55. Зміст та місце кредитного договору в кредитній угоді.

Кредитний договір за своїм економічним змістом представляє собою, елемент системи управління кредитним механізмом. Головна мета кредитного договору – визначення взаємних зобов'язань і прав учасників кредитного процесу. До його змісту висуваються наступні вимоги:

1)забезпечення разом з проведенням єдиної кредитної політики індивідуального підходу до кожного позичальника з урахуванням особливості його господарсько-фінансової діяльності;

2)дотримання рівноправних відносин банка з кожним клієнтом в процесі складання договору, визначення його змісту, умов кредитування;

3)співвідношення зобов'язань банка з наявністю кредитних ресурсів;

4)відображення в кредитному договорі всього обсягу надаваємих кредитів.

Кредитний договір повинен сприяти підвищенню зацікавленості обох сторін в результатах діяльності. Тому необхідний зважений, продуманий підхід при формуванні умов договору з таким розрахунком, щоб вони примусили позичальника працювати з максимальною ефективністю.

Сучасний кредитний договір має слідуючи розділи:

1. Загальні положення.

2. Права та обов'язки банка.

3. Права та обов'язки позичальника.

4. Відповідальність сторін.

5. Порядок вирішення спорів.

6. Строк дії договору.

7. Плата за користування кредитом.

8. Умови "форс-мажор".

9. Юридичні адреси сторін.

56. Етапи процесу кредитування.

Всю робрту з оформленням кред договору, надання кредиту, його повернення на закрит кред справи можна поділити на наст осн етапи:

Фор-ня портфелю кред заявок;

Проведення переговорів з потенц позичальниками

Прийняття рішення про доцільність надання кред;

Оформлення кред справи;

Робота з клієнтом після одержання ним кредиту;

нарахування, облік та сплата %;

Повернення кред справи.

1 ет - Фор-ня портфелю кред заявок включає в себе збір інформації про необхідність кредиту, її аналіз та попередній відбір. При надх в банк великої к-ті заявок склад умови для розгляду найбільш привабливих пропозицій, а також можливе складання інформації портфеля кред заявок для роботи з ними у подальшому. Для того, щоб прийн рішення про роботу з певною кред заявкою роб кред відділу збир інформацію про клієнта, провод бесіди з керівн п-ва та головного бух-ра, якщо клієнт обслуг в ін установі банку, можуть проводити бесіди з робітниками того банку.

Перед 2 ет робітникам кред відділу необ також ознайомл з наст докум клієнта:

заявою про надання кредиту.

Техніко-ек обгрунт потреби у позич коштах

Копії заснув докум в разі, якщо клієнт не обслуг в даному банку.

Відомості про кред., що одерж. в ін банках.

Фін звітами на останню дату

Докум., що підтверджують наявність забезпеченості

Копіями догов підтвердження кредитуємих заходів

2 ет – осн мета цього етапу – остан визн кредитоспром клієнта з метою укладання кред угоди (на найбільш вигідних для банка угоди) проведення перемов рекоменд. організов. безпосер. з керівником та головним бух-ом п-ва і при цьому робітник кред відділу повинен одержати найбільш чітку уяву про:

ступінь компет. керівників п-ва;

на скільки продуманим було рішення звернення за кредитом;

чи враховані зовнішні фактори, які можуть зашкодити поверненню кредиту;

на скільки обгрунт та не протир один одному в заявці на кредит екон., соц., та ін. боки кредиту.

3 ет. В міжнародній практиці цій етап наз. структуризація позички, будуть визначені кінцеві параметри кредиту: строк, сума, ціна, способи надання та погашення , вид кредиту, його забезпеченість та ін.

4 ет. – після прийняття рішення про надання позички підписується кред. договір та оформлюється кредитна справа, яка містить всі документи, що одерж. від позичальника, сам кредитний договір, графік погашень кредиту та ін. документи. Всі ці документи реєструються в кредитному журналі комп’ютерної системи банку, склад. у папку на обкладенці якої казн назву позичальника, номер кред договору, дату його заключення і номер позичков рах.

5 ет. – робота з клієнтом після одержання їм позички складається із контролю за регулярним надходженням % за користування позичкою, в провед. планових перевірок зі склад. актив перев. У ході таких перев робітник кред відділу контролює цільове використання позички, перегляд комерційні документи, вивчає виписки з поточного рахунку, баланс на останню звітну дату тощо.

6 ет. Плата за кредит = Сума кр * %ставку * строк кред / 100% * 365 дн.

7 ет – за 2-4 тижні до строку повернення кред робітникам кред відділу необхідно зв’язатися з позичальником та провести уточнення перспектив погашення кредиту, якщо від клієнта поступають пропозиції про пролонгацію кредиту, то в цьому випадку він повинен направити в банк в 5-денний термін офіційного листа з детальним викладенням причин пролонгації, в разі позитивного рішення питання про пролонгацію між банком та позичал складається додаткова угода.

При виникненні простроч заборг діє наступн порядок: робітник кред відділу складає пояснювальну записку з указанням причин прострочки та перспектив погашення позички. Якщо кред повертається у строк, то роб банку перев вірність нарахування %, факти перерах % та суму основного боргу за бух докум, відмічає на лицевій стороні справи даний факт, передає справу до архіва де вона сберіг протягом 3-х років. Кредитні ризики являють можливість несвоєчасного повернення кредиту та % за ним або його повернення, але не в повному обсязі.