21. Ценообразование банковских депозитов. Факторы, влияющие на уровень процентной ставки по депозиту.

Факторы, влияющие на % по депозиту:

• Сроки. Чем длиннее срок депозита, тем выше процентная ставка;

• Сумма депозита (прямая зависимость);

• Степень риска для владельца депозита - чем крупнее и надёжнее банк, тем ниже ставка по депозитам (при прочих равных условиях);

• Маркетинговая стратегия и цели банка.

Решение вопроса по процентной ставке на депозит - процесс достаточно сложный. Уровень процентных ставок и по депозитам, и по кредитам определяется рынком. Но любой банк определяет для себя цену депозита, и уже исходя из этого, устанавливает для себя процентные ставки. Найти оптимальные процентные ставки чрезвычайно сложно.

Способы поиска оптимальной процентной ставки:

• Издержки + прибыль -- клиент оплачивает все издержки по обслуживанию депозитов и прибыль банка. Сложность этого метода:

  • а) Невозможно рассчитать текущую стоимость каждой услуги, к-ую банк оказывает клиенту по ведению его счёта;

  • б) При обслуживании сберегательных или мелких депозитов эти расходы могут сильно раздуваться;

  • в) Конкурентная борьба заставляет банки оказывать всё больше бесплатных услуг, чтобы привлечь клиентов.

Поэтому наряду с этим общим методом используются и другие.

• Методы, обусловленные маркетинговой стратегией банка. Если банк определяет для себя стратегию проникновения на рынок или расширение доли рынка -- предполагает более высокие ставки, чем рыночные.

• Диференциация процентных ставко для конкретной категории вкладчиков. Сбербанк по депозитам пенсионеров предлагает более высокий процент.

• ЦЕнообразование, направленное на привлечение клиентов с более высокими доходами. Такие клиенты открывают депозиты на крупные суммы, банк им предлагает проценты выше рыночных. Как правило, к крупному клиенту прикрепляется персональный менеджер, к-ый предлагает различные услуги. Более высокий процент по депозиту компенсируется стоимостью других услуг банка.

• Многофакторный способ ценнобразования -- цены на депозит устанавливаются в зависимости от кол-ва услуг, предоставляемых клиенту. Учитываются как услуги по ведению счёта, так и доп. услуги, к-ые клиент может получить у этого банка. Задача клиента -- понять, как банк начисляет проценты.

22. Способы начисления процентов по депозитам и их влияние на величину процентного дохода

Методы начисления процентных доходов, к-ые оказывают существенное влияние на сумму доходов по депозитам:

• Метод простых процентов;

• Метод сложных процентов;

• Метод прогрессивно возрастающей ставки при увеличении сроков хранения; Ее можно рассчитывать как по методу простых, так и сложных процентов.

  • S = P *( 1 + I1*N1 + ……. In * Nn)

  • S = P * (1 I1)^N1 *…… (1 + In)^ Nn

• Процентный доход вперёд. предварительная выплата процентных доходов в условиях инфляции.

Понятия:

• S -- наращенная сумма по депозитам;

• I -- процентный доход;

• P -- первоначальная сумма вклада.

Метод простых процентов. Открывается депозит в банке на к.-то число лет ($n$). Процентная ставка (i). Формула наращенной суммы по методу простых процентов: S = P*(1 +I * N), где I- процентная ставка, а N – срок

Метод сложного процента. Предполагает капитализацию процентного дохода. Процентный доход, начисленный на первоначальную сумму, и в следующий период проенты начисляются на возросшую сумму. : S = P* (1 + (t/T) * I), где t- срок, а T- временная база

Капитализация может происходить несколько раз в течение года. Тогда появляется разница между номинальной и эффективной годовой ставкой.

Существует два варианта исчисления t и T.

При точном методе количество дней в сроке считается точно. День открытия и закрытия считается как один. Количество дней в году также считается точно.

При приблизительном методе в месяце всегда 30 дней, а в году- 360.

Различные вариации этих методик образуют английскую, французскую и немецкую системы.

В английской системе и то, и другое считается точно. По английской системе ЦБ кредитует коммерческие банки. Во французской системе t считается точно, а T- приблизительно. Так коммерческие банки кредитуют клиентов. В немецкой системе все считается неточно. По ней работают немецкие банки.