5.3. Порядок надання кредиту

Під час першого звернення потенційного позичальника в Банк відпо­відальний працівник Банку, ознайомлює потенційного позичальника з переліком документів, необхідних для розгляду питання про надання кре­диту суб'єкту господарювання.

Для отримання кредиту (кредитних послуг) позичальник офіційно звертається в Банк. Форма офіційного звернення може бути у вигляді листа, клопотання, заявки. У офіційному зверненні позичальника до Бан­ку зазначається необхідна мета отримання кредиту, сума, строки пога­шення та форми забезпеченння кредиту.

У разі офіційного звернення в Банк позичальника, він надає пакет документів, які повинні бути підписані уповноваженими посадовими осо­бами позичальника/поручителя/заставодавця і завірені печаткою пози­чальника / поручителя / заставодавця.

В залежності від виду діяльності, галузевої специфіки, організаційної структури підприємств банк— може вимагати і іншу інформацію у пози­чальника та поручителя (гаранта).

Позичальники, які неодноразово користувались кредитами банку, можуть не надавати окремі документи , якщо вони надавались раніше.

Процедура розгляду документів

203

Череп А.В., Андросова О.Ф. Банківські операції

Вході переговорів з потенційним позичальником відповідальний пра­цівник кредитного підрозділу, визначає суть проекту кредитування: мету отримання кредиту (кредитної послуги), суму, строки погашення та фор­ми забезпечення кредиту. Остаточне рішення про надання кредиту прий­мається відповідним Кредитним комітетом/комісією.

Якщо заява потенційного позичальника розходиться з принципами і основними напрямами кредитної політики Банку, або виникли сумніви щодо обгрунтованості кредиту, можливостей реалізувати проект, компе­тентності керівництва позичальника, повноважні особи можуть відмови­ти у наданні кредиту без розгляду питання на Кредитному комітеті/комісії.

Відповідальний працівник кредитної служби, веде роботу по підго­товці документів на Кредитний комітет/комісію, проводить збір необхі­дних документів, а фахівець відділу заставних операцій — необхідні доку­менти, передбачених Положенням. На підставі зібраних документів та особистої зустрічі з позичальником (при необхідності — з виїздом на місце), готуються відповідні висновки, в яких відображаються питання про доцільність кредитування позичальника, клас клієнта та прогнозна сума резерву під кредитні ризики.

У виключних випадках, клас клієнта, та розрахунок фінансового ста­ну позичальника може визначатись на підставі фінансової звітності та даних господарської діяльності поручителя, як солідарного боржника, (прийняття рішення, щодо кредитування таких клієнтів, знаходиться виключно у компетенції кредитного комітету банку, або кредитного ко­мітету управління кредитування корпоративних клієнтів). На підставі висновку кредитного працівника та висновку відділу заставних операцій керівник кредитної служби або установи Банку може прийняти рішення про відмову в наданні кредиту або про винесення даного питання на роз­гляд Кредитного комітету/комісії.

За наявності необхідного пакету кредитної документації позичальни­ка, кредитний працівник передає його на розгляд службі безпеки та юри­дичній службі для отримання відповідних висновків, щодо можливості надання кредиту зазначеному позичальнику.

Процедура взаємодії структурних підрозділів, які мають відношення до підготовки вищевказаних і висновків, регулюється окремим наказом або Порядком.

Всі висновки структурних підрозділів повинні мати чіткі рекомендації стосовно можливості чи неможливості надання кредиту. Після отриман­ня всіх висновків, працівник кредитної служби передає їх на розгляд Кре­дитного комітету Банку/кредитного комітету управління кредитування

204

Розди 5. Кредитні операції та порядок їх здійснення в комерційному банку

корпоративних клієнтів. Працівник кредитної служби установ Банку пе­редає їх секретарям відповідних Кредитних комітетів.

Незалежно від суми кредиту, остаточне рішення про його видачу, виз­начення умов кредитування, пролонгація термінів користування креди­том, інші питання взаємовідносин з позичальником, приймаються коле­гіально на засіданні відповідного Кредитного комітету/комісії Банку в межах їх повноважень

Всі зміни до умов кредитування за кредитами наданими з дозволу Кре­дитного комітету Банку/Кредитного комітету управління кредитування корпоративних клієнтів, мають вноситься тільки на підставі відповідно­го Кредитного комітету в межах його повноважень

Протоколи засідань Кредитних комітетів/комісій зберігаються в сейфі, або в металевих шафах уповноваженою особою, а копії протоколів підши­ваються у кредитні справи позичальників. Строк зберігання оригіналів протоколів — постійно.

Особливості кредитування відділеннями комерційних банків

Відділення Банку самостійно розглядають питання надання кредитів та погашення кредитної заборгованості в межах встановленого Кредит­ним комітетом Банку "ліміту повноважень", якщо такий встановлено Кредитним комітетом банку або Наказом Голови Правління.

"Ліміт повноважень" може визначатись на підставі двох нормативних показників:

1. Максимальний розмір кредитного портфелю відділення.

1. Максимальний сукупний розмір кредиту (зурахуванням наявності заборгованості позичальника за вже наданими кредитами, факторинго­вими і лізинговими операціями, врахованими векселями та позабапансо-вими зобов'язаннями), який може бути наданий одному позичальнику (або групі інсайдерів, чи пов'язаних осіб, в тому числі спільною госпо­дарською діяльністю) за рішенням Кредитної комісії відділення, без по­годження з Кредитними комітетами Банку. До розрахунку зазначеного показника також включаються зобов'язання позичальника по наданих банку гарантіях, поручительствах (авалях) та заборгованість позичальни­ка, яка обліковується в інших структурних підрозділах Банку.

Зазначені показники встановлюються наказом Голови Правління і є обов'язковими для виконання.

Питання про надання кредитів, які перевищують встановлений "ліміт повноважень", виносяться на розгляд Кредитних комітетів:

• управління кредитування корпоративних клієнтів — у випадку пе­ревищення «ліміту повноважень», відділеннями;

205

Череп А.В., Андросова О.Ф. Банківські операції

• Банку —у випадку перевищення "ліміту повноважень" кредитного комітету управління кредитування корпоративних клієнтів.

Ліміт повноважень кредитування в іноземній валюті встановлюється в гривневому еквіваленті у розмірі 100% від максимального сукупного розміру кредиту одному позичальнику за курсом на дату надання кредит­них коштів.

Відділення здійснюють кредитну діяльність в межах повноважень, визначених положеннями про них Основним завданням відділень є по­шук потенційних позичальників, формування необхідної кредитної до­кументації та розгляд її відповідними службами.

Відділення готує аналітичну довідку щодо діяльності позичальника (аналіз звітності, руху коштів по рахунках клієнта, його конкурентоспро­можності, матеріально-технічного та кадрового—забезпечення наводиться інформація про кредитну історію позичальника і таке інше).

У разі необхідності, та на вимогу керівників управління кредитування корпоративних клієнтів спеціатістами відділення проводиться представ­лення кредитної заявки на кредитних комітетах Банку.

Після прийняття кредитним комітетом/комісією установи банку пози­тивного рішення щодо надання кредиту, підписання кредитного договору і договорів забезпечення (гарантії/ поруки, застави), може здійснюватись від імені банку (у випадку наявності у начальника відділення відповідної довіреності) відділенням з наступною передачею оригіналів вказанихдого-ворів на зберігання до Головного офісу Банку, якщо у відділення немає сховища. В відділенні зберігається і ведеться кредитна справа.

Видача, облік кредитних коштів, контроль за виконанням позичаль­ником умов кредитного та інших договорів здійснюється відповідними установами (відділеннями) Банку. Працівниками установи здійснюється аналіз фінансового стану, контроль за станом та умовами зберігання зас­тави, ведеться робота по своєчасному погашенню заборгованості за кре­дитом, відсотками та комісіями, згідно умов кредитного договору. Ре­зультати перевірок оформлюються актами і зберігаються в кредитній справі Контроль за здісненням всіх кредитних процедур, які регламенту­ються законодавством України та які затверджені в комерційних банках достовірність наданої до членів Кредитних комітетів інформації, а також виконання рішень Кредитних комітетів відділень покладається на на­чальників відділень.

О До переліку питань, пов'язаних з наданням та обслуговуванням кредитів відділеннями, які потребують обов'язкового дозволу Кредит­них комітетів Банку( в межах повноважень) відносяться:

206

Розды 5. Кредитні операції та порядок їх здійснення в комерційному банку

а) надання кредитів відділеннями понад встановлених їм лімітів по­ вноважень;

б) надання бланкових кредитів;

в) зміна умов кредитування за кредитами, наданими за погодженням з Кредитним комітетом Банку:

• пролонгація кредитів;

• зменшення процентної ставки або комісії за користування кредитом;

• зміна термінів сплати основної суми кредиту, відсотків за користу­вання кредитом;

• заміна об'єктів забезпечення;

г) визнання кредитної заборгованості та заборгованості за процентами сумнівною і безнадійною. Рішення про списання такої заборгованості за рахунок резерву на відшкодування можливих втрат за кредитними опера­ ціями банків затверджується рішенням Спостережної Ради на підставі рішень Правління банку та Кредитного комітету банку;

д) пролонгацію кредитів, наданих відділеннями, у рамках "ліміту по­ вноважень". У випадку перевищення загального строку пролонгації більше ЗОднівабоїх кількості більше трьох:

є) надання консорціумних кредитів;

О При розгляді питань Кредитними комітетами Банку щодо можли­вості кредитування позичальників відділеннями надаються в відділ по роботі з відділеннями комерційних банків документи:

• копія рішення кредитної комісії відділення (факсокопія або копія зі сканеру);

• висновки служб відділення: кредитної служби, юридичної служби, служби безпеки, оцінка запропонованого в забезпечення майна, узгод­жені з відповідними профільними підрозділами головного офісу Банку;

• крелитнадокументація позичальника (вокремих випадках, наза-пит членів Кредитних комітетів).

У випадку відсутності у відділенні зазначених служб, відповідні вис­новки надаються службами Головного офісу Банку.

Порядок надання висновків секретарям Кредитних комітетів визна­чено Наказом Голови Правління.

0 Надані відділеннями документи розглядаються відділом по роботі з відділеннями. Юридичним управлінням. Службою безпеки банку, яку готують відповідні висновки про можливість надання кредиту позичаль­нику, або узгоджують висновки відповідних служб відділень.

Після отримання всіх висновків,, кредитний працівник передає доку­менти секретарю на розгляд відповідного Кредитного комітету та уточ-

207

Череп Л. В.. Андросова О. Ф. Банківські операції

нюєдату та час проведення засідання Кредитного комітету. Уразі прий­няття Кредитним комітетом позитивного рішення відносно задоволення клопотання відділення, копія протоколу засідання Кредитного комітету надається відділенню для виконання з урахуванням всіх умов, які містять­ся у рішенні Кредитного комітету.

0 Якщо рішення Кредитного комітету Банку містить зауваження шодо надання кредиту за умови усунення зауважень згідно висновку відповід­них служб (кредитної, юридичної, служби безпеки) разом з протоколом Кредитного Комітету відділом по роботі з відділеннями засобами факси­мільного зв'язку також — надасться відповідний висновок для усунення зазначених зауважень.

О Рішення Кредитного Комітету Банку доводяться до виконання відділенням відділом по роботі з відділеннями головного офісу засобами факсимільного зв'язку. При наявності додаткових умов при видачі кре­диту, зазначених в протоколі Кредитного комітету, висновках відповід­них служб або у разі умов, зазначених окремою службовою запискою, відділ по роботі з відділеннями до моменту надання кредитних коштів повинен письмово, засобами електронного зв'язку, факсом або скану­ванням повідомити начальника відділення (відповідального працівника відділу кредитування корпоративних клієнтів) про їх виконання. При наявності додаткових умов, про це робиться відмітка в книзі реєстрації протоколів. Якшоумови виконано, підрозділ Банку, який контролював їх виконання, робить відповідну відмітку у книзі реєстрації протоколів.

Кредитному комітету дія розгляду питання про надання кредиту по­даються наступні матеріали

п висновок юридичної служби відносно; статутних документів; право­вих підстав надання кредиту позичальнику; змін форми власності пози­чальника; наявності повноважень у позичальника для укладання кредит­ного договору та договорів забезпечення; відповідності наданих угод, що будуть кредитуватися чинному законодавству України та міжнародному праву; наявності у позичальника всіх необхідних ліцензій та дозволів для здійснення діяльності: оцінки правових особливостей заходів, що креди­туються: юридичної оцінки документів за видами забезпечення за креди­том (застави, гарантії, поруки): приналежність позичальника або поручи-і еля до інсайдерів, асоційованих або пов'язаних осіб банку та між собою, рекомендації.! приводу внесення додаткових умов в кредитний договір, договори забезпечення та договори, що є об'єктами кредитування та ін.

п висновок служби безпеки, яки й повинен: засвідчити достовірність установчих документів позичальника; склад засновників; реальність

20Х

Роздії 5. Кредитні операції та порядок їх здійснення в комерційному банку

відображеного у представлених в банк документах фінансово-майнового стану позичальника; структуру позичальника (наявність філій, представ­ництв, дочірніх та інших пов'язаних підприємств); та містити інформа­цію про порушені кримінальні та цивільні справи (вт.ч. справи про бан­крутство) або судові рішення по відношенню до самого позичальника, його контрагентів, засновників і інших пов'язаних осіб; наявність кре­дитного забезпечення; інформацію про наявність заборгованості перед іншими банками, фірмами. Якшо юридична особа — позичальник засно­вана нещодавно, то у висновку повинна вказуватись наявність майна підприємства та його засновників, ін.

и висновок кредитної служби, який повинен містити повне наймену­вання юридичної особи-позичальника; основні показники техніко-еко-номічного обгрунтування використання та повернення кредиту: оцінку плато-та кредитоспроможності позичальника; оцінку корпоративних, майнових та інших прав позичальника; описання об'єкту кредитування; умови кредитування — розмір кредиту, термін користування, рівень зап­ропонованої відсоткової ставки за користування кредитом; аналіз дебі­торської та кредиторської заборгованості позичальника; аналіз забезпе­чення кредиту, шо пропонується; ін.

Для отримання більш об'єктивної оцінки фінансової діяльності пози­чальника його діяльність розглядається в динаміці з використанням да­них за останні звітні періоди. Крім того, аналізується рух коштів пора­хунках позичальника, як мінімум, за шість останніх місяців, якщо підприємство має сезонний характер виробництва, то порівнюються та­кож показники відповідного періоду минулого року.

и висновок служби з оцінки забезпечення повинен містити розрахунок вартості запропонованого забезпечення, у т.ч. з урахуванням витрат бан­ку на реалізацію застави; інформацію щодо застосованих методів оцінки; опис аналогів предмета застави (характеристики, ціни, джерела інфор­мації). У разі специфічності майна, що пропонується позичальником в заставу, може подаватись на розгляд Кредитних комітетів висновок екс­пертної установи.

и висновок відділу управління ризиками повинен містити розрахунок внутрішнього рейтингу та запропонованого ліміту кредитування.

и кредитна документація (на вимогу членів Кредитних комітетів).

Висновки вищевказаних служб за згодою членів Кредитних комітетів не обов'язково повинні бути в кредитній справі.

О Кожний з вищезазначених висновків повинен давати чіткий вис­новок про можливість або неможливість надання кредиту.

14 — 7-1405

209

Череп А.В., Андросова О.Ф. Банківські операції

О На вимогу членів Кредитних комітетів можуть надаватися будь-які додаткові документи, які можуть вплинути на прийняття рішення.