25. Факторы, влияющие на структуру кредитов банка

1. специфика сектора рынка + регион

2. Размер банка. Крупный - юридические лица, мелкий- физические лица.

3. кредитная политика банка

4. опыт персонала

5. ожидаемая доходность

Кредитный портфель- все выданные банком кредиты.

Факторы, влияющие на рост и структуру банковских кредитов:

• Специфика сектора рынка, к-ый обслуживает данный банк -- в зависимости от сектора рынка (в т.ч. и в территориальном плане) кредиты могут варьироваться по размеру (напр., промышленность требует больших кредитов), ориентация банка на потребительское кредитование и т.д.

• Размер банка -- крупные банки будут выступать прежде всего в качестве оптовых кредиторов (предоставлять кредиты крупным корпорациям, другим банкам), хотя наличие оптового кредитора не исключает розничных (пример: Сбербанк). Мелкие банки (в силу ограничения по капиталу) выступают как розничные кредиторы;

• Официальная кредитная политика банка -- вообще кредитный процесс в банке начинается с разработки его кредитной политики (клиентская база, виды кредитов и т.д.) Банк может отказать в выдаче кредита, т.к. это может не совмещаться с его кредитной политикой;

• Опыт и квалификация персонала (выдача определённых видов кредитов предполагает конкретных технологий, к-ыми должен владеть персонал);

• Ожидаемый доход -- любой банк предпочитает выдавать ссуды, к-ые принесут ему больший доход. Но:

  • а) Чем более выгодный кредит, тем больше риск;

  • б) Первоклассных заёмщиков не так много;

  • в) Банки стараются привлекать клиентов, поэтому могут адаптировать собственные "готовые" кредитные продукты под индивидуальные нужды клиента.

Выдавая различные виды кредитов, банк должен управлять своим кредитным портфелем. Суть этого управления в кратце заключается в том, чтобы кредитный портфель в наибольшей степени соответствовал избранным критериям, и в нём было как можно меньше невозвратных кредитов. Поэтому банк должен уделять очень пристальное внимание "проблемным" кредитам, изыскивая способы их возврата. Существует специальная область деятельности и науки "Банковский менеджмент".

26. Принципы и методы кредитования

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

Методы кредитования

1. Контокоррент. Очень надежным клиентам. Все операции с клиентом. предназначен для первоклассных клиентов, для удовлетворения их общей, совокупной потребности по текущей деятельности в денежных средствах, т.е. выдается под разрыв платежного баланса. Его выдача должна производиться с единого активно-пассивного счета, дебетовое сальдо которого лимитируется, т.к. оно означает ссудную задолженность. За исключением контокоррента в российской банковской практике используются все перечисленные способы предоставления кредитов

2. овердрафт

3. метод срочной ссуды

   1. предоставлять индивидуально

   2. целевой характер

4. Метод кредитной линии (если заемщик не может определить сумму кредита и роль). Кредитный счет и сумма. Ты можешь постепенно снимать, но не больше. Банк разрешает заемщику пользоваться любой суммой кредита в пределах установленного лимита в течение опр срока

5. Стэнд-бай. Обращение за кредитом, условия которого оговорены заранее. То есть я договорился, что возьму шекели, если что-то будет не так.

6. кредиты по обеспеченным векселям

   1. Покупка векселя с дисконтом. Дисконт по векселю – ден сумма, которую банк взимает за пользование кредитом. дисконт= ( валюта*кол-во дней до погашения*учетная ставка): 360 сумма кредита = валюта векселя – дисконт

   2. Ссуда под залог векселя Вексель передается в заклад банку до окончания срока кредита и выполнения заемщиком своих обязательств и служит обеспечением возврата кредита.

Принципы: возвратность, платность, срочность

Возвратность – банк может ссужать ср-ва только на таких условиях и на такие цели, кот обеспечивают высвобождение ссуженной ст-ти и ее обратный приток в банк. реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита. Источниками погашения кредитов у хозяйствующих субъектов могут выступать: выручка от реализации прод, тов, услуг; выручка от реализации др. принадлежащего им имущ-ва; ден. ср-ва третьих лиц в погашение дебиторской задолженности; оформление новых кредитов в др. банках и т.д. У физ. лиц основными источниками погашения банковских ссуд явл: з/п; пенсия, дох. от предпринимательской деят-ти.

Срочность кредитования – необх. форма достижения возвратности кредита. Кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность есть временная определенность возвратности кредита..

Принцип платности кредита – каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное позаимствование у него ден. ср-ств. Банковский процент. Ставка банковского % - цена кредита. Необходимость % обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужые ср-ва, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивают получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования и использования на собственные нужды.

Дифференцированность кредитования – ком. банки не должны однозначно подходить к впр о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, кот в состоянии его своевременно вернуть.

Принцип обеспеченности кредита – на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения фин. состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог, поручительства третьих лиц и банковская гарантия.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно в нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.

В зарубежной банковской практике используются 2 метода кредитования. Сущность первого метода заключается в том, что впр о предоставлении ссуды заемщику каждый раз при обращении за ней в банк решается в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в ср-вах. Этот метод применяется при предоставлении целевых ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд. При втором методе ссуды предоставляются в порядке заранее установленного банком заемщику на определенный срок лимита, кот используется им на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в дополнительных ср-вах на производственную деят-ть в пределах оговоренного срока без дополнительных переговоров с банком и каких-либо документальных оформлений. Овердрафт представляет собой вид кредита, кот выдается заемщику на пр-во платежа при недостатке или отсутствии ср-ств на расчетном (текущем) счете клиента в размере, не превышающем установленный лимит.

Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет клиента любые расчетно-ден. документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на 1 год, но может быть открыта и на более короткий срок. По просьбе клиента лимит кредитной линии может пересматриваться. Кредитные линии могут быть нескольких видов. Но в основном различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия заемщику невозобновляемой кредитной линии при использовании в несколько приемов лимита происходит погашение ссуды, и на этом отношения между банком и клиентом по данному договору заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности и общего срока договора автоматически.