8.2. Страховые риски

Страховые компании предъявляют жесткие требования к тем рискам, которые они могут принять на себя в рамках договора страхования. Это связано с тем, что, как и любое другое коммерче­ское предприятие, страховая компания стремится обезопасить себя от убытков и получить прибыль. Из всего набора рисков, прису­щих деятельности конкретного предприятия, она отбирает только ту их часть, которая удовлетворяет следующим критериям:

• случайный и непредсказуемый характер событий;

• измеримость риска;

• ограниченность потерь;

• относительно небольшая вероятность наступления страхового

случая.

Требование случайности и непредсказуемости событий происте­кает из самой природы риска. Причем для страховой компании важнее соблюдение этого условия не столько для самих событий, сколько для размера убытков. Частые и относительно однородные события, при­водящие к убыткам, которые достаточно хорошо прогнозируются в течение года, являются неподходящим объектом для страхования.

Измеримость риска означает возможность рассчитать на осно­вании статистики или теоретических моделей его вероятностные характеристики.

Ограниченность потерь означает наложение определенных условий на максимальный размер убытков, подлежащих страхова­нию. Обычно это требование находит свое выражение в устанав­ливаемой по договору страховой сумме.

Вероятность наступления страхового случая не должна быть слишком большой по двум причинам. Первая связана с тем, что реальная частота наступления страховых событий подвержена флуюуациям относительно своих средних значений. Следователь­но, для страховой компании в этом случае реально наступление максимальных убытков. Вторая причина связана с тем, что высо­кая вероятность наступления страховых случаев соответствует большому размеру страховой премии, которую должен уплатить страхователь. Премия, которая составляет 20—30% страховой суммы, очевидно, невыгодна страхователю.

Как правило, в каждом виде страхования имеются свои усто­явшиеся наборы рисков, принимаемых на страхование. При этом страхователи могут выбирать из нескольких вариантов. Например, для имущественных рисков существуют варианты страхования «только от огня», «от огня и залива» или «от всех рисков» (пере­числены только некоторые возможности). Причем последняя фраза означает только то, что предоставляется защита от всех рисков, перечисленных в договоре или в Правилах страхования по данно­му виду. Перечень этих рисков ограничен и не учитывает все воз­можные случаи. Например, достаточно часто из страхования исключаются случаи убытков, связанных со злоумышленными действиями третьих лиц. Как правило, из страхования финансовых и инвестиционных рисков исключаются случаи, произошедшие вследствие форс-мажорных обстоятельств.

Перечень ограничений по рискам, принимаемым на страхова­ние, достаточно широк и индивидуален для различных договоров страхования. Возможность принятия риска зависит также от спе­циализации, объема операций и финансового состояния страховой компании.