8.4. Методы страхования

Клиент, решивший заключить договор страхования, всегда стоит перед проблемой выбора оптимального соотношения между размерами страховой премии и страхового покрытия. Очевидно, что страхователь стремится обеспечить себе максимальный размер страхового покрытия, гарантирующий защиту от всех выявленных в организации рисков. Однако при этом возрастает и плата за пе­редачу риска страховщику. Размер страховой премии, назначаемой страховщиком, может показаться ему неоправданно высоким, и в этом случае он вынужден отказаться от передачи части рисков и сохранить их в организации.

Очевидно также, что страховщик преследует обратные цели при определении условий договора: минимального страхового риска и максимальной страховой премии.

Различные методы страхования подразделяются именно по способу распределения ответственности за риск между сторонами. Различают две большие группы методов страхования: полное страхование, покрывающее весь конкретный риск, т.е. макси­мально возможный ущерб от выбранного класса страховых собы­тий, и частичное страхование, которое ограничивает ответствен­ность страховщика, оставляя часть риска страхователю. В практи­ке используется термин «удержание риска» при определении доли риска, ответственность за которую несут страхователь или стра­ховщик.

Частичное страхование дешевле, чем полное. Существуют две большие группы методов частичного страхования: пропорцио­нальное и непропорциональное.

8.4.1. Пропорциональное страхование

В соответствии с принципом пропорционального страхования размер возмещения, которое страховщик должен уплатить страхо­вателю при наступлении страхового случая, составляет установ­ленную долю от общего убытка.

В условиях договора этот принцип находит отражение, как правило, в заниженной оценке страховой суммы против реальной стоимости объекта страхования или максимально возможного убытка предприятия в результате оговоренных событий. Принцип пропорционального распределения страховой ответственности можно выразить формулой:

(8.1)

где С — размер страхового возмещения;

L — размер убытка;

S — страховая сумма;

L_max — страховая стоимость объекта или максимально воз­можный убыток.

Это соотношение словесно выражается следующим правилом: страховое возмещение так относится к произошедшему убытку, как страховая сумма относится к страховой стоимости.

Пример. Страховая стоимость объекта недвижимости равна 1 млн руб. Объект был застрахован на сумму 800 тыс. руб. по системе пропорционального страхования. При пожаре объекту был нанесен ущерб в размере 500 тыс. руб. Поскольку страховая сумма составляет 80% стоимости объекта, то и, страховое возме­щение выплачивается в той же доле:

Оставшийся убыток в размере 100 тыс. руб. подлежит возме­щению из средств страхователя.

Размер страховой премии также уменьшается пропорциональ­но уменьшению страховой суммы. Таким образом, страхователь может регулировать долю риска, которая остается в его собствен­ном удержании и подобрать для себя оптимальный размер уплачи­ваемой премии.

Следует отметить одну особенность пропорционального стра­хования, которая заключается в том, что распределение убытка не зависит от его размера. И для небольших, и для крупных убытков система распределения остается неизменной. Это может создавать определенные неудобства для обоих участвующих в страховании сторон. Чтобы устранить указанный недостаток, используются ме­тоды непропорционального страхования.