13. Депозиты и их виды

Депозиты предлагаемые российским банком:

• До востребования

• Сберегательные

• Срочные

• Металлические

Факторы, влияющие на процентную ставку по депозиту:

• Вид депозита

• Срок

• Размер

• Степень рисковости

• Регулирующая политика ЦБ

• Маркетинговая стратегия банка

• Категория клиента

Классификация депозитов:

1. Категория вкладчиков: депозиты юр. лиц, депозиты физ. лиц

2. По форме изъятия:

• до востребования - средства м.б. востребованы в любое время и без уведомления; по ним м. осущ-ся текущие платежи и расчеты. практически бездоходные (банк не платит %/ платит маленькие %). Это активно-пассивный счет, соединяет все виды депозитов. Кредитовое сальдо-у клиента есть собст. ср-ва, банк начисляет по ним %, дебетовое сальдо-клиент взял %, банк взыскивает % в свою пользу. Такой счет м. б. открыт только юр. лицам, надеж. клиентам, первоклассным заемщикам в знак особого доверия). «Ностра»-наш счет в др. банке. «Лоро» - их счет в нашем банке

• срочные- прямо противоположен депозиту до востребования. открывается на определенный период времени. банки платят фиксированный процент (самый высокий среди других видов депозитов). нельзя изменять сумму депозита (как вложили 200 тысяч на 2 года так и лежат они). нельзя осуществлять текущие платежи и расчеты. можно открыть на любой срок – главное, чтобы был определен. По этим видам депозитов банк операций проводить не может (только принимает и забирает 2 операции всего однократные). Трудно отследить по какому депозиту, когда заканчивается срок. Но если вы придете раньше то банк все равно обязан вернуть – так как сдали только на хранение – но проценты тогда выплачены не будут – могут быть прописаны штрафные санкции (за нарушение условий договора).

• условные

3. По целевому назначению:

• сберегательные– среднее положение. Открываются для накопления денежных средств нельзя осуществлять текущие платежи и расчеты, можно изменять сумму (как правило, в сторону увеличения). Можно изъять часть средств без потери процентного дохода, банк реально обслуживаю клиентов каждый раз когда пополняют счет или забирают деньги – процент меньше. Все операции это затраты – поэтому процент меньше.

• Для расчётов и платежей (чековые - США, Европа);

• Транзакционные/расчётные, текущие, личные счета (РФ);

4. Классич. депозиты (до востребования, срочные, сберегательные) и гибридные

Металлические депозиты – обезличенные; на счету у клиента отражается не сумма денег которые он принес в банк, а количество драгоценного металла, которое он купил на определенную сумму денег, процент не начисляется, доход за счет роста цены рыночной драгоценного металла, можно увеличить количество металла (пополнить счет), но можно и забрать

Текущий счет с овердрафтом - клиент по договоренности с банком может превысить сумму в определенном размере списываемую со счета над остатком средств. Если клиент осуществляет безналичные платежи и не хватило денег банк предварительно установив лимит позволяет осуществить платеж (будет значить что банк предоставил кредит). Это краткосрочный кредит и будет погашен как только на счет придут поступления – будет погашен. Но возьмет проценты за пользование кредитом. Процент зависит от кредита (прямая зависимость). Нерегулярный характер, от случая к случаю. Предназначен для покрытия временных разрывов между расходованием и поступлением средств. Предполагается что на счет периодически поступает более или менее постоянная сумма (стипендия, зарплата). Как для юридических, так и для физических лиц.

У каждого ест свои достоинства и недостатки  Гибридные депозиты сочетают свойства

Россия: Наши банки по личным счетам могут платить небольшой процент на остаток средств на карте. Чаще всего российские банки предлагают гибриды: срочный и сберегательный депозит (начисленные проценты можно забирать каждый квартал или же установлена сумма неизменяющегося остатка, а в отношении оставшейся суммы – любые операции). Но банк начисляет проценты не на миллион рублей а на среднйи остаток который там возникает.

О чем думают открывающие депозит

• какой доход

• насколько надежно