма обязательного резервирования. Ювелиры постепенно превращались в банкиров. Основными банковскими операциями являются депозитная, расчётная и кредитная. Если кредитная организация выполняет в совокупности все 3 операции, она называется банком. Соответственно, небанковские кредитные операции не могут выполнять все 3 функции сразу. Такое разделение важно потому, что когда банки принимают депозиты и выдают кредиты, они увеличивают денежную массу в обращении. Получается, что банки на свой страх и риск стали использовать чужие деньги, сохраняя обязательства выплатить деньги при первом требовании. Получается, что банки стали активно влиять на объём денежной массы в обращении. Денежная масса увеличивалась на сумму кредитов. Причём, не важно, в какой форме (наличной или безналичной) выдавался этот кредит... Безналичные деньги ещё более опасны. Создавая депозиты и предлагая кредиты, банки увеличивают предложение денег в экономике, т.е. осуществляют кредитную эмиссию.