66. Загальна характеристика та види банківських послуг

Розвиток комерційної діяльності банків пов'язаний із розширенням банківських послуг для клієнтури.

Банківська послуга – технологічно взаємозв'язана сукупність банківських операцій, які реалізуються банком клієнту на договірній основі і направлених на задоволення потреб клієнта в банківському обслуговуванні.

Складність і багатогранність банківського продукту впливають на класифікацію банківських послуг.

Банківські послуги класифікуються:

1. За характером виробництва банк.послуг: ♣ресурсні (надання потребує попереднього накопичення ресурсів, тобто залучення банками (пасивні операції) тимчасово вільних грошових коштів для формування своїх ресурсів; розміщення (активні операції) сформованих б.рес-ів означає продаж наявних рес-ів позичалькам з метою отримання прибутку); ♣комісійно-посередницькі (для надання не потрібні додаткові ресурси; доходи у вигляді комісії; не відбувається збільшення банківських вимог, вони слабо підвищують банківські ризики і не передбачають формування спеціальних резервів; у разі надання діяльність банків спрямована вчинення юридичних і фактичних дій, які безпосередньо не породжують матеріальних наслідків у традиційному розумінні або зовсім не повинні завершуватися ними)

2. Залежно від руху матеріального продукту: -послуги, пов'язані з рухом матеріального продукту (наприклад, розрахунково-касове обслуговування); -чисті послуги (послуги безпосередньо не пов’язані з рухом мат.продукту, (наприклад, консультаційні));

3. Залежно від суб’єктів: *послуги юридичним особам; *послуги фізичним особам;

4. Залежно від Відображення послуг у балансі: •балансові; •позабалансові;

5. Залежно від Плати за надання послуг: °платні; °безплатні;

6. Залежно від змісту та суб’єктивного складу зобов’язання про надання банком послуг: ♥послуги юридичного хар-ру, що оформляються договором доручення і договором комісії; ♥послуги фактичного хар-ру, що оформляються договором схову; ♥послуги, в яких поєднуються юридичні та фактичні дії (договір на інкасацію готівки тощо).

7. Залежно від Можливості обліку платних послуг і можливості визначення розміру плати: ♦послуги, розміри яких підлягають обліку (розрахунково-касові, кредитні, валютні); ♦послуги, аналоги яких є у відповідних тарифах (консультаційні); ♦послуги, вартість яких не може бути встановлена об'єктивно (як правило, надаються банками в пакеті з платними товарними послугами).

67. Порядок здійснення банком гарантійних операцій

Гарантійні операції банку полягають у зобов’язанні банку виплатити суму боргу свого клієнта, якщо останній не зможе (не захоче) виконати свої зобов’язання. До цих операцій належать: гарантії повернення кредиту, гарантії відшкодування збитків, що випливають з невиконання клієнтом умов контакту.

Плата за надання гарантійних послуг – це комісія. Банківські гарантії, особливо відомих своєю платоспроможністю банків, фактично означають доступ клієнта до кредиту.

Гарантією визнається письмове зобов’язання банку, іншої фін.установи (гаранта), що видається на прохання іншої особи (принципала), за яким гарант зобов’язується сплатити кредиторові принципала (бенефіціару)відповідно до умов гарантійного зобов’язання певну грошову суму після подання бенефіціаром письмової вимоги про її сплату. Виплачуючи бенефіціарові відповідну грошову суму, зазначену у гарантії, гарант має право зажадати від принципала в порядку регресу відшкодування сплачених за гарантією сум, якщо інше не передбачено договором гаранта з принципалом.

Неодмінною умовою видачі позичальнику кредиту під гарантію є платоспроможність гаранта, що підтверджується обслуговуючим його банком. Гарант, перш ніж видати гарантійний лист позичальнику кредиту, що звернувся до нього з проханням виступити гарантом по кредиту, надає цей лист своєму банку. Останній проводить аналіз фінансового стану гаранта. Переконавшись в платоспроможності гаранта, банк робить відповідний запис в гарантійному листі і завіряє його підписами посадовців і печаткою. Потім гарантійний лист вручається гаранту, який він передає позичальнику для пред’явлення в банк на отримання кредиту. Гарантом по кредитах, підприємствах, що надаються, може виступати і сам банк як юридична особа. Така гарантія надається на підставі договору, укладеного банком з позичальником. В договорі передбачаються термін гарантії, сума, комісійна винагорода за гарантію платежу, порядок і термін його переліку.

Гарантія діє протягом строку, на який вона видана, є чинною від дня її видачі та не може бути відкликана гарантом, якщо в ній не встановлене інше.

Належне бенефіціарові за гарантією права вимоги до гаранта не може бути передане іншій особі, якщо в гарантії не передбачене інше.