8.3. Виды страхования

Классификация видов страхования может быть основана на различных признаках, характеризующих страхуемые риски и усло­вия их передачи.

В России, в соответствии с классификацией, принятой органа­ми государственного страхового надзора, выделяют три основные группы или отрасли — личное, имущественное страхование и страхование гражданской ответственности.

Личное страхование, где в качестве объектов выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и меди­цинское страхование. Различные виды страхования жизни, такие, как страхование ренты, пенсий, страхование на случай обучения ребенка в высшем учебном заведении, называются накопительны­ми, поскольку обеспечивают получение всей суммы взноса плюс накопленные проценты при наступлении установленного в догово­ре срока.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхо­вания, в которой объектом защиты выступают различные виды имущества. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя, а также находящееся в его владе­нии, пользовании, распоряжении. Страхователями при этом могут выступать не только собственники имущества, но и другие юриди­ческие и физические лица, несущие ответственность за его со­хранность.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом защиты является гражданская ответственность страхова­теля (застрахованного) лица перед третьими лицами, которым мо­жет быть причинен ущерб по вине страхователя (застрахованного). Распространены следующие его виды: автогражданское страхова­ние, страхование профессиональной ответственности врачей, но­тариусов, таможенных перевозчиков, аудиторов и других профес­сий, страхование опасных производственных объектов.

Классификация видов страхования, принятая в России, показа­на на рис.8.2.

Рис. 8.2. Классификация видов страхования в России

По способу вовлечения в страховые отношения страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Инициатором добро­вольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физи­ческие и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда обеспечение страховой защиты тех или иных объектов яв­ляется социально значимой задачей. Проводится оно на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмот­рены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем стра­ховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспече­ния; основные права и обязанности сторон, участвующих в стра­ховании; порядок установления тарифных ставок платежей и не­которые другие вопросы. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

Обязательная форма страхования исключает выборочность от­дельных объектов, присущую добровольной форме. Тем самым создается возможность за счет максимального охвата объектов страхования применять минимальные тарифные ставки, добивать­ся высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Обязательным в России является медицинское страхование, страхование отдельных категорий госслужащих (работников налоговых органов, военных, и т.д.), страхование многих видов профессиональной ответственности, страхование ответственно­сти за причинение вреда при эксплуатации опасного производ­ственного объекта и другие виды, список которых постоянно увеличивается.

Добровольное страхование в отличие от обязательного возни­кает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого до­говора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера (страхового агента). Для того чтобы начать деятельность по осуществлению какого-либо нового вида страхования, страхо­вой компании достаточно самостоятельно разработать новые пра­вила и условия и утвердить их в органе государственного страхового надзора. После утверждения новый вид страхования включается в уже существующую лицензию компании.

Добровольное страхование является намного более гибким ин­струментом, чем обязательное страхование, позволяющим в мак­симальной степени учесть интересы страховщика и страхователя в каждом конкретном случае.